宠物医疗险有哪些优势和不足

引言

各位养毛孩子的铲屎官们，是不是都遇见过小家伙突然生病，一算治疗费要咬咬牙掏腰包的情况？你有没有好奇过，宠物医疗险到底能不能帮咱们分担压力，又会不会有坑呢？今天咱们就好好聊一聊这个问题，给你讲清楚弄明白。

一. 险种核心特点解析

先给你说清楚，它主要覆盖毛孩子生病、意外受伤产生的治疗费，门诊、手术、住院这些常见医疗支出大多能按约定比例报销，不是什么问题都能保哈。

我身边有个实打实的例子，我闺蜜养了只三岁的金毛，平时爱趴在地上凉着关节，慢慢发展成了退行性关节炎，一疼起来连楼梯都爬不动，医生建议做保守治疗，每周两次针灸加长期吃软骨素。算下来，一次针灸八十，一周就是一百六，一个月下来小一千，软骨素每个月还要三百多，对于刚工作没几年的闺蜜来说，确实是不小的开支。好在她之前给金毛买了宠物医疗险，这款产品把骨科慢性病的治疗费纳入了保障范围，扣除免赔额之后按70%报销，算下来每个月只需要自己出四百多，比原先一下子少了一半多的开支，闺蜜说，本来她都打算挤掉自己买护肤品的预算凑治疗费了，这下压力轻了特别多。

你要注意，大部分产品，都分了基础版和升级保障，基础版大多只覆盖大病手术、意外重伤这类大额医疗支出，升级款会把日常门诊、慢性病长期治疗这类小额高频支出也加进去，你可以按需选。

还有一点，它的赔付基本都是报销型，就是你先给毛孩子治病付钱，拿好缴费单据、诊断证明找保险公司申请报销，不是提前给你打钱的类型，这点要记清楚。部分产品还会支持和医院直接结算，你只需要付自己要出的那部分就行，不用自己先垫钱再等报销，省不少麻烦，买的时候可以优先选这种支持直付的产品。

还有一个特点，它的保障期限一般是一年，买一次保一年，每年到期之后可以选择续不续保，部分产品会对老年宠物有续保年龄限制，买的时候也要看好这点，提前给毛孩子做好长期规划。

二. 投保条件提前知晓

不同宠物医疗险的投保门槛不一样，多数产品都会卡宠物的年龄，你可别买错了。一般来说，刚出生不满两个月的奶猫奶狗，大多买不了这类保险，太小的宠物自身抵抗力弱，生病风险太高，保险公司一般不会承保。

年龄太大的老年宠物也容易被卡，我同事之前想给家里8岁的英短猫投保，就直接被拒了。这只英短从小就有慢性肾病，一直靠药物维持，本身患病风险高，大部分产品都不接受投保；还有不少产品把投保年龄上限设到了78岁，超过这个年纪的老年毛孩子，想投保确实不容易。

除了年龄，健康告知也是必须过的一关，千万别抱着侥幸心理隐瞒。你家宠物之前得过什么病，一定要照着要求如实说，别存侥幸。就说我同事家那只5岁的英短，之前得过一次尿闭，治好了之后想投保，直接把之前的诊疗记录都给了保险公司，最后顺利承保。没过半年，这只猫尿闭复发，住院加导尿花了三千多，最后按照条款报了六成多，省了快两千块。

如果隐瞒病情会怎么样？我楼下宠物店老板说，之前有个客人买保险的时候，隐瞒了狗狗之前得过犬瘟的病史，后来狗狗继发肺炎住院，申请理赔的时候，保险公司查出来之前的病史，直接拒赔了，保费也打了水漂，得不偿失。

还有一些特殊要求，你也要注意。比如不少产品只承保合法饲养的宠物，要求你已经给狗狗办了养犬登记证，打了正规的狂犬疫苗，没有证没打疫苗的话，根本买不了。还有部分产品会要求宠物是纯种还是混血，对部分先天有遗传疾病的纯种犬猫，会直接除外相关遗传病的保障，或者直接不让投保。给你一个明确建议：投保前先一条一条对着条件捋，先确认年龄、健康状况、手续都符合要求，再付钱，别稀里糊涂买了，最后赔不了才后悔。如果你家宠物年纪大或者已经有慢性病，可以多找几款问问，有部分产品对老年宠、带病宠的承保要求比较宽松，总有能选的。

三. 优缺点对比梳理

第一个优势，就是能帮铲屎官分担大额医疗开支。现在宠物看病真不便宜，做个手术几千块，长期慢性病月月要吃药，对普通工薪家庭来说也是一笔不小的额外负担。我楼下张姐家的柯基去年得了急性胰腺炎，住院一周加上开药总共花了四千多，买的宠物医疗险报了两千八，自己只出了一千出头，刚好当时张姐刚交完孩子学费手头紧，这笔报销直接帮她缓解了压力，不用纠结到底治不治，也不用跟亲戚开口借钱。要是你平时攒钱不多，又怕毛孩子突然出意外大病，这个优势真的很实用。

第二个优势，能让你不用为钱纠结，给毛孩子用上更好的治疗方案。之前有个网友跟我说，他家泰迪查出来骨折，医生推荐用进口内固定材料，恢复好副作用小，但是比国产材料贵两千多，他当时买了宠物医疗险，算完报销自己花的跟用国产材料差不多，直接就选了进口的，现在泰迪跑跳都跟没事一样，没留下后遗症。要是没买保险，大概率就只能选便宜的方案，万一恢复不好反而要花更多钱后续治疗。

说完优势，说说第一个不足，大部分产品都有除外责任，不少常见的项目和病种都不赔。比如邻居家的博美得细小住院，治疗费按比例报了，但是博美生病之前就有双排牙，想顺便拔牙做美容矫正，这个就不在保障范围内，全部得自己掏钱。还有不少产品对先天性疾病、遗传性疾病都除外，要是毛孩子天生带的问题看病，一分都报不了。还有一些产品会把齿病、皮肤病这类常见病除外，买的时候一定要睁大眼睛看清楚，别买完了才发现自己需要保障的病种都不赔。

第二个不足，大部分产品都有免赔额和赔付比例限制，不是花多少报多少。一般来说，常见的免赔额是每次看病赔两百到三百，或者按比例扣掉10%到30%的免赔部分。而且不同治疗项目赔付比例还不一样，住院手术能报60%到70%，门诊可能只报50%，还有的产品一年有报销限额，比如一年最多报两万，超过的部分就得自己掏。比如之前有只狗狗得癌症，一年治疗花了八万，保险一年最多报三万，剩下五万还是得铲屎官自己出，这点一定要提前心里有数。

第三个不足，投保有不少限制，不是什么猫什么狗都能买。比如超过一定年龄的老年宠物，很多产品都不让买，就算能买，也会把不少老年常见的病除外。还有之前得过重病的宠物，投保的时候要如实告知，不然买了也赔不了，不少情况下还会直接被拒保。给大家一个实用建议，买之前先把你家毛孩子的年龄、之前得过的病列出来，一条条对着保险条款看，该如实告知就如实告知，别抱着侥幸心理，不然最后理赔被拒，白花了保费还耽误事。

图片来源：unsplash

四. 分情况选购建议

如果你是刚养宠的学生党，或是刚工作没太久的新手铲屎官，每个月可支配收入不算高，只想给毛孩子搭个基础保障，那直接选基础款宠物医疗险就行。基础款价格一般每月几十块，一顿外卖钱就能覆盖常见的肠胃疾病、意外划伤、细小犬瘟这类高发问题，完全能满足日常基础需求，不用硬咬着牙买贵价的全面款，不然反而会造成不必要的开支浪费。我楼下水果店老板家刚毕业的小姑娘，养了一只两个月的中华田园猫，就选了这种基础款，上个月猫吃了掉在地上的坏葡萄引发急性肠胃炎，输液检查花了八百多，报下来赔了五百多，小姑娘说本来还打算啃半个月泡面，这下压力一下小了很多。

如果你养的是已经七岁以上的狗狗或是八岁以上的猫咪，那别瞎找普通宠物医疗险瞎投，大部分普通产品对高龄宠物都有投保限制，要么直接拒保，要么把很多老年宠高发的关节病、肾病、肿瘤都除外不保。你直接找专门放宽了高龄投保要求的产品投保就行，这类产品大多会把老年高发的慢性病纳入保障，投保年龄限制也放得更宽，只要毛孩子目前没有确诊绝症，大多都能顺利投保，刚好能匹配高龄宠物的发病特点。我闺蜜养的一只京巴已经九岁了，去年查出来有退行性关节炎，天天要做理疗，找了好几款普通产品都投不了，最后找了一款高龄友好的产品顺利投保，现在每个月的理疗费用能报一半，对她来说帮了大忙。

如果你家毛孩子之前得过慢性病，比如猫咪得过尿闭、狗狗得过皮肤病，健康状况不算特别好，那投保的时候一定要提前做好健康告知，选健康告知比较宽松的产品。别想着隐瞒病史投保，最后理赔的时候查出来会直接拒赔，保费白花不说还耽误事儿。选的时候找那种只问当前是否有未治愈疾病、不对既往症做过度限制的产品，如果能顺利承保，后续相同部位如果复发治疗，也能拿到相应赔付。之前我们公司同事家的英短，三岁的时候得过一次尿闭，治愈之后找了告知宽松的产品投保，今年年初复发做导尿，一共花了一千二，最后也顺利拿到了八百多的赔付，要是当初选了告知严格的产品，肯定就拿不到这笔钱了。

如果你家毛孩子天天往外跑，爱跟着你爬山遛弯，或是经常去宠物店洗澡寄养，那一定要选带意外保障责任的产品。外出的毛孩子容易碰到误食异物、被车蹭伤、被别的狗狗咬伤这类意外，这类意外治疗费用往往不低，比如狗狗误食了塑料，开刀取出来就要小几千，带意外责任的产品能把这类费用纳入赔付，比只保疾病的产品实用很多。我家附近公园经常遛狗的张哥，他家边牧天天跟着去越野，上个月在草丛里跑被碎玻璃划了大口子，缝针加打破伤风花了一千八，因为买的产品带意外责任，直接报了一千二，张哥说早知道就不买那个只保疾病的了，早点换带意外的更省心。

如果你预算比较充足，想给血统比较名贵、平时生活待遇就比较好的毛孩子更全的保障，可以选带门诊责任、异地转诊责任的中高端产品。这类产品不仅能报住院费用，日常的门诊针灸、买药、慢性病长期调护都能报，要是需要转去更好的大城市宠物医院治疗，还能报销一部分转诊路费和住院床位费，虽然每个月缴费要一百多，但对于能承担这个开支的铲屎官来说，保障更贴心，不用因为治疗费心疼毛孩子受苦。我朋友养了一只赛级布偶，就是买的这种，平时吃保健品、皮肤病门诊涂药都能报一点，确实省了不少日常开支。

结语

总结来说，宠物医疗险的优势就是能帮咱们铲屎官分摊毛孩子突发疾病、意外受伤的高额治疗费，就像咱们之前说的金毛关节炎、博美德案例，确实能帮大家省下不少开支，不用再在毛孩子治病和掏钱之间纠结。但它也有不足，大部分产品都会把先天性疾病、美容护理类项目排除在外，老年宠物或者有旧疾的毛孩子，还可能会被拒保或者除外承保。想买的话，就按咱们说的挑：预算有限选只覆盖基础病和意外的基础款，一年花不了多少钱；家里是上了年纪的毛孩子，就优先找覆盖关节炎、肾病这类老年常见病的产品；毛孩子之前得过小病，就选健康告知宽松的，记得一定要如实告知；毛孩子天天出门乱跑，就选带意外保障的就好。选对适合自己家毛孩子的，就能给毛娃稳稳的保障啦。

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