75至85岁老人健康险有哪些

引言

咱们家里有75到85岁老人的朋友，是不是都在发愁，想给老人添份健康保障，却摸不清这个年龄段能买哪些健康险？别着急，今天我们就来把这个问题说清楚。

一. 可投险种大盘点

第一个适合这个年龄段的是一年期住院医疗险，专门覆盖日常生病住院的报销。很多产品投保年龄放宽到85岁，投保门槛比较低，健康要求宽松，大多数有慢性病的老人都能投。它的报销范围一般能覆盖住院产生的床位费、手术费、检查费这些常用开销，大部分能按比例报销社保报完剩下的部分，不管是大病还是小病住院都能用得上。

第二个是专门的防癌医疗险，这个险种只保癌症相关的治疗费用。这个年龄段很多老人都有基础病，普通医疗险买不了，防癌医疗险对健康要求更低，哪怕有高血压、糖尿病、冠心病这些常见慢性病，只要没确诊过癌症，大多都能投。价格比普通医疗险更便宜，每年缴费不高，就能覆盖癌症治疗的大额花费。我给大家说个真实例子，北京的陈阿姨今年79岁，有10年的糖尿病史，之前想买普通医疗险都因为健康告知过不了被拒了，后来选了一款防癌医疗险，今年查出来患结肠癌，前后化疗、手术花了快20万，社保报完之后剩下的12万，按条款给报销了8万多，一下子帮家里减轻了好大负担，要是没这份保障，这笔钱对普通家庭来说也是不小的压力。

第三个是给付型防癌险，和防癌医疗险不一样，它是一旦确诊合同约定的癌症，直接一次性给一笔钱，这笔钱你想怎么用都可以，不管是拿来付治疗费，还是给老人补充营养，或者请护工都没问题。这个险种有保一年的，也有保几年的，大家可以根据自己的情况选。适合手里预算还可以，想一次性拿到钱贴补家用的家庭。比如杭州的周大爷82岁，儿子帮他买了一份给付型防癌险，今年确诊了肺癌，保险公司一次性给了10万元，周大爷的儿子干脆辞了外地的工作，回家照顾父亲，这笔钱刚好覆盖了这段时间的收入缺口和生活开销，帮了大忙。

第四个是意外险附带的意外医疗保障，虽然意外险不属于健康险，但是它附带的意外医疗责任，对这个年龄段的老人来说实用性特别强。老人年纪大了腿脚不利索，很容易滑倒摔跤，骨折扭伤这些都算意外，意外医疗就能报销因为意外去看门诊、住院的费用，很多这个年龄能投的健康险搭配一份带意外医疗的意外险，保障更全。

这里要提一句，不是所有产品都开放这个年龄段投保，目前市面上开放给75到85岁老人投保的健康险，主要就是这几类，大家不用瞎找别的类型，大部分其他险种都有年龄限制，到这个年纪基本都买不了，不用浪费时间对比。

二. 不同人群选购指南

如果老人身体还算硬朗，日常只有轻微的关节不适，没有高血压、糖尿病、冠心病这类需要长期治疗的慢性病，也没有住过院做过手术，年龄还在75到80岁之间，可以优先选保障范围更广的医疗险。举个例子，杭州的王爷爷今年76岁，平时每天都去公园打太极，每年体检只有轻微的骨质疏松，没有其他基础病，子女给他选了一份可以报销住院医疗费用的医疗险，去年冬天王爷爷不小心摔了一跤，股骨骨折住院做手术，前前后后花了八万多，医保报销完之后，剩下的合规费用大部分都通过这份医疗险报销了，自己只花了不到一万块，大大减轻了子女的经济压力。要是老人超过80岁，就算身体条件不错，也不用强求长期医疗险，选一年期的医疗险就可以，每年缴费不麻烦，保障也能续上。

如果老人有常见的慢性基础病，比如高血压、糖尿病、支气管炎这些吃降压药降糖药就能控制住的毛病，很多医疗险买不了，那就直接选防癌险就好。北京的张阿姨今年79岁，有十年的高血压病史，一直规律吃药控制，之前想投医疗险，因为血压的问题被延期承保了，后来子女给她选了健康告知宽松的防癌险，今年体检查出了肺腺癌，做手术和做后续治疗花了十几万，张阿姨的防癌险直接按约定赔了钱，足够覆盖治疗的花费，不用孩子动用原本准备给孙女留学的储蓄，家庭经济没受大影响。而且现在不少防癌险对慢性病核保很宽松，只要不是已经确诊癌症，大部分都能正常投保，很适合这个年龄段有基础病的老人。

如果家里经济条件一般，每个月能拿出来的保费预算不多，那就优先选一年期的险种，一年缴一次费，每次缴费几百块，压力很小。郑州的刘阿姨今年82岁，儿子儿媳都是普通打工族，每个月还要还房贷，拿不出太多闲钱买长期险，就给刘阿姨买了一年期的防癌医疗险，每年缴费不到五百块，就能报销癌症治疗的相关费用，虽然保费会随着年龄涨一点，但每年几百块的支出，对普通家庭来说完全能承担，也给老人添了一份保障，不会真的出事了只能硬扛。

如果家里经济条件比较宽裕，预算充足，优先选保障期限长一点的险种，不用每年重新核保，就算第二年老人身体出了小毛病，也不会影响后续保障，稳定性更强。深圳的陈叔叔今年77岁，女儿做生意收入稳定，给父亲选了一份长期防癌险，一次性缴清费用之后，后续不用再花钱，保障一直有，不用担心哪天产品停售买不到，也不用每年操心续保的问题，老人和孩子都安心。

如果老人已经有过癌症病史，治疗结束之后恢复得不错，也不用觉得肯定买不到保险，现在有不少防癌险可以给康复后的老人投保，只需要满足几年内没有复发转移的要求就能投，可以保障二次癌症的治疗费用。重庆的李奶奶今年81岁，十年前得过乳腺癌，治疗之后一直复查都没问题，子女给她投了一款可以接受既往癌症病史的防癌险，去年查出结肠癌，治疗费用照样能按约定报销，帮家里省了不少钱。

三. 投保必看注意事项

第一，一定要如实做健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒病情。不少朋友觉得老人年纪大了，有点小毛病不说也没关系，反正保险公司查不到，其实真到理赔的时候，保险公司会核查过往的就医记录、体检报告，一旦查到你隐瞒了符合健康告知问询范围的病史，直接会拒赔，白花了保费还拿不到赔偿，得不偿失。之前杭州有位79岁的陈伯伯，想买一份医疗险，女儿帮他投保的时候，想着陈伯伯之前有冠心病已经控制住了，就没填进健康告知里，结果半年后陈伯伯因为冠心病引发心梗住院，申请理赔的时候被保险公司直接拒了，前前后后交的几千块保费也只退了很少一部分，一家人悔得不行。所以不管是什么小毛病，只要健康告知问到了，就老实填上，健康告知没问到的，不用主动说，别给自己找麻烦。

第二，一定要仔细看清楚免责条款，明白哪些情况是不赔的。很多朋友投保的时候只看宣传页上写的能保什么，不看不能保的内容，等到出事申请理赔才发现，自己遇到的情况刚好在免责里，哭都没地方哭。比如不少针对这个年龄段的健康险，会把既往已经查出的癌症、原位癌列为免责，也有一些会把康复护理、营养针这类非治疗必需的项目排除在外，还有些会把家族遗传类疾病、牙科美容类项目免责，这些内容一定要提前看明白，要是你在意的保障刚好在免责里，那就别选这款。

第三，要确认投保年龄范围，别白忙活半天投不了。市面上不少健康险的最高投保年龄不到80岁，有些刚好卡着75岁或者80岁的线，你在投保之前一定要先看清楚险种的年龄要求，比如你家老人已经82岁了，就别去碰最高投保年龄80岁的产品，浪费时间不说，还容易因为年龄不符合被拒保，影响心情。哪怕是销售人员说可以通融投保，也别信，年龄不符合投保条件的保单，后续一定会出问题。

第四，要留意等待期的设置，等待期越短对老人越有利。这个年龄段的老人身体出问题的概率比年轻人高很多，要是等待期长达九十天甚至半年，这期间要是查出问题，不仅不赔，还可能终止合同，所以在其他条件差不多的情况下，优先选等待期短的产品。比如同样都是防癌险，一款等待期六十天，一款等待期九十天，选六十天的就更合适。

第五，优先选理赔流程简便、支持线上申请理赔的产品。老人年纪大了，万一出事，家里人本来就忙前忙后够累的，要是理赔还要跑好几个网点，交一堆材料，太折腾人。现在不少正规保险公司都支持线上上传病历、发票，在家就能申请理赔，到账速度也比较快，这种就比需要线下反复跑的产品实用很多，投保之前可以问问身边已经买过的人，看看这家公司的理赔效率怎么样，别选理赔的时候处处刁难的产品。

图片来源：unsplash

四. 实用投保操作步骤

第一步，选正规投保渠道，别找不知名的野路子。你可以选保险公司的官方APP、官方微信公众号，也可以找线下持正规执业证的保险经纪人或者代理人，还可以选银保监会批准的正规互联网保险平台，这些渠道卖的产品都靠谱，不会遇到假保单。之前我身边有个朋友图便宜，找了个朋友圈里没资质的人买，结果交了钱半年才发现根本没出保单，钱也要不回来，亏了不说，还耽误了老人的保障，这个教训可得记牢。

第二步，先整理好老人的健康情况，再填健康告知。不管是线上还是线下投保，都要一条一条对着健康告知问的内容如实说。老人之前住过院、做过手术、常年吃的慢性病药物，都要如实写，别抱着侥幸心理隐瞒，也别听别人说“不问就不用讲”，该说的一定要说清楚。比如之前济南的李阿姨82岁，女儿帮她买险的时候，隐瞒了老人三年前因为冠心病住过院的事，后来老人查出来乳腺癌申请理赔，保险公司查到了之前的住院记录，直接拒赔，保费也只退了很少一部分，实在得不偿失。如果健康告知里问的内容，老人确实没有，那就直接选“否”，不用把一些不相关的小毛病都填上，反而给自己找麻烦。

第三步，对比保障内容和价格，选符合预算和需求的。先看清楚每年要交多少钱，一共要交多久，保障范围都包含什么，免责条款里哪些不赔，这些都捋顺了再下手。如果你的预算每年只有几百块，就别硬选一年几千块的长期险种，选合适的一年期产品也够用；如果预算充足，就选保障更稳定的，不用每年重新核保。像85岁的老人，大多产品都只卖一年期的，那就选价格透明、理赔口碑好的就行，不用纠结能不能买长期，先有保障才是最重要的。

第四步，完成投保之后，一定要核对保单信息。不管是电子保单还是纸质保单，都要核对清楚投保人、被保险人的身份证号、姓名有没有错，保障期限、保障责任和你选的是不是一致，缴费时间对不对。要是发现信息错了，赶紧联系保险公司改，别等理赔的时候才发现出问题，耽误事儿。电子保单你可以下载一份存在手机相册里，也可以存在云盘里，再给家里一个其他家人也存一份，纸质保单就放在家里容易找到的抽屉里，别随便乱扔找不到。

第五步，投保之后要把这件事告诉家里所有相关的家人。很多时候都是一个子女帮老人买的保险，其他兄弟姐妹不知道，真要是老人出事了，大家都不知道有这份保险，错过了理赔申请的时间，那就太亏了。另外，平时老人去医院看病拿药、住院，所有的缴费小票、诊断书、出院小结，都要整理好收好，理赔的时候这些都是必须的材料，缺了哪一样都要来回跑着补，既费时间又费精力。

结语

说到这儿大家就清楚啦，75到85岁的老人能选的健康险主要就是报销型医疗险和专项防癌险这两类，只要咱们结合老人的身体情况和自家的经济条件选：身体条件过得去就优先选保障范围更广的医疗险，有常见慢性病买不了普通医疗险就选健康告知宽松的防癌险；缴费也能按需选，一年一缴压力小，长期保障更稳定。只要照着咱们说的，走正规渠道、如实做健康告知、看清条款，就能给家里老人选到合适的保障，不用再为看病费用的事儿发愁啦。

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