买宠物医疗保险到底有没有用

引言

各位养宠的小伙伴，是不是刷到过宠物治病花大几千的帖子，转头就对着手机里的宠物医疗保险广告犯嘀咕：给毛孩子买这个到底有用没用？今天咱们就来把这个问题说清楚。

啥情况值得入手？

你家毛孩子属于容易生病的品种，那直接入，别犹豫。就说我楼下开宠物店的张姐，她家养的那只法斗，天生呼吸道短，一到换季就容易犯皮肤病、呼吸道感染，前两年春天犯急性支气管炎，连打针带雾化治了小半个月，花了快四千，那时候还没买医保，全掏的自己腰包。后来她给店里的猫狗都安排上了，上个月有只顾客寄卖的柯基得急性肠胃炎，花了三千二，报销了两千出头，直接帮顾客省了一大笔，张姐也落得省心。要是你养的就是这类天生带易感体质的品种，真的能帮你兜住不少突发开支。

如果你家毛孩子天天拆家上蹿下跳，出门遛弯爱乱跑瞎啃，那也值得入。我同事家的金毛，平时出门遛弯总爱捡草地上的东西啃，去年秋天吞了个掉在地上的果核，卡肠道里不得不做手术取出来，术前检查加手术加术后住院，一共花了七千多，因为买了医保，报了四千六，本来同事刚交完房租手头紧，这笔报销直接帮他解了燃眉之急。还有邻居家的小猫咪，天天蹲窗台扒纱窗，一不小心失足掉下去，骨折加内出血，治疗下来花了快一万，报了六千多，要是没这份报销，邻居说真的差点承担不起。爱动爱闯祸的毛孩子，意外风险真的比安分的毛孩子高很多，有份保险兜底，你出门上班都能放心点。

如果你就是普通打工族，每月可支配的闲钱不多，扛不住突然冒出来的大几千宠物医疗费，那必须入。现在随便带宠物去医院做个手术，住几天院，大几千就出去了，赶上咱们刚还完房贷信用卡，手里真的掏不出这么多，那时候到底治不治？选不治心里难受一辈子，选治就得咬牙刷信用卡欠外债。提前每个月花几十块买份医保，真遇到事就能帮你扛大部分，不至于让你陷入两难的境地。我之前在铲屎官群里见过一个刚毕业的小姑娘，租着房子住，养了一只捡来的流浪猫，小猫得猫瘟，治疗要六千多，小姑娘刚发的工资交完房租只剩两千，幸好她之前九块九入了个首月的基础医保，最后报销了四千多，小猫救回来了，小姑娘也没欠多少钱。

如果你养的是幼宠或者刚带回家的流浪毛孩子，那也建议入。幼宠抵抗力差，很容易得猫瘟犬瘟这类传染病，治疗下来费用不低，刚带回家的流浪毛孩子，本身可能带点隐性的小毛病，万一发作也需要花钱治。我朋友去年领养了一只刚断奶的流浪小橘猫，带回家没一周就查出猫瘟，住院治疗七天花了四千八，报销了两千九，本来领养没花钱，没想到治病钱报销完也没花多少，对刚接宠的人来说，这笔保障真的很实用。

要是你对宠物的医疗品质要求高，平时就想带去口碑好的大医院看病，那也值得入。大医院的检查治疗费用本来就比普通诊所高，有医保报销一部分，你既可以给毛孩子用好的治疗方案，也不用太心疼钱。当然，如果你的毛孩子已经十来岁了，身体一直很硬朗，你手里也有几万块的备用金专门留着给毛孩子看病，那你可以根据自己的情况考虑，不用勉强入。说白了，买它就是买一份保障，让你不至于在毛孩子生病的时候，因为钱的问题做两难选择。

条款要盯这几项

第一个要盯的就是赔付范围。别光看宣传页上写的啥都保，一定要翻进正文条款一条条看。很多新手铲屎官容易踩坑，以为只要看病就能报，结果到报销的时候才发现，自己家毛孩子常犯的病根本不在赔付范围内。比如很多品种猫容易得多囊肾，很多品种狗容易得髋关节发育不良，如果这些先天性、遗传性疾病不在你的保障需求里还好，要是你养的就是本身有品种易感遗传病的毛孩子，就得特意找把遗传性疾病纳入赔付范围的产品，别光看广告图就下单。还有要注意，有没有包含常见的意外伤，比如毛孩子调皮在家摔了、出门误食了异物，这些都是养宠很常见的意外情况，一定要确认这些在条款里没有被除外。

第二个要盯的就是免赔额和赔付比例。这俩直接关系到你最后能拿到多少钱，一定要算明白。免赔额就是每次理赔，要你自己先承担的部分，剩下的才按比例赔。有的产品是每次理赔都设免赔额，有的是一年累计一次免赔额，你得看哪种更贴合你的情况。如果你家毛孩子平时很少生病，一年也就看一两次病，选累计免赔额的会更划算；如果是经常需要看病买药的慢性病毛孩子，那单次免赔额低的产品反而更实用。赔付比例也得看清楚，不是所有项目都按同一个比例赔，有的产品住院手术赔的比例高，门诊和药品赔的比例低，甚至有的药品完全不赔，你得翻条款确认清楚每个项目的赔付比例，别只看宣传的最高比例，那都是最理想情况的数字，实际能用到的比例才重要。

第三个要盯的就是等待期。等待期就是买完保险之后，要过了这个时间发病才能赔，买完立刻生病是不赔的。不同产品的等待期不一样，一般来说，疾病等待期有的长有的短，意外大多没有等待期。你尽量选等待期短的，这样能更快获得保障。别等毛孩子已经有点不舒服了才着急买，那时候刚好卡在等待期里，保险公司肯定不赔，白花了保费还得不到赔付。另外要注意，有的产品续保也会重新算等待期，这种就别选，续保重新算等待期对养宠人来说太不友好了，尤其是常年需要看病的老年宠，一定要找续保不用重新算等待期的，这点必须在条款里确认清楚。

第四个要盯的就是责任免除部分。责任免除就是明确说哪些情况不赔，这块一定要逐字看，别跳过。除了刚才说的先天性遗传病，还有很多常见的免责内容，比如因为饲养不当造成的疾病，比如喂了不该喂的东西导致中毒，有的产品会把这个免责；还有美容性质的项目，比如给狗狗裁耳、给猫绝育，有的产品把绝育列在免责里，如果想要报销绝育费用，就得找条款里明确把绝育纳入保障的；还有既往症，就是买保险之前已经有的病，绝大多数产品都不会赔，这点要记牢，买之前就得把毛孩子之前得过的病都理清楚，别抱着侥幸心理隐瞒，最后理赔被查到，直接拒赔不说，保费也退不回来。

第五个要盯的就是医院限制。不少产品条款里会要求必须去指定的定点医院才能报销，不是随便找一家宠物医院看病都能报。你买之前先看看，产品的定点医院列表里有没有你家附近常去的宠物医院，如果你常去的那家不在列表里，换医院麻烦不说，还没法报销，那这个产品对你来说就没用。还有的产品会要求医院必须是二级以上的动物医院，你得提前确认家附近符合要求的医院有哪些，再对照条款看能不能报，别买完了才发现自己常去的医院不符合要求，到时候理赔碰壁，后悔都来不及。

不同需求怎么选

刚毕业租房养宠，每月可支配收入不高，又想给毛孩子兜底的铲屎官，直接选覆盖常见疾病的基础款就行。基础款一般只保突发急性病和常见意外损伤，价格每个月几十块，大多支持按月缴费，不用一次性掏大几百包年，对月攒不下太多余钱的朋友很友好。比如你养了只年轻健康的中华田园猫，平时很少生病，基础款就能覆盖猫瘟、尿闭、意外误食这类高发问题，不用强行买贵的，够用就好，别给自己添经济负担。

养宠多年，每月能留出固定养宠预算，想给毛孩子更全保障的铲屎官，可以选包含慢性病、术后护理、门诊报销的全面款。比如我邻居家养了一只柯基，本身品种容易得关节问题，选全面款之后，不仅平时膝盖养护的门诊费用能按比例报，连后来做手术后的康复理疗费用也报了一部分，整体算下来省了小三千，算下来每年多花的那点保费，真的挺值。

家里刚接回两三个月幼宠的铲屎官，一定要重点选带传染病保障的产品。幼宠刚到家抵抗力弱，还没打完全部疫苗，很容易感染猫瘟、犬细小这类传染病，治这些病的费用普遍不低，少则两三千，多则上万。之前楼下宠物店接回来的小泰迪，没来得及打全疫苗就得了细小，前前后后治了快一周，花了六千多，买的带传染病保障的医保报了快四千，本来刚花了买狗钱的学生党铲屎官，一下子就松了口气。选的时候记得看清楚，传染病是不是在赔付范围内，别光看价格便宜就下手。

养了八岁以上老年宠的铲屎官，优先选侧重慢性病护理的产品。老年宠年纪大了，容易得糖尿病、肾病、关节炎这类慢性病，需要长期吃药复诊，长期下来也是一笔不小的开支。我同事家十岁的京巴，五年前查出来糖尿病，每个月都要测血糖、买降糖药，她买的老年宠侧重款，每个月的门诊药费能报六成，算下来每个月能省一百多，一年下来也能攒出下一次体检的钱了。注意买之前看清楚，产品对高龄宠物有没有投保限制，不少产品对超过十岁的宠物会拒保，看好投保年龄要求再下手。

家里毛孩子本身就体弱，经常跑医院的铲屎官，优先选赔付比例高的产品，不用太纠结免赔额那几十块的差距。比如同样花一千块看病，赔付比例六成报六百，比例八成就能报八百，一年跑个三四次，差价就能赶上保费了。买的时候记得算清楚，除去免赔额之后的实际赔付比例，别光看页面写的高比例，不少产品是扣除免赔额之后再算比例，一定要算明白实际能拿到手的报销钱，选实际赔付比例高的就对。

图片来源：unsplash

避坑必看注意事项

买之前一定要如实填写宠物健康信息，别抱着侥幸心理隐瞒已经出现的健康问题。我身边就有朋友踩过这个坑：朋友家金毛一开始就有长期的皮肤问题，他买的时候怕通不过审核，就没填这个病史，后来金毛因为皮肤病加重住院治疗，申请理赔的时候，保险公司调了之前的宠物医院就诊记录，直接就拒赔了，白花了大半年的保费，一分钱都没报回来。如实告知并不一定会被拒保，很多产品会根据宠物的实际情况调整承保范围，把已经有的问题除外就可以，没必要隐瞒，最后吃亏的还是自己。

不要等宠物已经发病了才急着买保险。大部分宠物医保都设置了等待期，一般短则几天，长则大半个月，等待期内宠物发病治疗，保险公司不会赔付。之前有个网友，发现自家猫开始频繁呕吐，怕花钱多，赶紧去买了宠物医保，想着瞒过等待期就能报销，结果等待期内猫确诊了肠胃炎，申请理赔的时候被查出买保险前就有症状，直接拒赔，钱照样一分没报，还白扔了保费。只要你想着给宠物配保障，就早买，别等出问题了再补救。

一定要提前问清楚，报销是不是要求去定点医院。我邻居家之前就遇到过这个麻烦：他家柯基出门玩摔断了腿，家附近就是一家口碑不错的私立宠物医院，他没多想直接送过去了，治完花了六千多，申请报销才发现，买的产品只认定点公立医院，这家私立不在范围内，一分都报不了。如果平时你习惯去家附近的非定点医院，买之前要么换支持非定点报销的产品，要么确认你常去的医院在定点列表里，别等治完才傻眼。

赔付比例和免赔额一定要算清楚，别只看宣传页上的数字。有的产品宣传页写着很高的赔付比例，但实际上是扣除免赔额之后，再按比例分段赔付，还有的药品、检查项目会分能不能报销，最后算下来实际拿到的理赔款比你预期少很多。举个例子，宠物治疗花了三千，免赔额是五百，赔付比例六成，那能拿到的理赔是（3000-500）×60%=1500，如果有五百块的自费药不在报销范围内，那就要再扣掉，拿到手就更少了。买的时候一定要翻条款里的计算方式，别光看宣传数字就下单。

一定要保留好所有的就诊材料，票据、诊断证明、缴费清单、检查报告一样都别丢。之前有个铲屎官，给狗治完病把缴费小票随便放，收拾东西的时候弄丢了，申请理赔的时候保险公司要求提供原始票据，补开又特别麻烦，最后折腾了好久才凑齐材料，耽误了两个多月才拿到理赔款，还有的材料补不出来，直接少报了上千块。每次带宠物看完病，把所有材料都整理好存在同一个文件夹里，电子档也存一份备份，申请理赔的时候直接拿出来，顺畅又省心。

结语

说到这儿你肯定清楚了，买宠物医疗保险有没有用，得看你家毛孩子的情况和你的需求。只要摸清楚条款，选对适合自家毛孩子的方案，真遇到事儿的时候能帮你省下不少开支，不用在救毛孩子和掏积蓄之间两难，这不就达到买保险的目的了嘛。

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