适合50岁的健康险 百万健康险购买教程

引言

咱们50岁之后，身体慢慢开始出点小毛病，想去买份能扛大额住院开销的健康险，是不是怕挑不对花冤枉钱？是不是摸不着门路不知道从哪儿下手？别发愁，今天咱们就把这事说清楚。

先捋自身健康状况

先把自己手里存的体检报告、病历本、吃药清单全翻出来整理好，别嫌麻烦，这一步是买对保险的基础。50岁之后，大部分人多多少少都会有点高血压、高血脂、糖尿病或者结节类的小毛病，很少有人身体完全无异常，不要觉得自己有点毛病就买不了保险，也不要瞒着不报。

之前53岁的李叔叔找我帮他看投保的事，他患轻度糖尿病五年了，平时一直规律吃药控制，血糖指标都挺稳定，一开始他怕买不了，就想在投保的时候隐瞒病史，说自己啥毛病没有。我让他把最近一年的血糖监测记录、医生的诊断证明都整理好，直接找接受糖尿病患者投保的产品如实告知，最后顺利承保了。去年冬天他因为糖尿病引发视网膜病变住院，前后花了八万多，社保报完之后剩下的六万多都走保险赔付了，当时他就说，幸好当初没隐瞒，不然这钱都得自己掏。

如果你身体没啥大毛病，每年体检都只有一些无关紧要的小问题，那就直接把最近一两年的体检报告准备好，走正常投保流程就行，大部分产品都能正常买，保费还不会额外加。

如果你是已经有明确诊断的慢病，比如原发性高血压，但是日常吃药就能把血压控制在正常范围，或者肺结节、甲状腺结节已经做了手术，术后病理是良性，半年复查都没复发，这种情况也不用慌，现在很多产品都有针对这类人群的投保通道，你只要把所有的诊疗记录整理清楚，如实告诉保险公司，很多都能标准体承保，就算个别情况需要加费，只要加费额度能接受，也值得买。

这里必须提醒一句，千万不要抱着侥幸心理隐瞒健康状况，很多人觉得我这点小毛病保险公司查不出来，等到申请赔付的时候，保险公司调阅医保刷卡记录、过往体检报告都能查到，隐瞒病史直接会被拒赔，交了那么多年保费最后啥都得不到，亏得慌。你如实告知，就算这个产品买不了，还能换别的符合要求的产品，总比最后钱打了水漂强。

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紧盯核心保障条款

第一个要看的就是住院医疗保障。50岁之后，不少人都有腰酸背痛、心脑血管方面的问题，说不定哪天就需要住院治疗，住院期间的床位费、手术费、药品费、检查费加起来不是小数，一定要确认这部分费用是不是在保障范围内，有没有不合理的限额。比如52岁的张阿姨因为急性阑尾炎住院，手术加住院一共花了八万多，她买的产品住院医疗覆盖了全额的合理费用，去掉免赔额之后基本都赔了，帮家里省了不少钱。要是当时选的产品对床位费每日有限额，超出部分就得自己掏，到头来还是要多花钱。

第二个要看特殊门诊保障。很多50岁的朋友得上慢性重症，不需要长期住院，但要长期做门诊治疗，比如放疗、化疗、肾透析、器官移植后的抗排异治疗，这些治疗项目一次费用就不低，长期下来更是不小的开支。你可别觉得这都是小概率的事，我身边就有54岁的陈叔叔，查出来肺癌之后做靶向治疗，一直是门诊拿药，每个月药费就要几千，他投保的产品包含了靶向治疗的特殊门诊责任，去掉免赔额之后，大部分药费都能覆盖，大大减轻了子女的负担。要是你选的产品不包含特殊门诊，这笔钱就得全额自己出，对普通家庭来说压力真的不小。

第三个要看门诊手术保障。现在不少手术都不需要住院，当天做了就能走，比如息肉切除、白内障手术、胃肠镜下的治疗，这些门诊手术的费用也得看条款里包不包含。51岁的刘伯伯前段时间查出来肠息肉，直接在门诊做了切除手术，一共花了一万二，他买的产品包含门诊手术责任，去掉免赔额之后赔了八千多，相当于自己只花了几千块。要是你投保的时候没注意这点，明明花了钱却拿不到赔付，这不就白买了保障吗。

第四个要看免赔额约定。市面上大多百万健康险都有1万免赔额，就是说1万以内的部分自己承担，超过1万的部分保险公司赔。也有部分产品针对特定重疾会取消免赔额，比如得了癌症之后，免赔额就变成零，这样能多赔不少钱。大家可以根据自己的情况选，要是预算够，可以选保障责任更宽松的，要是预算有限，选常规1万免赔额的产品也够用，不用硬追着低免赔额多花额外的钱。

最后还要看续保条件。50岁买保险，最怕的就是今年买了，明年生病之后就不让续保了，以后再想买其他保障也买不了。尽量选保障续保条件宽松的产品，不会因为你身体变差或者出过险就单独给你拒保，这样买了之后就能一直有保障，不用年年操心重新投保的事。

匹配经济选缴费方式

先给大家说，50岁买百万健康险，缴费方式不能乱选，一定要跟着自己手里的余钱来定，别硬撑，也别瞎省钱。

如果你是普通退休工薪族，每个月只有几千块养老金，手里存了十几万应急备用金，那就选按年缴费。举个例子，张阿姨52岁，退休后每个月领4200块养老金，手里攒了15万给儿子准备贴补带娃，自己留了3万当应急钱。她看了好几个产品，一次性缴清要一万两千多，按年缴每年只要一千八，她直接选了按年缴。每年拿半个月养老金出来交保费，完全不影响日常买菜、跳广场舞、给孙子买零食的开销，要是一下拿出去一万多，应急钱就空了一大块，真遇上点啥事还要跟孩子张口，太不方便。

如果你手里余钱比较多，平时也没啥大的开支需求，不想每年都记着缴费日期，可以选一次性缴清。比如陈叔叔51岁，之前做点小生意，退休的时候攒了不少积蓄，子女都已经买房工作，不需要他贴补。他算过账，一次性缴清总费用比分期缴总和要少一些，而且交完之后就不用年年惦记这事了，省得忘了缴费导致保障中断，对他来说这种方式最省心。

要是你身体健康，还在继续上班，每个月有稳定的工资流入，可以选更长的分期缴费，比如分10年或者15年缴。这样平摊下来每年的保费非常低，而且很多产品有保费豁免责任，如果缴费期间出险了，剩下的保费不用交还能照样享受保障，相当于用很少的投入换了高额的保障。比如刘叔叔50岁，还在单位做后勤，每个月有五千多工资，他选了10年缴费，每年只要一千五百多，平均每个月才一百多块，抽两盒烟钱就出来了，完全没压力。

还有一种情况，如果你最近刚花了大钱，比如刚给孩子买了房，手里余钱不多但后续每年都有稳定进账，那就别硬着头皮选一次性缴费，哪怕选5年分期都比一下子掏空积蓄好。毕竟咱们50岁之后，身边总得留够能随时拿出来的钱应急，不能把所有活钱都放进保费里，不然真遇上点啥事，取不出来还得赔钱退保，得不偿失。

最后再提一句，不管选哪种缴费方式，都要保证交完保费之后，不影响你正常的生活质量，别为了买保障把日子过紧吧了，那反而违背了买保险的初衷。

这些避坑要点记牢

第一个坑，别轻信代理人口头承诺，所有保障都要落在白纸黑字的合同上。我之前接触过52岁的张阿姨，代理人跟她说“只要住院都能赔”，张阿姨没细看合同就签了字，后来她因为冠心病做了支架手术，申请赔付的时候才发现，合同里明确把她这种情况归到了免责范围，最后一分钱都没拿到。所以不管代理人说的多好听，你都要自己翻合同，把免责条款一条一条捋清楚，没写进合同的承诺，一律不算数。

第二个坑，别隐瞒健康告知，别抱着“熬过去就赔”的侥幸心理。55岁的刘叔叔，之前有过甲状腺结节病史，投保的时候怕通不过，就故意没说，两年之后他查出甲状腺癌变，申请赔付的时候，保险公司查到了他之前的体检记录，不仅拒赔，还不退保费，亏了好几千块。咱们50岁这个年纪，多多少少有点小毛病，只要如实说就行，很多产品对高血压、糖尿病、结节这些常见病都有投保空间，隐瞒反而会竹篮打水一场空。

第三个坑，注意看等待期时长，别刚投保就去做全身体检。不少朋友刚买完保险，想着赶紧做个体检查查身体，刚好赶上等待期，查出来点异常，直接影响后续赔付。举个例子，51岁的陈阿姨，投保之后第三天就去社区做了免费体检，查出来肺部有小结节，等到一年后结节需要手术治疗，保险公司以等待期内查出异常为由，拒绝了赔付，陈阿姨后悔也晚了。建议大家投保前把该做的体检做完，等过了等待期再去做常规检查就稳了。

第四个坑，别盲目买捆绑销售的产品，很多捆绑产品性价比不高。有些代理人会说，买百万健康险必须搭配一份养老险或者寿险一起买，不少叔叔阿姨觉得反正都是买保障，就一起买了，结果每年多花好几千，捆绑的产品压根用不上。53岁的周叔叔，就被推销过捆绑产品，本来百万健康险一年只需要一千多，捆绑之后一年要三千多，他咬咬牙买了两年，后来才发现捆绑的寿险对他来说没必要，退掉又要损失手续费，进退两难。所以买的时候就单独买，需要别的保障后面再按需加，不用一次性打包买。

第五个坑，别只看保费便宜就下手，忽略了免赔额和报销规则。有不少产品价格特别低，但是免赔额很高，或者要求只能报销社保范围内的费用，咱们买的时候得看清楚，一般来说，能报销社保外用药的产品实用性更强，免赔额选一万的是常见选择，别光盯着低价，最后真住院了，发现能报的钱没多少，白买了。

结语

总的来说，50岁选百万健康险不用慌，先摸清楚自己的健康情况，再盯紧核心保障和免责条款，根据自己手头的预算选缴费方式，选符合自己情况的产品就行，别稀里糊涂乱买，也别拖着不配置，早点选到合适的保障，住院看病能分担压力，心里也更踏实。

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