宠物意外险可以重复买吗 宠物意外险的弊端
引言
各位家里养毛孩子的铲屎官们，有没有纠结过这两个问题：宠物意外险能不能重复买？它真的像宣传那样好用，有没有什么藏着的问题呢？别着急，今天咱们就把这两个问题说透，给你明明白白的答案。
一. 重复投保可行吗？
从操作层面来说，重复购买宠物意外险是可行的，大部分保险公司不会限制你同时买多份同类型产品。毕竟投保规则里一般只要求你如实填宠物的年龄、品种、健康状况，不会查你有没有在别家买过意外险，只要你符合购买条件，交钱就能买，操作上没任何障碍。
但操作可行不代表能重复拿到双倍赔付，这里得把两类赔付分开说，先说大家碰到最多的医疗费用赔付。举个我邻居小吴的例子，他家里养了只两岁的比熊，总觉得一份保额不够，听人说多买多赔，一口气买了两份宠物意外险，每年交两份保费，一共花了小三百。去年春天这只比熊出门遛弯，被隔壁小区冲出来的自行车刮伤了后腿，去医院清创加缝合加吃药，一共花了1200块。小吴想着两份保险能报两次，先找第一家公司报了八成，报下来960块，剩下的240块找第二家报，结果第二家只报了扣除第一家赔付后的剩余部分，一分钱多的都没给。
这种医疗费用赔付，行业里走的都是补偿型原则，就是不管你买多少份，最终所有公司加起来赔的钱，不会超过你实际花出去的医疗费。说白了，你不可能靠赔拿到比花费更多的钱，自然也就不存在买几份赔几份全额的好事。
那什么时候能叠加赔付呢？如果涉及到意外导致的宠物伤残或者身故的定额给付部分，部分产品是可以叠加赔的。还是说小吴这事，他家比熊那次受伤留下了后遗症，后腿行动受影响，刚好符合两份意外险里的伤残给付条件，两份产品各给了两千块伤残金，这部分就是两份都拿到手了，不需要抵扣实际花费。
给大家直接说可操作的建议：如果你就是想多买几份，只建议你搭配买，一份买带足额意外医疗的，一份买单给伤残身故定额给付的，这样真出事的时候，定额部分能叠加拿到钱，医疗部分也不会浪费多余保费。纯医疗责任的买一份就够，不用多买，多买就是白花保费。买之前一定要翻条款，看清楚伤残身故部分是不是给定额，有没有说不能叠加赔付，别稀里糊涂买了一堆，最后赔不了还闹心。
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二. 重复买的隐形弊端
第一点，最直观的就是平白多花冤枉钱。咱们养宠本来就有不少固定开销，驱虫疫苗、零食粮食、日常体检，哪一样不用掏钱？不少铲屎官想着多买一份就多一份保障，咬咬牙每年交两份保费，结果从头到尾没出过大意外，这部分钱就完全打了水漂。就算真的出了意外需要理赔，医疗费用都是按实际花费报销的，不可能让你拿两倍赔偿，花两份钱只能拿到一份理赔，剩下的保费完全就是浪费。我认识的一位铲屎官，刚养边牧的时候慌慌张张，听销售说多买多赔，一口气买了三份宠物意外险，每年光保费就要小一千，养了五年狗狗没出过大意外，前前后后五千多块都打了水漂，最后想起来直呼心疼。
第二点，理赔的时候会格外麻烦。如果你买了多份宠物意外险，出险之后就得分别给不同的保险公司提交理赔材料，光是整理材料就得花好多功夫。宠物意外受伤之后，咱们本来就忙前忙后操心毛孩子的身体，还要跑好几趟开不同的证明，给不同的客服对接理赔进度，来回折腾真的能把人累垮。之前有个朋友，给自家英短买了两份意外险，后来猫咪从阳台掉下去摔骨折，花了八千多块治疗费，因为两份保险要求的材料格式不一样，他往返宠物医院跑了三趟补材料，前前后后折腾了一个多月才拿到理赔，那阵子他说想起理赔就头大。
第三点，很容易踩不同产品的条款坑。不同的宠物意外险，条款要求差很多，有的要求必须去指定的定点宠物医院才能报销，有的不限医院；有的包含误食中毒责任，有的把这种情况列为免责；有的要求必须有公安机关出具的交通事故证明才能赔车祸，有的只需要提供交警的记录就可以。你买多份的时候，很容易只看宣传不仔细读每一份的条款，最后出了险才发现其中一份根本不赔你遇到的情况，这份的保费完全白交了。之前就有一位铲屎官，给自家泰迪买了两份意外险，后来狗狗偷吃了放在桌子上的巧克力，送医催吐花了两千多，结果其中一份产品把误食有毒食物列为免责，另一份只按比例报了一千出头，买两份的钱一分都没多赔，白白浪费。
第四点，容易让你陷入“买越多越安心”的误区，反而忽略了本身的保障需求。不少铲屎官买了多份意外险之后，就觉得自己给毛孩子做足了保障，反而不去给毛孩子配更需要的医疗险、重疾险，错配了保障，真的遇到需要大额支出的疾病，反而拿不出足够的理赔金，相当于丢了西瓜捡芝麻。
给大家一个直接的建议：除非你选的第二份是专门的伤残给付型产品，不然没必要重复买。把省下来的保费，给毛孩子补充一份合适的医疗险，或者留着当日常医疗储备金，比乱买多份意外险实用多了。
三. 按需选购才是王道
如果你是刚养宠的学生党或者刚工作的年轻铲屎官，手里预算不多，只想给宠物弄个基础保障，听我的，直接买一份基础款宠物意外险就够了。不用贪多买好几份，每年只要花几十块钱，就能覆盖常见的咬伤抓伤、意外车祸、误食异物这些日常风险就行。重点挑赔付比例高、免赔额低的产品，免赔额越低，你能拿到手的赔付就越多，完全够应付日常的小意外，没必要多花钱重复买，省下的钱给毛孩子买两袋好猫粮不好吗？
如果你养的是精力旺盛的中大型犬，比如阿拉斯加、金毛这种，平时出门遛弯跑跳疯得不行，出门一不小心就容易碰伤摔骨折，这类情况除了基础的医疗报销，可以再搭配一份带伤残给付的宠物意外险。像小区里李哥家的金毛，之前出门追球的时候摔下来腿骨骨折，除了基础款报销了治疗的医药费，额外买的那份伤残给付还按伤残等级给了一笔钱，刚好抵扣了之后康复护理的费用，这种搭配就很合适，也不算浪费保费，毕竟伤残给付是可以叠加赔的，比只买一份基础款保障更充足。
如果你平时经常带自家毛孩子出门旅游、逛公园，或者经常带它去宠物乐园和别的狗狗玩，那你选宠物意外险的时候，一定要优先挑带第三方责任保障的，不用额外多买，就选一份责任全的就行。就说我家对门的小周，上次带自家比熊去滨江步道遛弯，狗狗追飞盘的时候没站稳，撞到了路过的阿姨，阿姨擦破了胳膊还崴了脚，去医院检查加买药花了小一千，刚好他买的这份意外险带第三方责任，最后走保险报了大部分费用，没自己掏多少钱。要是你平时很少带宠物出门，基本都在家里养，那第三方责任保障可以选额度低一点的，不用追求高额度浪费钱。
如果你养的是年纪比较大的老年宠物，比如78岁以上的猫咪狗狗，这个时候很多产品会有投保年龄限制，你先看清楚购买条件，如果能投保，就选一份覆盖意外医疗的就行，不用重复买，老年宠物本身容易出问题，但是只要符合年龄要求，买一份基础的就够，重复买不仅多花钱，理赔的时候也不会多赔医疗费，没必要。
如果你家宠物之前已经出过一次意外，理赔过一次，还想再买一份补充保障，你得先看原来的保单有没有因为理赔终止保障，要是原来的保障还在，你就只需要补充买一份带伤残给付的就行，不用把原来的退了再重新买，也不用买好几份医疗报销型的，毕竟医疗费只能报一次，多买纯属浪费钱，只要补充你缺的保障责任就够了。
四. 投保必看注意事项
第一，先把赔付规则掰扯清楚，别光听销售说能赔就直接下单，一定要自己看条款里写清楚的赔付类型。咱们之前说过，宠物意外险里的医疗责任基本都是补偿型的，意思就是花多少报多少，哪怕你买了三五份，加起来赔付的钱也不会超过你实际给宠物医院花的钱，不可能让你拿多份报销赚差价。要是你想叠加保障，只需要找带有伤残给付责任的产品就行，这种是符合条件就能按约定保额给钱，和医疗报销不冲突，但也得确认条款里写清楚可以叠加赔付才行，别自己想当然。就拿小区里李哥家的金毛来说，之前李哥听人说多买多赔，一口气买了三份带医疗责任的意外险，后来金毛被碎玻璃划伤爪子，花了一千二治疗费，结果三份加起来只报了一千出头，剩下的两百多免赔额还是自己掏的，白花了两年两千多的保费，想想都肉疼。
第二，一定要核对投保要求，别等出事了才发现自家宠物根本不符合购买条件。大部分宠物意外险都会对宠物的年龄和品种做限制，比如有些产品只接受半岁到十岁的宠物投保，要是你家宠物已经十五岁了，买了也会因为不符合投保条件被拒赔。还有品种限制，部分常见的烈性犬是没办法购买大部分宠物意外险的，买之前一定要对着产品的投保要求一条一条核对，别嫌麻烦跳过这一步。之前有个养了大型犬的朋友，没仔细看品种要求就下单，后来狗狗出门吓到路人，把人挠伤了需要走第三方责任赔付，结果保险公司说他养的品种在拒保列表里，直接拒赔，最后只能自己掏了大几千的医药费和误工费。
第三，一定要如实说清楚自家宠物的健康情况，别抱着侥幸心理隐瞒。不少铲屎官觉得，意外险保的是意外，和宠物之前的健康状况没关系，不用特意说，但其实很多产品都会要求投保的时候宠物没有得过重病，也没有旧伤。要是你家宠物之前已经因为意外受过伤，你隐瞒了不说，下次同一个地方再出问题，保险公司查出来之后肯定会拒赔，严重的还会直接解除合同，保费都不退。比如王小姐家的猫之前摔断过腿，治好了之后买意外险，她没说这件事，后来猫咪跳沙发又摔了同一条腿，保险公司查了之前的就医记录，直接拒赔，王小姐只能自己承担治疗费，连已经交的保费都没能拿回来。
第四，一定要确认医院范围，别随便找家医院治疗最后拿不到赔付。大部分宠物意外险都要求去正规的、有资质的宠物医院治疗，有些产品还会要求必须去它们指定的医院才行，要是你图方便找了家没有资质的私人小诊所，或者没去指定医院，哪怕是符合意外条件，也拿不到赔付。比如之前楼下张阿姨家的小猫被老鼠药药到了，张阿姨家附近只有一家没证的私人诊所，她就近给猫治病救回来了，找保险公司理赔的时候，因为不符合医院要求被拒赔，几千块钱治疗费只能自己扛。所以买的时候一定要看清楚医院要求，要是家附近没有符合要求的医院，那就换一款产品买，别凑活。
第五，一定要保管好所有理赔需要的材料，尤其是发票原件。很多铲屎官治疗完就把发票随手丢了，或者去报销的时候只给了复印件，那肯定没办法理赔。不管你买了一份还是几份，第一份报销就算用完了原件，也可以让第一家保险公司开分割单，拿着分割单去第二家保险公司报剩下的部分，千万别自己把原件弄丢了。除此之外，诊断证明、处方、缴费清单这些材料都要整理好收好，别等理赔的时候找不到，来回折腾耽误时间。
结语
总结一下哦，宠物意外险能重复买，但没必要盲目多买，绝大多数情况医疗费只能按实际花费赔付，多买就是白花保费。另外也要记住宠物意外险的这些弊端：重复投保会多花冤枉钱、理赔流程更繁琐，还容易因为没看清不同保单的条款要求踩坑。其实只要根据自己家毛孩子的情况选对一份合适的就够：预算少选基础保障款就行，养爱跑爱跳大型犬可以选基础款加一份伤残给付型，经常带宠物外出就优先挑带第三方责任的，选的时候盯紧赔付规则和投保要求，就能给你家毛孩子安排上合适的保障啦。
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