一年几百块的护理保险，有点不想交了
引言
哎，手里攥着一年只要交几百块的护理保险，你是不是也偷偷犯过愁？这钱交了好几年也没用到，真的有必要接着交下去吗？今天咱们就一起来掰扯掰扯这个问题。
一. 先算清楚值不值
我直接给你说结论：对大部分已经交了几年的人来说，别随便停，先掰着手指头算明白再动手。
给你说个我身边朋友亲戚的真事儿。去年小区里张阿姨61岁，前几年在业务员推荐下买了这份护理保险，每年交580块，她前两年还跟老姐妹吐槽说这钱扔水里听不到响，去年春天摔了一跤导致股骨头坏死，做完手术之后半年多都没法自己下床吃饭洗澡，符合保险条款里的中度失能要求，申请赔付之后，每个月给她打1800块的护理津贴，刚好够给帮她做康复、擦身的钟点护工开工资，算下来一年就能领两万多，相当于把未来二三十年要交的钱一次性领出来了，要是她前年觉得交了两年没出事停了，这笔能帮上大忙的钱肯定就没了。
如果你现在年龄在45岁以上，不管手里余钱多还是少，都建议接着交。这个年纪开始，三高、关节问题、心脑血管问题找上门的概率越来越高，万一真出点事儿要人照顾，找护工一天都得几百块，一年几百块的投入，换关键时刻能领的津贴，整体算下来投入低，杠杆不低，挺划算。哪怕你现在身体没啥大问题，交点钱买个兜底，也比真出事的时候四处凑钱好。
如果你是二三十岁刚工作的年轻人，现在每个月工资除去房租吃饭剩不下多少，手头预算特别紧张，可以停下来算：你手里已经交了几年？当下有没有更刚需的保障没配齐？如果你连医疗险意外险都还没买，那可以先停掉这份护理保险，先把优先级更高的基础保障配好，等之后收入涨了预算宽松了，再重新配置也不晚。但如果你已经配齐了基础保障，每年几百块也不影响你日常花用，那接着交就好，年纪小缴费还更低，放着攒个长期保障也不吃亏。
如果你已经退休了，每个月有稳定的退休金，手里还有一笔不大不小的积蓄，哪怕你已经交了十几年，也别随便停。退休之后失能风险比年轻人高很多，子女大多又不在身边，真到需要人照顾的时候，这笔护理津贴能帮你请得起靠谱的护工，不用事事都麻烦子女，自己手里有保障，腰杆也能硬一点，一年几百块从退休金里出，也不会造成什么负担，算下来怎么都值。
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二. 抠细节看赔付条件
先看失能等级的认定标准，这是能不能拿到赔付的核心。不少人觉得“我动不了肯定就能赔”，结果申请的时候才发现，条款里对不同等级失能有明确要求，有的要求必须达到重度失能才赔，有的轻度失能就能申请理赔。
家住杭州的王叔今年58岁，有二十多年的高血压病史，十年前就确诊了冠心病，当时身体还能勉强照料日常，就给自己买了这份一年七百多的护理保险，当时没仔细看条款，只记住了有失能赔付。去年冬天王叔洗澡摔了一跤，虽然捡回一条命，但左半边身子一直不利索，吃饭要家人喂，穿衣洗澡都得人帮忙，出门连楼梯都下不了，按照王叔自己的理解，这肯定符合赔付要求了，结果提交申请后才发现，他买的那份要求必须是六项基本日常生活活动，有四项不能完成才算达标，王叔当时只有三项不能完成，差一项没通过，折腾了好久都没能拿到钱。
要是你本身已经有慢性基础病，比如高血压、糖尿病这类容易引发肢体问题的毛病，一定要翻出保单再核对一遍，看看当前你的身体状态，会不会影响后续理赔。如果现在买新的，优先选失能认定门槛低、覆盖轻度失能保障的，别只看价格便宜就下手，真出事拿不到赔付，再便宜也是白花冤枉钱。
再看赔付的给付方式，有的是达到条件后一次性给一笔钱，有的是按月给护理津贴，还有的是只报销实际产生的护理费用。如果你更偏向于日常请护工的持续开支，选按月给津贴的会更实用；要是担心家里一下子拿不出大额的康复费用，选一次性给付的会更稳妥。比如同样是符合赔付条件，一次性给十万，和每个月给一千五连续给十年，完全是两种用法，得贴合你自己可能的需求来选。
还要注意免责条款里的内容，哪些情况不赔一定要记清楚。比如有的条款明确说，因为自身原有疾病引发的失能不赔，要是你买之前就有相关毛病，没做好健康告知，或者刚好踩了免责的坑，后续申请理赔大概率会被拒。不管你是已经买了想继续交，还是打算新入手，都把这几处细节抠一遍，别等需要用的时候才发现，自己买的保险根本帮不上忙。
三. 按预算选缴费方式
年收入十万以下，每月固定开支占了收入七八成的朋友，直接选年交，就按一年几百块的标准交就行，这种缴费方式每期压力小，不会占用太多可支配资金，不会给日常过日子添负担。
我身边就有这么个例子，28岁的小林在二线城市做行政，每个月到手四千二，房租要一千八，吃饭通勤要一千五，剩下不到一千块还要留着买衣服、应付人情往来，她选的就是年交四百八的护理保险，每个月摊下来才四十块，喝两杯奶茶的钱就能留住一份保障，完全不影响原本的生活节奏，就算偶尔几个月手头紧，攒俩月也能凑齐保费，不会因为交不上费断掉保障。
年收入十万到二十万，手头有几万块闲钱，近几年也没有大的开支计划的朋友，可以选10年到20年的期交，不用一次性掏一大笔钱，也不用拖到退休还在缴费，分摊下来每年的保费也不会太高，还能合理利用手里的闲散资金。36岁做策划的李哥就是这种情况，他每年能攒下四万多，孩子刚上小学，暂时没有换房换车的计划，他选的是15年交，每年交六百二，既不会影响给孩子存教育金，也不用一直记着缴费的事儿，每到年底扣保费的时候，随手就能转出，没什么压力。
年收入二十万以上，手头有二十万以上闲置资金，不想常年记着缴费这件事的朋友，可以选5年以内的短期交清，一次性或者分几年把保费交完，之后就不用再操心缴费的事儿，一辈子都有护理保障托底。50岁做建材生意的李叔就是这么选的，他手头有不少积蓄，不想等到六十多还要惦记交保费，就选了3年交清，每年交两千出头，三年总共交六千多，交完之后就再也不用管，之后只要符合要求就能领护理金，省心又踏实。
已经退休，每月只有固定养老金，手头有几万块养老备用金的朋友，可以根据自己的养老金情况选，每月养老金三四千的，就选年交，一年几百块从养老金里扣，完全不影响买菜跳舞的开支；每月养老金八千以上，手头有十万以上备用金的，可以选一次性交清，总共也就几千块，掏完就完事，不用每年都惦记。别勉强自己选超出预算的缴费方式，适合自己经济情况的，才能一直交下去，真用到的时候才能拿到赔付。
四. 停交前必做两件事
第一件事：先摸清楚你手里这份保单当前的现金价值有多少，这直接关系到你停交退保能拿回多少钱，别糊里糊涂就点了退保。
我身边有个现成的例子，38岁的陈哥，前几年手头宽松买了这份一年四百多的护理保险，交了三年，一共交了一千三百多，今年换了新工作降了薪，想把这份停掉，他一开始以为最多能拿回来几百块，结果查了现金价值发现，已经有一千一百多了。原来这份保单的现金价值增长比他预想的快，退了也没亏多少，最后他退了拿回钱，先补上了手头的缺口。
还有不少人买了五六年，现金价值其实已经接近甚至超过累计交的保费了，要是真的不想交了，退保拿回来的钱，也能用来补其他急用的地方，总比直接断交让保单失效，最后一分钱拿不回来强。所以不管你是打定主意要退，还是只是有点犹豫，先去保险公司官微或者线下网点查清楚当前现金价值，算清楚账再做决定。
第二件事：别上来就直接退保，先看看能不能选减额交清，这个选项对很多不想继续缴费，又舍不得完全丢掉保障的人来说，刚好合适。
就说楼下开小卖部的刘阿姨，她一年交五百多，交了四年，最近儿子刚买房，她每个月要帮着还房贷，实在不想再掏这笔钱了，一开始打算直接退，后来问了保险顾问，知道可以减额交清。她算下来，不用再继续缴费，原来累计交的两千多，直接转换成保额低一点的护理保障，还是按照原来的合同约定，未来真的符合失能条件，依旧能拿到对应比例的赔付，只是额度比原来低一点，总比完全没有保障强。
要是你本身年龄已经超过四十，或者平时身体已经有一些小毛病，再想买新的护理保险，要么保费涨很多，要么因为健康状况买不了，这时候选减额交清就比直接退保划算。哪怕你最后确定真的要停交，也先把这两件事都捋一遍，别因为嫌麻烦就直接断交，平白亏了该拿的钱，或者丢掉了本来能留住的保障。
结语
所以说，要不要停交这款一年几百块的护理保险，核心还是看你的年龄、身体状况还有预算。四五十岁以上、本身有基础病的，留着保单比停掉划算；年轻预算实在吃紧的，停交前也别忘看看减额交清的选项，别平白丢了可用的保障。结合自己的实际情况选就好，不用盲目跟风停交哦。
达尔文12号重疾险
