老年人50岁以上护理保险怎么买

引言

嘿，正在发愁的朋友，你是不是对着屏幕琢磨，家里50岁以上的长辈，或是自己到了这个年纪，护理保险到底该怎么选呀？今天咱们就把这个问题说清楚，帮你捋明白思路。

一. 先核查自身投保条件

先对照年龄要求卡自己的范围，50岁以上不同护理险的投保年龄上限不一样，有一些产品接受最高到70岁投保，有一些则卡在60岁，先把不符合年龄要求的直接排除，别浪费时间研究。比如你今年62岁，就直接跳过只接纳60岁以下投保的选项，直接找开放到70岁投保的产品看就好。

再捋清楚自己的健康状况，提前整理好自己的体检报告、既往就诊记录，别抱着隐瞒的想法投保。50岁以上大多会有一些常见的慢性毛病，不同产品对这些慢性病的接纳程度不一样。就拿52岁的张阿姨来说，她查出原发性高血压10年，每天吃药控制，血压一直稳定在正常范围，她找的那款护理险，只要高血压收缩压不超160，舒张压不超100就能正常投保，她如实填写健康告知，最后顺利承保了。

如果你已经有比较严重的慢性病，比如已经出现器官功能损伤，别着急放弃，可以找健康告知宽松的产品，很多针对中老年人开发的护理险，健康告知只有三四条，不问常见的高血压、糖尿病，只要你能正常生活自理，就能投保，不用因为有点小毛病就不敢下手。像58岁的刘叔叔，有十多年的糖尿病，一直打胰岛素控制，普通护理险的健康告知过不了，最后找了健康告知宽松的产品，确认没有糖尿病并发症就能投，很快就核保通过了。

如果是已经完全失能，或者已经需要旁人长期护理的，就别再买了，这类情况不符合投保要求，就算买了也拿不到赔付，纯粹浪费钱。只有目前还能正常生活，只是担心未来失能或者需要护理的时候减轻负担，才符合投保的基本要求。

还有一点要注意，如果你是给家里50岁以上的老人买，一定要先问清楚老人自己的真实身体情况，别凭自己的猜测填健康告知。比如不少子女给爸妈买保险，不知道爸妈偷偷去医院做过检查，最后理赔的时候保险公司查到就诊记录，很容易出现纠纷，提前问清楚、核对好所有记录，才能让后续保障顺顺利利。

二. 盯紧核心保障条款

先给大家说，一定要看清楚护理赔付的触发条件。很多朋友买完险才发现，自己理解的赔付条件和条款写得不一样，白白闹心。有的产品要求被保险人无法自主完成五项日常活动中的三项以上才能赔付，有的只要求两项，一定要把这条看明白，别嫌麻烦，这直接关系到你能不能拿到钱。

就拿62岁的陈伯伯来说吧，陈伯伯退休后喜欢去公园遛弯打太极，之前儿女给他买了一份护理险，当时没仔细看触发条件，后来陈伯伯得了阿尔茨海默病，慢慢连吃饭洗澡都需要人帮忙，家属去申请理赔才发现，这款产品要求无法完成四项日常活动才能赔付，陈伯伯当时的情况刚好只符合三项，没法拿到赔付，一家人别提多郁闷了。

其次要注意条款里关于护理类型的覆盖范围。现在不少家庭会选择居家护理，请专业护工上门照顾老人，也有的家庭会送老人去专业的护理机构接受护理，你要看看自己打算选的护理方式，是不是在条款的保障范围内。有的产品只覆盖机构护理，有的同时涵盖居家护理和机构护理，根据自己的实际需求选就好。比如家住县城的刘阿姨，孩子们都在外打工，不想去机构护理，就想请护工上门，如果买的产品不覆盖居家护理，那这笔护理钱就没法报销，等于白买了对应的保障。

还要看条款里的保障期限。50岁以上的老人买护理险，有的是保到一定年龄，比如保到70岁或者80岁，有的是保终身，大家可以结合自己的年龄和预算选。50岁刚出头，预算充足的话，可以考虑保终身的，年纪更大，比如接近60岁，预算有限，选保到80多岁的也够用，不用硬撑着买终身的。

最后要留意条款里的免责内容，比如哪些情况造成的护理需求是不赔的，一定要一条条过一遍。比如有的条款对原有遗传病或者已经有的旧疾引发的护理责任免责，如果本身有家族遗传病史，一定要看清楚这部分的约定，避免之后理赔出问题。就像之前有个56岁的王叔叔，本身有家族性的糖尿病，后来糖尿病加重引发并发症，需要长期专人护理，申请理赔才发现条款里把遗传性疾病引发的护理责任免除了，最后没能拿到赔付，耽误了护理安排。

图片来源：unsplash

三. 按需匹配缴费方式

50岁以上人群大多处于临近退休或者已经退休的阶段，收入水平跟中青年比会有明显变化，不同家庭的经济底子也不一样，选缴费方式的时候一定要跟着自己的实际情况走，别硬撑着选超出自己承受能力的方式。

如果你是50岁刚过，还在正常上班，每个月有稳定的工资收入，手里的可支配闲钱不算多，还要同时负担房贷、子女学费这类日常开支，那优先选按年缴费就对了。举个例子，51岁的李大哥，儿子还在上大学，老家房子还有几年贷款要还，每个月固定收入也就几千块，手里攒的存款要留着应急用，不敢一下子拿大几万出来买保险。选按年缴费的话，每年只需要交几千块，分摊下来每个月也就几百块，不会对日常开支造成太大压力，也能顺利拿到该有的护理保障。

如果你已经完全退休，每个月只有固定的退休金，手里攒了一笔养老应急钱，但是这笔钱要留着看病、应急，不能随便动，那也选分期缴费就好，每年从退休金里拿一部分出来交保费，不用动自己攒的大额定存钱，既买了保障，也不影响原本的养老规划。比如56岁的李阿姨，每个月退休金四千多，手里攒了二十万的养老钱，打算留着万一得了大病应急用。她就选了分10年按年缴费，每年交三千多，每个月从退休金里匀出不到三百块，完全不影响日常买菜、跳广场舞的开销，也不用动自己的应急存款，心里特别踏实。

如果你经济条件比较宽裕，手里的闲置资金比较多，没有其他大额开支要承担，也不想每年记着缴费日期怕忘缴，那就可以选一次性缴清。比如58岁的王叔叔，孩子已经成家立业，不用他贴补，自己手里有不少闲置存款，退休后每个月的退休金也足够花，他怕自己年纪大了记性不好，每年忘了缴费导致保障失效，就直接一次性交清了保费，交完之后就不用再惦记这件事，安安稳稳享受保障就可以。

还有一种情况，如果你50岁出头，但是身体状况不算太好，担心后续身体出问题没办法正常续保，也可以根据自己的经济情况，选缩短缴费期的方式。比如原本可以分15年缴费，你选分5年缴清，总保费会比分期长期缴费少一些，也能尽快完成缴费，早点落定保障，不用因为后续身体变化影响保障效力。不管选哪种方式，核心都要记住，别为了买护理保险，把自己手里的应急钱都掏空，一定要留足至少半年到一年的生活费和应急医疗费，剩下的钱再用来交保费，这样才不会买了保障反而影响正常生活。

四. 投保后留意这些事项

第一，一定要把所有投保相关的资料整理好单独存放。像给爸妈买了护理险的陈阿姨，当时买完就把电子保单存到了手机相册的专门相册里，还打印了一份纸质版放到了家里专门放重要证件的抽屉里，连当时和经纪人沟通的聊天记录也截图存好了。万一后面需要申请理赔，找资料不用手忙脚乱翻半天，能省好多时间。别随便把保单存在乱七八糟的文件夹里，换手机的时候也别忘了把电子保单转移到新手机，别等需要的时候找不到，耽误理赔进度。

第二，每年抽十分钟看一下保单的有效状态。很多朋友买完就扔一边不管了，要是选的是分期缴费，很容易忘记按时缴费，万一过了缴费宽限期，保单失效了，真需要护理保障的时候就用不了了。比如56岁的刘叔，前年买护理险选的年缴，去年忙着带孙子忘了交保费，过了六十天的宽限期才想起来，最后只能去办理复效，还得重新走健康告知，幸好当时身体没出大问题才顺利复效，要是身体出了变化没法复效，这份保障就没了，多亏提醒才没出大问题。所以要是分期缴费，最好开通自动扣费，怕扣错钱就专门存一笔钱到缴费的银行卡里，每年到期前查一眼就行。

第三，如果个人信息变了，记得及时通知保险公司更新。比如换了手机号、搬了家改了地址，甚至受益人有变动，都要及时告诉保险公司更新信息。就像53岁的周哥，之前给自己买了护理险，后来换了手机号没通知保险公司，保险公司有什么通知都发不到他这里，有一次调整保单相关服务，联系不上他，差点影响他的保障权益。别觉得这些是小事，真到需要保险公司联系你的时候，联系不上吃苦的还是自己。

第四，要是真触发了理赔条件，准备材料要齐全。申请理赔的时候，除了保单本身，还需要准备好医院开具的能力丧失诊断证明，如果是请了专业护理人员，还需要护理机构开具的服务证明、收费单据这些。比如之前我们提到的中风后申请理赔的王阿姨，她女儿提前就把住院的诊断报告、康复科做的能力评估报告、请护工的协议和缴费小票都整理好了，提交给保险公司之后，不到两周就拿到了赔付金，一点都没耽误护理开支。要是缺东少西，来回补材料，既耽误时间又闹心，提前按要求整理好，理赔流程会顺畅很多。

第五，别乱听信代理人口头承诺的额外保障，一切都以合同上写的内容为准。有些代理人销售的时候会说能多赔、能保一些合同里没写的情况，千万别信，只有白纸黑字写进保险合同里的内容才作数。比如57岁的吴阿姨之前听代理人说，自己有糖尿病也能保特定护理责任，但合同里根本没写这一条，后来真需要申请相关赔付的时候，保险公司没法按口头承诺赔，吴阿姨才追悔莫及。所以不管谁跟你说什么额外内容，一定要让它写到合同里，没写的统统不算数，自己多留个心眼总没错。

结语

总的来说，50岁以上买护理保险，先对照自己的健康状况挑能买的产品：身体有小毛病优先选健康告知宽松的，身体硬朗再挑保障更全的；一定要看清触发护理赔付的条件，别等需要理赔才发现不符合约定；再根据自己的经济情况选缴费方式，别硬撑给自己添压力。按这个思路选，就能选到适合自己或者家里老人的护理保险啦。

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