宠物健康险需要买吗 宠物健康险报销范围

引言

各位铲屎官们有没有想过一个问题：家里毛孩子突然生病要花大笔医药费的时候，你会选择用什么方式分担这笔开支？宠物健康险到底要不要入手，它又能给我们报哪些钱？今天咱们就把这两个问题说清楚。

哪些情况适合买？

养品种猫品种犬的铲屎官，建议考虑入手一份。很多纯种宠物天生携带一些基因易患病，比如纯种柯基容易出现髋关节发育问题，纯种布偶容易得肥厚型心肌病，这些病治疗周期长，花费往往不低，提前买一份宠物健康险，能帮你分摊不少开支。就说我楼下宠物店老板养的那只纯种柯基，两岁多的时候走路突然一瘸一拐，去医院检查说是髋关节发育不良，需要做手术矫正，前前后后治疗费加上康复护理花了快八千，买了宠物健康险之后，报销了四千多，大大减轻了老板的支出压力。

养年纪超过7岁的老年宠物，一定要考虑安排上。老年宠物就跟老人家一样，身体机能慢慢下降，各种慢性病、肿瘤类疾病找上门的概率高很多，去医院检查治疗的次数肯定比年轻宠物多，累计下来的花费对普通铲屎官来说不算小数目。我闺蜜家的金毛今年9岁，去年体检查出了乳腺肿瘤，做切除手术加上后续的病理检查、吃药护理，总共花了一万一千多，因为提前买了涵盖老年病保障的宠物健康险，最后报销了六千多，闺蜜说这笔报销钱帮她解决了半个月的房贷，要是没买的话，这笔钱掏得真的心疼好久。

家里宠物本来就体质弱、经常生病的，建议入手。比如有的宠物从小就爱闹肠胃，动不动就得肠胃炎去医院输液；有的宠物换季就容易得皮肤病，反反复复好不了，每个月都得跑医院拿药做药浴，算下来一年的医疗费也得几千块，这种高频就医的情况，买一份宠物健康险特别划算。我同事家里的英短猫就是过敏体质，每年一到春秋换季就得全身性湿疹，严重的时候还要住院药浴，光去年一年就跑了六次医院，花了三千八百多，最后报销了两千多，算下来比没买的铲屎官少掏了一大半钱。

经常带宠物出门遛弯、去宠物乐园社交，或者家里宠物特别淘气爱乱跑的，建议买一份。出门跑跳很容易发生意外，比如被车蹭到、被别的宠物咬伤、误食有毒的东西，这些意外治疗的花费也不低，宠物健康险一般都能覆盖意外受伤的治疗费用，有了保障心里更踏实。上个月我朋友带他家边牧去郊野公园遛弯，边牧乱跑误食了老鼠药，送去医院催吐、洗胃、住院观察，花了三千多，报销了快两千，要是没买的话，这钱就得全额自己掏。

如果你的经济状况比较宽松，想给毛孩子更全面的保障，也可以买一份。就算你家宠物现在年轻健康，谁也没法保证之后不会出问题，提前买好，每年花几百块买个安心，真出事的时候不用在“治不治”“选贵的治疗方案还是便宜的”这种问题上纠结，能踏踏实实给毛孩子治病。

报销范围划重点

先给大家说能报销的第一类，就是常见突发疾病的治疗费。比如夏天你带狗狗出门遛弯，没注意地面温度太高，狗狗得了热射病急诊抢救；或者猫咪偷偷吃了你放在桌上的葡萄，引发急性肾衰竭住院输液，这些突发疾病的检查费、药品费、输液费，大部分都能按比例报销。就说我楼下铲屎官小周，上周她家银渐层突然拉血不止，送医院做便检、血常规，开了止血药和益生菌，前后花了一千二百多，这部分除去免赔额，报了快七百，自己只出了几百块，压力小很多。

第二类能报的是合规手术费用。比如宠物得了异物梗阻，必须做手术取出；或者母猫难产，要做剖腹产；又或者老年犬常见的膀胱结石，需要手术取出结石，这类治疗必需的手术费、麻醉费、术中耗材费，都在报销范围内。刚才说的邻居家布偶猫尿闭，就是尿道堵死了必须做尿道改造手术，手术费加住院费一共七千八，除去免赔额之后，按比例报了五千出头，要是没买的话，这笔钱对刚工作的年轻人来说真的挺吃力的。

第三类是意外受伤的相关费用。比如猫咪从阳台不小心摔下去，骨折了要做外固定或者内固定手术；狗狗出门遛弯被流浪猫抓伤，感染了要清创处理；甚至有的宠物被车刮蹭受伤，只要是治疗外伤的相关费用，都符合报销要求。我朋友家的柯基，上次跟着主人去郊野公园玩，被树枝划破了肚子，缝了五针，花了八百多，全部按比例报销了，朋友说相当于这针钱完全不用自己出，挺划算的。

接下来给大家明确说，哪些情况肯定不能报，别踩坑。首先，常规保健类项目一概不报，比如每年打疫苗、定期做体外体内驱虫、给狗狗拔牙结石做美容护理、给宠物买营养膏保健品这些，都是日常护理，不在报销范围内。然后，投保前就有的旧病、先天性疾病、遗传性疾病也不能报，比如你家狗狗投保前就已经查出来有髋关节发育不良，投保之后再治这个病，保险公司不会赔；要是先天性的心脏发育不全，治疗费用也报不了。

还有一些特殊情况也不报，大家一定要记牢。比如你故意给宠物喂食有害食物导致宠物生病，或者遛狗不牵绳导致宠物打架受伤，是你人为管理不当造成的问题，不给报；还有就是给宠物做绝育、洗牙这类非治疗必需的项目，也不在报销范围内，除非是因为疾病必需做相关手术，才有可能符合赔付要求，大家看条款的时候一定要多留意这些免责细节。

不同人群怎么选？

学生党刚毕业租房养宠，每个月除去房租和日常开销，留给毛孩子的预算本来就不多，就别硬冲贵的全面款了。选基础款就行，一年保费只需要两三百块，覆盖常见的肠胃炎、皮肤病、外伤处理这类普通病症就够，碰上毛孩子突发小毛病去医院，能报一半左右，不会给你本来就紧张的生活费添太多负担。比如去年我认识的一个学妹，刚毕业住出租屋养了只中华田园猫，小猫好奇心重玩闹的时候抓破了窗帘不小心划伤了后腿，清创加缝针花了快一千二，买的基础款宠物健康险报了六百多，相当于只花了一顿饭钱就解决了问题，对没太多余钱的学生党来说足够用。

工作几年收入稳定，想给毛孩子更好保障的上班族，可以冲覆盖项目多一些的中配款。一年保费大概五六百，除了基础的常见病，还能覆盖部分慢性病长期治疗费、意外门诊的费用，碰上稍微重一点的病症，也能帮你分担不少压力。比如我同事养了只柯基，日常收入不低，就是柯基容易有髋关节发育问题，她买了中配款之后，每次带狗去做针灸理疗，都能按比例报销一部分，每个月能省出大几百买狗粮，压力小了很多。

家里养老年毛孩子的铲屎官，优先选专门开放老年宠物投保、涵盖老年常见病保障的产品。很多普通产品对超过七岁的宠物会有限制，要么不让投，要么把老年病比如糖尿病、慢性肾衰这些都列在免责里，白花钱买了也用不上。所以挑的时候，直接找支持高龄投保、明确写了可以保老年常见病的就好，哪怕保费贵个一两百，真用上的时候能帮你分担大几万的治疗费，不会让你在救毛孩子的时候因为钱两难。我闺蜜家的十岁金毛查出来糖尿病，每个月都要测血糖、买胰岛素，她买的这款支持高龄投保，每个月能报七百多的药费，一年下来能省小一万，对养老年宠的家庭来说真的帮大忙。

家里养纯种品种宠的铲屎官，一定要选包含遗传性疾病保障的款式。很多纯种猫狗天生容易带品种易感的遗传病，比如折耳猫的软骨病、德牧的髋关节发育不良，这些病治疗周期长，花费也不低，不少基础款都把这类病列在免责里，买之前一定要翻条款找明确写了可以保遗传性疾病的，别等出事了才发现报不了白花保费。我亲戚家的纯种拉布拉多，一岁多查出来遗传性肘关节发育不良，手术加康复花了一万二，因为提前选了带遗传性疾病保障的，报了七千多，不用自己硬扛全部花费。

本身预算很充足，就想给毛孩子全方面保障的铲屎官，可以选最高保障额度的全面款。除了前面说的这些，部分全面款还能覆盖异地就医的交通费、寄宿费这类附加费用，甚至部分体检项目也能报一点，虽然一年保费要上千，但是碰上大病大意外，能报销大部分花费，不用为了钱纠结治还是不治，对愿意给毛孩子花钱的铲屎官来说，就是买个安心。

图片来源：unsplash

投保避坑小提醒

如实告知宠物健康状况，别隐瞒既往病史。很多铲屎官觉得，我家毛孩子之前得过小病，说了肯定不让买，干脆藏着不说。我楼下开宠物店的张姐就碰见过这事，她家金毛之前得过皮肤病，投保的时候没说，后来金毛皮肤病复发，花了两千多治疗费，申请理赔的时候直接被拒了，白花了大半年保费，一点用都没捞着。只要保险公司问了宠物过往病史，你就如实说，问什么答什么，没问的不用主动说，别给自己留理赔隐患。

一定要看清楚免责条款，别拿到保单就扔一边。不少铲屎官投保只看宣传页写的能报大病，根本不翻条款里的免责内容，等出事申请理赔才发现，自己要报的项目刚好在免责里。比如很多产品，先天性疾病、遗传性疾病都不赔，像纯种柯基容易得的髋关节发育不良，如果是先天性的，大多不能赔。还有驱虫、疫苗、美毛美容、节育这些常规护理或者选择性手术，基本都不在报销范围内，提前看清楚，别等理赔的时候闹心。

注意宠物的年龄限制，别超龄投保也别买了没用。多数宠物健康险，接受投保的猫年龄一般不超过10岁，狗不超过8岁，超过年龄大多不让买，就算有能买的，可报销的比例也会降，保费还会涨。如果你家已经是78岁的毛孩子，别随便瞎买，先问清楚承保年龄上限，再看这款产品对老年宠物有没有额外限制，别买完才发现不能赔。

留意等待期，别刚买完就觉得出事能赔。几乎所有宠物健康险都有等待期，一般疾病等待期大概半个月到一个月，意外的等待期短一点，可能三五天。等待期里毛孩子生病治疗，保险公司是不赔的，只会退你保费，合同就终止了。不少新手铲屎官刚抱回来小狗就急着买，结果小狗因为应激得肠炎去医院，刚好在等待期里，一分钱都报不了。所以尽量别等毛孩子有点不对劲了才想着买，提前投保，等过了等待期再享保障。

报销比例和免赔额也要算清楚，别光看总保额高就动心。有的产品宣传说最高能报好几万，但是有免赔额，比如每次治疗都要扣掉两三百的免赔额，报销比例也只有五成，算下来其实报不了多少钱。比如你家毛孩子看病花了一千，免赔额三百，报销比例五成，最后只能报三百五，看着保额高，实际拿到手的钱并不多。投保的时候别光盯着保额看，算一算免赔额低、报销比例高的产品，哪怕保额低一点，实际能拿到的报销反而更多。

结语

总结一下哦，宠物健康险要不要买，得看你家毛孩子的情况和你的预算来定：要是你家是容易生病的品种宠、上了年纪的老年宠，或者本身毛孩子体质就弱，买一份能帮你分摊不少突发的医疗开销，就像咱们刚才说的布偶猫案例，确实能帮铲屎官减轻不少经济压力。至于报销范围，记住常见疾病的治疗、手术、住院费用一般能报，常规护理、既往症、先天性疾病大多不在报销范围内，投保前一定要捋清楚条款，选符合自己需求的就好啦。

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