宠物医疗保险买的年龄 买宠物医疗险有什么要求
引言
铲屎官们是不是都琢磨过，给自家毛孩子买医疗险的时候，年龄到底卡不卡要求？买的时候还有哪些需要注意的地方呢？今天咱们就把这两个问题说清楚，帮你顺顺利利给毛孩子安排上合适的保障。
一. 投保年龄有讲究
市面上的宠物医疗险，不同产品对投保年龄的要求各有不同，我直接给你分阶段说清楚，你对着自家毛娃的年龄对号入座就行。
刚到家的奶猫奶狗，满2到3月龄就能投保。别觉得小毛娃没病没痛不用买，这个阶段的幼宠正刚脱离母乳带来的抗体，自身免疫力还没建立完全，很容易得猫瘟、犬瘟、细小这类烈性传染病，去宠物医院治疗一次少说也要大几千，早符合年龄要求就早投，别等出问题了再想着找保障。我闺蜜家去年抱回来的2月龄柯基，刚满3月龄就投了保，没到半个月就查出感染细小，前前后后花了八千多，最后按条款报了四千多，刚好抵了大半个月工资，那时候她刚毕业交完房租手头紧，直说这投保投得及时。
1岁到7岁的青壮年宠物，是投保最宽松的阶段。只要你的猫狗这个年龄段，没有提前查出来的大毛病，基本都能直接投保，不用做额外的健康检查，也不会随便提高要求限制承保。楼下小区张姐养的5岁金毛，平时只是有点轻微的外耳炎，投保的时候如实说了情况，很快就核保通过了，后续因为急性肠胃炎住院，也顺利拿到了理赔。如果你家毛娃正处在这个年龄段，别拖着，趁身体健康、投保门槛低的时候早点办好保障。
8岁及以上的老年宠物，不是不能买，只是可选的范围变窄。很多产品会把8岁以上的猫狗直接排除在投保范围外，但也有不少产品接受老年宠物投保，部分需要做额外的健康评估，确认毛娃当前没有严重的慢性病才能承保。我家邻居李哥养了一只10岁的加菲猫，之前找了好几家都投不了，后来找了接受老年宠的产品，带猫猫去宠物医院做了基础体检，确认只有轻微的牙结石，没有严重肾病之类的大问题，就顺利承保了。
给老年宠物投保，一定要注意，别等毛娃已经出了严重问题才想着买。很多人觉得老年宠容易生病，等已经查出来糖尿病、肾病了再去投保，这时候基本都会被拒保。而且就算能投保，已经查出来的既往症也不会给你赔。建议你在毛娃刚到8岁，还没出现大的健康问题的时候，就抓紧找符合年龄要求的产品投保，提前把保障做好，后续年纪再大也能一直有保障。
还有一点要提醒你，很多宠物医疗险投保后有等待期，要是你打算给刚满年龄的幼宠投保，一定要算好时间，别刚好卡在打疫苗、做驱虫的节点出问题，撞到等待期里拿不到理赔。
二. 健康要求要达标
投保宠物医疗险，最基础的要求就是毛孩子得符合健康门槛，别抱着侥幸心理隐瞒身体情况，如实告知才能顺利理赔。
刚带回家的小奶猫小狗，如果正处于感冒、猫瘟犬瘟、细小这类急性病症的发作期，先治病别着急投保，等彻底痊愈之后再申请投保，不然大概率会被拒保，就算投上了后续相关治疗也赔不了。我闺蜜上周抱回一只两个月的小博美，带回家就测出细小，她想着先投上保险能报点治疗费，隐瞒了病情投保，后来申请理赔的时候，保险公司调阅了宠物医院的就诊记录直接拒赔，交的保费也打了水漂，得不偿失。
如果毛孩子有已经确诊的慢性病，比如糖尿病、慢性肾病、关节退行性病变这类，不用直接放弃投保，可以提前跟承保方说清楚情况。部分产品会把你告知的这个慢性病列为除外责任，其他新发疾病还是可以正常赔的，总比没有保障强。楼下开宠物店的刘哥，他家7岁的柯基查出了髋关节发育不良，如实告知之后，顺利投了保，只是髋关节相关的治疗不赔，上个月柯基得急性肠胃炎，住院治疗费报销了六成，还是帮刘哥省了不少开销。
很多人会问，已经治好的旧病需要说吗？要看情况，如果是猫癣、普通肺炎这类一次性治愈、没有后遗症的小毛病，基本不影响投保，可以简单提一句就好；如果是得过犬瘟细小这类治好后可能留后遗症的病症，一定要说清楚治愈时间，附上医院的痊愈证明，大多也能正常投保。
最后提醒大家，现在不少产品投保的时候会要求提供近期的宠物体检报告，或者近三个月的就医记录，如果没有记录，只需要你如实回答健康问卷就行，不用特意去做体检，按实际情况填就可以。千万别想着反正不用体检就瞎填，保险公司理赔的时候一定会调阅你去过的所有宠物医院的记录，只要查出来投保前就有相关病症，肯定会拒赔，别存侥幸心理。
三. 按需挑选保障方案
刚养宠、预算不高的学生党或者刚工作的年轻铲屎官，直接选基础款保障就够。基础款一般一年保费只要两三百块，就能覆盖宠物常见的传染病、肠胃病、皮肤病这类常见病的门诊和基础治疗费用，刚好对应刚到家的幼宠容易得小毛病的需求，不会给你添额外经济压力。我认识一个刚毕业租房子养猫的女生，每个月扣除房租生活费剩下的不算多，就选了基础款，去年她家小猫得猫瘟，花了四千多治疗费，最后报销了快两千，刚好抵掉她半个月的生活费，帮她缓解了不小压力。
经常带宠物出门撒欢、宠物本身活泼好动的铲屎官，一定要优先选带意外保障的方案。这类宠物出门容易发生摔碰、误食、被别的动物抓伤这类意外，普通基础款可能意外保障不全，带额外意外责任的方案就能覆盖意外受伤的清创、接骨、排毒这类治疗费用。就像我家楼下开宠物店的老板，他家边牧天天跟着去江边遛弯，上次跑着追飞盘摔进路边坑，后腿骨裂，手术加康复花了八千多，因为选了含意外保障的方案，报销了四千多，要是选没意外责任的基础款，这笔钱就得全自己出。
养纯种宠物、宠物本身容易有品种遗传病的铲屎官，可以优先选包含遗传病保障的中高端方案。像英短容易有心肌问题，泰迪容易有髌骨脱位，这些品种易发的遗传病，治疗费用普遍不低，基础款大多不覆盖这类责任，中高端方案很多都能把这类责任纳入保障，一年保费也就五六百，遇上需要长期治疗或者手术的情况，能帮你报掉大半费用。我闺蜜家养的纯种柯基，两岁查出来髋关节发育不良，做手术花了一万二，她选的中高端方案包含遗传病责任，最后报了六千多，比买基础款多报了四千多，一下子就体现出选对方案的用处了。
养已经34岁、没什么大毛病的成年宠物，预算中等的铲屎官，可以选兼顾门诊和住院的中端方案。这种方案比基础款保障全，比高端方案便宜，一年保费大概四百多，平时宠物头疼脑热看门诊能报，万一生大病需要住院手术也能覆盖，大部分养宠家庭都适合。我小区里邻居养了一只三岁的美短，平时就是在家养着很少出门，选的就是这种中端方案，去年美短得了膀胱炎，来回门诊加上吃药花了一千八，报销了八百多，比基础款多报了三百多，保费也就比基础款贵一百块，性价比很高。
已经给毛孩子买过基础疫苗、驱虫这类基础保障，想给宠物更全保护的、预算充足的铲屎官，可以选高端方案。这类方案除了覆盖常规疾病、意外、遗传病，部分还能包含体检费用、齿科护理费用，甚至异地就医的交通补贴这类附加服务，虽然一年保费要七八百，但对于想给毛孩子全方面照顾的家庭来说，这些附加服务也能省不少日常开销。比如我表姐家养了一只阿拉斯加，她选的高端方案每年能报一千块的体检费，她每年带狗狗做全身体检都不用自己花这笔钱，算下来其实很划算。
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四. 投保理赔避坑指南
第一个坑就是隐瞒健康状况，一定如实说清楚毛娃现在和之前的健康问题，别存侥幸心理。之前小区里养猫的小周就踩过这个坑，他家布偶猫投保半年前得过慢性膀胱炎，投保的时候怕审核不通过，就没说这个情况，后来膀胱炎复发住院，保险公司调阅宠物医院的就诊记录直接拒赔了，小周白花了大半年保费，最后治疗费一分没报。别信所谓“熬过等待期就能赔”的说法，只要投保前已经有病史没告知，不管等多久，理赔都过不了。
第二个坑，没看清楚免责条款，好多免责内容你不提前搞清楚，出事了才发现根本不在保障里。比如常见的免责内容，像给宠物做绝育、接生这类生殖相关的手术，大多不赔；还有牙齿清洁、牙结石去除这类牙科护理项目，很多也不在保障里；甚至有的产品对于先天性遗传病也不赔，像贵宾犬常见的髌骨脱位，很多本身就是遗传问题，如果没提前看清楚，真出事肯定赔不了。之前小区养狗的刘哥，他家柯基有先天性髌骨发育不好，他投保的时候没仔细看条款，后来髌骨脱位做手术申请理赔，结果条款里明确写了先天性疾病不赔，一分钱都没报，白忙活一场。
第三个坑，一定要在指定医院就医，不然后续理赔不了。国内大部分宠物医疗险，都要求去保险公司认可的正规宠物医院就诊，不是随便找个诊所看完就能赔。之前我朋友小陈带着他家比熊去小区门口没资质的私人诊所看细小，看完花了两千多，申请理赔才知道这个诊所不在认可医院列表里，直接被拒赔了。所以投保之后第一件事，先存好保险公司给的认可医院名单，毛娃万一出事，直接去名单上的医院，别瞎跑错地方。
第四个坑，搞清楚等待期要求，等待期内出事不赔。大部分宠物医疗险，疾病都有30天左右的等待期，意外一般没有等待期或者等待期只有几天。也就是说，投保之后30天内，毛娃查出来疾病需要治疗，保险公司是不赔的。好多人刚买完保险，没等等待期过就带着宠物去做体检，查出来问题申请理赔，结果直接被拒。如果想给宠物做体检，可以等投保等待期过了再去，或者投保之前做，提前把健康状况说清楚就行。
最后说理赔材料要留好，看病的所有病历、缴费发票、检查报告、处方，一样都别丢。之前王阿姨家小狗得了肠胃炎，看完病把缴费发票弄丢了，保险公司没办法核实具体花费，最后只按最低标准报了一点点，亏了好几百。看完病第一时间把所有材料整理好拍照存好，申请理赔的时候直接上传或者邮寄，流程走得顺，拿到钱也快。
结语
总结下来，给毛孩子买宠物医疗险，只要记好核心要求就不会错：年龄上只要满2到3月龄就能投，8岁以上的老年毛娃多找几款符合条件的就行；投保一定要如实说清毛孩子的健康状况，别隐瞒病史，免得后面理赔出问题。你根据自己的预算和毛孩子的生活状态选就行，预算紧选基础保障，预算足选覆盖更广的，常带毛孩子出门玩就别忘了加上意外保障，投保前多瞅一眼免责条款，就能给你家毛孩子配上合适的保障啦。
小蜜蜂6号意外险
