买宠物险需要体检吗 宠物托运险值不值得买

引言

家里养毛孩子的铲屎官们，是不是最近都遇到过这样的问题？给自家宝贝买保险到底要不要做体检？带毛孩子出远门托运，额外买一份托运险真的有用吗？别慌，今天咱们就把这两个问题聊清楚。

一. 宠物投保需体检吗？

先直接说观点：大部分情况下不用强制做全身体检，只看你家毛孩子的实际情况来定。

我给你说个真实的例子，杭州的小周刚抱回家一只3个月的英短幼猫，刚满打疫苗的时间，想给猫买份宠物险，联系保险公司咨询的时候，对方压根没要求带猫去做体检，只让她上传了宠物医院刚开好的三针疫苗记录，确认猫猫目前吃喝拉撒都正常，当天就核保通过了。后来猫猫四个多月的时候得了猫鼻支，去医院花了一千多，最后按照条款赔了六百多，小周说幸亏没因为怕体检麻烦就不买了。

首先说第一种情况，刚养的3个月到1岁的健康幼宠，不管是猫还是狗，一般都不用专门去做体检。只要你能拿出正规宠物医院开具的完整疫苗记录，证明毛孩子目前没有明显的病症，就能直接投保，不用额外花体检的钱。这对刚养宠、本来就已经花了不少钱买粮买用品的新手来说，算是很友好的。

第二种情况，1岁到7岁的成年健康宠物，也大多不用强制全身体检。如果你家毛孩子近半年刚好在正规宠物医院做过体检，你直接把体检报告提交给保险公司就行，要是没有近期的体检报告，也只需要你如实告知毛孩子目前有没有过往疾病、有没有异常症状，多数情况也能直接承保，不会要求你补体检。

第三种情况，如果是你捡来的流浪毛孩子，或者已经养了七八年的老年宠物，又或者你自己知道毛孩子之前得过一些常见病，这种情况大概率会要求你做针对性的体检，不会让你做全身体检，只查和过往症状相关的项目就行。比如你家狗狗之前得过胰腺炎，康复半年了想投保，保险公司只会要求你做个胰腺相关的复查，确认当前状态就可以，不用从头到脚查一遍浪费钱。

最后给你说实打实的建议，不管要不要体检，一定要如实告知毛孩子的健康情况，别隐瞒既往病症，不然之后申请理赔很容易出问题。如果你是第一次养宠，拿不准要不要体检，投保前直接问保险公司，对方说不用你就不用花那个冤枉钱，对方说需要针对性检查，你再去做也不迟。

二. 托运险到底值不值得买？

先直接给你说结论：值不值，得看你的实际情况，我给你分情况掰扯清楚，你对着套就行。

先给你说个真实发生的事儿，广州的陈大哥去年要搬家去外地，自家养了五年的金毛不能丢，只能找货运托运，走的航空托运。出发前金毛吃喝拉撒都正常，陈大哥想着路程也就两个多小时，本来没打算买托运险，就觉得白花冤枉钱。后来托运点的工作人员提醒，说之前有过金毛应激引发急性肠胃炎的例子，劝他补一份，他也就花几十块买了。结果飞机落地之后，金毛出来就精神萎靡，一直呕吐拉肚子，赶紧送到当地宠物医院，又是检查又是输液，前前后后花了一千八百多。找了托运公司，对方只肯出三百块的补偿，还好买了托运险，最后除去免赔额，赔付了一千两百多，相当于自己只花了几百块，省了不少钱。

如果你本身很少托运宠物，一年都碰不到一次，那得看路程长短和宠物状态。如果只是同城拼车送宠物，路程也就一两个小时，你的宠物平时出门不害怕、不会应激，平时坐家里车出门遛弯都很稳，那你可以选不买，省点小钱也没问题。但要是路程超过四个小时，不管是陆运还是空运，我都建议你买一份，毕竟路上不确定因素太多了，刹车颠簸、天气变化都可能让毛孩子出问题。

如果你经常需要托运宠物，比如说帮朋友转送猫咪、做宠物相关的代购需要经常运宠，或者本身就经常搬家换城市，必须带着毛孩子一起走，那我建议你必须买。这种高频托运的情况，遇到意外的概率比偶尔托运高很多，而且一份托运险的价格真不贵，大多也就几十块，最多一百出头，一杯奶茶钱就能换一份保障，怎么算都不亏。你还可以选按月或者按次买，不用一直交保费，用一次买一次就行，灵活得很。

买托运险的时候一定要注意这两点，别买错了白花钱。第一，一定要看条款里保不保应激反应引发的疾病，很多人买的时候没注意，出了问题才发现，只赔宠物走失或者身故，不赔医疗费用，那遇上陈大哥这种情况就赔不了。第二，要看赔付流程麻不麻烦，有的要求必须提供托运凭证、医院的诊断证明和缴费单据，这些你都留好就行，选那种线上就能提交理赔申请的，不用跑线下折腾，赔付也快，一般三五天就能到账。

最后再给你提个醒：如果你家毛孩子本身就容易应激，比如出门就躲、一进猫包狗包就发抖，那哪怕路程再短，也建议你买一份，真出了问题，能帮你分担不少医疗开支，不至于让你既心疼毛孩子又心疼钱包。

图片来源：unsplash

三. 不同人群投保建议

刚养宠不满一年的新手铲屎官，大多对毛孩子的养护还摸不清门道，也容易低估突发意外和小病的诊疗开销。建议你优先选不需要体检就能投保，只覆盖常见意外、基础常见病的基础款宠物险。如果之后还需要带毛孩子出远门托运，可以再单独搭配单次的宠物托运险就行，不用一开始就买贵价全保套餐，先试水适配自己的需求就好。我身边就有个刚毕业留杭州工作的新手小姑娘，攒了三个月工资才抱回自己的第一只英短，月薪不算高，除去房租和日常开销剩下的钱不多，就按这个思路选了月缴的基础款宠物险，每个月只扣几十块，后来小猫舔了掉在地上的巧克力中毒送医，还顺利赔付了七成诊疗费，对她来说压力很小，也解决了燃眉之急。

养宠两到五年，经济稳定的年轻铲屎官，如果你平时经常带毛孩子出门自驾游、出差会找朋友帮忙托运，或者毛孩子本身比较活泼好动，建议你选保障范围稍全一点的宠物主险，再叠加一年期的宠物托运险。这类套餐大多支持按月缴费，每个月一两百块就能覆盖，比每次托运单独买划算很多。而且这类投保大多只需要你提供近一年的疫苗记录和常规体检报告，不需要额外做专项体检，只要毛孩子没有查出过严重的既往病，都能顺利承保。

家里养了老年宠物，也就是年龄在8岁以上猫狗的铲屎哥铲屎姐，你们要注意，多数宠物险对老年宠物会有一定投保限制，不用强求必须买全险。投保的时候不需要特意提前做全身体检，如果保险公司要求，也只做针对性的基础检查就好，不用自己额外花钱做全套深度体检浪费钱。建议你重点挑只覆盖老年宠常见慢性病、意外受伤的专项款，这类产品对健康要求宽松，价格也不会太高，能覆盖日常的大部分开销就够用。

经济条件宽裕，打算给毛孩子做全面保障的铲屎官，建议你可以选保障范围广的综合套餐，同时搭配不限次数的全年托运险。如果你的毛孩子已经是成年健康状态，可以提前做一次常规全身体检提交报告，能帮你避开不少投保后的理赔纠纷，毕竟保障多的产品对健康告知要求相对严格，提前准备好体检材料也能加快核保速度，后续理赔也更少麻烦。

只需要偶尔带毛孩子托运一次，比如搬家接毛孩子去新城市，或者带毛孩子去外地参加线下宠物活动的铲屎官，不用提前给宠物做体检买长期托运险，直接买单次的托运险就可以。买之前只需要确认毛孩子托运当天的健康状态稳定，没有突发的不舒服，直接凭近期的疫苗证明就能买，价格大多也就几十块，一旦途中出了应激受伤或者意外的情况，都能按条款赔付诊疗费用，够用也不浪费钱。

四. 投保避坑注意事项

第一，别隐瞒宠物的既往病史，不然赔不到钱你哭都没地方说。我身边有个杭州的铲屎官王哥，他给自家3岁的金毛买宠物险的时候，知道狗子半年前得过关节炎，但是怕通不过核保，就故意没说。后来金毛关节炎复发，他拿着医疗费单据去申请理赔，保险公司查就医记录的时候一下子就查到了之前的就诊记录，最后直接拒赔，白交了一年保费。所以说，投保的时候问你什么你就如实说，没问你的，只要是之前确诊过的病症，也主动说清楚，别存侥幸心理。如果是要求体检才能投保的情况，就去正规宠物医院做，别找人代检改结果，最后坑的还是你自己。

第二，一定要看清楚免责条款里都列了什么，别光听销售说什么都保就直接买。大部分宠物险都不会赔先天性疾病、遗传性疾病，还有很多不给赔美容类的项目，比如给狗狗剪指甲弄伤了不算，给猫咪洗牙、做美毛护理的费用也不赔，还有人为故意造成的伤害肯定也不赔。另外你要注意，很多宠物险对绝育、接生这类生殖相关的项目也不赔，如果你本来就是想给母猫做绝育的时候报点费用，买之前一定要翻到免责条款那一页，一条一条看清楚，别等理赔的时候才发现这个不在保、那个也不赔。

第三，确认好赔付要求的医院范围，别随便找个医院看病就想着能赔。大部分宠物险都要求去有正规资质的宠物医院就医，不少产品还会指定合作医院，只有在指定医院看病才能按比例赔，去私人小诊所或者没备案的医院，直接就拒赔了。广州的铲屎官小琳之前就踩过这个坑，她带狗子去家楼下新开的私人宠物诊所看病，花了两千多，申请理赔的时候才发现，这个诊所不在保险公司认可的医院列表里，最后一分钱都没赔到。所以买之前先搜一下你家附近有没有符合要求的医院，要是经常需要托运，也确认一下托运险要求的就医机构，别等出事了才想起查这个。

第四，搞清楚赔付的比例和免赔额，别算错了能拿到的钱。不少宠物险都有免赔额，有的是每次看病都有固定免赔额，有的是全年累计免赔，不同的项目赔付比例也不一样，比如普通感冒可能赔八成，恶性肿瘤相关的治疗只赔五成，你得提前问清楚写明白。还有的宠物险会给不同的项目设赔付限额，比如一年之内意外医疗最多赔五千，大病医疗最多赔两万，超过部分就得自己掏腰包。你要是看重大额治疗费的保障，就选限额高一点的，要是只是想报点平时小病的费用，选免赔额低的就行。

第五，买托运险的时候要看清楚保障的运输方式和范围，别花了钱买错保障。比如你是自己开车带宠物跨城，有的托运险只保航空托运或者铁路托运，不保公路自驾，你买了也白买。还有，要看看有没有保宠物中途走失的情况，不少人托运的时候，宠物不小心从航空箱里跑出来丢了，好一点的托运险会给一定的补偿，没这项保障的话，丢了宠物只能自己认亏。另外要注意生效时间，别提前两三天买错了时间，托运当天保险还没生效，出事了照样不赔。最好是买完就核对一下生效时间，确认和你托运的日期对上，再看看运输方式是不是在保障范围内，别花冤枉钱。

结语

现在你应该清楚啦，买宠物险大多时候不用专门给毛孩子做体检，只需要按照要求准备好疫苗记录或者近期体检报告就行，只有当你家宠物有既往病史的时候，才会需要做针对性检查；而宠物托运险值不值得买，其实要看你自己的实际需求，如果你家毛孩子本身容易应激，又要长距离托运，买一份能帮你分担不少意外带来的诊疗开销，如果你只是短距离同城托运，毛孩子身体也一直很稳定，按需选择就可以。不管选哪类保障，都记得提前核对条款，选符合自己预算和毛孩子需求的就好~

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