有什么适合60岁以上的健康险

引言

叔叔阿姨们是不是常琢磨，咱们年纪到六十多了，身子骨不如从前，想补份健康保障，可挑来挑去摸不着头脑？到底有什么适合咱们六十岁以上人群的健康险呢？今天咱们就好好聊聊这个问题，把事儿给您说清楚。

百万医疗险选对要点

先给您说清楚，百万医疗险适合60岁以上身体状况比较好，日常体检没发现太多异常指标的叔叔阿姨买，身体没大问题才能顺利买到，这是第一个大前提。

第一个要点，优先挑续保条件宽松的。咱们年纪上来后，难免生点病，要是今年买了赔了，明年就不让续了，那可太糟心。我给您说个真实例子：63岁的张叔，退休后一直在公园打太极，身体一直挺硬朗，每年体检都只有一点轻度脂肪肝，前年孩子帮他挑了一份续保宽松的百万医疗险。去年春天张叔突发急性阑尾炎住院，还做了手术，前后算下来社保报销完，自己还要掏八万多，最后这份百万医疗险给报了七万多，今年张叔接着续保，也没有因为做过手术被拒，保障一直没断。所以您选的时候，一定要看清楚续保条款，优先选续保不需要重新做健康告知的，不会因为咱们身体变差或者出过险就不让续保的。

第二个要点，一定要如实填健康告知，别抱有侥幸心理。很多叔叔阿姨觉得，我之前得点小毛病不说也没人知道，最后理赔的时候被保险公司查到，那可是直接拒赔，钱白花了不说，还拿不到赔偿。61岁的刘阿姨之前就吃过这个亏，她买的时候，故意隐瞒了自己有三年糖尿病史，去年她因为糖尿病并发症住院，申请理赔的时候，保险公司查到她之前的门诊记录，直接拒赔了，当初交的保费只退了一小部分，得不偿失。所以健康告知问什么您就答什么，问到的病说了就行，没问到的不用主动说，一定别隐瞒。

第三个要点，注意看免赔额的设置。多数百万医疗险都有一万的免赔额，就是说社保报销完，超过一万的部分才能报，这点您心里得有数。也有一些针对长辈的产品，会把免赔额降一些，您要是预算够，可以选免赔额低一点的，理赔的时候能多报一点。62岁的陈阿姨前年买的就是免赔额稍低的产品，去年她因为肺炎住院，社保报完自己掏了一万三千多，最后赔了三千多，要是普通一万免赔额，一分钱都赔不到，这点还是挺实用的。

第四个要点，看清楚报销范围，优先挑能报销自费药、进口药的产品。咱们治病的时候，很多效果好的新药、靶向药都是进口的，不在社保报销范围内，这些钱要是自己掏，压力不小。64岁的王伯伯去年做心脏支架，选了一个进口支架，光支架就四万多，社保只报了一万，剩下的三万多都是百万医疗险报的，正好他买的这款涵盖自费进口耗材的报销，帮家里省了一大笔钱。

最后说购买方法和缴费方式，您可以找正规保险公司的线下代理人买，也可以找正规的互联网保险平台选，缴费一般都是一年一交，每年保费几百块，压力不大，多数产品都是出院之后拿着病历、发票、费用清单找保险公司申请赔付，流程也不复杂，子女帮着操作或是自己打客服电话都能办。

图片来源：unsplash

防癌医疗险优先考虑

先给大家说适合人群，咱们60岁以上的叔叔阿姨，好多都有常年的慢性病，比如高血压、糖尿病、冠心病之类的，去买普通医疗险，大概率会因为健康告知通不过被拒保，这个时候优先考虑防癌医疗险就对了。

65岁的李叔，退休前在机械厂做钳工，干了几十年，烟也抽了几十年，退休后查出高血压三级，还有糖尿病，之前子女想帮他买普通的百万医疗险，提交了体检报告之后，直接被除外承保不说，保费还贵出一大截，后来转投防癌医疗险，健康告知只问了有没有得癌症相关的病史，像高血压糖尿病这些都不问，顺利就买上了。

它的保障责任很明确，只赔癌症相关的治疗费用，不管是早期癌症的微创手术，还是晚期癌症的放化疗、靶向药、免疫治疗，只要是合理的住院、门诊医疗费用，超过免赔额的部分都能按比例报销。李叔买了之后第二年，咳嗽一直不好，去医院做CT查出了肺腺癌早期，做了腔镜手术加上术后辅助治疗，前后总共花了12万多，医保报销之后自己还要掏10万左右，最后防癌医疗险给报了9万多，帮家里减轻了好大的负担。

说下它的优缺点，优点很直观，健康告知宽松，60岁以上甚至70岁都能买，很多产品不用做体检，只要没得过癌症基本都能买，价格也不贵，一年的保费也就几百块，大部分普通家庭都能承受。缺点也给大家说清楚，它只保癌症和极少数原位癌之类的癌前病变，别的疾病住院都不赔，所以只能作为癌症专项保障，不能替代全病种的医疗险。

给大家说具体的选择建议，如果你的身体有点小毛病，买不了普通百万医疗险，直接选它。经济条件一般的话，选一年期保证续保的就行，每年缴费压力小；如果担心以后身体变差不能续保，可以选保多年的产品，一次缴费或者分年缴都可以，买的时候一定要如实填写健康告知，只问你有没有癌症相关病史，别隐瞒，不然理赔会出问题。购买直接找正规保险公司的官方渠道，或者找靠谱的保险经纪人帮你办理就行。

惠民保别轻易错过

我先给叔叔阿姨们说句实在的，不管你之前有没有买过别的保险，不管你身体好不好，这个惠民保，你都别轻易错过。

我给你举个身边真实的例子，72岁的陈阿姨，之前查出有冠心病，还有多年的糖尿病，之前想给自己买份健康险，一问才知道，因为有这些基础病，好多产品都买不了，不是直接拒保就是把相关责任除外了，陈阿姨本来都放弃了买商业健康险的想法。后来社区工作人员上门宣传，说当地有惠民保，不管你有没有病史都能买，陈阿姨就花了一百多块钱买了一份。

结果买了之后不到一年，陈阿姨因为冠心病加重住院做了支架手术，总共花了快16万，社保报销完之后，自己还要出8万多，陈阿姨的子女本来都准备好了钱，结果想起买了惠民保，就抱着试试的心态提交了理赔申请，最后下来报了快4万，一下子就减轻了一多半的负担。你说这一百多块钱花得值不值？

说说它的特点，第一购买条件松，不管你是60岁刚退休，还是七八十岁，不管你有啥基础病，都能买，不需要做复杂的健康告知，就算你已经得了大病，也能买能赔（部分产品对既往症有约定，买之前看清楚就行）。第二价格便宜，一年只需要几十块或者一百多块钱，抽两三条烟、喝两顿小酒的钱就够了，就算是收入不高的长辈，也完全负担得起。

买的时候也有几个要注意的点，你记牢。第一，它一般只保当地参保的人群，你得有当地的基本社保才能买，别瞎跑去找外地的买，买了也用不了。第二，买之前一定要看看它的报销范围，有的产品不仅能报住院的合理医疗费用，还能报销特定癌症的外购靶向药，这样的就更实用。第三，它是一年一买的，每年开放投保的时间是固定的，别错过投保期，要是过了时间，就得等下一年了。

不管你身体好不好，不管你有没有别的商业健康险，都可以买一份惠民保当基础兜底。身体好已经买了别的保险的，它可以当补充，万一花的钱超过了别的保险的额度，它还能接着报；身体不好买不了别的健康险的，它就是给你托底的保障，真出事了，能帮你省不少钱。所以说，只要你符合当地的参保条件，别犹豫，直接入手就对了。

意外险搭配更稳妥

60岁以上长辈出门买菜、遛弯，很容易摔倒扭伤，摔骨折更是常有的事儿，单单靠前面说的健康险，不一定能覆盖所有意外开销，搭配一份合适的意外险，保障才算完整，我直接给你说实用的要点。

先给你说个真实案例，去年秋天，68岁的刘叔早上出门遛弯，踩了路边被露水打湿的落叶滑了一跤，当场就动不了了，送到医院一查，髋关节骨裂，得做置换手术，加上住院康复，前前后后花了快5万。刘叔之前买了百万医疗险，但是有一万块钱的免赔额，这一万块本来得自己掏，还好刘叔女儿之前给他配了意外险，一万块的自费部分全部走意外医疗报销了，一分钱没自己出。要是没这份意外险，这一万块也得自己扛，对普通家庭来说，也是一笔不小的开销。

给不同情况的长辈直接说挑选方向。如果长辈平时身体硬朗，经常出门跳广场舞、爬山，那就优先挑意外医疗额度高的，最好能有五万以上额度，意外医疗能覆盖社保外的自费药、进口器材，比如骨折用的进口钢钉，很多普通意外险不报销，能报社保外的产品，关键时刻能帮你省大几千。如果长辈腿脚不太好，长期在家待着，那就挑侧重意外住院津贴的产品，万一摔了需要卧床休养，每天能领一两百津贴，既能补贴营养费，也能请个护工帮忙搭把手，减轻子女照顾的压力。

说说购买条件和价格。绝大多数意外险对60岁以上长辈的健康要求都很宽松，只要能正常走路、生活能自理，基本都能买，不用做复杂的健康告知，少数产品放宽到了75岁甚至更高年龄，就算是70多岁的长辈，也能找到合适的产品。价格也不贵，一年缴费也就两三百块，平均下来一个月才二三十，就算是退休金不算高的长辈，也能负担得起。

再说说赔付方式和购买注意事项。意外医疗一般都是报销型，就是你花了多少钱，去掉社保报销的部分，剩下符合要求的费用按比例报销，不用你先凑钱治病，很多产品都支持直付，就是保险公司直接跟医院结算，你不用先掏钱再申请理赔。买的时候一定要如实说清楚年龄，别隐瞒，很多意外险都明确分了年龄档，错填年龄可能会影响理赔。另外别买那种只保身故伤残的意外险，一定要带意外医疗责任，对长辈来说，磕磕碰碰的小额意外比身故伤残更常见，意外医疗才是咱们最常用到的保障。

最后说下购买方法，你可以找靠谱的保险顾问帮长辈选，也可以在正规的保险平台自己挑，选的时候认准有合法资质的保险公司就可以，不用纠结太多，符合刚才说的要求，价格合适就能入手。搭配好意外险之后，不管是出门遛弯买菜，还是在家做家务，长辈心里也更踏实，子女也不用天天提心吊胆。

结语

总结下来呀，咱们60岁以上的长辈选健康险，先看自己的身体情况和钱包再下手：身体没啥大毛病，可以先挑连续续保的百万医疗险；身子有基础病买不了百万医疗，就选健康要求宽松的防癌医疗险；不管啥情况，当地的惠民保都能先买上搭个底，另外别忘了配一份带充足意外医疗的意外险，这样咱们的健康保障就差不多够用啦，不用纠结乱买，选适合自己的就好。

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