生病了再买宠物保险来得及吗

引言

各位养毛孩子的铲屎官们，家里宝贝突然不舒服，你会不会冒出这个疑问：现在临时去买宠物保险，真的来得及用上吗？今天咱们就把这个问题说清楚。

生病再买基本行不通

就说上个月小区遛弯碰到的李姨吧，她家蓝猫一开始频繁呕吐，李姨没当回事，结果过了两天猫直接蔫得连罐头都不碰，带去医院一查，得了猫胰腺炎，光检查加住院一周就要小五千。李姨之前听我提过宠物保险能报医药费，出了结果当场就掏出手机搜宠物保险，想赶紧买了再走报销。

我当时就劝她，现在买大概率报不了，她还不信，说不买怎么知道不行，当场填了资料付了钱，等治疗结束提交理赔申请，没三天就收到了拒赔通知。人家保险公司说的明明白白，投保前已经出现症状、已经确诊的疾病，都属于责任免除，本来就是保未来可能发生的风险，哪能已经出事了再来兜底呢。

你别觉得这是保险公司故意坑人，换个角度想想就懂，所有买宠物保险的铲屎官一起凑了保费池子，要是人人都等毛孩子生病了再来买，那这个池子根本撑不住，最后谁都拿不到赔付，这不就乱套了。

现在市面上绝大多数宠物保险，都要求投保的时候毛孩子是健康状态，要是你家毛孩子已经查出来得了慢性病、传染病这类疾病，别说理赔了，核保这一关直接就过不了，根本买不了。就算有些核保没那么严，你侥幸买到了，只要能查出来投保前就有就诊记录、症状，最后肯定会拒赔，白花了保费不说，还耽误事。

还有些铲屎官抱着侥幸心理，觉得我不说毛孩子生病不就行了？保险公司查不出来吧？别想了，现在宠物医院都是联网记录，你家毛孩子什么时候去做的检查、查出来什么问题、开了什么药，人家一调记录全知道，隐瞒病史投保，最后不光拒赔，保费都不会退给你，竹篮打水一场空。所以真别抱着生病了再来买的想法，这路子基本走不通。

图片来源：unsplash

健康时投保才是正道

我认识一位养布偶猫的姑娘小艾，她家猫刚抱回家的时候才两个月，吃喝拉撒都正常，连软便都很少有，她当时听朋友劝，毛孩子健康的时候就把宠物保险安排上了，当时还有人说她瞎操心，说小猫壮得能拆家，买保险纯浪费钱。

结果小猫一岁多的时候，突然开始频繁呕吐，吃不下东西，带去医院一查，确诊了多囊肾，这是布偶猫常见的遗传类慢性病，需要长期吃药控制，还得住过一次院做穿刺导流，前前后后算下来，医药费花了快八千，最后因为投保是在猫咪查出来病大半年前就买了，完全符合投保要求，最后报了五千多，自己只掏了两千多块，要是等到查出病再买，一分钱都报不了，小艾当时说，还好买得早，不然刚工作没两年，一下子掏小一万确实肉疼。

很多铲屎官都是等毛孩子不对劲了，才慌慌张张找保险，别说大部分产品都不保投保前已经有的病，就算有个别允许投保的，也会明确把已经出现的病症列到免责里，别的病可能能赔，你着急想报销的这一种，肯定赔不了，等于白花钱买了用不上的保障。

毛孩子年纪小、身体好的时候投保，不仅核保容易通过，大部分常见疾病都能纳入保障范围，价格还更便宜，就拿年纪来说，同样的保障责任，两岁的健康小狗，一年保费比八岁的老年狗便宜近一半，而且只要你按时续保，就算后面毛孩子生病了，第二年也能接着保，不会随便把你拒了，这就是早买的好处。

如果家里刚接回来新的小猫小狗，现在身体没毛病，就趁这个时候选合适的产品投保，别等出事了才后悔；如果毛孩子现在还年轻，也没什么大毛病，也早点安排，别拖着，毕竟谁也说不准毛孩子哪天会出问题，早买就能早拿到保障。

不同需求对应选法

刚养宠物、预算不算多的新手铲屎官，可以优先选侧重常见小病门诊报销的品类。我家对门刚毕业的小吴，养了一只三个月的英短，刚工作没攒下多少钱，就是选的这种。这种价格不高，每个月缴费压力小，刚好能覆盖小猫容易得的感冒、软便、肠胃炎这些常见病，去宠物医院开个药、做个基础检查，都能按比例报，对预算有限的朋友很友好。

养了老年宠物的铲屎官，要优先选覆盖老年高发疾病的品类。我闺蜜养了一只八岁的泰迪，年纪大了容易得糖尿病、肾病、肿瘤这些慢性病，她选的就是专门侧重老年病保障的品类。普通品类对很多老年病限制多，这种会放宽保障范围，后续长期吃药、定期复查的费用都能按约定报销，不用因为治病花太多钱心疼，也不用因为费用问题给毛孩子停药，能好好给毛孩子养老。

如果家里毛孩子本身有一些轻微的既往症，别直接放弃投保，可以多找几款看看有没有能保特定既往症的品类。我邻居家的比熊，之前得过轻微的皮肤病，治好之后一直没复发，她就找到了能承保这种已治愈轻微既往症的品类。投的时候按要求如实告知之前的发病和治疗情况，后续如果有新的疾病需要治疗，都能正常理赔，不用怕因为之前得过病就全都不赔。

经常带毛孩子出门玩耍、遛弯的铲屎官，可以选包含意外责任的品类。我同事经常带她家边牧去郊外爬山跑跳，之前边牧不小心被碎玻璃划伤了腿，还摔成了骨折，她选的品类刚好包含意外受伤的治疗费用，手术、缝合、换药的钱都报了不少。经常外出的毛孩子意外风险更高，选带意外责任的，出门玩也更放心。

追求更全保障、预算充足的铲屎官，可以选包含第三方责任的综合品类。我远房亲戚家里养了一只大型阿拉斯加，之前阿拉斯加出门没牵住，不小心咬坏了路人的手机，还蹭伤了路人胳膊，他买的综合宠物保险里带第三方责任，最后修手机、给路人处理伤口的费用都走保险报了。养中大型犬、或者平时怕毛孩子闯祸的铲屎官，选这种能帮你分担不少额外的经济压力。

投保必看注意事项

第一，一定要逐字逐句翻完免责条款。别偷懒只看宣传页上写的能保什么，一定要看藏在条款末尾的不能保什么。就拿小区铲屎官小李来说，他给自家布偶买完保险，想着带猫去做绝育手术，做完拿着发票去申请理赔，结果被保险公司直接退回了申请。翻回条款一看，清楚写着节育、绝育这类预防性手术都在免责里，白白花了手术费还没法报销，后悔没提前看清楚。除了这类项目，很多宠物保险还把美容美毛、牙齿清洁、先天遗传疾病里的部分项目列在免责里，买之前一定要把这部分捋清楚，别踩进文字陷阱里。

第二，一定要记清楚等待期的要求，别刚买完就松懈。不同宠物保险的等待期不一样，一般意外险等待期短一点，疾病类等待期会长一些。我同事阿美就是例子，她买完保险第三天，发现自家泰迪身上长了小肿块，赶紧带去医院切除，做完申请理赔才知道，疾病的等待期是十五天，她治病的时候还在等待期里，一分钱都报不了。买完之后一定要把等待期截止日期记在手机备忘录里，等待期内多留意毛孩子的状态，尽量避免带毛孩子去陌生环境疯玩，降低生病受伤的概率，也避免白花钱治病没法报。

第三，一定要如实说清楚毛孩子的健康情况，别抱着侥幸心理隐瞒病史。很多铲屎官觉得，保险公司哪能查到我家毛孩子之前的看病记录，隐瞒了也没人发现。其实现在很多宠物医院都有电子就诊记录，只要保险公司核查，一查就能查到。之前有个铲屎官给自家比熊买保险，隐瞒了比熊之前得过皮肤病的病史，后来比熊皮肤病复发去治疗，申请理赔的时候，保险公司查到了之前的就诊记录，直接拒赔，还解除了保险合同，保费都只退了一部分，亏了不少。不管毛孩子之前得过大病还是小病，都按照要求如实告知，别给自己找麻烦。

第四，一定要搞清楚赔付比例和免赔额的规则。很多人买的时候只看宣传说最高能报多少，没留意免赔额和赔付比例的要求。比如同样说能报疾病医药费，有的设置了每次看病都有两百块的免赔额，超过免赔额的部分再按百分之六十报销；有的没有单次免赔额，直接按比例报销，最后算下来实际能拿到的钱差很多。还有的会区分不同项目的赔付比例，比如门诊报销比例低，住院报销比例高，买的时候一定要把这些数字算清楚，结合自己想要保障的方向选，别光看总保额就下单。

第五，一定要保存好所有的就诊凭证，别乱丢乱放。申请理赔的时候，保险公司需要你提供宠物的诊疗记录、处方签、缴费发票这些材料，少一样都可能耽误理赔进度。我邻居王哥之前给边牧报销骨折治疗费，就是把医院开的原始发票丢了，只拿了手机拍的照片去，保险公司不认可，折腾了快半个月，才去医院补开出了凭证，耽误了好久才拿到赔款。每次带毛孩子看完病，把所有的纸质材料都整理进一个文件夹里，电子件也备份好存在手机相册里，理赔的时候直接拿出来，能省好多事儿。

结语

看到这儿你肯定清楚了，毛孩子已经生病的时候再买宠物保险，基本没法给生病的这个情况理赔，还大概率会被拒赔，别存这个侥幸心理啦。养宠之后尽早趁着毛孩子身体健康的时候投保，选对符合自家毛孩子年龄、你预算的产品，提前做好保障，真遇上看病花钱的时候才能帮你分担开销哦。

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