40岁买宠物医疗保险太贵，有必要买吗

引言

各位养宠的朋友，你是不是也在纠结，人到中年养宠，给毛孩子买宠物医疗保险感觉价格不低，这钱到底要不要花呢？今天咱们就来聊聊这个问题，给你说清到底要不要入手。

先算笔实际开销账

我直接说观点：别光盯着每年要交的保费心疼，先算清楚宠物真生病的时候，你要掏多少钱出去。

我家楼下开水果店的陈哥，今年正好40，养了一只陪伴他快6年的英短蓝猫，叫圆滚滚。去年秋天圆滚滚突然不吃不喝，蹲在猫砂盆里一直哼唧，陈哥连夜送宠物医院，一查是膀胱结石，需要马上做手术。住院住了一周，手术费、麻醉费、住院护理、术后消炎药加起来，结账的时候一共花了七千二。陈哥当时没买宠物医保，七千二全得自己掏，相当于他水果店小半个月的流水利润，心疼得他连着三天都跟我念叨，说早知道就不该省那点保费。

如果陈哥提前买了宠物医保，我们来算一算。就拿普通的中端保障来说，一年保费大概六百多，扣掉两百块的免赔额，剩下的七千按百分之五十比例报销，能报三千四左右，相当于自己只需要掏三千八不到，直接省出来三千多，这三千多拿来付后续半年的猫粮猫砂都够了。这么一算，每年六百多的保费，其实就是换一个出大事的时候不用掏全款的保障，怎么看都不亏。

还有不少朋友觉得，我家宠物平时身体好，吃的用的都是好东西，肯定不会生病，保费就是白花。我再给你算另一笔账：40岁左右的朋友，大多上有老下有小，手里的可支配闲钱其实都掰成两半花，每个月要还房贷车贷，要给孩子交学费，要给老人准备体检钱，真要是突然掏出大几千给宠物治病，不少家庭都得动用日常的备用金，打乱整个家庭的开销计划。

你别觉得宠物生病是小概率事，养宠时间越长，宠物年龄越大，得慢性病、重病的概率就越高。就像咱们开头说的，40岁养宠，不少宠物已经跟着你五六年甚至更久，进入中老年阶段了，关节炎、糖尿病、肾病这些病找上门的概率不低，随便治一治就是大几千。每年拿出几百块，把大部分风险转出去，不用自己扛全款，这笔账算下来，其实是帮你守住自己的小金库，怎么都不亏。

图片来源：unsplash

不同情况按需选择

如果你本身养宠预算充足，毛孩子又已经67岁步入中老年，建议入手保障范围稍宽的宠物医疗保险。42岁的陈哥就是这种情况，他养的十岁柯基年纪大了，关节、心脏都出过小问题，平时去医院做一次全面体检加开药就要小一千。他买了覆盖慢性病、日常门诊和手术的宠物医保之后，半年里光是常规开药和关节理疗就报了两千多，早就把保费赚回来。而且年纪大的宠物突发大病的概率高，真要动个手术，几十万的治疗费都能分摊一部分，不用为了救不救毛孩子纠结。

如果你本身收入稳定，预算中等，只需要覆盖大病风险，那就选只保意外和重疾的基础款就行，不用追求全责任。41岁的刘姐家开了小超市，养了一只三岁的英短，平时毛孩子身体硬朗，她算了算全责任保费一年要一千多，基础款只要五百多，就选了基础款。去年英短偷吃了橡皮筋，导致肠胃穿孔要做手术，一共花了六千多，按条款报了三千五，刚好覆盖掉大半手术费，保费便宜不说，也起到了兜底的作用，完全符合她的需求。

如果你是刚退休不久，手里闲钱不多，养的是年纪不大、身体硬朗的小型宠物，那可以先选额度低、保费便宜的入门款。40岁的张阿姨刚退休，退休金不算高，养了一只两岁的博美，平时出门遛弯牵绳很小心，博美也很少生病。她就选了一年三百多的入门款，保额够应对一般的外伤和常见传染病，就算没用到，一年三百多也不会造成经济负担，真出事了也不至于完全没保障。

如果你养的是本身容易有遗传疾病的品种宠，一定要挑能覆盖先天遗传疾病的产品，别图便宜买不保这项的。43岁的王哥养了一只纯种边牧，边牧天生容易有髋关节发育不良，他一开始图便宜买了没保遗传疾病的，后来边牧发病需要做手术，一分钱都报不了，前后花了七千多全自己掏。后来他换了能保遗传疾病的产品，虽然一年贵了两百多，但后续复查拿药都能报，心里踏实多了。

如果你家里的毛孩子已经有了既往症，买的时候别隐瞒，也不用强求全保，能保新增疾病就行。40岁的赵姐之前养的比熊得过胰腺炎，投保的时候如实说了，产品不保胰腺炎复发，但能保之后新得的其他疾病，保费也只是稍高一点。去年比熊不小心误食老鼠药中毒，急救加治疗花了四千多，按条款报了两千多，帮她减轻了不少压力，就算只保新症，也比没有保障强。

条款细节别漏看

先盯免赔额，别光看宣传里的高赔付比例。很多人点进产品一看，宣传说最高能报七八成，眼睛一热就下单，结果没注意免赔额设置。有的产品单次治疗设置两百免赔，有的设置五百，还有的产品是年累计免赔，算下来实际能报的钱差很多。举个例子，你家毛孩子看一次病花了一千二，单次免赔两百，按六成赔付能报六百；要是单次免赔五百，同样六成比例就只能报四百二，差了小两百，够买两袋好点的宠物零食了。

再看疾病等待期，等待期内生病是不赔的。不少产品对不同疾病设置不同等待期，一般意外伤害没有等待期，普通常见病等半个月到一个月，恶性肿瘤这类可能等两三个月。别觉得等待期没用，要是你刚买完保险，没两天发现毛孩子有呕吐腹泻的情况去检查，查出来是急性肠胃炎，刚好在等待期里，一分钱都报不了，等于白交了这段时间的保费。

要确认保障范围，哪些病不赔写得清清楚楚，一定要逐条读。很多产品不保先天性疾病、遗传性疾病，还有的产品不保老年宠物容易得的慢性病，比如糖尿病、慢性肾病、关节炎这些。之前有位养布偶猫的陈叔，他家猫六岁的时候查出来肥厚型心肌病，这属于品种易患的遗传性疾病，买的时候没看免责条款，申请赔付才知道不在保障范围内，白花了一年保费，后悔都来不及。还有不少产品不给已经生病的毛孩保既往症，买之前就得如实说毛孩已经得的病，别隐瞒，隐瞒了后续理赔也会被拒。

还要留意就医医院的要求，不是随便找家宠物医院都能赔。大多宠物医保只认可符合资质的定点医院，你要是随便找了家没纳入定点的小诊所看病，哪怕病在保障范围内，也拿不到赔付。我认识一位养柯基的刘哥，去年带他家狗去家楼下新开的私人诊所治皮肤病，治完找保险公司报销，才发现那家诊所不是定点，最后只能自己掏了两千多医药费。买之前先搜搜家附近有没有这个产品的定点医院，别等出事了才查。

最后看续保条件，别买了一年期产品，第二年想续续不了。有的产品去年赔过钱，第二年就不让你续了，还有的产品等毛孩子年龄大了，超过约定年龄就不让买了。要是你家毛孩子已经78岁，尽量选保障续保条件宽松的，别买卡得太死的产品，不然今年赔了，明年没保障，反而亏了。

省钱买险实用技巧

第一，优先选年缴，别选月缴。不少平台会推出月缴选项，看着每个月只需要掏几十块，压力小，但算下来一整年的总保费，比一次性缴全年贵出几十到上百元。要是你本来就打算给毛孩子买一整年保障，一次性缴全年，直接就能省下这笔钱，积少成多，省下来的钱都能给毛孩子买两袋优质猫粮或者一大罐驱虫药，实打实花在刀刃上。

第二，蹲官方平台的活动节点入手。不少宠物保险的销售平台，会在常规的促销节点推出优惠活动，比如有的会给新用户打八折，有的会送宠物体检套餐、体内外驱虫套餐，还有的会直接返保费抵扣券，下次续保就能直接用。你只需要提前关注心仪的保障内容，不用急着马上掏钱下单，等活动的时候入手，要么能直接少花钱，要么能多拿到实用的增值服务，相当于变相加了保障还没多花钱。我认识的一位养布偶猫的陈姐，去年就是趁着活动买的，省了一百多块保费，还拿到了免费的驱虫套餐，刚好省了她半年的驱虫开支，别提多划算了。

第三，只选你需要的保障责任，别乱加附加责任。不少产品会推出很多附加选项，比如意外身故赔付、第三方责任赔付之类的。如果你养的毛孩子一直都待在家里，很少出门乱跑，也不会随便咬人闯祸，那完全可以不用买这些附加责任，只保留基础的疾病医疗保障就够了。去掉不需要的附加责任，直接就能把保费降下来，还不会影响你最需要的核心保障。比如我楼下养英短的刘叔，他的猫从来都不出门，连遛都不遛，就只选了基础的疾病医疗，去掉了意外和第三方责任，一年保费直接少了两百多，完全够用。

第四，宠物身体健康的时候尽早买，别等出了问题再补。很多人觉得宠物现在没病，买保险浪费钱，结果等宠物查出慢性病或者老年病了，才想着买保险，这时候要么直接被拒保，要么就算能买，保费也会涨很多，还会把已经有的病列为责任免除，压根没法赔。我之前碰到一位40岁的养柯基的大哥，他家柯基五岁的时候查出来轻微髋关节发育不良，那时候他没当回事，也没买保险，等到柯基七岁需要手术的时候，想补买保险，别说保费涨了快一倍，就连髋关节相关的治疗都不给赔，白花了钱还没得到保障。反而早买的话，宠物年轻健康，保费本来就低，只要顺利承保，后续续保就算宠物年纪大了，保费涨幅也会小很多，长期算下来能省不少钱。

第五，别盲目买多份，选一份够用的就好。有的铲屎官怕保障不够，一下子给宠物买了两三份宠物医疗险，其实大部分宠物医疗险都是实报实销的，你花了多少钱治病，就算买多份，也不能重复赔付，总赔付额不会超过你实际花的医疗费，多买的那几份，纯粹是多花了冤枉钱。你只需要根据毛孩子的品种、年龄、常见病概率，选一份保额够、赔付比例合适的就够了，多买的钱省下来，留着给毛孩子买更好的粮、做定期体检，不比浪费在多余的保费上好太多。

结语

说白了，40岁养宠，要不要花这份钱买宠物医保，核心就看你能不能接受毛孩子生病时全自费的压力，也得结合自己的预算来定。要是你家毛孩子已经上了年纪，或者本身容易生病，日常也留得出保费预算，入手一份能帮你分摊大头开销，不用在毛孩子治病的时候太纠结；要是预算紧张，只选保高发重症的基础款就行，不用硬撑着买全险。一句话，选适合自己情况的，就能给毛孩子一份稳妥保障，自己也省心。

买宠物险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，查看宠物险，可免费预约专业顾问为你解答。