达尔文12号人工核保vs智能核保哪个更宽松？带病投保你选对了吗

一、智能核保和人工核保，到底有什么区别？

智能核保是保险公司的标准化问卷系统，根据预设的疾病问答树自动生成核保结论。

输入疾病名称、身体指标或检查结果，系统马上给出结论：标体、除外、加费或拒保。

人工核保是由保险公司的核保人员根据提交的病历资料、体检报告综合评估后出具结论。

核保人员可以综合考虑多种因素，结论更灵活，但需要等待1-5个工作日。

两者核心区别在于：智能核保是「一刀切」的标准化评估，条件符合就通过、不符合就拒，没有商量余地；

人工核保是「个案评估」，核保人员有权根据具体情况给出差异化结论。

对于体检报告有复杂异常的客户，人工核保往往更有机会拿到好的结论。

二、达尔文12号这次核保放宽政策，为什么更适合走人工核保？

达尔文12号这次人工核保政策，共放宽了18种体检异常的核保条件——这些放宽条件，很多是智能核保问卷里没有覆盖的。

举个例子：超重智能核保问卷通常要求BMI低于32，但达尔文12号这次放宽到了36；

卵巢囊肿智能核保问卷通常要求不高于3.5cm，但这次放宽到了4cm。

这些在智能核保问卷里都是「不符合」，但走人工核保提交完整资料，就有机会拿到标体结论。

所以，对于有体检异常、不完全符合智能核保标准答案的客户，建议优先走人工核保通道申请，不要直接在智能核保里「自投罗网」留下拒保记录。

三、有体检异常的人，投保达尔文12号的标准流程是什么？

对于有体检异常的朋友，建议按以下流程投保：  第一步：整理近半年内的所有体检报告和检查资料，包括血液检查、B超、心电图等；

第二步：对照达尔文12号本次核保放宽政策，看自身异常是否在放宽范围内；

第三步：准备完整的病史说明和复查报告，提交人工核保申请；

第四步：如有多项异常或复杂病史，建议同时向2-3家保险公司提交人工核保申请，选择结论最优的一家正式承保；

第五步：收到承保结论后，仔细核对承保内容，确认承保结论与申请时一致，再签署投保。

以上核保条件仅供参考，具体的核保结论，最终以保险公司审核的最终结果为准。