85岁老人护理保险有哪些
引言
咱们家里有85岁长辈的朋友，是不是都在犯愁：老人年纪大了，万一需要专人护理，这开销找谁分担呀？市面上还能找到适合85岁老人的护理保险吗？别着急，今天咱们就一块儿把这个问题聊清楚。
一. 可选护理险种盘点
第一种，附加了长期护理责任的老年人防癌险。这种产品一般把护理责任附在防癌责任上，85岁老人大多还能投保，只要符合健康告知就能买。我给你说个真实例子，家住杭州的张阿姨今年刚好85岁，两年前女儿给她买了带护理责任的防癌险，去年年初张阿姨下楼倒垃圾的时候踩滑摔了，左腿粉碎性骨折，术后一直没法自主下床走动，吃饭、洗漱、翻身都得人照顾，符合保险合同里约定的护理状态要求，直接拿到了护理赔付金。张阿姨女儿本来要辞掉工作贴身照顾，这下直接用赔付金请了专业的住家护工，每个月的护理费用都有了着落，自己也不用丢了工作，一家人压力小了好多。这种险种适合怕老人得癌症之后需要长期护理，预算不算特别高的家庭选，既能保癌症治疗，又能覆盖护理支出。
第二种，专门的短期老年人护理险。这种就是只保护理责任的一年期产品，大部分对年龄的上限放得比较宽，85岁还能正常投保，投保门槛不高，价格也比较便宜。适合只想单独给老人加一份护理保障，不想捆绑其他责任的家庭，一年一买，想续就续，不想买也能随时停，比较灵活。比如如果家里老人已经有了医疗险、防癌险，就缺一份护理保障，选这种就很合适。
第三种，带护理责任的老年人意外险。很多人不知道，现在不少给老年人做的意外险都加了意外护理责任，85岁老人大多能买意外险，只要没有特别严重的健康问题都能过核保。这种险种主要管因为意外导致的护理需求，比如摔倒、烫伤、交通意外这些常见的老年人意外情况，只要符合要求就能赔护理费用。还是说刚才的张阿姨，除了那份带护理责任的防癌险，她本身还买了一份带意外护理责任的老人意外险，这次摔骨折产生的护理费用，除了防癌险的赔付，意外险也给报了一部分护理相关的开销，相当于又多了一层保障，整体自己掏的钱就少了很多。这种适合本来就要给老人买意外险，顺便附加意外护理保障，花很少的钱就能多一份护理保障，性价比不错，适合大部分普通家庭。
第四种，保证续保的长期护理险，这里说的是普通商业长期护理险，有部分产品的投保年龄上限能到85岁。这种产品买了之后只要符合投保要求，后续能一直保证续保，不用担心今年买了明年就不能买了，保障比较稳定。适合身体状况还不错，预算相对充足，想要一份长期稳定护理保障的老人，一次性选好之后就不用年年操心重新找产品核保了。
第五种，部分普惠型保险也会附带护理责任。这种普惠型产品大多对年龄限制很少，85岁完全可以买，健康要求也非常宽松，就算有慢性病也能投。如果老人身体状况不好，买不了前面几种商业护理险，可以选这种带护理责任的普惠型产品，多多少少能覆盖一部分护理支出，给家庭减轻点压力。像之前说的张阿姨楼下邻居李爷爷，85岁有多年糖尿病，好多商业护理险都买不了，最后就买了本地的普惠型保险，刚好带护理责任，去年李爷爷做了膝关节置换手术术后需要护理，也拿到了相应的赔付。
二. 购保条件早知晓
先说年龄门槛，大部分带护理责任的险种，最高投保年龄大多覆盖到85岁，刚好能给这个年龄段的老人上车机会。也有少数产品最高投保年龄只到80岁，买之前直接看产品页的年龄要求就好，别白忙活填信息做健康告知，最后卡在年龄上浪费时间。
再说说大家最关心的健康告知，我给你举个实打实的例子。我家楼下小区的李爷爷，今年85岁，有几十年的高血压病史，平时一直按时吃药控制，还有轻度的糖尿病，也没什么并发症。之前他儿子帮他找护理保险，碰上好几个产品，健康告知里问了有没有长期慢性病直接就卡掉了。后来换了一款健康告知宽松的带护理责任的产品，只问了有没有脑梗、心梗这类严重突发病史，还有有没有瘫痪、不能自理的情况，李爷爷这些都没有，顺利通过了告知，成功买上了。
如果你家老人也是这种情况，有常见的高血压、糖尿病，只要控制得好，没有严重并发症，直接选健康告知不问这些慢性病的产品就可以，不用因为有慢性病就直接放弃，符合条件就能买。要是老人已经部分失能，没法正常走动自己吃饭，那大部分商业护理保险都买不了，可以看看本地相关的普惠型护理保障，这类的准入条件会宽松很多。
还有一个容易被忽略的条件，就是投保时的身体状态要求。大部分护理保险都要求老人投保的时候能生活自理，至少自己能吃饭、穿衣、上厕所，要是已经完全失能了，基本买不了商业护理保险。也有少数专门针对轻度失能老人开放的保障，只是可选范围比较小，多找找总能碰到合适的。
最后给你总结一下实际购保的建议：如果老人身体硬朗，没什么大毛病，所有符合年龄要求的都可以挑，选保障责任更贴合需求的就行；如果老人有常见慢性病，控制稳定没并发症，专门找健康告知宽松的产品，别碰那些健康告知问得细的；如果老人已经轻度失能，优先找普惠类的护理保障，别在商业险里浪费时间，大部分商业险都不会承保已经失能的老人，找对方向才好买到合适的。
三. 赔付方式搞明白
先说第一种，定额给付型。只要医生确诊符合合同里约定的护理状态，就直接按约定的额度赔钱，不管你实际花了多少钱，这笔钱你爱怎么用就怎么用。
给你说个实打实的例子，家住北京的王奶奶今年85岁，前几年在闺女的建议下买了一份带护理责任的定额给付型产品，约定符合条件每月给五千块钱。去年冬天王奶奶摔了一跤，做完髋关节置换手术后，一直没办法自己穿衣、洗澡、上厕所，完全符合合同里约定的需要长期护理的条件。申请理赔之后，保险公司很快就审核通过，每个月固定打五千块到王奶奶的银行卡里。王奶奶闺女本来还在发愁，自己要上班没办法天天守着，请住家护工每个月要四千八，刚好这笔赔付款差不多覆盖了护工费，不用自己额外掏多少钱，闺女也不用天天纠结要不要辞工回家照顾老人，两头都顾得住。
如果你家老人身体已经不太好，大概率未来需要长期请人护理，或者家里手头不算宽松，没办法一下子拿出几万块的护理钱，优先选这种定额给付型。每个月固定拿钱，完全能覆盖住日常护理的固定支出，省心。
再来说第二种，实报实销型。这种是你实际花了多少护理相关的费用，拿着发票去保险公司报销，报销额度不会超过你实际花的钱。适合平时身体还不错，只是怕万一突发情况需要短期护理，又不想花太多钱买保险的老人。比如有些老人只是术后需要康复护理几个月，花了多少报多少，不用占用太多资金。
最后给你提对应建议，如果你已经准备好自己承担部分护理费用，只是想分摊突发大额护理支出，选实报实销型就可以，保费会更便宜；如果担心未来长期护理拖垮家里经济，选定额给付型更稳妥，拿了钱直接用来请护工，不用盯着发票去报销，不用跟保险公司算花了多少，对咱们普通家庭来说更实用。买的时候一定要问清楚，赔付要求的护理状态具体是啥，哪些情况不给赔，别等出事了才发现不符合要求赔不了。
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四. 购保避坑小贴士
第一，一定要看好续保条件。之前小区的赵爷爷就踩过坑，赵爷爷85岁，去年摔倒半失能后申请了护理理赔，理赔下来第二年想续保，结果保险公司说他身体状况不符合要求，直接不给续保了，之后再也找不到合适的保险，护理费用一下子全压在了子女身上。给大家提个醒，选的时候尽量挑可以保证续保的产品，哪怕保费稍微贵一点，也能让老人一直有保障兜底，不会出了一次事之后就没了依靠。如果找不到保证续保的，也要问清楚，是不是不会因为被保人的身体健康变化单独拒绝续保，把这点落实在条款里再掏钱，别只听业务员口头说。
第二，一定要仔细读免责条款。很多85岁老人本身有一些常见的基础问题，有的护理保险会把原有疾病导致的护理需求给除外掉，也就是说如果是之前就有的病引发了失能，保险公司不给赔。举个例子，楼下陈奶奶早就有脑血管问题，投保的时候没仔细看免责，后来因为脑血管问题引发半身不遂需要护理，申请理赔才看到条款里写了原有既往症不赔，白花了好几年保费。所以买之前先找出来免责条款，一条一条对着老人的身体情况核对，凡是把老人现有常见慢性病导致的护理责任除外的，咱们多对比几家再决定，别着急下单。
第三，别混淆护理等级的认定标准。有的产品条款里写的，只有达到完全失能才给赔，可大部分85岁老人只是半失能，比如自己起不来床、没法做饭洗澡，需要日常陪护，达不到完全失能的标准就领不到钱。之前有个顾客跟我吐槽，说买了护理保险，老人半失能请护工花了不少钱，结果去理赔说不够等级不给赔，白买了。所以咱们买的时候，一定要看清楚要求的护理等级，选覆盖中度失能、轻度失能护理责任的，这样日常常见的护理需求也能得到赔付，符合85岁老人大多半失能需要陪护的实际情况，别买了之后用不上。
第四，关注护理责任的覆盖范围。有的产品只赔医院或者专业护理机构的护理费用，不赔居家请护工的钱，可大部分85岁老人都不愿意去护理机构，更愿意在家养老，这种产品就不适合咱们。就拿我远房亲戚来说，家里老人85岁，觉得去机构不自在，坚持在家请护工，买的时候没看责任，结果居家护理不赔，只能自己掏每个月几千块的护工钱。所以如果老人打算居家护理，优先选覆盖居家护理责任的产品，要是家里确实打算送老人去机构，再选只保机构护理的就行，按需选别买错。
第五，别盲目贪便宜买长期缴费。85岁年纪大，身体变数多，要是选了多年长期缴费，万一老人第一年买了之后第二年身体出问题，没法续保，剩下的保费白交不说，保障也断了。建议优先选一年期或者短缴费期的产品，就算后续不能续保，损失也不大，当然，如果能找到保证长期续保的产品，再考虑长期缴费也不迟。另外买之前记得跟子女商量，把条款都捋清楚，别因为业务员说便宜就冲动下单，适合老人实际需求才是最重要的。
结语
总结下来，适合85岁老人的护理保险主要是两类，一类是带护理责任的意外险，另一类是专门的老年护理险。如果老人身体条件一般，选健康告知宽松、能保证续保的产品会更稳妥，优先选符合自己护理需求的赔付方式，记着买之前一定要把免责条款和续保条件捋清楚，别踩坑。不管家里老人健康状况怎么样，提前配上合适的护理保障，真遇到需要专人照顾的时候，既能帮老人减轻痛苦，也能帮咱们子女减轻经济和精力上的压力，大家可以结合自家的预算和老人的实际情况来挑就好。
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