工人年龄超过45岁怎么买健康险

引言

咱身边不少过了45岁还在干活的工友，是不是都在琢磨：我这岁数，身体也有点小毛病，想买份健康险真的能买着吗？会不会到处都是坑呀？今天咱们就把这个问题说透，给大伙儿讲明白该怎么挑怎么买。

一. 先摸清楚自身健康

超过45岁的工人朋友，大多干了二三十年体力活，多多少少都会有一些老毛病，比如长期弯腰落下的腰突、蹲久了犯的膝盖关节炎，还有不少人因为常年饮食不规律有慢性胃炎，或者干户外工作久了血压有点偏高，这些情况都会影响投保，所以第一步一定要把自己的身体状况摸清楚，不能稀里糊涂就去投保。

我给你说个真实的例子，47岁在工地做钢筋工老周，干了快三十年钢筋工，早就查出有一级高血压，平时每天都吃降压药控制，去年听老乡说买健康险好，也没跟人说自己的血压问题，直接填了健康告知全正常就买了，结果今年冬天因为高血压引发脑供血不足住院，花了八万多，找保险公司理赔的时候，人家一查他之前的门诊记录，发现他投保前就有高血压病史，没有如实告知，直接拒赔了，交的钱只退了一点点，老周亏得直拍大腿。

所以第一个建议，投保前先翻出你最近一两年的体检报告、门诊病历、住院记录，把上面写的异常项目一条一条捋出来，哪年查出来的问题，现在有没有在吃药，控制得怎么样，都记在一张纸上，别嫌麻烦，这一步能帮你避开百分之八十的理赔坑。哪怕你每年单位没有组织体检，自己花百十块钱去社区医院做个基础体检也行，查一查血压、血糖、血脂，做个腹部B超，拍个胸片，这些基础项目就能把大部分常见问题查出来，总比你稀里糊涂投保最后赔不了强。

第二个建议，一定要如实填写健康告知，问你什么你就答什么，没问你的不用主动说，但问到的问题绝对不能隐瞒。比如健康告知问你“最近两年是否因为疾病住院”，你两年前因为胃溃疡住过院，那就老老实实说出来，大不了就是保险公司让你补充体检报告，或者加一点保费，总比最后拒赔好。而且现在不少针对这个年龄段的健康险，健康告知都做得比较宽松，像常见的高血压、糖尿病只要控制得好，都能正常承保，不用你特意隐瞒。

如果你的身体毛病比较多，找不到合适的产品，可以选没有健康告知要求的普惠型健康险，或者健康告知宽松的防癌类健康险，这类产品对身体健康要求低，哪怕你有一些慢性病也能买，虽然保障范围比一般的健康险窄一点，但总比没有保障强。就说刚才那个老周，如果当初投保的时候如实说自己有高血压，选个对高血压友好的产品，哪怕多交点保费，这次住院也能正常理赔，不至于落个竹篮打水一场空。

二. 按需挑选匹配险种

如果你是日常干重体力活，平时小擦伤、腰颈劳损常犯，日常跑医院门诊、住院次数不少，一年下来医药费也花不少，优先把医疗类健康险放第一位。就说我认识的，47岁在菜市场帮人搬货卸货的老周，平时干一天活腰酸得直不起来，偶尔换季还得肺炎住个院，之前没买保险，住院花小两万全自己掏，后来选了一份健康告知宽松的医疗类健康险，之后再因为腰突住院，花了一万八，报了差不多一万二，一下子减轻了大半负担，对他这种收入不算高，平时小毛病不少的人来说，先把住院能报销的保障配上，比什么都实在。

如果你平时身体还算硬朗，但家族里有不少长辈得过大病，自己也担心万一出事拖垮家里，那可以重点配置重疾类健康险。比如49岁在服装厂做车工的陈姐，她母亲和姐姐都得过乳腺方面的大病，她自己天天久坐赶工，也担心自己中招，手里攒了一点闲钱，就搭配了一份重疾类健康险，这种险种只要确诊符合条款约定的情况，就能一次性拿到赔付金，拿到的钱可以用来付治疗费，也可以用来补家用，就算生病没办法上班，也不用愁没收入过日子。

如果你本身已经有了单位给买的基础保障，想再加一层防护，预算也还够，可以把医疗类和重疾类搭配着买。比如46岁在工厂做行政的刘姐，单位给交了基础保险，她自己每年能攒出几千块钱买健康险，就先买了重疾类，再补了一份医疗类，万一真遇上大病，重疾的赔付金可以用来弥补收入损失，付康复费，医疗类可以报销住院治疗费，两者搭配，保障更全，自己不用掏太多钱，也不用怕家里积蓄被掏空。

如果你身体已经有一些小毛病，常见的高血压、血糖高、脂肪肝这些，很多重疾类险种买不了，那就别硬碰，直接选健康告知更宽松的医疗类险种就好。就说48岁做环卫工的王叔，得高血压五六年了，一直吃药控制，之前想买重疾类，因为健康告知过不了没买成，后来选了一款健康告知宽松，对高血压要求不高的医疗类，虽然保障范围没那么全，但至少住院超过起付线的部分能报销，总比没保障强，先配上能买的，之后身体条件允许再补其他的就好。

如果你预算特别有限，每个月只能挤出来两三百块钱买保险，那就优先选一年期的消费型医疗类健康险，价格便宜，一年也就几百块，就能拿到不错的住院报销额度，先把这一年的保障占上，等以后收入涨了，再慢慢调整补充保障就行。别为了买贵的长期险种，硬挤钱出来，影响了日常的生活开支，那就得不偿失了，适合自己预算的，才是好的。

三. 按预算选缴费方式

月收入三千出头，刚够覆盖一家老小日常开销的工友，别硬扛着选一次性缴清或者短缴的险种，就选年缴的消费型健康险就好，分摊下来每年花个千八百块，不会挤掉吃饭、孩子上学的钱，也能拿到足额的保障。就说46岁在物流园做搬运的刘大哥，之前听熟人说一次性缴完后续不用操心，动心算了算，一次性要缴八万多，他攒了好几年的存款才刚够十万，要是缴了保费，家里老人万一有点不舒服都拿不出应急的钱，后来改成按年缴费，每年只需要一千二百多，分摊到每个月也就一百块，抽烟都少抽两包就出来了，完全没压力。

要是你每个月有稳定收入，除去日常开销还能攒下两三千，身体健康没大毛病，那就选最长可分期的缴费方式，每期摊下来的保费更低，每年要拿出来的钱更少，手里能留着钱当备用金，就算之后身体出了符合赔付的状况，也不用自己提前掏积蓄扛着。47岁在机械厂做钳工的陈师傅，每个月到手七千多，爱人在家带小孙子，儿子每月也有稳定收入，家里日常开销五千足够，剩下的钱能攒下来，他选了二十年分期缴费，每年保费三千出头，要是选十年分期，每年要五千多，差了小两千，选长期分期之后，省下来的钱他还多买了一份住院医疗险，保障更全了。

要是你手里刚好有一笔闲置的钱，近几年也没有大的支出计划，身体也没啥大问题，可以选一次性缴清，总保费会比分期少交一些，也不用后续每年记着缴费时间，不用担心忘了缴费导致保障中断。不过要提醒一句，这笔钱一定是你用不上的闲钱，不能把全部存款都砸进去，不然急用钱的时候取不出来，反而误事。

如果你是刚换了稳定工作，最近两年手头稍紧，过两年收入会涨，那可以选择月缴的方式，每个月自动扣几十块或者百十来块，完全没感觉，也不会集中在某一个月花一大笔钱，打乱你整月的开销计划。像49岁的码头杂工老周，之前打散工，刚签了长期合同，头一年到手工资不算高，他就选了月缴，每个月扣九十多块，平时完全感觉不到这笔支出，等第二年工资涨了，再改成年缴也没问题，灵活得很。

最后再提醒一句，不管你选哪种缴费方式，都要保证缴费期间你的收入能覆盖，别为了买更好的保障，硬选超过自己承受能力的缴费计划，断缴之后保障没了，之前缴的钱也可能受损失，得不偿失。适合你当前预算的，才是最好的选择。

图片来源：unsplash

四. 投保避坑要记牢

别隐瞒过往病史，这点是第一位的。咱们工人干了一辈子活，多多少少都有点腰肌劳损、关节炎或者高血压这类老毛病，不少人想着瞒过去就能顺利投保，省得麻烦，最后理赔的时候一查病史直接拒赔，交了好几年钱一分都报不了，亏大了。就拿49岁的装卸工老周来说，他十年前就查出来有胃溃疡，投保的时候怕通不过健康告知，就没说，后来查出胃出血住院申请理赔，保险公司调了之前的体检记录，直接拒赔，老周后悔都来不及。所以不管你身体有啥小毛病，健康告知问啥答啥，没问到的不用多说，如实说就对了。

别轻信业务员口头承诺，一切以合同条款为准。咱们不少工友文化程度不高，签合同的时候嫌字多看不懂，业务员说啥都信，业务员说“大小病都能报”“这个病也能赔”，结果真出事了才发现条款里根本没写，这个病在免责范围里，说破大天都没用。之前有个47岁的瓦工老吴，业务员跟他说只要住院就能报，他没看条款就签了字，后来因为尘肺病住院申请理赔，才发现合同里把职业病列进了免责条款，一分钱都报不了，找谁都没地方说理去。所以一定要让业务员把口头承诺的内容，落实到合同条款里，找不到对应条款，就别买。

别盯着返还型险种乱买，得贴合你的预算来。不少人觉得消费型险种交了钱不生病就没了，不划算，非要买返还型的，觉得不出事最后能把钱拿回来，挺值。但返还型险种的价格比同保障的消费型贵不少，咱们工人大多收入不算高，硬买返还型，每年交大几千，连着交二三十年，遇上手头紧的时候断交了，不仅保障没了，退保还只能退很少的现金价值，亏得很。比如46岁的钢筋工老郑，听了业务员劝买了返还型，每年交八千多，交了三年之后孩子上学需要用钱，断交了，退保只退了不到八千，等于白交了两年多的钱。所以预算紧张的话，优先买消费型，先把保障做足，别硬撑着买返还型。

别忽略年龄限制和保障期限，别买错了期限。不少超过45岁的工人去投保，一不小心就买了保障期限只有10年的，交完10年保费之后，你也就55多了，正是容易生病的年纪，结果保障到期了，再想买新的健康险，要么年龄超了买不了，要么价格贵得离谱，根本买不起。还有一些险种，投保年龄上限就是50岁，你48岁买，选保障到70岁就很合适，别盲目选保障二十年，最后保障结束你才68，后面没保障了，反而误事。咱们45岁以上买，尽量选保到70岁或者终身的，当然如果预算实在不够，保长期也比短期靠谱，别光图便宜买一年期的，明年万一身体出问题了，不让你续保了，就没保障了。

别一次买好几份重复的险种，浪费钱。不少工友怕保障不够，一口气买了三四份同类型的医疗险，以为能多报点，其实医疗险是报销型的，你花多少钱报多少钱，就算买好几份，加起来报销的钱也不会超过你实际花的医疗费，多买的那份就是白交保费。比如48岁的清洁工张阿姨，听了不同业务员的推荐，买了三份医疗险，每年多交两千多，后来住院花了八千，三份加起来也只报了八千，多交的保费完全打了水漂。正确的做法是，同类险种买一份够保额就行，不同险种搭配着买，医疗险加重疾险，一个报销住院费，一个赔了钱能当生活费和康复费，这样搭配才实用，不浪费钱。

结语

总结下来呀，超过45岁的工人朋友买健康险，先摸清楚自己的健康状况，如实做好健康告知别隐瞒，再顺着自己的职业风险、身体小毛病选对保障方向，最后跟着自己的腰包选缴费方式，仔仔细细看清免责条款，就能选到适合自己的健康险，踏踏实实给自己添份保障啦。

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