宠物意外险，你可能白买了
引言
你有没有花了钱买宠物意外险，真出事了才发现根本赔不了？是不是看着五花八门的产品，根本不知道该怎么挑才对？别着急，今天咱们就把这些疑问说清楚。
这些情况赔不了？
宠物闯祸把邻居的手机屏幕摔碎了，你翻出保单想申请理赔，结果被保险公司拒了？别奇怪，绝大多数宠物意外险，都不赔宠物损坏你自家的物品。给你说个真实的例子，我楼下小区张阿姨，前阵子家里边牧追球的时候，撞翻了她刚买没半个月的实木餐边柜，磕掉了一大块漆，修一下要小两千。张阿姨之前听人说买了宠物意外险能赔，翻出保单找过去才发现，条款里明明白白写着，被保宠物所有人及其家庭成员的财产损失，不在赔付范围内，最后只能自己掏钱修。买前一定要把这一项免责看清楚，别抱着“家里东西坏了能赔”的念头买，最后肯定会失望。
没牵绳出门导致咬人闯祸，十有八九赔不了。之前小区遛弯的赵叔，嫌牵绳子勒着自家柯基不舒服，出门就把牵引放开了，结果柯基突然扑向路过的小朋友，把小朋友胳膊挠出了血，家长打了狂犬疫苗加血清花了快三千。赵叔找保险公司理赔，直接被拒，原因就是他遛狗未按规定牵绳，属于违反养犬管理规范的行为，条款里把这种情况明确列入免责。哪怕你说自己家狗从来都不咬人，出门也一定要牵绳，不光是为了不吓到别人，真出事儿了，牵绳是理赔的前提条件，不牵绳买了保险也白搭。
宠物因为生病去看病，别找意外险理赔，意外险只赔意外，生病根本不赔。同事小吴刚养了只英短，上个月猫得上了膀胱炎，去医院治花了一千多，小吴之前买了宠物意外险，拿着单据去申请理赔，被保险公司退回来了。人家说，膀胱炎是宠物自身疾病，不是意外导致的，不在意外险保障范围内，要赔生病得买宠物医疗险。不少铲屎官刚养宠，分不清楚意外险和医疗险的区别，以为买一份意外险，不管生病受伤都能赔，这是大错特错，花了钱买了险，到用的时候才发现不对，可不就是白买了。
没按要求打狂犬疫苗，出险了也赔不了。之前楼下开宠物店的刘哥收了一只刚两个多月的小金毛，还没来得及打狂犬疫苗，小金毛就咬了来店里玩的客人，刘哥想着自己买了宠物店的宠物意外险，申请理赔的时候，保险公司要求提供宠物的疫苗本，一看没打狂犬疫苗，直接拒赔。几乎所有宠物意外险，都会要求承保的宠物必须按时接种狂犬疫苗，这是硬性要求，买之前先把自家宠物的疫苗本整理好，没打疫苗先去补打，不然买了也没用。
还有一种情况很多人容易忽略，就是宠物本身是禁养品种，买的时候没说，真出事儿了也赔不了。住在市区的陈哥，喜欢大型犬，偷偷养了一只禁养名单上的品种，买意外险的时候没填真实品种，去年这只狗把上门收快递的快递员咬伤了，申请理赔的时候，保险公司查到这只狗属于当地规定的禁养犬，直接拒赔。买的时候一定要如实填写宠物品种，如果你养的是禁养犬，大部分意外险都不会承保，哪怕隐瞒信息买了，最后也拿不到赔偿，钱等于打了水漂。
买前必看这几点
先确认你家毛孩子能不能买。很多人买完才发现，自家宠物不符合承保要求，白花钱。大部分宠物意外险都只承保普通的猫和狗，蛇、蜥蜴这类异宠，基本买不了，别瞎费劲下单。
再看年龄限制。一般来说，不满三个月的幼宠不接，因为自身抵抗力弱，发生意外的概率太高；超过八岁的中老年猫狗，很多产品也不接，部分产品就算接，赔付比例也会往下调，保费还会涨，买前一定要对着年龄要求卡一遍。我认识一个张阿姨，之前给家里十岁的京巴买意外险，没看年龄要求，交了一年钱，后来狗狗出门被电动车刮伤，申请理赔才发现不在承保年龄里，一分钱都没拿到，后悔都来不及。
接着查狂犬疫苗要求。几乎所有宠物意外险都要求宠物按时接种狂犬疫苗，不管是家养还是散养，都得有接种记录。要是你家毛孩子没打狂犬疫苗，或者超过接种有效期没补打，真出了事申请理赔，保险公司百分百拒赔。别抱着侥幸心理说我家狗狗不出门就不打，这是人家的硬性要求，不满足就别买，买了也白买。
再对着免责条款一条一条捋。别嫌麻烦，免责条款就是告诉你哪些情况不赔，这才是最关键的。除了之前说过的自家财物损坏、未牵绳伤人不赔，还有这些情况也别漏：先天性疾病导致的意外不赔，主人故意或者重大过失导致的意外不赔，比如你故意逗别人家狗让自家狗去打架，受伤了肯定不赔；还有就是宠物比赛、斗犬这类专业活动里出的意外，也不赔。你买之前花十分钟扫一遍，比买完出险被拒强一百倍。
最后看赔付比例和免赔额。别只看宣传页上的总保额，要看清楚每次赔付能报百分之多少，有没有免赔额。有的产品看着保额高，但是每次赔付只报六成，还有几百块的绝对免赔，真出事了自己掏的钱也不少。比如同样意外医疗保额一万，一款是零免赔，报八成，另一款是五百免赔，只报五成，你算一算就知道哪个更实在，别光盯着高保额入坑。
按需选才不白花
预算有限，只想规避最常见风险的新手铲屎官，选只保第三方责任的基础款就行。很多新手刚养宠物，每个月在粮、零食、驱虫上已经花了不少钱，不想再给保费添太多负担。这种基础款一年保费才几十块，就能覆盖日常出门遛弯，宠物不小心抓伤咬到路人、蹭坏别人物品这类常见风险，完全够用，没必要多花钱买带额外责任的款式，省下来的钱给宠物买袋好粮更香。
经常带宠物出门跑跳、参加户外活动的铲屎官，一定要选包含宠物自身意外医疗的款式。我朋友阿凯每个周末都带他家边牧去郊外徒步、追飞盘，户外运动多，被路边野狗抓伤、跑的时候崴脚骨折、被树枝划破皮肤这类意外概率比天天在家躺的宠物高太多。之前他图便宜买了只保第三方的基础款，去年边牧被树枝划破肚子，花了一千多治疗费全自己掏，之后他换成带自身意外医疗的款式，今年边牧徒步崴脚拍片子拿药花了八百多，顺利报了六百多，实打实帮他省了钱。
家里养老年宠物的铲屎官，重点挑意外骨折、撞伤赔付比例高的险种就行。老年宠物骨质本来就疏松，一不小心从沙发、床上跳下来就容易骨折，治疗骨折动辄几千块，对普通铲屎官来说也是不小的压力。这类宠物大多不符合很多险种的年龄准入要求，能买的选择本来就不多，不用强求额外加第三方责任之外的项目，重点看骨折治疗的赔付比例，优先选赔付比例高、免赔额低的，真出了事能多报点钱，就算帮上大忙了。
养天生爱拆家、攻击性比较强宠物的铲屎官，一定要把第三方责任的额度选高一点。我楼下张哥养了一只成年哈士奇，平时出门遛弯牵绳牵得紧，但这狗子精力太旺，一不小心挣脱绳子就能把路边小贩的水果摊撞翻，赔一次也得好几百。要是不小心撞坏了别人的手机、电动车，那几千块的损失全自己掏真的心疼。选第三方责任额度高一点的，一年多花十几二十块，就能把额度从几千提到几万，遇上大一点的财产损失也能覆盖，不用自己掏大价钱兜底。
只养足不出户的室内小宠物，比如常年不出门的布偶猫、放在笼子里的仓鼠这类，只买最便宜的基础第三方责任就行。这类宠物很少出门，几乎不会伤到路人、弄坏别人东西，自己在家出意外的概率也很低，不用花大价钱买一堆用不上的保障。一年花几十块买个基础保障，就相当于给极低概率的意外上个兜底，完全没必要花几百块买全险，放在那也是浪费钱。
图片来源：unsplash
理赔别犯这些错
第一，别拖到超期才报案。之前楼下张叔家柯基窜出来绊倒了楼下散步的阿姨，张叔觉得都是邻居，先私了掏钱完事，过了一周才想起自己买了意外险，找保险公司理赔，结果因为超出了约定的报案时间，直接被拒赔了。说白了，绝大多数宠物意外险都要求出险后一定时间内报案，就是为了让保险公司及时核对现场痕迹、确认事故性质，你拖得越久，现场证据没了，保险公司没办法核实责任，当然没办法赔你。拿到保单之后第一时间把报案时效记下来，哪怕你打算先和对方私了，也要先给保险公司打个招呼报备，别等钱掏出去了才想起来找保险，最后竹篮打水一场空。
第二，别随便找非指定医院就医。之前网友小夏家的猫从阳台掉下去摔骨折了，她家附近有个私立宠物诊所，她直接送过去了，治完拿着单据找理赔，才发现这款保险只认可农林部门备案的正规动物诊疗机构，这个私人诊所没在名录里，最后一分钱都没报出来。买完保险你可以先存一下保险公司给的定点医疗机构名单，手机里存个档，真出事了先查一下哪一家能赔，除非是特别紧急的危重症需要先抢救，不然尽量选名单里的机构，省得白花钱。
第三，别遗漏任何证据，随便销毁现场。之前王哥家泰迪出门没牵稳，咬了一个路人，当时他觉得挺不好意思，赶紧领着人去医院冲洗打疫苗，转头就把牵引绳丢了，路上的监控也没想着找物业调，等理赔的时候，保险公司没法确认这只狗就是你保单承保的那只，也没法确认事故是不是真的符合赔付条件，最后只能给你打折扣赔付，甚至直接拒赔。正确的做法是，先给事故现场拍全景照，拍清楚宠物的样貌、牵引情况、周围环境，如果伤到了第三方，把对方的伤口、医疗缴费单据、沟通记录全部留存好，哪怕是给对方转医药费的转账记录都别删，一样都不能少。
第四，别隐瞒宠物的真实情况。之前有个姑娘买保险的时候，说自己家猫才2岁，结果出险的时候，保险公司查了疫苗本，发现猫已经9岁了，超过了投保年龄限制，直接拒赔。还有人买保险的时候，说自家宠物已经打了狂犬疫苗，结果翻疫苗本发现早就过了有效期，不符合投保要求，哪怕是意外出险，也一样不赔。投保的时候是什么情况就说什么情况，别抱着侥幸心理蒙混过关，真出事了一查一个准，最后保费白花，还拿不到赔付，亏的还是自己。
第五，别混淆理赔的责任顺序。如果是你带宠物去宠物乐园玩，因为乐园的防护没做好导致宠物受伤，或者伤到了别人，这种情况先找乐园方承担责任，别直接找自己的意外险理赔。如果你先动了自己的保险额度，后续再找对方追责就会麻烦很多。当然如果是自家宠物自己闯的祸，那该走自己保险就及时报，按流程提交材料就行，别乱改单据金额，也别开假的诊疗证明，只要材料真实符合要求，理赔都不会有太大问题。
结语
你看，说宠物意外险可能白买，不是说这款保险没用，是很多铲屎官没摸清规则瞎买，到头来想用用不了，才白花了冤枉钱。只要买前核对好准入要求，读透免责条款，顺着自家宠物的情况选对应保障，真出事了它就能帮咱们挡不少麻烦，一分钱都不会白花。
达尔文12号重疾险
