宠物综合险保什么疾病 宠物险哪些疾病被保障

引言

各位养毛孩子的铲屎官，是不是也跟不少朋友一样，看着五花八门的宠物保险发懵？你是不是一直想问，咱们给毛孩子买的宠物综合险，到底能保哪些疾病？真遇到问题的时候，哪些病能赔，哪些又不在保障范围内呢？别着急，今天咱们就把这些问题说清楚。

常见重疾全涵盖

大部分宠物综合险都会覆盖宠物常见的烈性传染病和高发重疾，这些病也是很多铲屎官最怕碰到的，治疗费用不低，一旦染上对家庭开支的压力不小。

北京朝阳区的陈女士，养了一只2岁的拉布拉多叫嘟嘟，去年春天带嘟嘟去宠物店洗澡，回来没三天嘟嘟就开始上吐下泻，连路都走不动，送医之后确诊是犬细小病毒感染。医生说送来的时候嘟嘟已经脱水，需要住院输液治疗，前前后后住了七天院，加上各项检查、用药，一共花了八千三百多。陈女士之前给嘟嘟买了宠物综合险，这个病刚好在保障范围内，提交了诊断报告、缴费单据之后，没过一周就拿到了六千二百多的理赔款，大大减轻了负担。

除了犬细小，常见的犬瘟热、犬副流感、传染性肝炎，还有猫咪那边的猫瘟、猫鼻支、猫冠状这类传染病，都在大部分宠物综合险的保障范围内。这些病大多是年轻宠物没打完疫苗的时候容易得，而且传染性强，治疗周期长，花费普遍在几千块，严重一点的上万也很常见，有保险兜底能省不少钱。

如果你家还没接种完全部疫苗的幼犬幼猫，或者你经常带宠物去户外玩耍、去宠物乐园、宠物店这类宠物聚集的地方，选宠物综合险的时候一定要确认，这些常见的高发传染病有没有在保障范围内。别选那种只保少数几种病的，尽量把这些高发的都覆盖进去。

如果你养的是大中型犬，这类品种容易得犬髋关节发育不良之外的高发重疾，还有像肥胖型宠物容易得的胰腺炎，这类也大多会在综合险的保障范围里。选的时候可以对照你家宠物品种的高发重疾，核对一下保障列表，确保你最怕碰到的那些病，都在保障里头。

日常小病也能报销

现在不少铲屎官都以为，宠物综合险只保动辄上万的大病，其实不是，大部分合规的宠物综合险，都能覆盖毛孩子常见的日常小病，只要符合条款约定，就能按比例报销治疗费用，对常犯小毛病的毛孩子来说特别实用。

给你说个真实例子，杭州的张阿姨，退休后养了一只三岁的中华田园犬，这狗子就爱捡小区里掉的果子、路边的不明骨头吃，几乎每个季度都要闹一次急性肠胃炎，每次去宠物医院挂号、验血、拿止吐药、输营养液，少则大几百，多则小一千。张阿姨每个月退休金不多，一年算下来，光狗子看肠胃病就要花小三千，压力不小，后来听小区其他铲屎官说宠物综合险能报小病，就给自己家狗子买了一份，今年春天狗子又吃坏肚子，治完花了九百二，提交了病历、缴费单据之后，不到一周就拿到了六百多的报销款，相当于自己只出了不到三百，比之前省了太多。

那到底哪些日常小病能被宠物综合险保障呢？常见的就有猫咪常见的下泌尿道综合征、轻度膀胱炎、细菌性皮肤感染、轻微肠胃炎，狗狗常见的外寄生虫感染、轻度皮肤过敏、普通感冒、轻微软组织拉伤这些，都在多数产品的保障范围内。

也不是说所有日常小病都能随便报，这里要给你提个醒，很多产品对小病报销会设置单次赔付限额和年度限额，比如单次小病报销最高赔一千，年度累计限额五千，超出的部分就需要你自己掏钱了。另外，投保前已经有的旧病，比如你买保险之前，毛孩子就已经得了慢性皮肤病，后续治疗这个病的费用，大多产品是不给报销的，投保前一定要看清楚条款里的约定，别稀里糊涂买了之后出纠纷。

给不同情况的铲屎官说点直接的建议：如果你家毛孩子本身就爱犯小毛病，比如本身就是容易得皮肤病的泰迪，或者容易犯泌尿道疾病的公猫，日常小病又总需要跑医院，选宠物综合险的时候，一定要优先挑包含小病报销责任，而且免赔额低、报销比例不低的产品；如果你是刚毕业没多久预算有限的年轻铲屎官，也可以选带小病责任的基础款，不用买太贵的高端责任，够覆盖平时常见小毛病的花费就行；如果你养的是身体一向硬朗，很少闹毛病的成年宠物，也可以侧重把保额留给大病，选小病责任限额够用的产品就行，不用为了用不上的高限额多花钱。

图片来源：unsplash

明确免责疾病范围

首先要记牢，先天性疾病和遗传性疾病，绝大多数宠物综合险都是不赔的。就拿广州养折耳猫的刘女士来说，她自家的折耳猫两岁的时候就开始走路摇晃，一碰后背就叫，带去医院检查，确诊是先天性软骨发育不良，整个治疗加拍片开药花了四千多，刘女士之前买了宠物综合险，提交理赔申请之后被保险公司拒赔了。她翻了条款才看清楚，合同里明确写了先天遗传类疾病不在保障范围内，这就是没提前看免责范围吃的亏。所以投保前一定要先翻免责条款，把不赔的疾病先划出来，别等出事了才追悔莫及。

其次，既往症也是常见的免责项，这点很多铲屎官都容易踩坑。比如杭州的周先生，领养了一只三岁的柯基，领养前这只柯基就已经查出来有慢性胰腺炎，周先生领养之后想着给狗买份保险，投保的时候没填这个病史，后来柯基胰腺炎复发住院，花了三千多治疗，申请理赔的时候被保险公司查到这是投保前就有的旧病，直接拒赔了。所以大家买保险的时候，如果宠物之前得过什么病，一定要如实告知，别想着隐瞒，不然最后不仅赔不了，保费都可能退不回来。

然后，和美容、绝育、生育相关的医疗情况，大部分也在免责里。比如不少铲屎官会给自己的狗做断尾、裁耳，或者给猫做美容漂染，操作过程中出了问题需要治疗，这类情况是不赔的。还有就是正常的绝育手术，如果没有额外附加相关责任，单纯因为做绝育产生的医疗费，也不在普通疾病保障范围内。如果宠物怀孕生产，孕期出现的各类并发症，或者生产过程中的相关医疗支出，大多也不赔付，想要这块保障，得额外买对应的附加责任才行。

另外，因为乱吃东西或者主人故意、过失导致的疾病，也可能不赔。比如不少铲屎官喜欢给宠物喂自己吃的剩饭、巧克力葡萄这类对宠物有毒的食物，宠物吃了之后中毒引发肠胃炎、器官损伤，这种情况有的保险会免责。还有就是如果主人没有看管好宠物，让宠物长期吃不健康的食物，或者长期生活在恶劣环境里引发的慢性病，也有可能被拒赔。所以日常养宠一定要科学喂养，遵守养宠规范，这不仅是对毛孩子好，也能避免后续理赔出问题。

最后给大家提几个可操作的小建议，投保的时候，先把免责条款里的疾病部分逐行看完，把不赔的类别记下来。如果自己家的宠物有品种自带的高发遗传问题，可以看看有没有额外附加相关责任的选项，比如折耳猫可以问问有没有能附加软骨相关保障的。投保的时候如实填写宠物的健康状况，别隐瞒旧病。如果对哪项疾病是不是在保障里有疑问，直接问保险公司的客服，得到明确答复之后再投保，这样就能避开大部分免责陷阱了。

按需选险精准适配

如果你是刚养宠的学生党，每个月可支配预算不算多，只想给毛孩子做基础兜底，选只覆盖高发重疾的基础款就够。这类产品价格不高，每个月缴费只需要几十块，就能把犬瘟、细小、猫瘟这类幼犬幼猫高发的致命传染病涵盖进去，不会因为突发大病掏空你攒了很久的生活费，也不会让你陷入“治不起只能放弃”的两难境地。

如果你养的是热门品种宠物，比如柯基、英短这类本身就自带品种易感病的毛孩子，建议你选包含高发品种病的中配保障。比如柯基容易得髋关节发育异常，英短容易出心肌问题，选把这类慢性病纳入保障范围的产品，每年多花一两百块，就能覆盖长期治疗的部分开销，不会因为天天给毛孩子治病把日常开支挤没了。举个例子，杭州的小周刚工作三年，养了一只三岁的柯基，之前柯基查出来髋关节发育不良，前期检查加后期康复花了快一万二，因为他提前选了包含这类慢性病的中配综合险，最后报销了七千多，自己只出了四千多，完全没影响他攒房租的计划。

如果你养的是78岁以上的老年宠物，优先选覆盖老年高发疾病的险种。老年宠物容易得糖尿病、肾病、肿瘤这类慢性病，需要长期吃药复查，开销不低，很多普通险种会把老年宠物的部分慢性病排除在外，投保前一定要确认条款，选明确把这类老年常见病纳入保障的产品，哪怕价格比基础款高一点，也能帮你分担长期的治疗压力。深圳的张阿姨养了九岁的京巴，前年查出来糖尿病，每个月开药、测血糖都要花三百多，买了对应保障之后，每个月能报销两百左右，一年下来能省两千多，对于固定收入不高的张阿姨来说，减轻了不少负担。

如果你是预算充足，想给毛孩子全方面保障的主人，可以选包含日常小病+大病+部分意外门诊责任的全面款。平时毛孩子闹个肠胃炎、得个皮肤病，或者不小心被虫子咬了、划伤了，去医院看诊拿药都能报销，不用因为几百块的小额治疗费纠结要不要走医保。比如成都的林女士养了两只布偶猫，其中一只布偶天生皮肤敏感，一到换季就得湿疹，每个季度都要去医院拿药涂药，买了全面款之后，每次几百块的药费都能报销大半，一年下来也能省下不少钱。

最后不管你选哪款，投保前一定要先核对自己家毛孩子的情况，先整理好你家毛孩子既往的病史，如果已经得过某类慢性病，就优先找能覆盖后续复查和持续治疗的产品；如果是刚带回家的幼宠，先别急着投保，等做完全套体检、打完所有疫苗之后再投保，避免因为未告知的先天问题被拒赔。缴费的时候可以选按月缴费，压力更小，如果能接受一次性缴清，部分产品会有小幅优惠，你可以根据自己的预算来选。

结语

总结下来，目前国内的宠物综合险，一般会覆盖犬瘟、细小、猫瘟这类高发传染病，还有肠胃炎、皮肤病、膀胱炎这类日常常见病，也包含肿瘤、心脏病这类严重疾病。大家只要记住：投保前一定要看清条款，提前搞懂哪些病不赔，再根据自己家毛孩子的年龄、品种，还有你自身的预算选就对啦，花不多的钱就能给毛孩子一份稳妥的保障，也能帮咱们铲屎官减轻不少医疗费用压力。

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