工人年龄超过55岁怎么买分红险

引言

咱们不少超过55岁的工人朋友，忙了大半辈子攒了点闲钱，想添点理财保障，是不是都在纳闷：我这个年纪还能买分红险吗？该怎么选才适合自己呀？今天咱们就把这个问题说清楚，给你靠谱的指引。

一. 先看健康准入门槛

超过55岁的工人朋友，大多干了几十年体力活，身上多多少少都有点基础毛病，别上来就瞎投，先对着自己的身体情况卡准入门槛，省得白忙活一场还留拒保记录。

今年57岁的赵叔，在工地做了30多年瓦工，落下了轻度腰椎间盘突出，平时贴贴膏药就能正常活动，血压血糖也都正常。这种身体没大问题、只有常见劳损或者轻度基础病的，直接找健康告知问到哪答哪的产品，别隐瞒病情，也不用过度担心，大部分常规分红险都能正常投保。

那要是像张叔那样，今年58岁，有三四年高血压病史，一直按时吃药，血压控制得很稳定，高压基本都在140以内，低压也不超90，这种情况怎么选？直接挑健康告知宽松，不严格要求停药指标全正常的产品就行，只要能提供近期的血压复查报告，说明病情控制稳定，大多都能顺利承保，别一听自己有慢性病就直接放弃。

如果你本身有超过十年的慢性病史，或者最近一两年住过院做过手术，指标还有点波动，别碰健康要求严格的分红险，直接选不需要体检，健康告知只有寥寥几个问题的产品，只要问到的问题你都符合要求，就能直接投保，不用折腾着去做一堆检查，也能降低被拒保的概率。

还有一点要特别提醒大家，超过55岁之后，千万别为了能买上就隐瞒病史。比如之前有位刘叔，56岁，有糖尿病，投保的时候故意不说，后来领分红虽然没影响，但万一涉及到产品附带的身故保障责任，保险公司查出来病史不符合要求，很可能会拒绝赔付，钱花了还落一场空，得不偿失。所以不管身体怎么样，如实告知就好，符合要求咱就买，不符合就换合适的产品，别存侥幸心理。

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二. 匹配经济能力选缴费

如果你是刚退休，每月固定拿几千元退休金，除了日常吃喝、偶尔买药之外，手里攒的闲钱不超过十万，那我直接建议你选趸交，也就是一次性缴清保费。就拿小区里的刘师傅来说，今年57岁，刚从工厂退下来，辛苦了一辈子攒了八万多闲钱，平时看病有职工医保，儿子也已经成家立业不用他贴钱，就是担心手里的钱放着慢慢贬值，想买点分红险当养老补充。这种情况选趸交最合适，不用每年惦记着要留钱交保费，也不会因为之后手头紧断缴影响保单效力，交完之后就只需要等着按约定拿分红就行，省心又省力，完全不会影响你日常的生活费开销。

如果你手里有十几万的闲置资金，而且近几年没有大额的开支计划，比如不需要给孩子买房凑首付，也不需要准备手术治疗费用，那你可以选择3年缴的缴费方式。这种缴费方式比一次性交的压力小一点，每年交的保费不算多，分摊下来不会占用你太多流动资金，而且总保费比更长缴费期的要少一些，后期能拿到的分红基数也会更高一些。比如56岁的陈大姐，手里有十五万闲钱，儿子已经定居外地，自己住单位分的老房子，没有房贷压力，她就选了每年交五万，三年交清的方式，每年只需要从积蓄里拿五万出来，剩下十万还能留着当应急资金，碰到想买个新电动车、出去周边游之类的开销，完全不用发愁没钱用。

如果你手头积蓄不算多，只有几万块，但每个月的退休金比较稳定，而且还能拿到一些工厂返聘的劳务收入，近几年身体状况不错，也没什么大额开支，那你可以选5年缴的缴费方式。这种缴费方式每年要交的保费更低，分摊到每个月也就几百块，完全可以从每个月的收入里挤出来，不会让你一下子拿出一大笔钱伤筋动骨。比如今年55岁的赵哥，之前在机械厂做工，退休之后厂里还返聘他当技术指导，每个月退休金加返聘工资差不多有八千，除去日常开销每个月能剩两千多，手里总共只有六万积蓄。这种情况选5年缴就很合适，每年交一万二，平均每个月才一千，完全不影响生活，还能慢慢把保费交完，后期享受分红。

如果你年纪刚到55岁，身体不太好，手里积蓄不多，每个月的收入也仅够覆盖开销，那我不建议你选太长缴费期，更不要选超过10年的缴费方式。很多人觉得长缴费每期交的钱少，压力小，但你要想，你已经超过55岁，未来身体出状况的概率会更高，万一过个三五年你需要用钱看病，却还要每年掏钱交保费，很容易陷入两难：断缴的话之前交的钱会有损失，继续交又拿不出钱，最后只能忍痛退保拿回来很少的现金价值，吃大亏。

如果你是帮自己的父母买，父母年龄已经超过55岁，你作为子女帮忙交保费，家庭经济条件不错，那你可以根据自己的情况选缴费期：要是你年收入稳定，想每年存一笔钱给父母当补充养老，选5年或者更短的缴费期都可以；要是你手头暂时没那么多闲钱，但是每年都有稳定的结余，也可以选稍长一点的缴费期，不过还是建议不要超过10年，避免时间太长出现变故，影响保单效力。

三. 重点盯分红领取方式

如果你是一直在工厂做体力活，56岁刚办理退休，每个月的退休金只够覆盖基本吃喝，平时想添点新衣服、跟老伙计出门钓个鱼都要抠抠搜搜攒零花钱，那直接选每年固定领取分红的方式就对了。就拿家住山东烟台的57岁建筑退休工人刘哥来说，他之前在工地干了三十年瓦工，落下了膝盖疼的毛病，退休后每个月退休金四千出头，除了吃药吃饭剩不下多少，之前攒了十万块的积蓄想买分红险，就选了按年领分红的方式，每年能领几千块的分红，刚好够他定期做理疗、买护膝，逢年过节还能给孙子包个红包，手头一下子宽快了不少，不用再伸手跟孩子要钱，自己花着也自在。

如果你本身退休金不低，子女也都成家立业不用你贴补，买分红险就是为了攒一笔灵活的钱，以备自己不时之需，那你可以选累积生息的领取方式。简单说就是平时不领分红，让分红放在账户里继续累积生息，真等到自己需要花钱的时候再一次性取出来用，比如突然想换个新的电动三轮车代步，或者要去外地找老朋友玩，取出来用就行，不用提前动你原本的积蓄。

如果你买分红险本来就是打算给子女留一笔钱，自己暂时用不上这笔分红，那可以选到期一次性领取分红加保额的方式。比如今年55岁的纺纱厂挡车工陈阿姨，她一双儿女都在外地工作定居，家里就她跟老伴两个人，两个人每个月加起来近八千块退休金，生活完全够用，她拿出十五万积蓄买分红险，就是想着自己百年之后给两个孩子多留一点钱，选一次性到期领取的方式，到约定时间孩子就能一次性把所有分红和保额都领走，不用跑好几趟办手续，也省去了很多麻烦。

你要是拿不准自己以后会不会用到这笔钱，也可以选可灵活变更领取方式的产品，很多产品都支持中途变更领取方式，比如一开始选了累积生息，后来退休金不够用了，改成按年领也可以；一开始选了按年领，后来用不着了，改回累积生息也没问题，这种灵活的方式更适配咱们普通工人退休后多变的开支需求。

还要提醒你一句，不管选哪种领取方式，一定要在投保的时候跟业务员确认清楚，领取分红要不要额外申请，有没有领取时间限制，会不会出现领不出来的情况，把这些细节问清楚，别等真要拿钱的时候才发现跟自己想的不一样，平白添堵。

四. 细看条款避坑要点

先给大家划第一个重点，一定要逐字看清楚免责条款，别漏过任何细节。去年56岁的赵师傅来找我咨询，说自己买完分红险之后，出险申请相关保障的时候被保险公司拒了，翻出条款才发现，他的情况刚好写在免责条款里，当初买的时候只听销售人员说能分红能保障，压根没翻开这一页看，平白添了一肚子烦心事。所以不管谁给你介绍，说的多好听，你都得自己翻到免责那一块，一条一条看明白，搞清楚哪些情况保险公司不会承担责任，心里有数再签字。

第二个要盯的点，就是分红的相关约定。分红是不确定的，这点一定要记牢，条款里写清楚分红是根据保险公司对应业务的经营情况来分配的，没有固定的收益承诺。不少超过55岁的工友听销售说每年能拿多少多少分红，就心动买了，结果实际拿到的和说的差不少，闹了误会，其实合同里早就写清楚收益是浮动的。所以你一定要看条款里关于分红分配的规则，怎么核算、什么时候派发、能不能随时领取，这些内容都要写在合同里才算数，口头说的都不算。

第三个要核对的，就是保障期限和你的需求对不对得上。57岁的陈阿姨本来想买一份终身的分红险，用来给退休养老做长期补充，结果签完合同才发现，自己买的是保障到70岁的定期产品，差了好多年，想要改还要折腾手续。所以你买之前先想好，你是想要保终身还是保到一定年龄，拿到合同先翻到保障期限那一页，核对清楚，不对赶紧找保险公司调整，别等交钱了才发现错了。

第四个要留意的，就是退保相关的约定，尤其是前期退保的现金价值情况。超过55岁的工人朋友，很多都是拿自己攒了多年的养老钱来买保险，万一中途急着用钱需要退保，得知道能拿回多少钱。条款里一般都会附现金价值表，你可以看看前面几年的现金价值是多少，对比自己交的保费，心里有底。比如有的产品前五年退保，现金价值会比你交的保费低，你得接受这个情况再买，别等到急需用钱的时候才发现拿不回全额，打乱自己的用钱计划。

最后还要核对清楚投保信息有没有填错，比如你的年龄、性别这些基础信息，这些内容会影响保费核算和后续的权益发放。59岁的老周之前买的时候，销售人员把他的年龄填小了两岁，等到要领分红的时候才发现信息不对，来回跑了好几趟才改过来，耽误了领取时间。所以你签合同之前，一定把个人信息核对一遍，错了当场改，别留下后续的麻烦。

结语

超过55岁的工人朋友买分红险，其实就是顺着自身条件选就行：先对照自己的健康情况挑过得了健康告知的产品，再跟着手里的余钱选适合的缴费方式，接着按自己买分红险的用途定领取方式，最后仔细读一遍条款把疑惑捋清楚，别稀里糊涂签字，就能选到贴合你需求的分红险啦。

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