宠物保险属于什么类型保险

引言

各位铲屎官们，是不是每次逛保险的时候都在犯嘀咕，宠物保险到底属于什么类型的保险呀？它和咱们给自己买的保险有啥不一样吗？别着急，接下来咱们就把这个问题说清楚~

险种属性一目了然

宠物保险在我国属于财产险范畴，归在财产险里的家畜家禽保险分类下，它本质上保障的是养宠人因为宠物产生的额外经济损失，和保障人自身人身风险的保险完全不一样。

我们日常养宠碰到的最常见的经济风险，就是宠物生病受伤要去医院治疗，动辄几千甚至上万的治疗费，对很多普通养宠家庭来说都是一笔不小的额外开支，而对应这部分风险，宠物医疗险就是宠物保险里最受大家欢迎的类型，也是我们今天重点说的实用款。就拿北京养宠的张小姐来说，她养的蓝猫平时吃喝都正常，突然某天开始频繁呕吐，带去医院检查发现是吃了掉落在地上的装饰小珠子，需要开刀取出，前前后后一共花了六千二百多，她年初买好的宠物保险，刚好覆盖这部分意外医疗的费用，最后报销下来拿到了四千一百块，相当于自己只出了两千出头的费用，刚好那个月她刚交完房租，手里余钱不多，这笔报销直接帮她缓解了不小的压力。

除了医疗类的保障，宠物保险里还有针对第三方责任的保障，这个类型也是归在财产险里的，它保障的是宠物不小心伤到别人、弄坏别人东西之后，你需要赔钱的时候，保险公司帮你承担对应费用，很多养大型犬或者本身性格比较活泼爱扑人的宠物，都很需要这部分保障。之前深圳住小区的林先生，下楼遛弯的时候，自家金毛挣脱牵引绳，把路边一个阿姨撞到了，阿姨摔了一跤擦伤加上软组织挫伤，需要去医院处理还要在家休养，林先生本来已经准备好要赔医药费加误工费了，翻出来之前买的宠物保险，刚好带第三方责任保障，最后相关费用都走了保险理赔，没让林额先生额外掏一大笔钱。

不同的宠物保险，保障范围差别很大，你别看着都叫宠物保险，其实归属和保障方向分的很清楚，想买的话第一步就得先分清楚，你要的是给宠物治病报销的医疗险，还是怕伤到人的责任险，或者是有些宠物保险还带宠物丢失找回来的寻回保障，这些都是对应你不同的经济损失风险来设置的，都归在财产险的范畴里。

给大家一个直接的建议，普通家庭养宠，如果只能选一种，优先选带医疗保障+第三方责任的综合款，不用一开始就买很多附加保障，先把最核心的两个风险兜住就行。如果你平时遛弯牵引绳牵的很稳，平时在家也把宠物看的很好，就怕宠物突然生病花大钱，那就重点挑医疗保障额度高一点，报销比例高一点的款就行，不用硬加不需要的保障，浪费保费。

按需挑选合适款型

刚工作没几年，手头积蓄不多，每个月可支配预算有限的年轻铲屎官，直接选基础医疗险就够用。这类款型保费不高，每个月几十块就能覆盖常见的意外受伤、普通传染病医疗开销，日常带宠物去医院处理个划伤、治疗常见的传染病，都能按比例报销，完全能满足基础保障需求，不会给你本来就紧凑的生活预算添负担。我身边有个刚毕业在深圳租房住的小姑娘，养了一只捡来的小流浪猫，每个月固定拿出五十块买基础款，上个月小猫吃了不干净的东西得急性肠胃炎，输液买药花了一千二，最后报销了七百多，刚好抵了她大半个月的买菜钱，对她来说这样的保障就刚好够用。

养了纯种品种宠物的铲屎官，建议选带遗传病保障的全面款。纯种宠物天生容易有品种自带的遗传问题，比如金毛容易有髋关节发育不良，柯基容易有脊髓问题，这类病治疗周期长，花费也不低，普通基础款一般不覆盖这类费用，选全面款就能把这类责任加上，真出事了能帮你扛下大部分开销。北京有个养纯种边牧的小哥，他家边牧两岁就查出来髋关节发育不良，做手术加术后康复花了快一万二，因为之前选了带遗传病保障的全面款，最后报了八千多，要是只买了基础款，这一万多就得全自己掏，压力一下子大很多。

养老年宠物的铲屎官，优先选侧重老年慢性病、常见病保障的款型。宠物年纪大了之后，身体机能下降，高血压、糖尿病、关节病这些慢性病找上门的概率很高，很多普通款对高龄宠物会有投保限制，要么不让投，要么把老年病除外，专门侧重老年宠物保障的款，投保年龄上限更高，也能覆盖老年常见的慢性病治疗，非常适合养老年宠的家庭。广州陈阿姨养了十岁的泰迪，狗狗67岁之后就有关节炎，后来越来越严重，需要定期做理疗还得吃药，陈阿姨选了侧重老年病保障的款，一年下来理疗吃药花了快六千，最后报了四千五百多，大大减轻了每个月的药费开支。

家里宠物经常出门遛弯，或者经常带宠物出去自驾游玩的铲屎官，可以选额外附加第三方责任的款型。宠物出门难免有突发情况，比如追人的时候不小心把路人撞倒，或者咬坏了别人的东西，第三方责任就能帮你赔偿给对方的损失，不用你自己掏一大笔钱解决纠纷。南京有个养大型犬的大哥，一次带狗去江边遛弯，狗狗追蝴蝶的时候没刹住，把旁边一个骑车的阿姨撞倒了，阿姨擦伤加轻微骨裂，加上电动车维修一共花了四千多，因为买的款附加了第三方责任，最后全由保险公司承担了，没让大哥多花一分钱。

追求更高保障，手头预算也比较宽松的铲屎官，可以选附加额外责任的高配款，比如附加绝育补贴、寄养损失、走失寻回补贴这些责任，这些责任虽然不是必须，但能给你更全的保障，比如给宠物做绝育手术能报一部分费用，宠物不小心走失了你发寻宠启事的开销也能补一点，预算够的话加上这些，养宠的各种小风险基本都覆盖到了。

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购保必看核心要点

一定要如实填写宠物的健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒既往病症。北京的张小姐养了一只英短蓝猫，买保险的时候，明明知道猫咪三个月前得过泌尿结石，治疗之后已经好转，可她怕核保不通过，就没在健康告知里提这件事。半年后猫咪结石复发，住院手术加吃药花了近六千，张小姐提交理赔申请之后，保险公司查到了之前的就诊记录，直接做了拒赔处理，张小姐后悔也没用。说直白点，买宠物保险就是和保险公司签合同，双方都得讲诚信，隐瞒病史本来就不符合约定，拒赔合情合理，所以别存侥幸，问什么就答什么，反而省得后面麻烦。

一定要核对清楚投保年龄范围，不同的保险对宠物的投保年龄有不一样的要求，很多新手铲屎官容易忽略这个点。深圳的林先生领养了一只流浪狗狗，刚领养的时候不清楚狗狗具体年龄，只听送养人说大概78岁，林先生随便找了一款保险就买了，这款保险要求投保年龄不超过八岁，林先生的狗狗实际年龄已经十岁，后来狗狗得了糖尿病需要长期治疗，申请理赔的时候才发现，狗狗根本不符合投保年龄要求，保险公司没办法理赔，保费白花了不说，医药费还得自己全掏。所以买之前一定要先确定自家宠物的准确年龄，对照产品要求的年龄范围选，幼犬幼猫别着急，符合年龄再投保，老年宠物就找接受高龄宠物投保的产品，别瞎买错买。

一定要看清保障责任的免除条款，也就是哪些情况不赔，得提前摸清楚。苏州的小周养了一只柯基，狗狗因为吃了不干净的东西引发急性肠胃炎，住院花了三千多，小周申请理赔被拒，翻了条款才发现，自己买的这款保险，把先天性遗传病和喂食不当引发的病症列在免责里了。还有不少铲屎官以为，只要宠物受伤生病都能赔，实际上很多情况是不赔的，比如人为故意给宠物造成的伤害不赔，赛前训练参赛的宠物比赛过程中受伤不赔，美容驱虫疫苗这类预防性项目也不赔，买之前一条一条读清楚免责，别等出险了才拍大腿说自己不知道。

一定要确认保单约定的就诊医院范围，大部分宠物保险要求去具备合法资质的定点宠物医院就诊，少数产品可以去非定点，但报销比例会低很多。西安的小赵周末带狗狗出去玩，狗狗不小心被车蹭伤了，就近找了一家小宠物诊所处理伤口，缝针加消炎花了两千多，回家翻保单才发现，自己买的保险要求必须去约定的定点医院就诊，小诊所不在范围内，最后一分钱都没报成。所以你最好提前把家附近符合要求的定点医院存好地址，万一宠物突发急病，优先送符合要求的医院，别因为图近找了不符合要求的机构，最后亏了自己。

一定要留意保额和报销比例的限制，不同的产品，对单次理赔的额度、年度累计理赔额度都有要求，还有一些项目会单独限额度。武汉的小吴养了一只金毛，买了保险之后没仔细看条款，以为十万的年度保额随便用，后来金毛得犬瘟，前前后后治疗花了八万，报销的时候才发现，这款保险对传染病治疗单独设置了三万的额度，超过部分就得自己掏，最后小吴自己多花了快四万。如果你家宠物容易得某类常见病，比如公猫容易得泌尿病，泰迪容易得关节病，就选对应病种保额更高、报销比例更高的产品，根据自家宠物的实际情况选，才能把钱花在刀刃上。

赔付流程实用指南

出险之后第一时间联系保险公司报案，别拖着超过保单约定的报案期限，不然可能影响正常理赔。这里给你说个真实的例子，深圳的小周家里的柯基出门玩耍被电动车刮伤了腿，伤口挺深需要缝针清创，他当天送狗狗进医院处理之后，当天就给保险公司打了电话说清情况，后续理赔全程都顺顺利利。反过来，厦门的小林之前觉得伤口小，先自己掏钱给狗狗治完，隔了快一个月才想起报案，超出了保单约定的十天报案期，最后只能拿到部分赔付，剩下的钱都得自己掏。

报案的时候说清基本信息就行，不用瞎操心说太多没用的。只需要讲清楚你家宠物是什么品种、几岁，出事的时间地点，大概是什么情况，现在在哪家宠物医院治疗，把这些说清楚就够。别随意给宠物病情下结论，也别说自己预估花多少钱，这些交给医生和保险公司的理赔员对接就行。

治疗全程留好所有纸质和电子凭证，这一步真的超级重要，缺一样都可能耽误你拿到赔付。所有的缴费发票、医生写的病历、处方笺、检查报告、出院小结，全部都要整理好收好，别随便乱扔。如果是线上问诊拿药，也要把电子处方和支付记录保存好，别只存截图，最好把原文件也下载下来。北京的小郭之前给自家猫治肾病，整理凭证的时候漏了一张一千多的检查发票，最后重新跑了两趟医院才补打出来，硬生生多等了一周才拿到赔付，这件事给他教训可不小。

提交材料的时候，看清楚保险公司要求的格式，按照要求上传或者邮寄。现在大部分保险公司都支持线上公众号或者APP上传材料，你按照提示一张张传清楚，保证文字和数字都能看清就行，不需要邮寄纸质材料，省时间还省邮费。少数需要邮寄纸质材料的情况，你一定要用可查询物流的快递，寄出去之后留心盯着物流信息，确认对方签收之后再跟进理赔进度。

等着理赔审核的时候，别随便乱催促，如果保险公司需要补充材料，你按照要求尽快提供就行，配合审核才能快点拿到钱。一般审核时间不会太长，材料齐全符合要求，几天就能出结果。审核通过之后，赔款会直接打到你预留的银行账户里，到账时间一般也就三五天，你只需要留心查收账户变动就好。杭州小郑之前给自家仓鼠治肺炎，所有材料都齐全，配合保险公司补充了一张笼子消毒的消费凭证之后，第三天赔款就到账了，一分不少，刚好覆盖了他大部分治疗花费，帮他减轻了不少经济压力。

结语

说到这儿大家就清楚啦，咱们国内的宠物保险归在财产险范畴，核心是帮咱们铲屎官分担宠物生病受伤产生的医疗开销，不同养宠情况选对合适的保障就好。只要咱们按要求如实投保，看好条款要求，真出状况的时候就能拿到对应赔付，帮咱们省不少开支，给自家毛孩子添一份靠谱保障啦。

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