宠物综合险哪些疾病能够获得保障?

引言

各位养毛孩子的铲屎官们，是不是心里一直打鼓：自家小家伙万一得个病，宠物综合险到底能给报销哪些呀？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚。

常见重疾保哪些？

我直接说干货，铲屎官们对照自己家毛孩子就行。大多数宠物综合险里，常见的犬类烈性传染病都在保障范围内，比如犬瘟热、犬细小病毒病、犬副流感这些，都是养犬家庭最怕的问题，这些病的治疗周期长，用药和检查费用都不低，基本都能走保险报销。

举个具体例子，北京朝阳区的张女士养了一只3岁的金毛，之前带狗狗去郊外露营，回来之后狗狗突然开始高烧不退、上吐下泻，送到宠物医院一检查，确诊是犬瘟热。医生说要住院治疗两周，还要持续做抗病毒治疗、血检、营养支持，算下来整体治疗费用要小一万。张女士之前给狗狗买了宠物综合险，核对之后发现犬瘟热刚好在合同约定的重疾保障范围内，最后按照约定比例报销了六千多的费用，大大减轻了她的经济压力。要是没这份保障，这笔开支对普通上班族来说还是挺吃力的。

除了犬类的传染病，猫咪的常见烈性传染病也都在保障范畴里，比如猫瘟热、猫鼻支、猫杯状病毒感染这些，都是幼猫很容易染上的病，尤其是刚从市场或者救助站接回来的小猫，感染风险很高，这些病的治疗费用也都能走重疾保障报销。

另外，宠物高发的恶性肿瘤这类重疾，大多宠物综合险也能保。比如很多老年犬、老年猫容易得的乳腺肿瘤、淋巴癌，治疗需要手术切除加上后续化疗、复查，整体花费不低，符合条款要求的都可以按比例报销。这里给大家提个醒，一定要提前看条款里对原位癌或者早期肿瘤的约定，确认清楚赔付要求。

最后给大家提两个可操作的建议：第一，如果你养的是幼犬幼猫，优先挑覆盖常见传染病的产品，毕竟幼宠抵抗力差，染病概率高；第二，如果你养的是已经78岁的老年宠，一定要提前确认肿瘤这类老年高发重疾有没有在保障范围内，不要等出险了才发现没保。投保前一定要翻一遍条款里的重疾列表，把自家毛孩子品种对应的高发重疾挨个核对好，别偷懒漏看。

图片来源：unsplash

日常小病能报销吗？

大部分合规的宠物综合险，都是覆盖部分日常小病治疗费用的，不用担心里边只有重疾保障，日常小毛病治了白花钱。

给你说个真实案例，杭州的大学生小周，租了个一居室养了一只英短银渐层，刚养半年。那天小周放假回校，发现猫咪蹲在猫砂盆里半天没出来，叫声也蔫蔫的，抱去宠物医院一查，就是常见的细菌性尿路感染，开了口服药加冲洗，前前后后花了六百多。小周之前给猫咪买了宠物综合险，报案之后，按照约定的报销比例，拿到了四百多的报销款，相当于自己只出了零头，对于每个月生活费只有一千五的学生来说，这笔报销帮了大忙。

不是所有日常小病都能随便报，你得记清楚，已经得了的小病是不给报的。比如说，你买保险之前，猫咪已经得了反复性肠胃炎，投保的时候没如实说，之后治疗再申请理赔，保险公司会拒赔。所以买保险的时候一定要如实填毛孩子的健康情况，别抱着侥幸心理。

不同产品的报销规则不一样，你得重点看两个点：一是有没有门诊免赔额，大部分产品会设几十块的免赔额，超过部分再按比例报；二是报销比例，有的产品能报到六成，有的只能报到四成，还有的单次门诊报销有上限，比如单次最多报两百，全年门诊报销累计也有额度限制。就说小周那单，就是去掉五十块免赔额之后，按七成比例报的，最后算下来刚好报了四百多。

如果你是刚养宠的新手，或者毛孩子平时容易得小毛病，比如换季就感冒、吃不对就软便，建议你优先选覆盖日常小病门诊报销、门诊额度够用的产品。如果你本身积蓄不多，预算有限，可以选带日常小病保障、性价比不错的产品，别贪高额度选超出预算的，选能覆盖常见小病治疗费用的就够。如果你养的是幼宠，幼宠本身免疫力弱，拉肚子、感冒都是常事，一定要选带日常小病报销的，别只买只保重疾的，不然真出点小问题，还是得自己全额掏钱。

特殊病症有没有覆盖？

大部分宠物综合险里，会有部分特殊病症纳入保障范围，但不是所有特殊病症都能保，这个得仔细看条款约定。

我身边就有个真实例子，深圳的刘阿姨家里养了一只6岁的柯基，这只柯基从小就有习惯性髌骨脱位，一开始刘阿姨买保险的时候没仔细看条款，以为只要生病都能赔，后来带柯基去做复位手术，花了八千多，申请理赔才发现，条款里明确写了先天性的特殊病症不在保障范围内，最后没能拿到赔付，刘阿姨后悔了好久。

还有另外一个案例，杭州的小陈养了一只布偶猫，布偶猫本身就容易患上肥厚型心肌病，小陈买综合险的时候，专门翻了条款，发现这个品种易患的这类特殊遗传病症，这款产品是把它纳入保障范围的，投保的时候猫咪还没发病，各项体检指标都正常，符合投保要求。后来猫咪两岁的时候查出了这个病，住院加长期药物治疗花了快两万，按照条款约定报销了将近一万块，大大减轻了小陈的经济压力。

常见能覆盖的特殊病症，一般包括过敏类的皮肤病症、关节炎症、品种易患的非先天性遗传病症这些，具体能不能保，核心看投保的时候毛孩子有没有已经发病。如果投保前就已经确诊了这类特殊病症，那大多会被当成既往症，是不能获得赔付的，部分产品会直接把这类病症责任除外。

给大家两个可操作的建议，第一，买之前先梳理自家毛孩子的品种易患特殊病症，比如柯基容易腰脱、折耳猫容易骨骼病变，提前把这些病症记下来，对着保险条款一条一条找，确认是否在保障范围内；第二，投保的时候一定要如实填写毛孩子的健康告知，要是已经有特殊病症了，别隐瞒，不然就算买了也拿不到赔付，要是没发病，尽早投保，把保障做上，后面真发病了就能正常申请理赔。

按需选险有啥建议？

刚养宠、预算有限的新手铲屎官，优先选基础款综合险就够。这类产品一般覆盖常见烈性传染病、犬猫高发恶性肿瘤这类治疗费用偏高的重疾，保费不高，一年缴费压力很小，能给毛孩子先搭好基础保障网。比如刚毕业租房养英短的小吴，每个月结余不多，就选了只保重疾的基础款，每月缴费不到三十块，哪怕毛孩子真得上大病，也不用太担心掏不出治疗费，完全符合新手期的保障需求。

养的是幼年犬猫的铲屎官，一定要选带常见传染病保障的综合险。幼宠免疫力差，很容易感染犬瘟、细小、猫鼻支这类传染病，治疗周期不短，费用也不低，选覆盖这类疾病的产品，能直接报销大部分治疗开销。我身边就有朋友，买了带传染病保障的综合险，他家两个月的柯基查出细小，住院加用药花了七千多，按约定报销了四千多，自己只出了小头，很大程度缓解了刚养宠的经济压力。

养的是七岁以上老年犬猫的铲屎官，得选覆盖慢性病的综合险。老年宠年纪大，容易得糖尿病、肾病、关节炎这类慢性病，需要长期治疗复查，常年累积下来也是一笔不小的开支。选的时候要注意，优先挑条款里明确写明覆盖老年宠常见慢性病的产品，不要选只保重疾不保慢性病的，不然真用上的时候没法获赔。比如杭州陈阿姨家的十岁京巴，确诊了慢性关节炎，每个月都要做理疗拿药，她买的综合险覆盖慢性病，每个月能报销一部分费用，长期下来省了不少钱。

预算充足，想给毛孩子全方面保障的铲屎官，可以选全面款综合险。这类产品不仅覆盖重疾、传染病，还能报日常小病的门诊费用，像过敏性皮炎、尿路感染、肠胃炎这类常见小病，看诊拿药的钱都能按比例报销。平时毛孩子有点小毛病不用硬扛，直接带去医院看就行，也不用因为舍不得小钱拖成大病。比如家里养布偶的林女士，布偶本身容易得皮肤病和肠胃病，她就选了全面款，去年布偶得急性肠胃炎输液，加上好几次皮肤病复查，前前后后报销了快两千，算下来一年的保费都赚回来了。

本身毛孩子已经有常见慢性病史的铲屎官，投保的时候要仔细看健康告知要求，选对符合投保条件的产品。有些产品会承保部分控制稳定的慢性病，只要投保的时候如实告知，后续慢性病的相关复查和维持治疗，也能按约定获得报销。不要隐瞒病史投保，不然最后申请理赔的时候会被拒绝，白白浪费保费。

结语

总结下来，国内宠物综合险能保障的疾病，覆盖了犬瘟热这类常见宠物重疾，尿路感染这类日常小病，还有过敏性皮炎这类特殊病症。大家投保的时候，对照自家毛孩子的品种、年龄和身体状况，对应核对条款里的疾病列表，再结合自己的预算选：预算有限选只侧重重疾的基础保障，预算足够选覆盖全病症的全面保障，幼宠盯紧传染病保障，老年宠优先看慢性病覆盖，就能选到适合自家毛孩子的保障啦。

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