宠物险有必要买吗? 宠物险的弊端
引言
各位家里养了毛孩子的铲屎官们，是不是都在心里犯过嘀咕：宠物险到底有没有必要入手？它真的像宣传那样实用吗，又会不会有藏着的问题？别着急，今天咱们就把这两个问题说透。
一. 这些情况可考虑投保
如果你家里养的是已经步入中老年的宠物，建议你可以考虑投保。年纪大的宠物身体机能下降，慢性病、器官类问题找上门的概率很高，跑医院的频率会比年轻宠物高很多，累计下来的治疗费用对普通铲屎官来说也是一笔不小的开支。就拿小区里张阿姨家的金毛来说，金毛今年快十岁了，两年前查出来退行性关节病，每周要做理疗，每月还要开两次止疼和养护的药，之前没投保的时候，一次理疗加开药就要花两千出头，张阿姨每个月退休工资大半都花在了金毛的治疗上，后来经宠物医生推荐投了保，现在每次治疗自己只需要付三成费用，每个月能省小一千块，压力减轻了不少。
如果你养的是好奇心强、活泼好动的幼宠，也建议你考虑投保。半岁到两岁的小猫小狗总爱拆家乱跑，不小心吞下异物、从高处摔下受伤、和别的猫狗打架撕咬都很常见，这类突发意外的治疗费用往往不低，一不小心就要几千块，有保险兜底能帮你省不少钱。我身边朋友阿凯家的边牧，去年趁他上班拆家，咬碎了陶瓷碗还吞了两块碎瓷片，送医院做内镜取异物加住院观察，一共花了快四千，投保之后报销了两千多，相当于自己只出了一半的钱，要是没买保险，对刚工作没多少存款的阿凯来说也是一笔不小的突发支出。
如果你经常让宠物出门和同类接触，或者家里养了多只宠物，也建议考虑投保。经常出门遛弯、去宠物乐园玩耍的猫狗，接触到致病菌、传染病病毒的概率比只在家待着的宠物高很多，像犬瘟、细小，猫鼻支、猫瘟这类传染病，治疗周期长，费用也高，一旦染上动辄几千上万。多宠家庭更不用说，只要有一只染上传染病，其他宠物大概率也要跟着隔离观察甚至治疗，总费用会更高，有保险能分担很大一部分压力。
如果你本身经济条件一般，拿不出一笔闲置的应急资金应对宠物突发伤病，也建议考虑投保。很多刚毕业的年轻人租着房子养毛孩子，每个月除去房租和日常开销，剩下来的钱不多，真碰到宠物需要手术住院，一下子拿几千块出来确实不容易，这种情况下一年花几百块买份保险，就能把大的风险转移出去，真出事的时候不用到处借钱，也不用纠结要不要给毛孩子治疗，能少很多心理负担。
如果你家宠物经常不小心伤到别人或者弄坏别人东西，也建议你选带第三方责任保障的宠物险。比如出门遛狗没牵稳，狗狗扑到路人把人咬伤，或者猫猫挠坏了邻居的名贵家具，这类赔偿费用也可以走保险报销，能避免自己承担大额的意外赔偿，省去很多不必要的纠纷。
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二. 宠物险的常见弊端
第一个常见弊端，就是免责范围广，很多铲屎官投保前没仔细看条款，真出事了才发现根本赔不了。就拿先天遗传性疾病来说，几乎所有宠物险都会把这一项划入免责，很多人不知道啊，我身边就有朋友遇到过这事。小李养了一只柯基，两岁的时候查出来髋关节发育不良，这是柯基很常见的遗传问题，小李想着投了保险就能报，结果提交理赔申请后直接被拒，翻了条款才看到最后一行小字写着“遗传、先天性疾病不予赔付”，前前后后花了八千多手术费，一分都没报下来，气得小李直接退保了。除了先天病，像宠物换牙、发情期护理、日常驱虫打疫苗这些基础保健，也都不在赔付范围内，想靠保险给毛孩子包全年保健，根本不可能。
第二个弊端是赔付限制多，报销门槛高，实际能拿到手的钱比你想的少很多。大部分宠物险都有免赔额，就是说你得先自己掏几百块，剩下的部分才能按比例报。而且很多险种对不同项目的赔付比例不一样，门诊比例低，手术比例高，还有单次赔付限额、年度赔付限额。比如你家狗不小心被车撞了，做急诊手术花了一万八，单次限额是一万，那超出的八千还是得自己出。就算没超限额，扣掉免赔额再按比例算，最后报下来可能也就一半左右，剩下的还得自己掏，很多人觉得买了保险就全兜底，实际根本不是这么回事。
第三个弊端，投保本身就有不少限制，不是你想投就能投。大部分宠物险都有年龄要求，刚出生没满两个月的奶猫奶狗不能投，超过78岁的老年宠物很多都不让投，就算少数能投，保费也会涨不少，而且对老年病的赔付限制还更多。另外还有品种限制，很多烈性犬、一些本身容易患病的品种，要么直接拒保，要么单独把品种易发的病列入免责，比如有些品种易发髌骨脱位，投了保也没法赔这个病。还有，如果你的宠物已经有了既往病史，比如投保前就查出来了糖尿病，那之后治糖尿病的所有花费，保险公司都不会赔，甚至有些情况会直接拒保。
第四个弊端是报销流程麻烦，耗时间耗精力，很多人跑几趟都不一定能顺利拿到钱。想要报销你得准备好一堆材料：完整的门诊病历、缴费发票、检查报告、诊断证明，缺一样都不行。要是你是在非定点医院看的病，大部分保险直接不给报，少数能报的比例也会降很多。我之前帮朋友处理过一次理赔，她带猫去看病的医院不是保单上写的定点医院，为了凑材料跑了两趟医院开证明，还线上填了五次申请，前前后后折腾了快一个月才拿到报销款，最后报的钱还不够她来回打车的油钱。
最后还有一个弊端，就是保费会跟着宠物年龄涨，年龄越大保费越高，等到宠物真的老了需要频繁看病了，你可能交不起保费，或者保险公司直接不让你续了。很多铲屎官在宠物两三岁的时候投保，那时候一年保费只要两三百，等宠物78岁了，一年保费涨到七八百，比之前翻了一倍还多，要是宠物这几年没出事，不少人就觉得交了这么多钱没用到，白白扔钱，要是停交吧，之前交的钱都白费，继续交又觉得压力大，进退两难。遇到这种情况，我建议你要是后续觉得保费压力太大，可以提前换一款门槛更低的产品，但是换之前一定要看好新保险的投保要求，别因为年龄或者病史被拒保，断了保障。
三. 按需选险更具性价比
如果你是刚毕业留城打拼的年轻人，租着小房子，每月除去房租、吃饭，剩下的零花钱不算多，那就选基础款就好。基础款一般只覆盖宠物常见的意外受伤和高发重疾，一年保费两三百块，不会给你添太多经济负担。就说刚工作两年的小周吧，他养了一只半大的柯基，平时就在小区楼下遛弯，很少去人多的宠物乐园接触别的狗，他就选了只保意外划伤、细小犬瘟这类突发问题的基础款，一年三百出头，平时没毛病也不心疼，真出事儿也能兜个底，完全符合他的需求。
如果你养的是一岁以内的幼宠，优先选带传染病和意外保障的险种。幼宠免疫力差，刚带回家很容易得猫瘟、犬瘟这类传染病，治疗起来少说也要几千块；而且小奶猫小奶狗都调皮，爱啃电线、爬窗台，一不小心就会触电、摔落受伤，这类意外责任刚好能对上需求。别乱买带很多老年病保障的幼宠套餐，那些保障你三五年内都用不上，平白多花冤枉钱。
如果你养的是七岁以上的老年宠物，那就重点挑包含慢性病保障的险种。老年宠物大多有关节炎、糖尿病、慢性肾衰这类问题，需要长期吃药复查，每月都要花不少治疗费。选的时候直接看条款里有没有把这些常见慢性病纳入报销范围，别选只保突发意外和重疾的，那种对你家毛孩没用。比如小区里李姐养的京巴已经八岁了，常年犯关节炎，每周要做两次理疗，她选了包含慢性病报销的险种，现在每次理疗能报一半，每月能省出两三百菜钱，挺实用的。
如果你家宠物已经有既往病史，别直接瞎买，先看清楚投保要求，挑能承保你家毛孩特定疾病的产品。比如我朋友家的猫之前得过膀胱炎，治好了之后投保，很多产品都把膀胱炎列为免责，后来她找了一款可以承保已治愈泌尿疾病的产品，之后猫咪复发膀胱炎，也顺利拿到了报销。如果隐瞒病史投保，之后肯定会被拒赔，钱白花了还耽误事儿，不如一开始就找对适配的产品。
如果你经济条件不错，平时就愿意给毛孩吃进口粮、做定期体检，那可以选全面款。全面款不仅能报大病大意外，平时的皮肤病、耳道感染、肠胃炎这些小毛病也能报销，甚至部分还包含第三方责任——比如你家狗狗出门不小心咬了人，或者挠坏了邻居的家具，都能走保险赔付，不用自己掏大额赔偿，适合追求全方面保障的铲屎官。
四. 买前必避的几个雷区
第一个雷区：只盯着低价保费，不看具体保障范围和免责内容。不少铲屎官选宠物险的时候，第一反应就是挑最便宜的买，觉得反正都是给宠物报销，越划算越好。我朋友小林就踩过这个坑，之前他刷社交平台看到一款报价很低的宠物险，每月只需要交几十块，比其他便宜一半还多，想都没想就买了。后来他家的柯基偷吃了巧克力送医急救，出院申请报销才发现，误食中毒这种常见意外，居然被列在免责条款里，而且这款险只报销住院费用，门诊检查、解毒针这些项目一分都不报，最后算下来，只报了不到总费用的一成，还不够他交一年保费的，说白了就是花了钱买了个没用的保障。所以选的时候别先看价格，先翻一遍免责条款，看看常见的误食、外伤、老年慢性病这些你常担心的情况，到底在不在保障里，排除了免责坑再比价格。
第二个雷区：不看定点医院范围，随便投保。很多宠物险都要求去指定的合作医院治疗才能报销，不是随便找个宠物医院就能赔。我邻居阿凯之前养了一只英短，买保险的时候没注意看定点医院要求，他家楼下就有个开了好几年的私人宠物医院，猫发了急性肠胃炎直接就送过去了，花了一千多治疗，申请报销的时候才知道，这家医院根本不在保险公司的定点名单里，不管你花多少，都不符合报销要求，最后一分钱都没拿到，白白浪费了保障。所以买之前先把定点医院列表调出来，看看你家附近常去的宠物医院有没有在列表里，要是你习惯去的医院不在里面，哪怕险种再好也别买，真出事了根本用不上。
第三个雷区：隐瞒宠物的既往病史，不如实做健康告知。不少铲屎官买保险的时候，知道自己家宠物之前得过病，怕被拒保，就故意瞒下来，想着只要没在医院留记录就查不出来。实际上保险公司理赔的时候，会调你宠物的诊疗记录，只要你之前去宠物医院看过病，系统里都有存档。我同事小徐之前就这么干，他家泰迪之前得过细小，治好之后他买保险的时候没说，后来泰迪得了犬瘟，申请理赔的时候，保险公司查到之前的诊疗记录，直接拒赔，还不退保费，亏了不少钱。所以健康告知该怎么填就怎么填，有病史就如实说，现在不少险种可以承保特定的既往病，大不了换一款能买的就行，别抱着侥幸心理隐瞒，最后赔不了吃亏的是自己。
第四个雷区：忽略了投保的年龄限制，白花钱。很多宠物险都有投保年龄要求，一般太小或者太老的宠物，要么不让买，要么直接把很多常见病排除在外。有个阿姨之前捡了一只流浪猫，看着年纪挺大的，她想给猫买份保险治病，没看年龄要求就买了，结果申请理赔的时候才发现，超过约定年龄的宠物，投保之后只保意外，不保疾病，阿姨的猫是得糖尿病，根本不在保障范围，白交了保费。买之前先看清楚投保年龄要求，要是你家宠物年纪已经比较大了，就选专门接受高龄宠物投保的险种，别瞎买错了。
第五个雷区：不看赔付的免赔额和比例，以为能全额报。很多人默认买了宠物险，生病就能全报，实际上大部分都有免赔额，也就是要自己先掏一部分钱，剩下的再按比例报。比如有的险单次治疗免赔额是两百，赔付比例是五成，你一次花了六百，就得先扣掉两百，剩下四百报一半，最后只能报两百，自己还要掏四百。不少险种没把这个写在显眼的地方，很多人买的时候没注意，理赔的时候才发现报的比预期少很多，觉得被骗了。所以买的时候一定要算清楚免赔额和赔付比例，结合自己的预算选，别稀里糊涂就下单。
结语
看到这儿，答案其实很清楚啦：宠物险不是必须买，但也不是完全没用，主要得看你家毛孩子的情况和你的预算。如果毛孩子年纪大、爱折腾，你也不想突发伤病花一大笔钱慌了神，选对合适的险种就能帮你分担不少压力，就像张阿姨家的金毛那样，确实能省下不少看病钱。要是你预算有限，或者自家毛孩子身强体壮很少生病，也没必要硬买，毕竟它确实有那些限制，别像小王小陈那样踩了坑才后悔。总之选的时候擦亮眼睛看清条款，按需入手就对啦。
达尔文12号重疾险
