买宠物意外险到底有没有用

引言

各位家里养了毛孩子的铲屎官，是不是都刷到过宠物意外险的宣传，也悄悄问过自己：花这笔钱到底值不值？真遇到事儿的时候它能帮上忙吗？今天咱就把这个问题唠明白，给你捋得清清楚楚。

一. 啥情况能获赔付？

先来给你说第一个最常见的可赔付情况：宠物弄伤了别人，或者弄坏了别人的东西。

我家小区楼下开水果店的王姐，养了一只半大的金毛，平时性子软乎乎的，谁都能摸。那天有个逛超市的小姑娘，趁着王姐搬箱子没注意，偷偷伸手去挠金毛的肚皮，还掐金毛的耳朵，金毛疼得慌，抬爪子扒了小姑娘一下，小姑娘胳膊上挠出三道红印子，破了点皮。小姑娘爸妈不依，非得让王姐带孩子去打狂犬疫苗，还得赔误工费、营养费，前前后后算下来小三千块。王姐之前给金毛买过宠物意外险，联系保险公司之后，这笔钱大部分都报下来了，自己只掏了几百块，要是没买的话，这小三千可是实打实要自己出的。这种情况，就是宠物意外险里的第三方责任赔付，大部分产品都覆盖，完全可以放心。

第二种常见可赔付情况：毛孩子自己发生意外受伤，治疗费用可以报。

我闺蜜家的英短，平时特别爱蹲窗台看鸟，那天闺蜜出门扔垃圾，没关纱窗，猫猫跳上去扑鸟，直接从十二楼窗台掉下去了，幸好掉在一楼的绿化丛里，保住了命，但断了两根肋骨，还摔破了肺，住院加手术花了快八千。闺蜜买了宠物意外险，扣除免赔额之后，报了五千多，大大减轻了她的压力。像这种坠楼、被车碰了、误食有毒东西、被别的宠物咬伤这类意外受伤，治疗的医药费、手术费、住院费，大多都能按比例报销。

第三种情况：毛孩子走丢了，部分产品可以给你补贴找猫找狗的广告费、寻回悬赏费。

我同事上周带柯基去郊外露营，柯基追野兔跑没影了，同事连着找了三天，印了五百张寻狗启事，还发了本地宠物群的寻狗广告，最后答应给送回来的人五千块悬赏，后来柯基找着了，同事买的这款宠物意外险，给报了八百块的寻宠费用，虽然不多，但也聊胜于无。这种保障一般不是所有产品都有，买的时候可以留意下。

当然，你也要记清楚，不是所有情况都能赔。比如没办狗证，很多产品不赔；给宠物做美容、绝育、驱虫这类非意外的项目，不赔；你故意逗弄宠物，或者故意让宠物受伤，肯定也不赔。还有先天性疾病导致的问题，也不在赔付范围内，买之前看好条款就不会踩坑。

二. 不同需求咋挑选？

每月零花钱不多，只愿意挤出几十块给毛孩子做基础保障的铲屎官，直接选基础款就行。这类产品价格便宜，一年保费大多在一百元以内，覆盖宠物意外受伤基础医疗、基础第三方责任就够用，适合学生党养宠，或者只给家里足不出户的猫咪做基础兜底，不会造成经济负担。我之前认识一个大二的男生，在宿舍偷偷养了一只捡来的小橘猫，猫平时几乎不出门，顶多就是在阳台蹦跶，他就选了最便宜的基础款，一年才八十多块钱，后来小猫从阳台摔下来擦伤了腿，花了三百多治疗费，报销了两百多，对他来说已经帮了大忙。

平时很少带宠物出门，宠物大部分时间都待在家里，活动范围基本就是客厅阳台，选只覆盖基础意外的版本就够。不用花大价钱选那些带很多额外保障的款式，毕竟很多额外保障你根本用不上，纯粹浪费钱。比如家里养的布偶猫，平时连门都不出，连牵绳都没碰过，根本不会有咬伤路人的风险，那就没必要买高额度第三方责任的款式，选个只保宠物自己意外摔伤、误食异物就医的基础责任就行，省钱还不亏。

经常带宠物出门逛公园、露营，或者养的是性情活泼的中大型犬，一定要选覆盖高额度第三方责任的款式。这类场景下，宠物冲跑撞倒老人小孩、挣脱牵引咬伤路人的概率比不出门的宠物高很多，一旦出事，动辄几千上万的赔偿，普通人掏出来也心疼，有保险兜底就能帮你扛下大部分压力。我家楼下开水果店的王哥，养了一只拉布拉多，每天晚饭后都要牵去江边遛弯，去年狗挣脱绳子扑玩的时候撞倒了一个散步的阿姨，阿姨脚踝骨裂，前前后后花了八千多治疗费，就是保险报了七千多，帮他省了一大笔开销。

家里养的宠物年纪超过七岁，属于老年宠物了，挑选的时候优先找对年龄限制宽松的产品。很多产品对超过十岁的宠物会直接拒保，还有的会偷偷降低赔付比例，买之前一定要先看清楚投保须知里的年龄要求，确认你的毛孩子符合投保条件再付钱，别买完了出事才发现不符合投保要求，赔不了白花钱。我同事阿姨家的京巴已经十岁了，之前买错了产品，投保的时候没看年龄，后来狗被车蹭到受伤，申请理赔才发现超过年龄限制不给赔，最后还是自己掏的医药费，之后换了对年龄要求宽松的产品，才总算踏实了。

如果你本身就比较细心，经常给宠物做体检，还想要更全的保障，预算也足够，可以选带额外保障责任的中高端款，除了基础的意外医疗和第三方责任，还能覆盖宠物意外溺水、骨折手术费这类相对严重的意外情况，赔付比例也更高，大多能报到七成以上，就算毛孩子出了比较严重的意外，也不用因为治疗费太贵纠结要不要治，能给毛孩子更稳妥的保障。

图片来源：unsplash

三. 买前必看哪些细节？

先看年龄限制，别白花钱。很多宠物意外险对投保年龄有要求，大多接受半岁到八岁的健康宠物投保，超过八岁的毛孩子不少产品直接拒保，也有部分产品对高龄宠物限制宽松，但会缩小保障范围、降低赔付比例。你家要是养的十岁老猫，别随便瞎拍，先翻到投保须知页看清楚年龄要求，选接受高龄宠物投保的产品，不然出事了才发现不符合投保条件，一分钱都拿不到。

再看免责条款里的“人为坑”。很多铲屎官不知道，如果你故意逗弄宠物、或者明知宠物情绪不稳定还故意招惹，最后导致宠物咬了人，或者宠物自己受伤，大多数产品都不赔。还有一种情况，你喂了过期变质的食物、给宠物喂了不该吃的东西导致宠物中毒就医，这种也在免责里，一分钱都报不了。另外，要是你把宠物放到车上忘记拿下来，闷出毛病出意外，这类因你的重大疏忽导致的意外，很多产品也不赔，这些一定要提前翻清楚。

盯紧赔付额度和报销比例，别被纸面数字迷惑。同一款产品，宠物自身意外医疗和第三方责任的赔付额度是分开算的。比如有的产品写总赔付额度十几万，但其中宠物自身医疗只占两万，第三方责任占十几万，如果你养的是容易炸毛咬人的小型犬，其实更看重第三方责任的额度，就别盯着总额度看，挑第三方额度符合需求的就行。另外，报销比例也不一样，有的产品在定点医院就医能报七成，非定点只报四成；有的产品不管在哪都报六成，一定要算清楚，挑对自己来说实际报销比例更高的。

一定要确认健康告知要求，别隐瞒。很多人觉得宠物没证件，不用如实说，其实不对。大部分宠物意外险要求投保的时候宠物必须是健康的，已经有的旧伤、慢性病导致的后续治疗，都是不赔的。比如你家狗狗半年前摔断过腿，你投保的时候没说，后来旧伤复发需要治疗，保险公司查到之前的就医记录，肯定会拒赔。要是你家宠物本身有小毛病，提前看清楚健康告知，只投健康要求符合的产品。

最后要留意医院要求。大部分产品要求去正规的、有资质的宠物医院就医，有的还限定必须去合作的定点医院，不去定点医院就降低报销比例，甚至直接不赔。你买之前先看看这家保险公司的定点医院列表里，有没有你家附近常去的宠物医院，不然真出了事，你随便找个医院治完，最后报不了销，吃亏的还是自己。

四. 赔付流程怎么走？

第一步，发生意外之后第一时间报案，别拖。我闺蜜家的金毛去年追飞盘，没注意路边的施工沟，摔进去划破了肚子，她当天就联系了保险公司，不到两小时专员就对接上了，全程没出啥麻烦。要是拖个三五天再报案，材料容易丢，保险公司核对信息也麻烦，说不定会影响理赔进度，所以发生符合赔付范围的意外，第一时间报案准没错。

第二步，按照保险公司的要求选合适的医院看病。大部分宠物意外险要求去有资质的正规宠物医院，部分产品还会指定定点医院，去定点医院报销更方便，审核也更快。我闺蜜当时就是按着保险公司给的名单，选了家离家三公里的定点宠物医院，医生处理完伤口，所有的缴费记录和病历都是直接同步可查的，省了好多她自己整理材料的功夫。如果你不小心选了非定点医院，记得提前跟保险公司打个招呼，问清楚能不能理赔，需要补什么材料，别看完病才发现不符合要求，白白浪费钱。

第三步，整理好需要提交的所有材料，别漏东西。一般来说，宠物意外受伤治疗，需要准备好宠物的身份材料（比如芯片号、养犬登记证）、医院开的病历本、缴费发票、费用明细单，如果是伤了人或者弄坏了别人东西，还需要准备第三方的医疗单据、赔偿协议这些。之前我同事家的橘猫挠了来家里做客的朋友，就是把朋友的挂号单、缴费单都整理好，连同自己家猫的疫苗本一起提交的，不到三天就走完了审核。要是漏了某一份材料，保险公司会打回来让你补，白白耽误理赔时间，所以提交之前对着保险公司给的材料清单核对一遍，准没错。

第四步，把整理好的材料提交给保险公司，等着审核就可以。现在大部分保险公司都支持线上提交，直接在官方的公众号或者小程序上传照片就行，不用跑线下网点交纸质材料，方便很多。提交完之后，要是材料没问题，审核速度都很快，一般三到七个工作日就能出结果。要是审核的时候保险公司问你额外的问题，如实回答就行，别隐瞒情况，隐瞒反而会影响理赔。

第五步，审核通过之后，就等着收钱就好了。赔付金一般会直接打到你预留的银行账户里，到账速度也很快，大多两三天就能到账。我闺蜜家金毛那次，一共花了一千八百多治疗费，报销了一千二，审核通过之后第三天就到账了，确实帮着减轻了不少负担。要是审核没通过，保险公司也会告诉你具体是什么原因，你可以对照着看是不是材料不对，还是确实不在保障范围内，不用瞎猜。

结语

说到这儿你肯定明白啦，买宠物意外险有没有用，得看你家毛孩子的实际情况：要是你天天带毛孩子出门撒欢，家里毛孩子又是活泼爱闹的性子，那它真能帮你兜底省不少钱；要是你家毛孩子常年宅家不出门，预算又有限，选个基础款应对日常风险也足够。只要挑之前看好条款，选符合自己需求的，就能给你和毛孩子多添一层安稳保障。

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