有什么适合50岁以上的分红险
引言
咱们50岁以上的朋友，是不是都想着手里有点闲钱，既想添点稳定的额外收入，又想留点保障给家里？可挑来挑去，看着五花八门的分红险，是不是越看越犯懵？到底什么样的分红险适合咱们这个年纪呢？今天咱们就把这个问题说清楚，帮您捋明白思路。
一. 先明确自身需求
如果你刚过50岁，还没退休，每个月有稳定工资，手头攒了一笔不用的闲钱，就是想给以后养老多添一份保障，那优先选侧重定期领取的分红险就行。我家楼下小区的张阿姨，今年52岁，在社区做保洁，每个月工资除了日常开销，还能剩小一千，儿子结婚早没房贷压力，手头还有十几万存款。她总说现在身体还行能干活，就怕以后动不了了，伸手要钱看子女脸色，就想存一份以后每个月能多领点钱的保障。根据她的需求，就匹配了侧重养老领取的分红险，现在每个月从工资里拿出一点交保费，等60岁退休之后，除了社保养老金，每个月还能从分红险领一笔钱，再加上每年的浮动分红，逢年过节给孙子买零食衣服、自己出门旅游都不用跟孩子开口，日子过的自在多了。
如果你已经快60岁，退休了，退休金够花，就是想攒一笔钱留给下一代，那就选侧重身故给付的分红险。我表姐的公公李叔，今年55岁，已经办理了内退，每个月退休金六千多，老两口自己住一套房子，儿子女儿都已经成家立业，手里还有两百万左右的积蓄。老两口觉得自己花不了这么多钱，就想留一笔钱给刚上小学的孙子当未来的教育金或者买房首付。根据他的需求，就选了侧重身故传承的分红险，现在交完费之后，保单权益可以顺顺利利给到孩子，不用走复杂的手续，也能明确把钱给到想给的人，老爷子说这样心里踏实，就算自己以后走了，也能给孙子留个念想。
如果你身体不算太好，担心以后给子女添负担，还想攒一笔应急的钱同时拿点分红，那就选支持保单贷款、现金价值增长比较稳的分红险。家对面小区的王姨，今年54岁，前几年查出来有慢性毛病，需要长期吃药，子女都在外地工作，她总怕哪天自己需要急用钱，麻烦子女凑钱，就想提前备出一笔应急钱。根据她的需求，就选了现金价值增长比较稳定的分红险，每年交一点钱，存个十年，要是以后真的需要大额急用，能直接用保单贷出一部分现金价值，不用欠别人人情，平时还能拿点分红补贴医药费，不用动自己原来的定期存款，两头都稳妥。
如果你手头闲钱不多，就是想试试分红险，只想攒点小钱当每年的旅游基金或者补贴日用，那就选缴费低、领取灵活的分红险。跳广场舞的刘姨，今年51岁，退休金三千多，儿子不用她贴钱，她就想每年跟老姐妹们出去旅游一次，原来攒钱总忍不住花在孙子身上，存不住。根据她的需求，选了每年缴费不高的分红险，每个月从退休金里扣几百块交保费，交十年之后，每年能领一笔钱，刚好够她跟老姐妹出去短途玩一圈，剩下的分红还能买个新舞裙、新扇子，相当于强制给自己存了旅游基金，一举两得。
千万不要别人买什么你就跟着买什么，别人要养老你非要传承，或者反过来，最后拿到的收益跟你想要的完全对不上，白白浪费了自己的积蓄。不管你是什么情况，先把自己要啥想清楚，再顺着需求找，才能找到适合自己的那一款。
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二. 盯紧核心条款细节
第一个要盯的，就是分红相关约定。别光听业务员说能分多少钱，一定要看清楚条款里写的分红性质，明确写出来的固定领取部分是确定能拿到的，分红部分是不确定的，跟着保险公司对应业务的经营情况走，好的时候多拿点，不好的时候也可能没有额外分红，这块一定得看明白，别抱着一定会拿到高分红的预期下单。
第二个要盯领取时间约定。要是你买这款分红险就是为了补充养老，那一定要看清楚条款里写的，你约定的领取起始年龄是多大，是约定55岁开始领，还是60岁开始领，每次领多少钱，固定部分是多少，这些都要一个字一个字对着条款捋清楚。我家楼下的张姨51岁的时候买过一款，当初听业务员随口说六十就能领，结果没看条款，后来才发现条款写的是六十五才开始领，晚了整整五年才领到钱，本来想补贴儿子买房月供的计划都打乱了，这就是不看条款吃的亏。
第三个要盯退保相关的约定。很多50岁以上的朋友买分红险，都是拿攒了多年的积蓄买的，万一后续遇到急用钱的情况，需要退保拿钱，条款里写的现金价值怎么涨，什么时候能回本，这些都得提前弄清楚。一般来说，前期退保的话，能拿到的现金价值会比你交的保费低，要是你大概率五到十年内要用这笔钱，那选这类产品就得谨慎，要是能放十几二十年不用，那现金价值慢慢涨，后期收益空间会更稳。
第四个要盯权益变更的约定。比如你买的时候想自己领养老金，以后想改成给孩子留钱，能不能变更领取人，变更需要走什么手续，要不要额外收费，这些条款里都写清楚了，提前看一眼，别等后面要用的时候才发现不能变更，耽误事儿。还有就是万一你交了几年保费，后面没办法继续交了，有没有减额交清的权益，就是用已经交的保费折算成对应的保额，不用再继续交钱，也能保留一部分保障和分红权益，这条约定对咱们年龄大的朋友来说很实用，提前看清楚，遇到情况也有退路。
第五个要盯身故给付的约定。不管你是买了用来养老还是做资产安排，条款里写的身故给多少钱，什么时候给，需要什么材料，这些都得看明白。比如有的产品约定，已经领了几年生存金之后身故，会把剩下没领的部分一次性给受益人，有的产品是直接给当时的现金价值，不同约定差别不小，按照自己的需求挑就对了，比如你就是想多给孩子留钱，就选身故给付更符合你预期的约定就行。
三. 适配经济选缴费方式
手头闲钱比较多，只想着尽早把保费缴清，不想往后拖着操心的，直接选一次性缴清就行。我家楼下57岁的张叔就是这个情况，他之前卖了老家一套闲置的老房子，手里攥着一笔闲钱，自己退休金每个月足够花，这笔钱暂时用不上，本来是打算存银行吃利息，后来想着配置一份分红险给儿子留点钱，就直接选了一次性缴清。缴完之后不用惦记每个月或者每年要留钱缴费，省了好多心思，后期只需要每年等分红通知，到约定时间领钱就行，整个人轻松得很。
如果手里积蓄不少，但还想留一部分钱当应急备用金，不想把钱都砸进保费里，那就选短期缴费，比如分3年或者5年缴。就像51岁的王阿姨，她女儿自己开小店，给了她一笔养老钱，她留了十万块放在活期理财里当应急钱，剩下的分5年缴分红险的保费。她说一来每年只需要缴固定的数，压力不大，二来剩下的钱留着万一生病、出门旅游都能用，不耽误事儿，还能慢慢拿到分红，比把钱都放在活期里收益更可观。
要是您每个月只有固定退休金，手里一次性拿不出大几万的闲钱，那就选更长一点的缴费期，比如分10年缴。53岁的刘阿姨就是这种情况，她每个月退休金四千多，手里当初攒的十万块留了八万给女儿应急，剩下两万拿来缴第一年保费，之后每年只需要缴八千，从每个月的退休金里攒一点，完全够，不会影响平时买菜、跳广场舞、出门旅游的开销。要是让她一次性拿出几万，她肯定舍不得，也怕动了自己的养老底，拉长缴费之后，分摊下来每年的压力很小，她买了之后该吃吃该玩玩，一点不耽误生活。
如果您是接近60岁，还想给自己补充养老分红，手里余钱不多，但每个月都有稳定的养老金进账，也可以选缴费到领取养老年金之前的方式。比如说您50岁买，打算60岁开始领分红加生存金，那就缴10年，刚好到领钱的时候就缴完了，之后每年领钱当零花钱，相当于用十年的零碎积蓄，攒了一辈子的额外养老补贴，每个月领的钱够添个菜、买个药，还能拿分红，日子过得更滋润。
千万不要打肿脸充胖子，为了买分红险选了超出自己能力的缴费方式。我认识一个54岁的周叔，手里本来没多少积蓄，听人说分红险好，硬着头皮选了短期大额缴费，结果缴了两年之后，家里老伴生病需要用钱，拿不出钱续保费，只能退保，退保还只能拿现金价值，亏了不少。所以不管选哪种缴费方式，一定要留足至少3到5年的生活费当备用金，再看剩下的钱能承担哪种缴费，适合自己经济情况的，才是最好的。
四. 购前必查健康要求
咱50岁以上的朋友，大半都有点小毛病，高血压、高血脂、关节问题都很常见，别觉得分红险是理财类保险就不用看健康要求，更别想着隐瞒身体状况蒙混过关，这点真的很重要。
我家楼下小区的孙叔就是典型例子，孙叔今年57岁，早在五年前就查出了轻度高血压，平时一直吃降压药控制，血压稳得很，他自己也觉得这不是啥大毛病。去年他想给自己买一份分红险补充养老，填健康告知的时候，怕因为高血压通不过承保，就偷偷没填这个病史，当时顺利过了核保，他还偷偷开心说自己赚了。
结果今年年初，孙叔因为高血压住了一次院，刚好赶上他想申请领取第一笔分红，保险公司核查投保信息的时候，发现他当初没有如实告知高血压病史，直接中止了合同，退也只退了现金价值，比他交进去的保费少了小一半，孙叔又气又悔，说当时要是如实说就好了。
其实现在不少适合50岁以上人群的分红险，健康告知都挺宽松的，不是说有高血压、糖尿病就一定买不了。比如轻度高血压，只要血压控制在要求范围内，多数都能正常承保，顶多会稍微调整一点保费；就算是有一些比较常见的慢性病，也有不少健康告知只问严重疾病，不问这些日常控制住的小毛病，只要如实说，基本都能顺利投保。
给大家说几个实打实可操作的建议：第一，买之前先翻出保险的健康告知页，一条一条对着自己的体检报告和病历读，有就填有，没有就填没有，别抱着侥幸心理隐瞒；第二，要是拿不准自己的情况算不算符合要求，就找保险经纪人或者保险公司客服问清楚，带着自己的近期体检报告问，得到明确答复再投保；第三，要是你身体小毛病比较多，就专门挑健康告知宽松的产品，别硬投健康要求严的，白白耽误时间；第四，就算健康告知宽松，也别漏填任何内容，别因为图省事给自己留下后续的麻烦。照着这几点做，基本不会出问题。
结语
总的来说，咱们50岁以上朋友选分红险，不用盲目跟风，跟着自己的实际情况选就对：想要日常多份零花补养老，就选带定期生存领取的；想给小辈留一笔钱，就选侧重身故给付的。买的时候一定要盯紧条款看清分红性质，照着自己的钱包选缴费方式，看好健康要求如实说，选出来的就会是适合自己的那一款啦。
星相守2号百万医疗险
