75岁老人健康险有哪些 50岁老人健康险有哪些
引言
不少朋友在帮家里长辈选健康保障的时候，都会忍不住犯嘀咕：不同年纪的老人能选的健康险不一样吧？50岁和75岁的老人，到底分别能买哪些合适的健康险呢？今天咱们就来把这两个问题说清楚。
一. 50岁老人优先选这些
如果老人身体条件不错，平时体检没什么大问题，优先选百万医疗险，价格不算高，保障额度够用，能覆盖住院手术、自费药、靶向药这些大额治疗开支，应对大病风险刚好。
我给你举个实际例子，深圳的张大姐今年52岁，两年前刚满50岁的时候孩子帮她买了百万医疗险，当时她身体没啥大问题，顺利通过了健康告知，每年缴费也就三百多块，今年春天查出来肺部结节需要手术，前后住院加靶向药辅助治疗一共花了八万多，医保报销之后剩下五万多都是自费，最后找保险公司报销了四万八，自己只出了两千多的免赔额，不光自己攒的养老钱没动，孩子也没掏多少钱，一家人都觉得这份钱花得值。
如果老人身体有一些常见的基础病，比如高血压、糖尿病，买不了普通百万医疗险，那就可以选专门的防癌医疗险，这类健康告知宽松很多，有三高、糖尿病也能买，只保癌症相关的治疗费用，价格比百万医疗险稍微便宜一点，适合身体不符合一般医疗险投保条件的老人。
预算比较充足的话，还可以搭配一份防癌险，这种一般是确诊合同约定的癌症就一次性给付保额，拿到的钱可以用来当营养费、护理费，也可以补贴家用，弥补生病之后没法干活少赚的收入，甚至可以拿去环游散心调养身体，缴费方式选年缴就可以，比一次性交清压力小很多，一般交二三十年，每年几千块就能买到几十万的保额，适合想要多一层保障的家庭。
预算有限的话，哪怕只买一份百万医疗险或者普惠型医疗险打底也可以，别因为纠结配不齐保障就干脆不买，50岁这个年纪还能选到不少长期保障的险种，能锁定长期保障比短期一年一买的更稳妥，要是等到年龄更大身体出问题再买，就没多少可选的了。买的时候一定要仔细看条款，确认免赔额多少、赔付范围包不包含自费药、有没有特殊的免责约定，找官方渠道或者正规保险从业者购买就可以。
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二. 75岁老人可购险种盘点
第一个可选项是普惠型医疗险。这类险种对年龄的包容性很强，只要符合当地参保要求，75岁也能直接买，健康要求也比较宽松，大部分常见的老年基础疾病都不会影响投保。价格大多比较亲民，一年缴费不高，普通家庭都能负担。它的赔付是按比例报销住院产生的医疗费用，住院门槛费、医保报销后剩下的自费部分，都能按约定比例报一部分。要注意的是，这类险种一般有约定的报销范围，部分项目只报销医保范围内的费用，投保前要看清对应的报销条款就行。
第二个可选项是防癌类健康险，分两种，一种是防癌医疗险，一种是给付型防癌险。防癌医疗险也是报销型的，专门针对癌症治疗产生的医疗费用报销，健康告知比普通医疗险宽松很多，75岁大多还能投保，哪怕有高血压、糖尿病这类常见老年基础病，只要没有确诊过癌症，基本都能买。它的赔付范围覆盖癌症治疗的自费药、放化疗费用、手术费用，对高龄老人来说，癌症是高发风险，针对性很强。
给付型防癌险和防癌医疗险不一样，它是只要确诊合同约定的癌症，就直接按约定额度给赔付金，这笔钱你怎么用都没人管，可以用来付治疗费，也可以用来补贴生活费、请护工。我给你说个真实例子，家住山东青岛的张爷爷，75岁那年，女儿给他买了一份给付型防癌险，当时一年缴费不到三千，买了之后第二年体检，查出了早期直肠癌，符合赔付约定，保险公司直接给了十万赔付金，张爷爷的手术费、化疗费全部从这笔钱里出，剩下的还用来请了专职护工照顾术后康复，女儿不用放下工作专门请假，也没动家里的积蓄，帮了大忙。
咱们说说这两类险种的优缺点。普惠型医疗险的优点是价格低、投保门槛极低，缺点是报销比例相对低一些，保障力度不算特别高；防癌医疗险的优点是针对性强、保障力度够，价格也不算贵，缺点是只保癌症，其他疾病不覆盖；给付型防癌险的优点是拿到钱之后使用灵活，能弥补收入损失和护理开支，缺点是总缴费下来，比前两类要高一些，大家可以根据自己的情况选。
最后给大家说几个必须注意的点。第一，一定要如实做健康告知，不问就不说，问到的就如实答，别隐瞒病史，不然真出事了理赔会出问题。第二，要看清免责条款，比如有没有约定原位癌不赔、哪类癌症不赔，提前搞清楚。第三，优先选保障期限一年，能连续投保的产品，避免因为一次小问题就不能续保。第四，如果老人身体条件太差，普惠型医疗险是首选，先拿到基础保障再考虑其他，不要硬买超出需求的产品，给自己添经济压力。
三. 不同预算搭配方案
先给50岁老人分预算说，年预算一千以内，优先选一年期医疗险搭配普惠型健康险就够。普惠型健康险一年只要几十块，能帮着兜底大病住院的自费部分，一年期医疗险几百块就能覆盖住院医疗费用，整体算下来花费不高，也能拿到不错的基础保障。比如深圳的张女士，刚工作没几年，月收入不算高，给50岁的妈妈做方案，选了普惠型加一年期医疗险，一年总共只花了不到八百块，去年妈妈急性阑尾炎住院，社保报完之后剩下的八千多自费费用，医疗险报了七千多，自己只掏了几百块，一点都没额外添负担。
50岁老人年预算一千到三千，除了基础的医疗险，可以再加一份防癌保障。这个年龄段很多人开始有结节、息肉这类小问题，部分防癌健康告知宽松，就算有小异常也能买，预算够的话选长期保障不用担心停售风险，缴费选20年交，每年分摊下来压力不大。比如苏州的周先生，给50岁的老婆配置，年预算两千出头，买了百万医疗险加定期防癌险，一年花两千一百多，去年体检查出甲状腺癌，防癌险一次性给了赔付金，刚好用来付靶向药的自费部分，医疗险报了住院手术费，整个治疗下来家里没动存款，完全够用。
再讲75岁老人的预算方案，年预算五百以内，只买普惠型医疗险就够，这个险种对年龄和健康要求都很低，只要是当地参保就能买，一年保费一般一两百块，就算是农村的老人也负担得起，能覆盖大病住院的合规自费费用，聊胜于无，总比没有保障强。河北农村的赵大爷今年75岁，儿子在外打工收入不高，就给赵大爷买了当地的普惠型医疗险，一年只花了198块，今年赵大爷脑梗住院，社保报完之后还有两万多自费费用，普惠型报了八千多，帮家里减轻了不少负担。
75岁老人年预算一千到两千，可以加上一份防癌医疗险。防癌医疗险只保癌症相关的治疗费用，健康告知宽松，就算有高血压、糖尿病这些常见老年基础病，只要没确诊癌症大多都能买，一年保费一千多就能拿到几百万的癌症治疗保障，住院、化疗、靶向药的费用都能报。比如天津的孙阿姨，今年74岁，有二十年高血压病史，买不了普通医疗险，女儿年预算一千六，给她买了普惠型加防癌医疗险，今年确诊结肠癌，化疗用的进口靶向药全是自费，前前后后花了十六万，防癌医疗险报了十二万，自己只出了四万，对家里来说压力小了很多。
如果是预算充足的家庭，要同时给50岁和75岁两位老人配置，可以组合搭配：50岁老人配齐长期医疗险加终身防癌保障，75岁老人配普惠型加防癌医疗险，一年总花费大概在五千到八千，既给年轻点的老人做了长期保障，也给年龄大的老人做好了癌症兜底，不管是日常小病住院还是大病治疗，都能覆盖到，不会让一场病拖垮整个家庭的积蓄。比如武汉的刘先生，家里条件不错，同时给52岁的妈妈和75岁的爸爸配置，一年总花费不到七千，去年妈妈做了腰椎间盘突出手术，报了两万多住院费，爸爸查出前列腺癌，防癌医疗险报了十几万治疗费用，整个过程下来没影响家里的生活质量，这就是搭配对了的好处。
四. 购保避坑关键要点
第一点，必须如实填写健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒病史。之前南京有位张先生，给72岁的父亲买防癌险的时候，隐瞒了老人已经有三年甲状腺结节病史的情况，结果第二年老人查出甲状腺相关癌变，申请理赔的时候，保险公司核查出投保前就有相关病史，直接拒绝了理赔，交了好几年的保费只退了很少一部分，钱打了水漂不说，还耽误了给老人治病的资金安排。不管是给50岁还是75岁的老人买，健康告知问什么答什么，问到的病史千万不要瞒，如果是没问到的内容，可以不用主动说。
第二点，一定要仔细抠免责条款，别拿到合同只看保障范围就签字。很多人买的时候只听销售说能保大病能报住院，就直接交钱了，根本没看哪些情况是不赔的。比如不少针对高龄老人的防癌险，会把原位癌或者一些特定部位的早期癌变排除在保障外，还有的医疗险会把康复理疗、进口耗材里的部分项目列为免责。给50岁老人买长期医疗险的时候，要留意是否对既往症免责，如果老人已经有高血压糖尿病，要确认这些慢性病引起的并发症是否能赔；给75岁老人买防癌险，要确认免责里有没有排除老人已经得的慢性病相关的癌变，避免花了钱拿不到赔付。
第三点，一定要走正规购买渠道，别信熟人拉的陌生团购或者朋友圈里的低价小产品。之前沈阳有位女士，听小区广场舞队友说有一款给高龄老人的健康险，比正规渠道便宜一半，就直接转钱买了，结果等到老人住院要理赔的时候，才发现这是私人兜售的假保单，根本没有承保公司，所有钱都打了水漂。不管是线上买还是线下买，都要找保险公司官方公众号、官方APP，或者持正规资质的保险代理人，买完之后一定要查到正式的电子或纸质保单，确认保单在保险公司系统里能查到，再收尾款。
第四点，别盲目跟风买多份重复保障，花钱买重叠责任没用。比如有的子女既给50岁的老人买了单位统一的医疗险，又买了两份同类型的商业医疗险，其实医疗险是报销型的，花多少报多少，就算买了多份，也不能重复报销，总赔付不会超过你实际花的医疗费，白白多交了好多保费。正确的做法是，报销型的医疗险买一份够额度就可以，如果想加保障，可以再买一份给付型的防癌险，确诊符合条件就给钱，这笔钱可以用来当营养费、护理费，和医疗险的报销不冲突，这样搭配才划算。
第五点，买之前要看清缴费和续保的规则，别中途断保没保障。比如有的给50岁老人的长期健康险，选择年缴的时候，要算清楚每年的保费会不会随着年龄上涨，有的产品年轻时买价格低，年龄越大涨得越多，后面可能交不起被迫断保；还有很多针对75岁老人的险种是一年一续保的，要问清楚会不会因为老人出过险、身体变差就不让续保，尽量选保证一定年限续保的产品，避免老人刚得完病，第二年就没法续了，之后再想买其他产品也买不了，直接没了保障。
结语
总结下来，50岁老人可选的健康险选择比较多，身体状况好可以选常规医疗险加长期保障的组合，预算有限先选短期医疗险打底就行；75岁老人不用纠结找不到合适险种，选防癌类险种加普惠型医疗险，就能覆盖不少大额治疗风险。不管给哪个年龄段的老人买，都得结合家庭预算和老人的身体状况挑，如实做好健康告知，选正规渠道投保，就能给老人的健康添上靠谱保障啦。
达尔文12号重疾险
