宠物综合险哪些疾病被保障

引言

养宠的小伙伴们，是不是每次带毛孩子去医院看完病，掏钱包的时候都忍不住犯嘀咕：我买的宠物综合险，到底这个病能不能赔呀？今天咱们就把这个问题说清楚，帮你弄明白到底哪些疾病在保障范围内呀。

常见保障疾病清单

第一类就是传染性疾病，这也是铲屎官最怕碰到的情况。我楼下张姐家刚满半岁的金毛，遛弯的时候接触到患病狗狗，没多久就查出感染了细小病毒，前前后后治疗花了六千多，因为在保障范围内，最后按比例赔了三千多，大大减轻了负担。这类疾病大多都在保障清单里，除了刚才说的细小，还有犬瘟热、猫瘟、猫鼻支、猫传染性腹膜炎这些，都是幼宠很容易中招的类型，治疗费用不低，有保险兜底能省心不少。

第二类就是日常高发的消化系统疾病，现在不少毛孩子都挑食、贪吃乱捡东西，这类病发病率特别高。我闺蜜家的英短猫偷啃了掉在地上的塑料包装，隔天就开始上吐下泻，查出是急性肠胃炎，住了三天院调理，加上开药一共花了一千八，也走了保险理赔。常见的急性肠胃炎、胰腺炎、肠梗阻这些，都在多数宠物综合险的保障范围内，毕竟这类问题养宠家庭几乎都碰到过，频次高，有保障更实用。

第三类就是泌尿系统疾病，这不管对公猫公犬还是老年宠物，都是高发问题。我同事家三岁的公柯基，不爱喝水又总憋尿，没多久查出膀胱结石，做了碎石加上术后护理，花了四千多，也在保障范围内顺利获赔。常见的膀胱炎、膀胱结石、尿道感染、肾炎这些，基本都在保障清单里，要是你家毛孩子不爱喝水，平时一定要留意这类保障有没有覆盖。

第四类就是皮肤类疾病，这真的是养宠的常客了，梅雨季节、频繁洗澡、外出沾了真菌都容易发病。我楼上的铲屎官养了边牧，夏天总带去草地上跑，没多久就得了顽固的疥螨，还有真菌性皮炎，每周要药浴涂药，前前后治了小两个月，花了快两千，这类皮肤疾病大多也在保障范围内，不用怕反复治疗花冤枉钱。

最后给你提个醒，有些慢性疾病、先天疾病还有投保前就得的疾病，大多不在保障范围内哦。你买之前一定要翻清楚条款，比如家里本来就有患糖尿病的老年宠物，投保前就得的病肯定没法赔，但要是投保之后新确诊的糖尿病这类慢性病，部分产品也会覆盖，一定要看清楚再下手。如果是刚养幼宠的新手，优先挑覆盖了传染病、常见病的清单就够用；要是养的老年宠物，可以挑覆盖更多慢性病的产品，更贴合需求。

投保核心条件梳理

第一，先看年龄要求，不同宠物综合险对投保年龄的卡得很明确。一般来说，宠物满两个月就可以投保，不满两个月的奶猫奶狗因为本身还没完成完整疫苗，患病风险太高，大多没法参保。如果是已经78岁的老年猫狗，要求就不一样了，比如我家楼下宠物店老板养的那只七岁金毛，想投保的时候，就被要求先做全身体检做健康告知，确认没有基础病才能参保，还有部分产品直接不接八岁以上的老年犬投保，这个一定要提前看清楚，别白忙活。

第二，看品种要求，不是所有品种的宠物都能参保。咱们日常养的田园猫、英短美短、金毛、柯基这些常见品种，基本都符合要求，但部分烈性犬品种，大多不在承保范围内，如果你养的是这类品种，提前翻条款确认，别买了之后才发现不符合条件赔不了。还有一些稀有的异宠，比如爬宠、特殊观赏鸟，大多普通宠物综合险都不接，要找专门对应的险种，别乱买错。

第三，健康要求，一定要如实做健康告知，别抱有侥幸心理。比如你家狗之前已经查出来有糖尿病，投保的时候故意不说，后续因为糖尿病并发症去治疗申请理赔，保险公司查病历的时候查到既往症，会直接拒赔，保费也不会退。举个例子，之前我朋友养的蓝猫，买保险之前就查出过慢性肾衰，她投保的时候没填，后来猫住院申请理赔，被保险公司查到之前的体检记录，直接拒赔了，白花了一年保费。只有投保前没查出患病的宠物，才能正常参保，已经得的病，后续治疗肯定不赔，这个是硬规则。

第四，疫苗要求，大部分宠物综合险都要求宠物已经完成基础疫苗接种。比如狗狗要打完狂犬疫苗，猫咪要打完猫三联，投保的时候有的会要求你上传疫苗本的照片证明，要是没打完疫苗，要么不让你投保，要么后续因为传染病发病理赔的时候，会因为没接种疫苗拒赔。我之前帮邻居家刚抱回家的小奶狗投保，因为只打了一针疫苗，就被要求等全部基础疫苗打完之后才能投保，就是为了规避幼崽没疫苗容易得传染病的高风险。

第五，还有特殊情况要求，已经发生过重大疾病、刚在治疗期的宠物，没法投保，就算康复了，也要看保险公司的核保结果，有的会要求康复半年以上，提供复查没问题的报告才能承保。如果你是刚领养的流浪宠物，最好先带去医院做体检，拿到健康报告之后再投保，不然要是自带隐疾，投保后也没法赔。

图片来源：unsplash

按需选险实用建议

新手刚养宠，预算不算充裕的话，选覆盖常见传染病和急性病症的基础款就够用。刚接回家的幼宠免疫力弱，很容易感染犬瘟、猫瘟这类急性传染病，治疗起来动辄几千块，基础款一般都能覆盖这类风险，保费每个月也就几十块，不会给刚工作的年轻人添太多负担。我身边刚毕业养了一只小奶橘的朋友，就是选的这种基础款，上个月小奶橘突发急性肠胃炎，输液和检查花了一千二，最后报了六百多，刚好分担了大部分开销，对新手来说很友好。

养了老年宠的铲屎官，一定要优先选包含慢性疾病保障的方案。宠物年纪大了之后，很容易得糖尿病、慢性肾衰、关节炎这类慢性病，需要长期吃药复查，开销是持续性的，普通基础款一般不覆盖这类长期病症，选对带慢性病保障的产品，能帮你省掉不少长期开销。楼下宠物店老板养的十岁金毛，去年查出来关节炎，走不动路，因为一开始买的时候特意选了带慢性病保障的方案，每个月的复查和药钱都能报一部分，老板说算下来半年已经省了快一千五，压力小了很多。

家里养多只宠物的，可以找支持多宠投保的方案，很多这类方案会给多宠投保一点优惠，比单独给每只宠物买一份划算不少。我同事家里养了两只柯基一只布偶，之前分开买三份基础险，一年下来保费快一千二，换成多宠投保的方案之后，一年只花了九百多，省下的钱刚好能给三只毛孩子多买两袋冻干。要注意，买的时候一定要确认每一只宠物的年龄和健康状况都符合投保要求，别因为漏了某一只的健康告知，最后赔不了。

本身养的就是易患遗传病品种的宠物，要提前找包含遗传性疾病保障的方案。比如像边牧容易得髋关节发育不良，英短容易得心肌方面的问题，这类遗传病很多基础款都不赔，如果你家毛孩刚好是这类品种，哪怕多花一点保费，也要加上这类保障。我闺蜜养的边牧，一岁多的时候查出来髋关节发育不良，手术加康复花了快八千，因为买的时候特意选了带遗传病保障的方案，最后报了四千多，刚好覆盖了一半的手术费，要是没选对，这笔钱就得全自己掏。

本身预算很充足，想给毛孩子全方面保障的，可以直接选包含常见疾病、慢性病、遗传病、意外医疗的全面款。如果你把毛孩子当成家人，不想因为钱的问题放弃治疗，全面款能帮你兜住大部分风险，虽然一年保费要两三百，但真遇到大问题的时候，能帮你分担几万块的治疗开销，不用在毛孩子的治疗和自己的存款之间做两难选择。

赔付流程避坑指南

第一步一定要在发病后第一时间报案，别拖到治疗结束再补报案。我楼下小区的张姐，去年家里金毛得急性胰腺炎，一开始忙着治病忘了说，过了十天才想起找保险公司，结果因为超过条款约定的报案时间，少赔了一部分费用，白白吃了亏。一般要求发病3天到10天内报案，具体看条款要求，抽一分钟发个消息打个电话报备就行，别嫌麻烦。

一定要去保险约定的定点医院治疗，别随便找家门口新开的私人诊所。我闺蜜家蓝猫得急性猫鼻支，楼下刚好开了一家私人诊所，她图近就直接带去了，治完花了两千多找保险公司理赔，才发现这家诊所不在定点名单里，直接被拒赔了，所有费用都得自己掏。如果当地没有合适的定点医院，一定要提前联系保险公司申请异地理赔或者非定点医院备案，得到同意之后再去治疗，别自己私自决定。

所有的诊疗单据一定要留好，别随便乱扔。我朋友家的泰迪得了皮肤病，前后跑了三趟医院，每次的挂号单、缴费发票、药费单都随手扔包里，最后找的时候丢了一张一千多的药费发票，保险公司没办法核销，这部分费用就没办法赔付。正确的做法是，每次看完病，把所有的发票、病历、处方、检查报告都整理好，用文件袋装起来，报案的时候按照要求复印或者上传清晰的电子版本，每一项都对应清楚，别缺东少西。

一定要如实说清楚宠物的病史，别隐瞒病情投保，更不要治病的时候撒谎。有个网友为了给自家有糖尿病的老年柯基投保，故意隐瞒了之前的就诊记录，后来柯基住院治疗申请理赔，保险公司查到之前的就医记录，直接拒赔还解除了合同，保费都只退了一部分。不管是投保的时候说健康状况，还是理赔的时候说发病时间，都如实说就可以，瞒报根本查得出来，最后吃亏的还是自己。

理赔到账之后，一定要核对清楚赔付项目，看看赔付比例对不对，有没有遗漏符合条件的费用。有不少铲屎官拿到钱就不管了，其实有些符合要求的检查费、手术材料费都在赔付范围内，有可能会漏算。如果对赔付金额有疑问，直接联系理赔专员核对，把自己的疑问提出来，该争取的权益一定要争取，别稀里糊涂就过去了。

结语

总结来说哦，咱们国内市面上的宠物综合险，一般会给常见传染病、普通常见病这些疾病做保障，具体能不能赔还是要看条款要求。大家投保的时候，得对照自己家毛孩子的年龄、健康状况和你的预算来选：年轻健康的幼宠选覆盖常见病的基础款就够用，老年宠记得优先挑包含慢性病保障的方案，多宠家庭找支持多宠投保的选项更省心。记住带毛孩子就医后第一时间报备，保留好所有单据，就能顺顺利利拿到赔付，给自己减轻不少经济负担啦。

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