50岁的老人适合买什么护理保险
引言
哈喽，有没有正为家里50岁长辈选护理保险发愁的朋友？是不是翻来翻去也没挑到合适的，不知道到底选哪款才对？别着急，咱们今天就好好聊聊这个事儿，给你说清该怎么选。
按经济实力选险种
如果您是月结余三千到五千的普通家庭，优先选一年一买的短期护理险就够用。这类产品每年保费大多在一千到三千块之间，不会给家里添太大负担，每年续保时也可以根据老人当下的健康情况调整保障内容，灵活度很高，刚好能覆盖中老年阶段常见的护理需求。就说家住山东济南的张叔，今年52岁，儿子刚买了房还在还房贷，家里每个月攒下来的结余也就四千多，最后选了每年两千二的短期护理险，每年缴费压力不大，万一之后需要护理，也能拿到对应的护理金补贴护工费用，不用动给孩子准备的备用金。
如果您家月结余在五千到一万，手头能拿出稳定的钱投保，可以考虑选保障期限更长的长期护理险。这类产品一次性锁定几十年的保障，不会因为一年没出险就清零保障责任，保费也比短期的整体性价比更高，适合想长期给老人把护理保障配齐的家庭。比如南京的陈阿姨今年50岁，女儿女婿每个月结余八千多，给阿姨选了年交四千五的长期护理险，保障到终身，每年从家庭结余里拿出这笔钱完全不影响日常开销，之后如果阿姨需要长期护理，每个月都能领一笔固定护理金，不用四处凑钱请护工。
如果您家月结余在一万以上，经济条件比较宽裕，除了基础的护理保障，还可以选兼顾护理保障和储蓄性质的护理险。这类产品除了约定的护理保障，在没有发生护理需求的情况下，到约定年龄也能领一笔钱，可以补充养老，也能留给子女，适合既想配齐护理保障，又想多攒一笔养老钱的家庭。深圳的刘阿姨今年49岁，儿子做生意收入稳定，给妈妈选了年交一万二的这类产品，不仅有护理保障，等刘阿姨到70岁之后，每年还能领一笔钱当旅游养老的开支，就算一直不需要护理，这笔钱也不白花。
如果您现在手头能拿出一笔闲钱，不想长期每年缴费，还可以选一次性缴清费用的护理险。这种缴费方式适合手里有一笔存款，没有其他投资用途，也不想每年惦记缴费的朋友，一次缴完之后一辈子都不用再管缴费的事，保障直接锁定，省心又方便。杭州的李叔叔今年50岁，刚好卖了一套闲置的小房子，手里有一笔闲钱，就直接一次性缴了八万多的护理险，之后不用每年惦记缴费，到时候需要护理直接领钱就行，完全没压力。
最后要提醒一句，不管你家是什么经济条件，都别硬着头皮买超出自己能力范围的产品。如果为了买高保费的护理险，省吃俭用影响了正常生活，反而违背了买保险保障生活的初衷，选自己能轻松承担保费的产品，才能一直续保有保障，真出事的时候才能派上用场。
依健康状况挑类型
身体指标一切正常，日常体检没什么大问题的50岁人群，直接选保障责任完整的常规护理险就可以。这类护理险不仅覆盖疾病导致的长期护理需求，意外护理也能纳入保障范围，部分产品还会附加轻度护理保障，比如说日常康复理疗也能申请部分补贴，整体保障更贴合50岁人群之后可能出现的多种护理需求，不会出现想要用的时候缺项漏项的问题。
有常见慢性病史，比如高血压、糖尿病、冠心病，没有严重并发症的50岁人群，不用慌着觉得自己买不了护理险，直接找健康告知宽松的护理险投就行。我认识的北京王叔叔，今年52岁，有五六年的高血压病史，平时一直吃药控制，血压稳定没有出现过器官损伤，之前投常规护理险，因为健康告知卡了下来，后来转投健康告知宽松的护理险，只问了有没有中风、器官衰竭这类严重问题，顺利通过核保投上了。
投保成功之后第二年，王叔叔突发脑出血送医抢救，命救回来了，但留下了后遗症，左边身子不方便，自己吃饭、穿衣、洗澡这几项日常活动都做不了，必须要人全天陪护，他儿子要上班没办法天天守着，请护工每个月要花四千多，申请理赔之后，符合条款约定的护理条件，每个月按时拿到护理金，刚好覆盖护工的花费，没给家里添额外负担。要是王叔叔当时没找到适配自己健康状况的产品，这一笔开支就得全自己扛，压力真的不小。
那已经得过比较严重的疾病，比如已经出过中风、心梗，术后恢复稳定的50岁人群，也还有对应的可选类型，可以选只针对特定护理需求的护理险，这类产品核保条件更宽松，哪怕有既往重症病史，只要恢复情况符合要求也能投，虽然保障责任可能没常规护理险那么全，但至少能给之后的护理需求添一份保障，比没有保障强很多。
还有不少人会问，已经完全不能自理的还能买吗？这里直接说结论：已经达到护理状态的就不用找了，所有符合监管要求的护理险都不会承保已经出险的情况，别浪费时间找了，趁身体还能投的时候尽早选到适合自己的才是正理。
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盯赔付规则下订单
先给大家说个真实的事儿，广州的刘阿姨今年52岁，子女孝顺想给她添一份护理保障，投保的时候只听业务员说能赔护理费用，没仔细看合同里的赔付规则就签了字。结果一年后刘阿姨摔了一跤做了髋关节置换，术后需要专人护理大半年，子女找保险公司申请理赔，才发现合同要求必须达到“无法完成六项基本日常生活活动中的三项及以上”才能赔付，刘阿姨术后恢复得不错，只是没法自己洗澡、上下楼梯，还达不到约定标准，最后一分赔付都没拿到，子女白费了保费不说，还落得一肚子不舒服。
第一，先看赔付触发的要求，别买完才发现不符合赔不了。目前市面上多数护理险，会把赔付条件分成两类，一类是看日常生活能力受损情况，一类是看认知能力障碍情况，你得把这两项都看清楚。比如想要保障意外受伤术后护理的，就得确认合同里明确涵盖意外导致的护理需求，不能只保疾病导致的情况。不少产品只认长期持续的护理状态，要求护理状态持续至少3个月以上才能赔，如果你想覆盖术后短期护理的开支，就得找包含短期护理责任的产品。
第二，得看清赔付的比例和每次赔付的限制。有的产品是符合条件后一次性赔一笔护理保险金，之后合同就终止了，有的是符合条件后每个月给一笔护理金，一直给到身体恢复或者合同期满。如果你怕长期请护工攒不住钱，更适合按月领护理金的，能长期覆盖每月的护工开支；如果想一次性拿到钱给子女分担护理压力，那就选一次性赔付的类型。另外还要看，有没有单次赔付的限额，一年内能赔几次，这些细节都别漏看。
第三，要注意除外责任里的坑。不少产品会把一些常见的情况除外，比如有的把原有慢性病导致的护理需求除外，有的把康复护理排除在外。50岁的人群多多少少都带点基础病，如果是因为原有慢性病加重导致需要护理，你得确认这个情况在不在保障范围内，别等到申请理赔的时候，才发现保险公司把这项责任除外了。比如你本身有糖尿病，要是之后因为糖尿病足引发坏疽需要截肢护理，得看这个情况会不会被当做既往症拒赔。
最后给大家提个可操作的小方法，买之前把你担心的场景一条条列出来，比如怕脑梗后瘫床需要长期护理，怕摔了骨折术后需要护理，然后对着合同一条条核对，这些场景能不能触发赔付。如果自己看合同费劲，可以找经纪人帮你把赔付规则划出来，一条条核对清楚再下单，别像刘阿姨那样稀里糊涂投保，最后需要用钱的时候拿不到赔付，反而耽误事儿。
选缴费方式省心力
50岁这个年纪，不少人已经开始规划退休生活，手里的钱大多留着应急、养老，选对缴费方式，既能拿到合适的保障，又不会让平时的日子紧巴巴，这才是真的省心。
如果您是50岁还在正常上班，每个月有稳定的工资收入，也没有太大的房贷车贷压力，优先选长缴费周期就对了。上海的赵叔今年刚好50岁，原来在一家国企上班，每个月扣完社保还有八千多块收入，手里存了几十万的养老钱，但孩子刚买完房，手里余钱也不算多，当时选护理险的时候，销售员问他选一次性缴清还是分15年缴，他选了15年缴费，每年只需要交六千多块，平均下来每个月才五百出头，刚好是他每个月抽烟喝茶的零花，一点都不影响生活。投保第五年，赵叔确诊了帕金森，慢慢连穿衣吃饭都没法自己完成，符合合同约定的护理条件，之后每个月能领四千多块护理金，而且剩下没交完的保费，直接给免了，不用再掏一分钱，相当于花了不到三万块，就享受到了终身的护理保障，换做一次性缴十几万，对他来说压力可就大太多了。
要是您已经退休了，手里有一笔闲置的养老钱，近几年也没有大额的开销计划，也可以选择一次性缴清保费。杭州的张阿姨今年51岁，之前做生意攒了一笔闲钱，本来放在银行存定期，想着给未来留点保障，听邻居说护理险实用，就想着给自己配一份，她没有子女要贴补，也没有要还的债，索性直接一次性缴清了十万块保费，当天就拿到了合同，之后再也不用记什么时候该缴费，也不用担心忘记缴费导致保障失效，每年省了不少心，万一哪天需要护理，直接申请领钱就行，完全不用再折腾缴费的事。
要是您收入波动比较大，有时候赚得多有时候赚得少，那就选短缴费周期，比如分5年或者10年缴清，别选太长的缴费期。深圳的陈叔今年50岁，一直在做小生意，行情好的时候一年能赚十几万，行情不好的时候可能连五万都赚不到，他当时选护理险的时候就选了5年缴费，每年交两万块，以他的积蓄来说，完全拿得出来，就算哪年生意不好，手里的存款也足够交保费，不会出现断缴的情况，再过3年他就交完所有保费了，之后一辈子都有护理保障，不用担心里边哪年收入不好交不起保费，也不用一直挂记着缴费的事。
还有一点要特别提醒大家，选缴费方式的时候，一定要记得看有没有保费豁免条款，大部分护理险都带有保费豁免，就是说如果您交了几年保费之后，就达到了赔付条件，需要领护理金了，剩下没交完的保费就不用交了，保障照样有效，这种情况下选更长的缴费期，其实更划算，相当于把保费风险分摊出去，每年交的钱更少，杠杆更高，万一出事了还能免交剩下的保费，对咱们50岁的人来说，这种方式压力更小，保障也更实在。
结语
总结下来，50岁朋友买护理保险，不用跟风乱选，跟着自己的钱包、身体情况挑就行：身体有小毛病就找健康告知宽松的，预算有限选性价比高的短期款，手头宽松选带储蓄属性的长期款，买之前一定要把赔付条件看明白，缴费方式选自己压力小的，这样买对的护理保险，真遇到需要护理的情况，能帮咱们扛住不少开销，也不会给家人添太多负担。
星相守2号百万医疗险
