孩子的保险别乱买，有这三类就够用！

大家好，平时总被宝爸宝妈追着问：给孩子买保险太乱了，五花八门的产品挑花眼，怕买贵、怕买错，到底该怎么选？

我特别理解这种心情，毕竟都是想给孩子最好的保障，又不想花冤枉钱。

其实孩子的第一份保险，一定是少儿医保，这是国家给我们的福利，是所有孩子保障的基石，是基础保障。

有了医保之后，我们给孩子买保险真不复杂，不用跟风买一堆，核心就三类：医疗险+重疾险+意外险。

今天就跟大家唠唠，这三类险到底怎么挑，孩子的保险方案也一并分享出来。

感兴趣的朋友也可以点击>>>有专业顾问1v1在线服务~

01

优先配齐：孩子的第一份保障——少儿医保

不管家里条件好不好，孩子刚出生落地，第一件事建议先把少儿医保办了。

这是国家给所有孩子的福利，也是我坚持让所有家长必办的第一份保障，地位无可替代。

它有一个商业保险永远比不了的优势：零门槛投保。不用体检、不用健康告知。

如果孩子早产、有黄疸、湿疹，或是有轻微先天小问题，都能正常参保、正常报销，不会被拒保、不会除外责任，包容性拉满。

而且保费超级便宜，一年就几百块，所有家庭都能轻松承担。

有了少儿医保，接下来再给孩子买商业保险，也能便宜很多。

比如给刚出生的宝宝，投保百万医疗险星相守2号计划一，1万免赔额版，加上恶性肿瘤特定药品费用：

如果宝宝有少儿医保，一年只要350元。

要是宝宝没有少儿医保，一年要798元，是有医保版的2.28倍。

很多地方，在支付宝、微信、当地的社保app上就能给孩子办理少儿医保，很方便。

重庆、山西、河南等很多城市，家长的职工医保个人账户余额，还可以给孩子交少儿医保。

但客观来说，医保只能做基础兜底，短板也很突出：报销比例有限，一般只能报五成左右；进口药、靶向特效药、高端治疗、康复护理这些高额开销不报，还有年度报销额度限制。

一旦孩子患上大病，医保报销过后，剩余的自费费用依然会给家庭带来不小的压力。

所以医保打底，商保补缺口。

二者组合搭配，才能把孩子的医疗保障拉满，有助于减轻家庭就医经济负担。

02

孩子最需要这三个保障类保险：重疾险、百万医疗险和意外险。

除了少儿医保，还可以给孩子配置这3种商业保险，孩子出生满28天或30天就能买。

如果孩子经常感冒发烧肺炎等，需要看门急诊，还可以加一个门急诊医疗险。

一年只要3000多，就能给孩子非常全面的保障。

1、百万医疗险：孩子的大额医疗兜底，推荐星相守2号长期医疗险

百万医疗险，它的作用很简单：报销孩子生病住院的大额医疗费，不管是小病住院，还是大病治疗，过了免赔额的高额费用都能扛住。

很多人分不清社保和百万医疗险的区别。

社保是基础报销，额度有限，像大病住院、进口药、高端治疗这些，社保报完后自费部分往往很高。

而百万医疗险就是专门解决这个大额自费问题的，一年几百块，就能撬动几百万的医疗额度，性价比特别高。

给孩子选的是复星联合星相守2号百万医疗险，选它是看中它的保障实在、续保稳定，很适合孩子。

星相守2号核心保障亮点：

保证续保20年，安全感拉满，这是我最看重的一点。

孩子的医疗保障需要长期稳定，这款产品写进合同的20年保证续保，这20年里，不管孩子理赔过、身体状况变化，还是产品停售，都能正常续保，不用重新健康告知，不用担心中途断保。

保障全面，住院相关费用都能报。一般住院医疗年度限额200万，重疾医疗年度限额400万，重疾0免赔，理赔门槛低。

住院前后45天的门急诊费用也能覆盖，比很多只保30天的产品更贴心，孩子术后复查、长期调理的门诊费用也能报。

外购药不限清单，解决大病用药难题：孩子得大病时，很多特效靶向药、进口药不在社保清单里，价格极高。这款产品住院期间外购药和医疗器械不限清单，符合条件就能100%赔付，不用再为高价药发愁。

含质子重离子报销，覆盖高端治疗：质子重离子是癌症的先进治疗方式，费用昂贵，这款产品包含此项保障，最高400万额度，100%报销，给孩子大病治疗多一份保障。

免赔额灵活选：可选0免赔额或1万免赔额，小病住院也能报，家庭单还能共享免赔额。

如果选择0免赔额，社保报销后的自费部分，它能100%报销。

如果选择1万免赔额，保障期内没有发生理赔，免赔额每年递减1000元，最低可以降到5000元。

附加责任灵活，按需选择：还能附加重疾康复医疗、重疾住院津贴、恶性肿瘤特药等，根据自家需求搭配，不强制捆绑。

保费也很便宜，0岁宝宝为例，一年保费也就几百块，性价比很高，普通家庭都能承受，不会造成经济压力。

百万医疗险是兜底险，给孩子买，优先选保证续保时间长、外购药无限制、重疾0免赔的产品，星相守2号刚好契合儿童保障需求。

2、重疾险：推荐达尔文宝贝计划15号

说完医疗险，再聊重疾险，它和医疗险是互补的，医疗险管报销医疗费，重疾险管一次性赔钱。

孩子确诊重疾（比如白血病、重症肺炎、严重心肌炎等），重疾险会一次性赔一笔钱。

这笔钱用途很灵活：可以覆盖住院自费部分、后续康复费、护理费、营养费，还有家长请假照顾孩子的误工费，弥补家庭收入损失，不至于因为一场大病拖垮家庭。

给孩子选重疾险，我重点看这几点：少儿高发重疾覆盖全、保额足够、保障期限灵活、现金价值稳定。综合对比后，我给孩子选的是信美相互达尔文宝贝计划15号

少儿特疾/罕见病额外赔：20种少儿特疾额外赔120%，20种罕见病额外赔200%，投保50万保额，最高赔150万，覆盖白血病等高发少儿大病。

重疾赔付后，轻中症保障继续有效，不因为一次重疾理赔，失去全部保障，对孩子长期健康更友好。

交费期内确诊重疾/中症，一次性赔已交保费，后续保费豁免，保障继续有效，减轻家庭负担。

更好的是，它后期现金价值表现很亮眼，居然能涨到保费的1.4757倍。

举个例子：

假如给0岁女宝，投保50万保额的达尔文宝贝计划15号重疾险，选择保终身，30年交。

每年保费2700元，共计81000元。

现金价值前期不高，但越往后越可观。

48岁时，现金价值达到81697.5元，已超过已交保费。

73岁时，达到峰值119531元，是已交保费的147.57%。

到了90岁，仍有94680元的现金价值，还是超过总保费的，长期持有优势明显。

每年2700元，平均每天7块多，就能给孩子50万重疾保障，保单还有现金价值，还是很不错的。

另外，孩子年纪小，保费便宜，重疾险的保额建议50万起，一线城市可以提到60-80万，避免保额不足。

3、孩子的意外险，推荐小神童7号

孩子天生好动，磕磕碰碰、摔伤烫伤、猫抓狗咬是常事。

意外险就是专门管这些小意外导致的医疗费用、意外伤残或身故，保费便宜、杠杆高，是孩子必备的基础险。

给孩子选意外险，重点看：意外医疗报销宽松（0免赔、不限社保）、意外伤残保额足够、少儿特色保障全。

我给孩子选的是中国平安小神童7号少儿意外险

意外医疗报销友好，0免赔、不限社保范围、100%报销，猫抓狗咬打疫苗、摔伤骨折门诊或住院，社保内外费用都能报，理赔门槛特别低。

意外伤残保额充足：按伤残等级比例赔付，意外导致伤残，能拿到一笔钱用于后续治疗和生活。

少儿特色保障贴心：包含预防接种、食物中毒医疗、意外III度烧烫伤赔偿、监护人责任、预防接种意外等，都是孩子高发风险，特别贴合少儿需求。

未成年人保额合规：10岁以下身故保额不超20万，符合监管要求，不花冤枉钱。

20万保额的基础版，一年才68元。

意外受伤住院期间还能领住院津贴，而且0免赔天数。

万一意外受伤住院，能领几百块、甚至上千块意外住院津贴。

经典版、尊贵版，额外加几十块，选上可选责任——高端医院拓展，每季度能去一次公立医院特需部/VIP部就诊，就医环境更好、排队更少，体验更优。

相比成年人，孩子的保险很便宜，这三款保险加起来，一年保费才三千多。

如果想给孩子更好的保障，我们还规划了一个4000多的豪华版少儿保险方案。

产品没有变动，但百万医疗险和意外险的保障都升级了，保障更充足。

首先是星相守2号，做了两处升级。

①升级成0免赔额版。

这样一来，住院产生花费后，就能100%报销。

②加上了门急诊保障。

因为就医不限社保范围，看门急诊超过200块免赔额的部分，星相守2号就能100%报销。

星相守的这个门急诊保障3年保证续保，一般的门急诊医疗险都不保证续保。

加上门急诊保障后，就不用再单独给孩子买暖宝保3号、小医仙3号这类的门急诊医疗险了。

其次是小神童7号意外险，多花70块钱，扩展高端意外医疗。

 03

三类险配齐，孩子保障足够，不花冤枉钱

最后再帮大家梳理一下，给孩子买保险，真不用乱买：

少儿医保——底层基础，必办首选，全民普惠兜底。

百万医疗险推荐——星相守2号：管大病住院大额费用，一年几百块，兜底高额医疗风险；

重疾险推荐——达尔文宝贝计划15号：管大病一次性赔付，覆盖康复、护理、误工费，长期有现金价值；

意外险推荐——平安小神童7号：管小意外医疗、伤残，保费便宜，覆盖日常磕碰风险。

这三类险配齐，孩子从日常小意外到重大疾病，都能覆盖。

如果后续还有预算，想给孩子规划一笔教育金、养老金，可以看看年金险、增额型保险。

如果你对产品细节、保费测算、投保方案还有疑问，都可以点击>>>预约我们团队的顾问老师。