有什么适合40岁以上的健康险

引言

过了四十岁，是不是总觉得身体悄悄出了不少小状况，也开始琢磨着给自己添份靠谱的健康保障？是不是对着一堆五花八门的健康险摸不着头脑，不知道该选哪款才合适？别着急，咱们这就把问题说清楚，帮你找到适合自己的选择。

一. 百万医疗险优先安排

优先选带保证续保责任的版本，这个对40岁以上的朋友来说太重要了。毕竟过了40岁，身体难免冒出点小毛病，要是买了不保证续保的，今年买了明年赔过就不让续了，那后续想再买别的产品就更难了。

40岁以上买，价格一般一年几百块，30岁到45岁大多三四百块就能买到百万保额，超过45岁也大多不超过一千块，平均下来每个月几十块，大多数家庭都能承担得起。缴费方式大多是一年一缴，保证续保6年或者20年的，一次性缴对应年限就行，选一年一缴的也没压力。

给你说个真实的例子，我邻居张哥今年42岁，之前单位体检查出来肺结节，他怕出事，早早就买了保证续保20年的百万医疗险。今年年初他咳嗽一直不好，去医院复查，查出结节恶变要做手术，住院加靶向治疗前前后后花了快12万，社保报销完之后还剩六万八。他找保险公司申请理赔，除去一万块免赔额，剩下的五万八全报了，最后自己只掏了一万块，要是没买这个保险，这笔钱对他这种供着房贷养着两个娃的家庭来说，也是不小的压力。

购买的时候，直接去正规保险公司官网或者持牌保险经纪人那里买就行，不用找乱七八糟的渠道，免得后续理赔出问题。买之前要如实填健康告知，有结节、息肉、高血压这些问题，该说就说，别隐瞒，不然赔的时候容易出纠纷。

挑产品的时候别被那些杂七杂八的附加责任迷惑，什么住院津贴、特需VIP这些，要是加钱不多可以留，加钱多就直接去掉。重点看三个地方：一是免赔额，一万的普通免赔额就可以，不用刻意追求零免赔，零免赔的价格贵很多；二是报销范围，要包含自费药、进口药、靶向药，这些是大额花费的大头；三是赔付流程，选出院就能直接在医院结算或者线上申请理赔3天内能到账的，别选流程繁琐赔起来拖好久的。如果身体有点小异常，通不过普通百万医疗险的健康告知，那就选专门针对非标体的百万医疗险，这类产品对健康要求宽松很多，只是价格稍微贵一点，但也比没保障强。

二. 重疾险按需挑重点

先给你说保额怎么挑，40岁以上大多是上有老下有小的家庭顶梁柱，一旦得大病，不光要付治疗费，养病三五年没法上班，家里房贷、孩子学费、老人生活费都没着落，所以保额得覆盖3到5年的家庭开支，再加上预估的治疗费用，一般选30万到50万就够用，要是你家庭负债高，还可以往上加。

再说说缴费期限怎么选，40岁买重疾险，能选最长缴费期限就选最长，别想着短缴省总保费。就拿42岁的陈姐来说，她当时手里有点闲钱，纠结选10年缴还是20年缴，最后听了建议选了20年缴，每年只需要交四千多，要是选10年缴每年要交八千多，压力一下子大很多，而且不少重疾险带保费豁免，要是缴费期内确诊了重疾，剩下的保费都不用交了，选长缴其实更划算。

拿实际案例说吧，45岁的王姐之前在超市做理货员，攒了点钱给孩子准备大学学费，自己之前只买了社保，前年洗澡的时候摸到乳房有硬块，去医院查确诊乳腺癌，她三年前配了40万保额的重疾险，确诊之后符合赔付条件，一周就拿到了赔款。这笔钱她除了付十几万的治疗费，剩下的刚好覆盖了孩子一年的学费，还有自己两年养病的生活费，不用动孩子的教育金，也不用伸手跟亲戚借钱，这就是重疾险买对保额的用处。

挑选条款的时候别纠结病种数量，不少产品会凑冷门病种的数量唬人，你只需要盯着高发重疾的赔付就行，比如恶性肿瘤、心脑血管相关的重疾，这些都是40岁以上人群高发的，如果产品对这些高发重疾有额外赔付，那就更合适。比如有的产品规定确诊恶性肿瘤可以多赔一部分保额，这类责任对咱们来说实用性很高。

最后说不同情况怎么调整，如果你身体有点小异常，比如结节、息肉之类的，先试试智能核保，能标体承保最好，不行就多家投保试试，选核保结论最好的。要是你预算不多，别硬凑高保额，可以先买定期的重疾险，保到七八十岁，先把当下的风险覆盖住，等以后预算足了再补充，别因为追求终身保障就买太低的保额，真出事了保额不够，起不到该有的作用。要是你预算充足，再考虑买终身的，保障更长久。

图片来源：unsplash

三. 惠民保兜底不缺席

先给你说适合谁买：40岁以上本来身体多多少少会有些小问题，比如常年高血压、高血糖、血脂异常，或者之前住过院动过手术，想买百万医疗险、重疾险被保险公司除外承保甚至直接拒保的朋友，惠民保就是给你兜底的好选择。哪怕你已经得过大病，只要还符合参保要求，基本都能买，不用卡健康条件。

给你说个实打实的例子：47岁的赵叔，是开小区蔬果店的，干了快二十年，作息不规律，早早就查出来原发性高血压，还有冠心病病史，之前找代理人咨询百万医疗险，提交检查报告之后，直接被拒保了。去年冬天赵叔冠心病加重做了支架手术，前前后后住院加上术后用药花了快八万，社保报销完之后，自己还要掏五万多。还好赵叔前一年花一百多块钱买了当地的惠民保，最后报销了两万八，一下子减轻了大半负担，要是没买这笔钱全得自己出，对开小本生意的赵叔来说还是挺肉疼的。

说下购买要求，惠民保大多没有年龄限制，40岁以上不管你是四十出头还是快七十，都能买。没有职业要求，不管你是坐办公室还是干体力活，都可以参保。健康告知几乎没有，少数产品只会要求几类特定既往症不赔，其他病症都能正常报，对有基础病的中老年人太友好。

价格也很亲民，大多一年缴费只需要几十块到一百多块，哪怕你每个月零花钱不多，也能负担得起，不会给你的日常开支添压力。购买方法也简单，直接在当地政务平台，或者正规保险公司的官方公众号就能找到投保入口，输入身份信息就能买，不用跑线下网点，自己在家几分钟就能弄好。

最后说注意事项：买之前要看清保障范围，要看是不是覆盖住院自费药、社保外的靶向药，部分惠民保还会有特定肿瘤药品的额外保障，这些责任都要看清楚。另外要看清免赔额，不同产品免赔额不一样，免赔额越高，能达到理赔标准的门槛就越高，根据自己的需求选就好。如果你买不了其他商业健康险，一定要买一份惠民保当兜底，有保障总比没保障强。

四. 防癌险补健康短板

40岁以上的朋友，不少人都有高血压、糖尿病、脂肪肝这些基础毛病，去买百万医疗险或者重疾险，很容易因为健康告知过不去被拒保，这时候防癌险就是补保障缺口的好选择。

它只针对癌症相关的责任做保障，健康告知宽松很多，很多常见的基础病都能正常投保，哪怕是已经有结节、息肉这类小问题，也有机会买到合适的产品，适合没办法买其他健康险的朋友入手。

给你举个真实的例子，42岁的张姨在超市做理货员，干了快二十年，早就查出有二型糖尿病，平时一直靠吃药控血糖，之前想给自己买份百万医疗险，连着投了两次都因为血糖问题被拒了。后来听朋友建议选了防癌险，投保的时候健康告知只问了有没有确诊过癌症，糖尿病完全不影响承保，每年交三千多，交二十年，保额选了25万。去年单位组织体检，张姨查出甲状腺癌，住了半个月院，做了手术和后续治疗，提交理赔申请之后不到一周，25万理赔款就到账了。这笔钱不光覆盖了所有治疗费，张姨术后在家休养了大半年，没法上班赚工资，理赔款还帮她贴补了家用，给孩子的房贷月供也没耽误，张姨说当时幸亏选了这个保险，不然家里压力真的太大了。

买防癌险的时候，直接选确诊即赔的类型，只要医院确诊了合同约定的癌症，就能一次性拿到理赔款，不用等治疗结束再报销，这笔钱你想用来付治疗费、请护工、补家用都可以，灵活度很高。要是你身体健康已经买了其他健康险，经济条件允许的话，也可以加买一份防癌险，拉高癌症方面的保额，毕竟癌症是40岁以上人群高发的健康问题，多一份保障总没错。

缴费方式不用硬扛，预算充足可以选短一点的缴费期，总保费会少一些；预算一般就选最长的缴费期限，每年交的钱少，能减轻当下的压力，万一缴费期内出险，后续的保费还不用交了，更划算。购买直接找正规保险公司的线上渠道或者线下网点都可以，投保前核对好健康告知，照着自己的真实情况填就行，别隐瞒病史，避免后续理赔出问题。

结语

总的来说，40岁以上选健康险，优先给身体条件符合要求的朋友安排百万医疗险加重疾险，预算充足可以把重疾保额做足，预算有限就先把百万医疗险配上兜底；如果身体有基础病没法买普通商业健康险，可以选惠民保或者防癌险来补充保障。咱们根据自己的健康情况、经济能力挑对适合自己的，就能拿到靠谱的健康保障啦，你也可以对照自己的情况赶紧梳理梳理哦。

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