买宠物意外险几年不想交了

引言

有没有养宠的朋友，当初兴冲冲给毛孩子入了宠物意外险，连着交了几年，现在突然打了退堂鼓，纠结到底要不要继续交？停交会不会有啥麻烦？退保有啥需要注意的？今天咱们就把这些问题掰扯清楚，给你捋明白该怎么选。

不想交了咋减少损失

先给你说第一招，主动申请退保拿现金价值，这是最直接的减少损失的办法。你现在翻开自己手里的保单，找到现金价值那一页，对应你已经交了几年费，就能查到能退回来多少钱，这个钱就是你现在退保能拿到的手的钱，直接打保险公司客服电话，或者线上找你的承保代理人就能申请办理。

我给你说个真事儿，家住杭州的林姐，四年前给家里的柯基办了一份长期宠物意外险，每年交八百多，前两年狗狗出门遛弯还真碰过事儿，一次被电动车蹭到腿，去医院缝针加拍片花了一千二，当时走保险报了九百多，其实那时候已经赚回一年多的保费了。后来林姐搬去了高层小区，楼下遛弯都是封闭步道，狗狗出门也一直牵绳，几乎碰不到乱跑的行人和车，她觉得每年接着交有点没必要，就不想续了。她翻出保单算了算，已经交了四年，对应现金价值是两千一百多，她算下来，四年一共交了三千二，退两千一，相当于只花了一千出头买了四年保障，比硬扛着不交让保单自动失效划算太多，自动失效只能退很少的钱，最后她申请退保，一周左右钱就到账了。

第二招，要是你不想彻底退掉保障，可以选减额交清。这个操作就是不用再接着交保费了，保险公司会把你已经交的保费折算成对应的保额，之后这份保单依然有效，只是保额会比原来低一些，后续也不用再掏一分钱，狗狗要是真出了意外，依旧能按折算后的保额申请理赔。

还是拿实例说，北京的阿凯养了一只英短，买的长期宠物意外险已经交了三年，每年交六百五，去年他换了工作，房租涨了不少，每月固定开支多了，就想挤点零花钱出来，不想接着交宠物意外险了，但他又怕猫咪真出意外没保障，毕竟猫咪总喜欢爬窗台，万一掉下来受伤，去宠物医院拍片做手术动辄好几千。他问了保险公司之后，就办了减额交清，原来的意外医疗保额是五千，折算之后变成两千四，后续不用再交保费，保障一直有效。上个月他家猫跳下来崴了脚，去医院做检查开药花了一千八，最后按条款报了一千二，比彻底退保没保障强太多，也帮他减轻了每年缴费的压力。

还有一种情况要提醒你，如果你买的是一年一交的宠物意外险，不想交直接不续保就可以，不用特意申请退保，也不会有额外损失，到期之后保障自动终止就可以。这种一年期的产品本来就是交一年保一年，你不想续就直接停，不会扣你任何费用，也不会影响你之后买其他保险，操作起来特别简单。

最后要提醒你，不管选哪一种方式，都别直接放着不管不缴费，等着保单自动失效，自动失效不仅会让你损失大部分已经交的保费，还会耽误你后续调整新保障，拿到手的钱比主动办理退保或者减额交清少很多，平白无故亏一笔，真的划不来。

换保得瞅准啥要点

先看旧保单的保障空白，别盲目停掉旧的再换。比如你家之前买的宠物意外险只包户外意外，没涵盖室内磕碰、误食这些日常常见情况，换保就得优先把这些空白补上。我身边有个养柯基的朋友，之前旧保单只保出门遛弯的意外，他家柯基在家蹦跳撞断了牙，旧险报不了，换保的时候特意选了包含室内意外责任的，后来柯基啃坏电线电灼伤，直接走理赔报了八成医药费，省了不少开支。

按宠物的年龄和身体状况调保障重点，别照搬原来的配置。如果是一两岁的年轻宠物，精力旺爱疯跑，换保就重点盯意外医疗的报销额度和报销范围，比如要不要包含进口疫苗、进口用药，有没有门诊报销限额。如果是78岁的老年宠物，关节开始出问题，容易摔了碰了出骨折问题，换保就得侧重增加骨折保障、关节意外治疗的额度，别再把保额堆在身故责任上，毕竟咱们买这个险就是为了治病能报销，不是为了那点身故保额。

核保要求要提前看，别停了旧险才发现新险买不了。宠物换保也需要做健康告知，要是你家宠物之前出过意外，留下过旧伤，换保的时候得如实说，别隐瞒。之前有个养布偶猫的朋友，原来的意外险不想交了想换，她家猫之前摔过一次骨折，她换保的时候没说，后来猫旧伤复发需要治疗，保险公司查到之前的诊疗记录，直接拒赔了，两头空。所以换保前先把宠物之前的诊疗记录整理好，如实填健康告知，核保通过了再退旧险。

算清楚换保的总花费，别光看一年的保费便宜。有的新险一年保费看着比旧险低几十块，但它报销门槛高，免赔额高，报销比例还低，算下来真出事的时候自己掏的钱反而更多。换保的时候别只盯着年交保费，得对比免赔额、报销比例、保障范围这几样，算一笔明白账：比如旧险免赔额100块，报销比例80%，一年交180；新险免赔额200块，报销比例60%，一年交150，真要是花了两千块治疗费，旧险能报1520，新险只能报1080，反而旧险更划算，别光图每年少交几十块吃大亏。

衔接好保障时间，别出现空窗期。别提前把旧险退了，等新险过了等待期再退旧的。所有的意外险都有等待期，一般三到七天不等，等待期内出意外是不赔的。之前有个养边牧的朋友，旧险刚停，新险还在等待期，结果边牧出门被电动车刮伤，缝针花了三千多，两边都赔不了，全得自己掏腰包。所以正确的操作是，先买好新险，等新险生效、过了等待期之后，再去退旧险，这样哪怕中间出点啥事，也有保障兜着，不会出问题。

停缴这些影响要知道

第一点，停缴之后保障直接消失，一点缓冲空间都没有。不管你之前交了几年保费，只要停缴超过了保单约定的宽限期，保险公司就会直接终止合同，你的宠物再出任何意外，都找不到这家公司理赔，所有医药费得自己全掏。

我身边就有这样实打实的例子，小区楼下开宠物店的老板娘阿晴，之前给自家养的布偶猫买了宠物意外险，连续交了四年，去年年初手头周转不开，就想着先停几个月，等缓过来再接着交。结果停缴刚第三个月，布偶猫顺着阳台护栏往外爬，一不小心踩空掉下去，虽然一楼有草坪缓冲，还是摔断了后腿，送到宠物医院拍片子、做手术、住院护理前前后后花了快八千。因为已经停缴超过宽限期，保障早就失效了，这八千全都是阿晴自己掏的腰包，本来就是手头紧才停缴，这下更是添了一笔不小的负担。

第二点，后续再买同类型保险，可能通不过核保。很多人觉得，大不了停缴之后我以后再买新的就行，哪想到宠物出过意外之后，再投保会受限。就拿刚才说的阿晴来说，布偶猫治好腿伤之后，过了半年她手头松快了，想着再给猫买一份宠物意外险，结果提交投保申请的时候，要说明宠物过往的受伤史，保险公司核保之后，直接把后腿关节相关的意外保障给排除了，也就是说以后猫后腿再出任何意外，都不给赔，相当于花了钱却买不到完整的保障。

第三点，之前已经享受过部分理赔，停缴之后退保拿不到多少钱。不少人交了三四年，中间宠物出过一次小意外，拿过几百上千的理赔，这时候不想交了要退保，保单的现金价值会扣除已经理赔过的部分，最后能退回来的钱少得可怜。我认识的一个铲屎官阿凯，之前给柯基买了长期宠物意外险，交了五年，第三年的时候柯基被流浪狗咬伤，拿了一千多的理赔，后来他不想交了申请退保，算下来只退回来不到八百块，比没理赔过的同保单退的少了快一半。

给你直接说建议：要是真的暂时拿不出钱交保费，先别直接停缴，可以先看看保单有没有自动垫交功能，开通之后能用现金价值先垫着保费，保障不会断；要是确定不想再续，不如直接退保拿现金价值，别就这么放着停缴，既没保障，现金价值还会慢慢扣光，最后啥都落不着。

图片来源：unsplash

按需调整保障更划算

不同铲屎官的经济情况不一样，养宠阶段也不一样，买了几年宠物意外险不想交了，完全可以按需调整，不用硬扛着续交原来的保单，这样才更划算。

如果你是刚工作没两年的年轻铲屎官，每个月到手工资除去房租饭钱剩的不多，之前买的是长期缴费的宠物意外险，现在觉得压力大不想续交，直接换一年期的宠物意外险就可以。一年期产品一年一交，每年的保费都可以根据你当年的预算调整，不需要绑定好几年的缴费压力，预算松就选保额高点的，预算紧就选基础保障够用的，灵活度很高。去年刚毕业留城工作的95后小徐就是这样，刚工作的时候攒了点钱，给刚领养的橘猫买了一份长期缴费的宠物意外险，交了三年之后赶上项目降薪，每个月扣完社保房租只剩两千多生活费，实在不想再挤钱交保费，就把原来的长期险退了，换了一份一年期的基础款宠物意外险，每年保费只需要原来长期险年交保费的三分之一，涵盖抓伤咬伤处理、意外骨折就医这些常用保障，完全够用，也没再给自己添经济负担。

如果你养的宠物已经步入中老年，原来买的是年轻宠物配置的高身故保额低意外医疗的产品，现在不想交原来的，就调整成侧重意外医疗保障的产品就好。中老年宠物行动力下降，不小心打滑摔跤、碰伤骨折的概率比年轻宠物高很多，最需要的就是报销意外治疗费用的保障，太高的身故保额其实用不上，还多花钱，调整之后把保额向意外医疗倾斜，多花的钱都用在刀刃上，性价比更高。家住老小区的王姐养了十年的京巴，之前买的意外险是刚养狗的时候买的，身故保额占了很大一部分，意外医疗保额只有几千，交了八年之后不想再按原来的交，就退了旧险换了侧重意外医疗的新产品，把意外医疗额度提了三万，每年保费反而只比原来贵不到一百块，今年开春京巴下楼滑了一跤摔断髌骨，手术加康复花了两万多，顺利报了快一万六，帮王姐省了不少钱。

如果你家宠物已经有过意外受伤的记录，原来的保单不想续交，换产品的时候一定要主动讲清楚宠物的旧伤情况，别隐瞒，选对接受旧伤投保、只除外旧伤相关责任的产品就可以。别想着隐瞒病史蒙混过关，真出险的时候保险公司查出来，会直接拒赔，连保费都退不回来，反而亏得更多。之前有个铲屎官小林，他家柯基两年前摔断过一次腿，原来的意外险交了五年不想交了，换新产品的时候没说旧伤的事，结果半年后柯基旧伤部位再次拉伤需要手术，保险公司查到之前的诊疗记录，直接拒赔，小林后悔都晚了，后来换了一家明确除外旧伤腿部责任的产品，其他意外保障都正常给，保费也没涨多少，平时其他磕碰咬伤都能报，反而踏实多了。

如果你本身已经给宠物配了宠物医疗险，只是原来的意外险额度太高，每年多交不少钱不想续，那就可以调低意外险保额，保留基础的意外责任就够。毕竟医疗险已经能覆盖大部分疾病和意外的治疗费用，意外险只需要补充一些医疗险不覆盖的责任，比如宠物第三方责任之类的，不用留太高额度，够用来补充就好，这样既保留了完整保障，又能省下不少不必要的保费支出，算下来非常划算。说白了，买宠物意外险本来就是给宠物添一份保障，别让交保费变成你的负担，不想交原来的就大胆调整，适合你当前情况的，才是最划算的。

结语

说了这么多，总结一下就是，买了宠物意外险几年不想交了不用慌，先搞懂自己手里的保单状态，再根据自己的预算、自家宠物的年龄和健康情况选退保、减额交清还是换购新险就行，别随便直接停缴扔那儿不管，免得真出意外的时候没保障吃大亏。按自己的实际情况调整，就能花合适的钱，给自家毛孩子留好靠谱的意外保障啦。

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