宠物健康险有哪些 买宠物健康险的好处

引言

养了毛孩子之后，是不是总担心它突发伤病，又怕拿不出高额医药费？是不是翻来翻去也搞不清现在有哪些宠物健康险能选，买了到底能不能帮上忙？别着急，这篇咱们就把这些问题说清楚。

常见宠物健康险类型

第一个是基础医疗型，这类险种主要覆盖日常意外受伤和常见小病的医疗费用，比如毛孩子遛弯的时候被电动车刮伤、吃错东西得了急性肠胃炎这类情况，都在保障范围内。这类产品价格一般不高，每个月缴费也就几十块钱，适合刚毕业出来租房养宠，预算不算多的新手铲屎官。我认识一个在北京合租养英短的小姑娘，上个月她家猫爬书架摔下来摔断了腿，打钢板加住院一共花了四千多，买的就是这种基础款，最后报了两千八，大大减轻了她刚工作手头紧的压力。

第二个是传染病保障型，这类专门针对犬瘟、细小、猫瘟这类宠物高发传染病，这类病治疗周期长，治疗费动不动就要大几千，对于养幼犬幼猫的家庭来说，这类保障实用性很强。之前杭州的李同学养了一只两个多月的柯基，刚带回家没一周就查出来细小，住院输液加护理一共花了六千多，她提前买了带传染病保障的险种，最后报了四千五，本来还打算跟同学借钱，这下直接不用开口了，自己的生活费就能够覆盖自付部分。

第三个是慢性病保障型，这类主要针对老年宠物容易得的糖尿病、肾病、关节炎这类慢性病，这类病需要长期吃药复查，累积下来的开销也不小。上海的张阿姨退休在家养了一只十岁的京巴，去年查出来了糖尿病，每个月都要开药测血糖，她买的这类险种，每个季度可以报销一部分药费，每个月能省个两三百，对于靠退休金生活的张阿姨来说，这笔省下来的钱够给京巴买半年的营养膏了。

第四个是牙科专项型，很多铲屎官都会忽略毛孩子的牙齿问题，其实牙结石、牙龈炎在成年宠物里发病率很高，严重的还要拔牙洗牙，一次洗牙加护理就要上千，这类险种就是专门覆盖牙科治疗费用的。深圳的刘小姐养了一只五岁的泰迪，常年吃湿粮，牙结石已经到了三度，需要全口洁牙还要拔掉两颗坏牙，总共花了一千八，她买的牙科专项险报了一千，解决了她之前担心牙科项目不赔的问题。

第五个是综合全能型，这类把意外、疾病、传染病、牙科这些常见责任都包含进去，保障范围比较全，当然价格也比基础款高一些，一般每个月一百多块钱，适合预算比较充足，养宠经验不算多，想给毛孩子全面保障的铲屎官。广州的陈小姐开咖啡店养了一只店猫，散养容易出意外，她就买了这种综合型，上个月猫吃了客人扔的带骨头的鱼刺，划伤了食道做手术，加上后续消炎，一共花了七千多，报销了五千多，完全没影响店里的日常周转。

每种类型的保障侧重不一样，你就按着自己家毛孩子的年龄、身体情况还有你的预算挑就行，不用盲目贪全，适合的才够用。

按需选险实用建议

刚接回家幼宠的铲屎官，优先选覆盖犬瘟、细小、猫瘟这类常见烈性传染病的保障，再加上基础外伤医疗就行。幼宠刚到家抵抗力弱，疫苗没打全的时候最容易染传染病，去宠物医院住院治疗，前前后后花大几千是常事，选带这类保障的产品，每年缴费也不高，一般几百块就能拿下，刚好覆盖幼宠阶段最高发的风险。就拿上海刚毕业的小周来说，接回来的两个月英短奶猫，到家一周查出猫瘟，住院加输液一共花了八千多，他买的就是带传染病保障的基础款，最后报销了五千多，刚工作没多少积蓄的他，没因为这笔钱啃老，刚好缓解了经济压力。

养成年健康宠物的铲屎官，选基础意外加常见疾病保障就够。成年宠身体素质稳定，只要平时科学喂养，很少得大病，重点保障出门遛弯被车蹭到、误食异物、急性肠胃炎这类突发情况就好。预算有限选基础款，每年两三百块，能覆盖八成左右常见突发医疗支出，性价比很不错。如果你平时经常带宠物出门爬山、露营，或者让宠物自己下楼遛弯，可以额外加一份意外责任额度更高的方案，避免真出了严重意外，额度不够报不了多少钱。

养老年宠物的铲屎官，重点挑包含慢性疾病保障的方案。宠物上了78岁之后，糖尿病、肾病、关节炎这类慢性病高发，需要长期吃药复查，这笔长期开销其实也不小。大部分产品对老年宠投保都有年龄限制，一般超过八岁就不能买，所以最好在宠物满年龄上限之前尽早投保，选没有把慢性病列入免责的产品。比如北京的张阿姨，家里的京巴已经十岁，有慢性关节炎，每半个月要去医院做一次理疗，她提前几年就给狗狗买了带慢性病保障的产品，每个季度的理疗费用都能报一部分，每个月能省出不少买菜钱，压力小很多。

本身有一定养宠经验，预算充足的铲屎官，可以选覆盖范围更广的全面型方案。除了基础的疾病意外，还能包含手术费、住院补贴、第三方责任，甚至还有日常体检、驱虫疫苗的小额报销，平时带宠物做保健也能省点钱。比如平时就会每年给宠物做两次全身体检的铲屎官，有了小额体检报销，一两年下来就能省出小几百，刚好抵得上部分保费，相当于花一份钱，既享受到大病保障，又能省日常保健的开销，很适合对养宠品质要求比较高的朋友。

收养流浪宠的铲屎官，优先选健康告知要求宽松的产品。流浪宠物大多捡回来的时候就带一些皮肤问题、寄生虫问题，很多严格健康告知的产品会拒保，或者把原有疾病列入免责。选健康告知宽松的，只要没有确诊过绝症，大多能正常投保，先把后续新发疾病的保障拿到手，慢慢给流浪宠物调理身体也更安心。比如深圳的林小姐捡到一只流浪橘猫，捡回来就有轻度皮肤问题，她选了健康告知宽松的产品，后来橘猫得急性尿闭住院，手术加治疗费报了六成，没因为原来的皮肤问题影响理赔，刚好解决了她的燃眉之急。

购买必看核心要点

先看宠物的投保年龄限制，不同产品对投保年龄的要求不一样，大多会要求宠物满2-3个月才能投保，对年龄上限也有要求。很多新手铲屎官刚接回刚断奶的小奶猫小狗，就急着投保，结果因为年龄不够被拒保，白忙活一场。还有人养了十岁的老年犬，之前没买过保险，找产品的时候才发现多数产品年龄上限是八岁，不符合购买条件，提前看好年龄要求能帮你省很多筛选的时间。

第二要认真看健康告知，别看毛孩子现在活蹦乱跳就跳过这一项，健康告知里会问清楚宠物有没有得过慢性疾病、先天性疾病、传染病这些。别抱着侥幸心理隐瞒病史，比如北京的张女士，自家泰迪之前就得过皮肤病，投保的时候没说，后来皮肤病复发去治疗申请理赔，保险公司查出来之前有病史，直接拒赔了，白花了保费还没拿到赔偿。如果毛孩子有已知的小毛病，如实告知，选能承保的产品就好，别隐瞒。

第三一定要仔细读免责条款，这是最容易踩坑的地方。不少铲屎官买险的时候只看能保什么，不看不能保什么，出事了才发现刚好在免责范围里。就像前面说的广州陈先生家的金毛，先天性髋关节发育不良，这个项目大多在免责里，他没看条款，以为所有骨科问题都能赔，结果申请理赔被驳回，几千块治疗费只能自己掏。除了先天性疾病，像美容项目、常规驱虫疫苗，还有人为故意造成的伤害，大多也在免责里，一定要一条条捋清楚，别偷懒。

第四要看清免赔额和赔付比例，这两个直接关系到你能拿到多少钱。很多产品会设定固定免赔额，比如免赔额200元，就是说200元以内的治疗费不给报销，超过200的部分再按比例赔。有的产品赔付比例是六成，有的是八成，不同保障项目赔付比例还不一样，比如意外医疗赔付八成，传染病医疗只有六成。别光看保费便宜就买，算一算，如果免赔额高、赔付比例低，真出事了能报的钱其实不多，不如多花几十块买免赔更低、比例更高的产品，更实用。

第五要确认认可的医院范围，现在多数宠物保险都要求去指定的合规宠物医院治疗才能理赔，如果你家附近没有这家保险公司的定点医院，哪怕你去的医院正规，也可能拿不到赔偿。比如西安的刘先生，买了保险之后，毛孩子半夜肠胃炎发作，直接送去了家附近最近的宠物医院，治完才发现这家医院不在保险公司的定点列表里，最后一分钱都没报成。买之前先打开保险公司的定点医院列表，搜一下你所在的城市，看看你家周边有没有合作医院，确认方便就诊再买，别等出事了才抓瞎。

图片来源：unsplash

赔付流程实操步骤

毛孩子出现意外或者确诊生病需要治疗之后，你第一时间就要做报案，别拖着等治疗完半个月再去说，很多条款对报案时间有要求，超过时间可能会影响理赔。报案直接找你买保险的渠道就行，官方公众号、客服电话、购买平台的后台都可以，说清楚你家毛孩子是什么品种、叫什么名字，什么时候出现的什么问题，目前在哪个医院治疗就可以，不用多说多余的信息，如实说就行。

报案之后你要把所有的单据都整理好，一样都别落。不管是门诊挂号单、医生写的病历、各项检查的报告，还是缴费的发票、住院的明细单，甚至开口服药的处方单，都要整理好留底。我身边有个朋友，之前带她家猫摔断腿去治疗，拍完片子把缴费小票随手扔在医院垃圾桶，后来找了半天没找到，最后只能补打手续，耽误了快一周的审核时间，特别折腾。如果你是线上申请理赔，就把所有单据都拍清晰，每张都要拍到完整的抬头、金额和医院印章，别拍糊了，也别缺页。如果是线下提交，按照要求复印好，自己留一份原件备份，避免后续有争议的时候拿不出凭证。

提交材料之后，就静静等保险公司审核就行，这个阶段别瞎着急，要是保险公司需要你补充材料，会主动联系你，你按照要求补就行。比如之前南京的张小姐，给她斗牛犬申请皮肤病的理赔，保险公司说医院的病历没写清楚发病时间，张小姐就直接联系主治医生补了备注，重新提交之后很快就通过了。这个过程里你只要配合就好，不用额外做别的，也不用托人找关系，按照流程走就行。

审核通过之后，就等赔款到账啦，现在大部分保险公司都支持直接打款到你预留的银行卡里，快的话三五天就能到账，慢一点的也不会超过半个月。你到时候查一下余额，看看到账金额和你核算的报销金额对不对得上，如果有出入，可以直接联系保险公司的理赔专员，让对方给你列明计算明细，哪里没赔、为什么没赔，都会给你说清楚。

最后要提醒你一句，不管治疗到哪一步，都别私自转院，如果你确实需要转去更好的医院，一定要提前告知保险公司，征得对方同意之后再转，不然私自转院的费用，很多保险都不给报销。还有一点，一定要去保险公司认可的正规宠物医院治疗，去不认可的黑诊所或者私人小院，哪怕开了单据，也拿不到理赔，这都是实打实踩过的坑，一定要记牢。

结语

看完是不是清楚多啦，现在国内常见的宠物健康险就是疾病医疗、意外医疗这两类，不同的险种能覆盖养宠不同阶段的风险。入手宠物健康险，就是能帮咱们分担毛孩子突发伤病的医疗开支，不用因为医药费纠结要不要给毛孩子治，也不会一下子掏空咱们的日常积蓄。不管你是刚入门的新手铲屎官，还是养宠多年的老玩家，按照自己家毛孩子的年龄、自身预算选对应保障，提前做好规划，就能安安心心陪毛孩子长大啦。

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