适合70岁的健康险 百万健康险购买教程
引言
叔叔阿姨们，人到70岁，担心生病住院花不少钱，想补一份百万健康险，可又怕摸不着门道挑错了？别发愁呀，今天咱们就把这些疑问都理清楚。
先看投保准入条件
大多数面向70岁人群的百万健康险，都把年龄门槛划在了70周岁，刚好满70岁的叔叔阿姨别担心，依旧有不少符合准入要求的产品可以选，记得仔细核对产品的投保年龄范围，别花时间去看年龄不符合的产品，白耽误功夫。
其次要看健康告知要求，这是投保准入最关键的一项。70岁的长辈大多都有一些常见的慢性病，比如高血压、糖尿病、高血脂之类的，不用觉得自己有病史就肯定买不了，现在不少产品的健康告知做得比较宽松，一些控制稳定的慢性病都能顺利投保。举个例子，家住杭州的陈伯伯，今年刚好70岁，患原发性高血压五六年了，平时一直按时吃药，血压稳定在正常范围，他一开始怕自己过不了健康告知，不敢投保，后来筛选了几款健康告知只问“是否有恶性肿瘤、脑梗死”这类严重疾病的产品，高血压压根没在问询范围内，他按照要求如实填写了健康情况，很快就通过了核保，顺利拿到了保单。建议你提前把自己的病历、近期的体检报告都整理好，逐条对着健康告知的问题回答，问到的就如实说，没问到的不用主动补充，一定不要隐瞒病史，隐瞒会影响后续理赔，得不偿失。
然后要看是否允许带病投保，这里要分清楚，有些产品支持亚健康人群投保，只是对已经患有的疾病做免责，其他的身体问题依旧可以正常赔付，这种适合本身有小毛病的70岁人群。如果你已经患过比较严重的疾病，也可以找找支持特定既往症投保的产品，只要符合要求就能准入，不用直接放弃尝试。
再来说常住地的准入要求，部分产品对投保人的常住地有一定要求，只保障在国内特定区域常住的人群，你投保前要确认一下自己的常住地符合要求，别投保之后才发现不符合准入规则，影响后续使用。
最后提醒一句，如果你是帮家里70岁的长辈买，一定要让长辈自己知晓投保的事情，并且确认被保险人的身份信息准确，多数产品要求被保险人必须自己符合准入条件，不能冒用他人信息投保，信息不对直接会影响后续理赔，核对清楚信息再提交投保申请，能省去好多后续的麻烦。
细核核心保障条款
一定要重点抠住院医疗费用的赔付范围，别光听宣传说都赔就直接签字。咱们70岁的叔叔阿姨，最常遇到的就是住院，住院里的床位费、手术费、检查费、护理费这些，都得一条一条看清楚，哪些能报，报多少比例，有没有额度限制。比如武汉的陈叔叔，去年70岁投保，没仔细看这部分，后来住院用了单人特需病房，出院申请赔付才发现，条款里只赔普通病房的床位费，特需部分一分都不能报，自己多花了小几千，挺闹心的。所以看条款的时候，先把这部分内容划出来，心里有数才不会踩坑。
第二要盯紧特殊门诊的保障内容。咱们年纪大了，不少人有长期需要门诊治疗的问题，比如放疗、化疗、肾透析这些，都属于特殊门诊范畴。不少产品会把特殊门诊的额度和住院额度分开，也有的产品包含在总保额里，还有的产品会对特殊门诊的等待期、赔付门槛做额外要求。比如杭州的刘阿姨，70岁投保的时候没注意这点，她本身有慢性肾病需要定期做透析，投保一年后去申请赔付，才发现条款里约定特殊门诊要投保满180天才赔，而且单次赔付还有额度上限，她之前不知道这点，申请的时候才发现能报的金额比自己预想少了不少。所以一定要把特殊门诊的约定看明白，符合自己的需求再下手。
第三要逐字读免责条款，这部分绝对不能跳过。免责条款就是说清楚哪些情况保险公司不赔，这点对咱们来说太重要了。比如不少产品会约定，投保前已经有的旧疾不赔，如果你本身有糖尿病、高血压这些老毛病，一定要看清楚条款对既往症的约定是什么样的，有的宽松产品会放宽部分常见旧疾的要求，也有严格的产品只要投保前有的病，后续相关治疗都不赔。还有像整容、美容、养生康复这类项目，大多都在免责里，别误以为这些也能赔。北京的周阿姨70岁，之前膝盖有旧伤，投保的时候没注意既往症免责，后来膝盖旧伤复发住院，申请理赔被拒，就是因为条款里明确写了既往症不赔，所以这部分一定要逐字看，拿不准的就找保险公司的工作人员问清楚，别含糊过去。
第四要搞清楚免赔额的约定。免赔额就是需要咱们自己先承担的部分，超过免赔额的部分保险公司才会赔付。市面上的产品免赔额有不同的设置，有一万的，也有更低的，对应保费也不一样。比如你身体底子比较好，很少住院，也能接受自己承担小部分医疗费用，选一万免赔额的产品，保费会更便宜；如果你平时经常有医疗开销，想多报一点，可以选低免赔额的产品，当然保费会稍微高一点。比如郑州的孙叔叔，70岁，退休工资不算高，选了一万免赔额的产品，每年保费只需要一千多，万一真的遇到大额住院费用，超过一万的部分就能按比例报，刚好覆盖他担心大额医疗费的需求，也不会有太大缴费压力。所以要结合自己的经济情况和风险偏好选，别只看免赔额高低，适合自己的才对。
最后要确认续保条件。咱们这个年纪买了保险，最担心的就是今年能买，明年生病之后就不让买了，所以一定要看清楚条款里的续保约定。有的产品约定，不会因为被保险人健康变化或者理赔过，就拒绝续保，这种对咱们来说更稳；也有的产品是一年一续保，每年都需要重新审核，如果这一年身体出了问题，下一年可能就买不了了。比如长沙的吴阿姨，70岁，第一年买了一款需要每年审核的产品，当年因为肺炎住过院理赔过，第二年就没办法继续续保了，想再找别的产品，因为身体已经有了新的异常，很多产品都投不了，特别被动。所以看条款的时候，一定要把续保条件看清楚，优先选续保约定更宽松的，这样买了之后能一直有保障，不用担心断保。
图片来源：unsplash
匹配自身经济情况
如果您是每月只有两三千基础养老金，平时还要帮衬子女、攒钱应急的叔叔阿姨，优先选一年几百元的产品就可以。这类产品性价比不低，保障范围也能覆盖日常住院的大额开销，不会给日常开支添负担，也能拿到对应的大额医疗保障。比如石家庄的刘叔，今年70岁，老伴身体也不太好，夫妻俩每月一共拿四千多养老金，还要留钱给老伴买日常用的保健品，最后选了一年三百多的百万健康险，扣钱的时候直接从绑定的银行卡里扣，不用一下子掏一大笔，对平时生活一点影响都没有，心里还踏实，知道真要是生病住院，大额花费有地方分担。
如果您每月养老金有四五千，手头还有一笔十几万的积蓄，没有太大的额外开支，可以选一年一两千元的升级款。这类产品一般会多覆盖一些特殊项目的保障，比如特定康复理疗、靶向药外购这类保障，赔付门槛也会低一点，比基础款的保障更全，缴费压力也不大。比如杭州的陈阿姨，70岁，退休前是单位职工，每个月拿五千多养老金，子女都已经成家立业，不需要她贴补，自己手头还有几十万养老积蓄，她选了一年八百多的产品，比基础款多了外购靶向药的保障，去年查出肺部结节需要做微创，术后需要吃靶向药，一盒药几千块，刚好符合赔付要求，最后报了七成多，自己没花多少钱，陈阿姨说这钱交得特别值。
如果您手头积蓄比较多，也不想每年惦记缴费的事儿，可以选一次性缴清费用的产品。这种方式不用每年操作缴费，也不用担心忘记缴费导致保障失效，一次交钱，就能拿到约定年限的保障，省心省力。比如青岛的孙爷爷，70岁，子女都事业有成，给了他一笔养老钱，他不想每年都记着交保费的事儿，就选了一次性交两万多，保五年的产品，交完钱之后就不用再管缴费的事儿，平时该跳广场舞跳广场舞，该带孙子带孙子，完全不用操心保单的事儿，真要是需要理赔，直接打保险公司电话就行。
如果您想分散缴费压力，不管收入多少，都可以选年缴的方式。一年交一次，每次只需要交一次费用，分摊下来每年的支出不多，不会一下子掏一大笔钱影响手头的现金流，对大部分70岁的朋友都合适。哪怕您手头积蓄不少，选年缴也能把剩下的钱留着当零花钱或者应急钱，不用把钱都砸在保费里。像武汉的周阿姨，手里有几十万积蓄，还是选了年缴，她说钱留在自己手里随时能取用，万一有个急事不用到处借钱，每年交点保费，也没压力，挺好的。
如果您家老人刚满70，子女帮忙出钱配置保障，子女也可以根据自己的收入情况选缴费方式。子女收入稳定的，可以帮老人选长期年缴，每年从自己的收入里拿出一点，不会影响自己的生活，还能给老人配齐保障；子女手头宽裕的，也可以直接一次性帮老人缴清费用，让老人安心享受保障就行。比如深圳的小林，父亲刚满70，他每个月收入一万多，主动给父亲选了一年一千二的产品，自己出钱缴费，父亲不用掏一分钱，就有了大额医疗保障，小林说这点钱对他来说不算什么，就怕父亲真生病舍不得花钱治，有了保险，父亲看病也能更放心。
牢记购保关键事项
走正规渠道投保，别找街边随便发传单的不知名中介，更别信朋友圈里只转卖产品从不露面的个人代理。就说沈阳的刘叔叔，去年在街上碰到一个发传单的人，说自己卖的70岁可投的百万健康险，比保险公司卖的便宜一半，还给返现。刘叔叔贪便宜扫了二维码付款，结果后面住院想申请理赔，根本找不到这个人，原来对方就是个倒单的，连正规代理资质都没有，最后保单都没法核实，理赔根本没影。建议大家要么去保险公司的线下营业网点，要么走保险公司官方小程序、官方APP，或者持正规资质的第三方保险平台投保，这些渠道有正规备案，出了问题能找到对接的人，不会理赔无门。
一定要如实做健康告知，别抱着“我年纪大了有点小毛病，不说保险公司查不出来”的侥幸心理。杭州的陈阿姨今年70，有糖尿病史快10年了，投保的时候怕被拒保，就隐瞒了病史，结果投保半年后因为糖尿病并发症住院申请理赔，保险公司核查既往就诊记录，查出了未告知的病史，直接拒绝了理赔，连已交的保费都只退了很少一部分，得不偿失。哪怕你有高血压、糖尿病这些老年常见慢性病，只要如实告诉保险公司，大部分符合投保要求的产品会根据情况给出结论，大多都能正常承保，隐瞒反而会坑了自己。
买完保单一定要核对清楚个人信息，尤其是年龄和保障期限这两项，错一个字都可能影响后续理赔。郑州的周叔叔，去年让儿子帮自己线上投保，儿子填年龄的时候手滑输成了60岁，比实际年龄小了10岁，今年周叔叔住院申请理赔，保险公司核对信息才发现年龄不对，折腾了快一个月才改完信息，耽误了理赔到账的时间。所以不管是自己买还是让子女帮忙买，拿到电子或者纸质保单后，第一时间打开看一遍，姓名、身份证号、年龄、保障起止时间都核对清楚，发现错了立刻联系保险公司修改，别等理赔的时候再返工。
别轻信“能赔所有疾病”这种宣传话术，一定要自己看一遍免责条款，知道哪些情况不赔。武汉的孙阿姨，听业务员说啥都赔，就直接买了，结果因为摔倒导致骨折住院，申请理赔的时候才发现，条款里明确写了，有骨质疏松导致的病理性骨折不在赔付范围内，孙阿姨刚好有严重骨质疏松，没法获得赔付，白白后悔。一般来说，投保前已经有的旧病、养生保健类的项目、医美类的花费，大多都在免责里，提前看清楚，别等出事了才觉得不对。
可以让子女帮忙核对产品，别自己嫌麻烦就随便签字投保。很多70岁的叔叔阿姨对手机操作不熟悉，看电子条款也费眼睛，这时候找子女帮忙把把关，子女对网络操作更熟悉，也能帮你梳理清楚保障内容和条款，避免踩坑。比如济南的张爷爷，之前自己看上一款产品，子女帮忙看条款的时候发现，这款产品的免赔额比同类产品高不少，而且定点医院只保二级以上公立医院的普通部，最后帮张爷爷换了一款更贴合他日常就医需求的产品，后续真的用上的时候，理赔也顺顺利利。
结语
总结下来，70岁想买百万健康险，先捋清楚自己的健康状况，找符合年龄要求、健康告知宽松的产品，别漏看保障范围和免责条款，按着自己的养老金情况选合适的缴费方式，一定要走正规渠道投保，如实说清楚自身情况，这样就能选到适合自己的保障，万一生病住院也能分担一部分大额医疗开支，让养老生活更安心。
小蜜蜂6号意外险
