65岁交护理保险有什么待遇

引言

叔叔阿姨，咱们年纪大了，难免会担心以后生活不能自理要麻烦小辈，或是掏不起护工钱对不对？那65岁才交护理保险，到底能享受啥待遇呢？别着急，今天咱就把这个问题说清楚。

待遇类型全解析

第一个能享受到的就是居家护理服务待遇。就拿山东青岛65岁的王大爷说，他退休后身子骨一直不算硬朗，前年冬天出门遛弯不小心摔了一跤，术后留下后遗症，走路得扶着东西，吃饭穿衣都得家人搭把手，算是半失能状态。他之前刚好买了护理保险，符合条款要求后，就申请到了居家护理服务，每周有2次专业护理人员上门，帮着剪指甲、擦背、做康复按摩，还会教家属怎么帮他翻身预防褥疮，王大爷的孩子白天都要上班，这下不用天天揪着心请假回家照顾了，王大爷自己也能舒舒服服过日子，不用总觉得拖累孩子。

第二个待遇是住院护理津贴补助。65岁之后不少人容易得需要长期住院调理的毛病，要是住院期间需要专人一对一护理，额外的护工费用也是一笔不小的开支，买了护理保险之后，符合要求就能按天领护理津贴，这笔钱你可以直接用来付医院护工的工资，也可以留着当住院的生活费补贴，不用自己全掏腰包扛着这笔开支。比如广东的张阿姨，65岁投保之后，第二年查出来需要住院做长期调理，住了四十多天院，每天都请了护工照看，申请理赔之后，拿到的津贴覆盖了一大半护工花费，帮家里减轻了不少经济压力。

第三个待遇是机构护理报销待遇。要是家里没人能全天照顾，失能之后需要去专业护理机构入住休养，大部分符合要求的护理保险，都能按比例报销一部分机构护理的费用，不用全靠自己家的积蓄支付。比如北京的刘叔叔，65岁投保，后来得了渐进性的病症，慢慢发展成全失能，子女都住在外地，没法辞职回来全天照顾，就把刘叔叔送到了家附近的专业护理机构，每个月的护理费用，护理保险能报销将近一半，子女的压力小了很多，刘叔叔在机构也能得到专业的全天照顾，比自己在家硬扛舒服多了。

第四个待遇是现金给付待遇，有不少护理保险，只要你符合合同约定的失能状态，不用你先花钱再报销，会直接给你打一笔护理补贴钱，这笔钱怎么花全由你自己说了算。你可以拿来给孩子当照顾你的误工费，也可以买康复器材，支付日常的护理耗材费用，使用上没有任何限制。比如重庆的陈叔，65岁的时候因为脑血管问题留下偏瘫，符合条款约定的状态之后，保险公司一次性给付了一笔护理补贴，陈叔的儿子辞职回家专门照顾他，这笔钱刚好用来贴补家用，维持日常的生活开支，不用一下子把家里的积蓄掏空。

还有不少护理保险会附带免费的增值服务待遇，比如日常的免费健康问诊、上门测血压血糖、定期的健康体检优惠，还有紧急救援服务，这些待遇就算你没触发理赔也能享受，平时日常保健就能用上，对于65岁的老人来说，这些小服务平时用得着，也能省不少琐事精力。

不同人群投保指南

如果你是65岁，身体还算硬朗，平时没啥大毛病，手头积蓄也比较充裕，想要一份长期稳当的保障，那就选保障期限覆盖终身的护理保险。就拿北京的张大爷来说，65岁刚退休，退休金每月有六千多，手里还有二十多万的养老积蓄，孩子都已经成家立业不需要他贴补，他就怕年纪大了失能之后给孩子添麻烦，选了终身保障的护理保险，每年缴费不到八千，一旦之后达到合同约定的护理状态，既能按月领护理补贴，也可以兑换对应的上门护理服务，晚年多了一层托底保障，孩子也放心。

如果你是65岁，平时只有基础养老金，手头积蓄不多，只想先给自己垫个保障，那就选保障期限灵活的短期护理保险，按年缴费就好，一年几千块，不会给日常生活造成压力。比如郑州的王阿姨，65岁每个月养老金只有三千出头，老伴身体也不太好需要吃药，手里积蓄只有几万块留着应急，她就选了一年一保的短期护理保险，每年缴费两千多，既能享受到约定的护理待遇，也不会影响家里日常开销，等之后手头宽松了再调整保障也没问题。

如果你是65岁，本身已经有一些基础慢性病，比如高血压、糖尿病这类常见老年病，买不了核保严格的护理保险，那就优先挑核保要求宽松的产品，只要符合健康告知的基本要求就能投保，不用过度纠结保障期限长短，先拿到保障才是关键。比如杭州的陈叔叔，65岁得高血压快十年了，还有轻度糖尿病，之前投好几款护理保险都因为健康状况被卡住，后来找了核保宽松的产品，只需要确认没有达到已经失能的状态就承保了，虽然每年保费比健康体稍高一点，但终于拿到了属于自己的护理保障。

如果你是65岁，就是奔着上门护理服务去买的，就认准护理服务责任明确的产品，优先选包含你需要的服务项目，比如助浴、助行、日常保洁、伤口护理这些内容的，不要光看现金责任。比如广州的刘阿姨，65岁孩子都在外地工作，一年到头回不了几趟家，她之前摔过一次之后走路不太方便，就想有人能定期上门帮着擦身、打扫卫生，她就挑了服务项目写得清清楚楚的产品，投保之后只要符合条件，就能直接约平台的护理员上门，不用自己再找护工踩坑，省心很多。

如果你是65岁，孩子已经给你买了长期护理保险，还想补充一点额外待遇，那就选责任简单的附加型护理保险，或者额度不高的短期产品就行，不用重复买高额保障浪费钱。比如成都的赵叔叔，孩子之前就给他买了一份长期护理保险，但是基础额度不高，他就又补充了一份额度不高的短期护理保险，每年只需要一千多块，真要用到护理的时候，能多领一份补贴，也不会花多余的冤枉钱。

缴费方式灵活挑选

每月拿固定养老金的叔叔阿姨，选月缴就很合适。就说北京的张叔，今年刚好65岁，每个月养老金准时打到卡上，除去日常买菜吃药、给孙子发零花钱，还能剩下小几百块。他选了按月缴费，每个月从剩下的钱里扣一点，既不会一下子掏一大笔影响当月生活，也能稳稳拿到护理保障，不用为了凑保费省吃俭用。

手里有一笔积蓄，平时不爱月月记着扣费事儿的，选年缴更省心。杭州的王阿姨去年65岁，退休后攒了一笔不少的养老钱，平时就爱跳广场舞出门旅游，哪能记得住每个月几号扣费。她干脆选了年缴，每年抽一次时间把保费交上，剩下一整年都不用操心扣费的事儿，也不会不小心漏缴导致保障断了，出门玩都踏实。

身体状况不太好，担心以后收入或者积蓄有变动的，可以选弹性缴费的类型。成都的刘叔65岁，本身有基础病，平时吃药要花钱，他担心以后看病开销变大，没法一直固定缴费，就选了可以中途调整缴费金额的类型。身体好的时候手头宽松，就多交一点；要是哪年看病花的多，手头紧，就调低缴费金额，不会因为交不上钱丧失保障，进退都很自由。

跟着子女一起生活，子女帮忙承担保费的，不妨选一次性缴清。广州的陈阿姨65岁，儿子女儿经济条件都不错，想给妈妈添份护理保障，直接就选了一次性缴清保费，一次把钱交完，后面几十年都不用再管缴费的事儿，陈阿姨也不用记缴费时间，子女也不用年年惦记这回事儿，一家人都省心。

要是你还拿不准自己以后的经济情况，也可以选可转换缴费方式的产品，现在手头紧选月缴，等以后攒了钱，随时改成年缴或者一次性缴清，不用重新买保险，也不会损失已经交的保费，怎么舒服怎么来，完全贴合自己当下的情况调整。

图片来源：unsplash

投保核心注意事项

一定要先看清楚护理等级的认定标准，别等到申请理赔的时候才发现，自己符合的情况不在保障范围内。之前认识一位杭州的张叔，65岁投保之后得了脑梗，左边身子动不了，吃饭穿衣都得靠人帮忙，自己觉得肯定符合理赔条件，结果申请的时候才发现，这款保险要求必须满足自主吃饭、穿衣、上下床、上厕所、室内走动、洗澡这六项里的四项做不了才赔，张叔当时只有三项做不了，最后没能拿到理赔，委屈得不行。所以买之前一定要对着条款一条条看，不同产品的认定标准不一样，有的要求四项失能，有的要求三项，一定要选符合自己需求的，别稀里糊涂签字。

一定要搞清楚产品的免责范围，哪些情况不给赔写得明明白白，一定要一条一条读完。比如有些护理保险不赔原有慢性病导致的失能，要是你本身就有帕金森或者糖尿病并发症，买的时候没仔细看免责，真出事了肯定赔不了。还有些不赔整容、整形过程中出意外导致的失能，这些都得提前搞清楚，别抱着买了啥都管的想法，每款保险都有不赔的内容，提前摸清楚总比事后扯皮好。

一定要确认保障的护理内容包含哪些，别只听业务员说能享护理服务，就直接掏钱。有的产品只赔住院护理，不赔居家上门护理，可大多数65岁之后的朋友，失能之后更愿意在家养老，不想去机构或者医院住，这时候只保住院护理就没啥用。就说北京的王阿姨，65岁的时候买了护理保险，后来摔了骨折需要在家养着请护工，申请理赔才发现只报机构护理的钱，居家请护工一分都不报，相当于这份保障对她来说根本没用，白白交了钱。所以要是你打算以后居家养老，就选包含居家护理服务或者居家护理补贴的产品，贴合自己的实际需求才对。

一定要留意等待期的约定，别刚买完就出事，最后拿不到赔付。大部分护理保险都有等待期，有的是九十天，有的是一百八十天，等待期内出问题是不赔的，只会退你已经交的保费。65岁之后身体状况波动大，买之前一定要问清等待期多久，尽量选等待期短的产品，也别刚买完就放松，还是要多注意身体，真出了问题赶在等待期里，吃亏的还是自己。

买的时候一定要如实填写健康告知，别隐瞒自己的身体状况，也别抱着“我不说保险公司不知道”的侥幸心理。65岁朋友多多少少都有些基础病，比如高血压、冠心病这些，一定要按照要求如实说，要是隐瞒了病史，真到申请理赔的时候，保险公司查出来之后会直接拒赔，还不退保费，竹篮打水一场空。要是碰到健康告知问得比较模糊，不确定自己能不能买，可以直接找承保的工作人员问清楚，留下记录，别自己瞎猜瞎填。

结语

总的来说，65岁交护理保险，大多能享受两种核心待遇，要么是约定好的专业上门护理服务，要么是符合条件后给现金补贴覆盖护理开支，刚好能帮咱们解决年纪大了失能半失能后的照护难题。大家可以顺着咱们说的，对照自己的预算、身体情况挑合适的，别盲目投保，选符合自己需求的就好。

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