宠物健康险种类有哪些 宠物健康险种类
引言
各位养毛孩子的铲屎官们，是不是都在纠结，市面上的宠物健康险到底有哪些？怎么选才能贴合自家主子的需求？别着急，今天咱们就来把这个问题说清楚。
一. 按保障范围分险种
基础日常医疗险，是养宠家庭都可以备着的入门款，覆盖毛孩子常见的小病小痛，比如换季着凉引发的感冒、吃错东西导致的急性肠胃炎、日常细菌感染引发的皮肤病，还有轻微外伤处理这些常见诊疗项目，大部分门诊费用和基础住院费用都能按比例报。我闺蜜刚毕业在出租屋养了一只橘猫，上个月橘猫乱啃塑料袋引发急性肠胃炎，送医催吐加输液，前前后后花了两千八百多，因为她提前买了这款基础日常医疗险，最后报销下来自己只花了五百多，刚好抵上她半个月的买菜钱，对刚工作没多少积蓄的年轻人来说，这个保障太实用了。
重疾保障类，专门针对花费高的重症，比如猫传腹、犬瘟细小、恶性肿瘤这类，这类病治疗周期长，用药和住院费用都不低，动辄大几千甚至上万，很多普通家庭一下子拿不出这么多钱，这款就能帮你兜住大额花费。楼下宠物店老板养的一只布偶，快三岁的时候查出来猫传腹，整个治疗下来花了一万一千多，因为她给布偶买了包含猫传腹保障的重疾类健康险，最后报销了八千多，不用因为凑治疗费贱卖猫猫或者直接放弃治疗，最后猫猫顺利康复，现在还天天趴在宠物店门口迎客。
意外医疗类，专门覆盖意外受伤产生的诊疗费用，比如毛孩子不小心坠楼、被车蹭到、误食有毒异物、被别的狗狗咬伤这类突发意外，这类情况往往需要紧急处理，检查加治疗费用也不低。我同事上周带家里柯基出去遛弯，没牵紧牵引绳，柯基乱跑被电动车蹭到了腿，缝了五针加拍片子打破伤风，花了三千二，走意外医疗责任报了两千四，本来同事还在心疼钱，说这个月的奶茶钱要没了，报完销之后完全不影响原本的开销。
综合保障类，把日常小病、重症、意外这些都打包进去，还会额外附赠一些增值服务，比如免费体检、驱虫优惠、疫苗补贴、上门喂猫遛狗这些，保障全不用自己费心搭配，就是价格比单一保障的稍高一些。养宠经验不多的新手，或者养名贵品种毛孩子的家庭，选这个就很合适，不用自己研究怎么搭配，一张保单就能覆盖大部分风险。我表姐家养了一只赛级缅因，刚接回家就买了综合保障，去年缅因因为误食毛线开腹手术，加上后续消炎护理，一共花了快八千，不管是手术费还是术后护理费都给报了，自己只付了一千多的免赔额部分，省心又划算。
特殊责任附加类，会给一些有特殊需求的铲屎官额外加保，比如给经常外出跑跳的工作犬加保运动损伤，给打算配种繁育的毛孩子加保生殖系统疾病，甚至有的可以加保术前术后的复查费用、慢性病长期用药费用。比如我老家亲戚养了一只牧羊犬，平时跟着上山放羊，经常会被树枝划伤或者被石头崴到脚，他就额外加买了这个特殊责任附加，上次牧羊犬崴脚做理疗花了一千多，也顺利报销了，如果你家毛孩子有特殊的活动习惯或者病史，可以根据自己的需求加选对应的附加责任，不用多花冤枉钱买用不上的保障。
二. 按赔付方式区分类型
第一种就是咱们平时见得比较多的实报实销型。这种赔付方式简单直接，你给毛孩子看完病、付完钱之后，拿着收费单据去申请理赔，保险公司会按照保单约定的比例，扣掉免赔额之后给你报销费用。
我家楼下开宠物店的张姐，前阵子她家六个月的比熊吃了客人掉的巧克力，引发急性中毒送医，前后挂号、催吐、住院护理一共花了四千二，她买的就是实报实销的宠物健康险，最后扣掉两百块免赔额，按百分之八十的比例报销了三千二百块，差不多大部分医药费都覆盖了，自己只掏了一千出头，压力小了很多。
这种赔付方式适合大部分普通铲屎官，毕竟咱们带毛孩子看病都是实打实掏钱，花多少报多少，刚好对应咱们的实际支出，不会出现看病花的钱比赔付额少，或者赔付不够覆盖医药费的情况，日常应对感冒、肠胃炎、意外受伤这类常见问题都很合适。
第二种是定额给付型。这种赔付方式不用等你看完病结账，只要毛孩子确诊了保单里列明的疾病，保险公司就会一次性给你约定好的保险金，这笔钱你想用来付医药费，还是给毛孩子买术后补品都可以，没有使用限制。
我闺蜜家的边牧，前阵子确诊了恶性肿瘤，她之前除了实报实销的基础险，还加了一份定额给付的重疾保障，确诊之后一次性拿到了五千块保险金，刚好用来付后续靶向药的费用，那段时间她辞职在家照顾狗，这笔钱也帮她分担了一部分生活费的压力。
如果你家里的毛孩子品种容易得高发重症，比如金毛容易得髋关节问题，柯基容易得脊椎问题，你可以在实报实销险的基础上，加一份对应高发重疾的定额给付险，多一层保障。要是你预算有限，只选实报实销就够；要是你担心重症拖垮开支，搭配一份定额给付就很稳妥，不用纠结怎么选，按着自己的实际需求来就行。
三. 不同预算选购建议
刚毕业租房、每月固定开销占比大的年轻铲屎官，直接选基础款宠物医疗险就可以。基础款每月缴费也就二三十块，一年下来花费不超过四百，完全不会给日常开支添负担，这个预算范围内的险种，基本能覆盖毛孩子日常常见的小病，比如猫鼻支复发、狗狗吃坏东西得急性肠胃炎、意外划伤缝合这类情况，能帮你分担大半医疗费。我认识一个刚在一线城市找工作的女生，每个月除去房租和饭钱，剩下可支配收入也就一千多，她选的就是基础医疗险，去年她家橘猫得了急性肠胃炎，输液加开药一共花了一千二，最后报销了八百多，刚好抵得上她半个月的饭钱，不会因为毛孩子生病就得吃半个月泡面。
每月能拿出五十到一百块安排宠物保障的铲屎官，可以选基础医疗险加单次重疾保障的搭配，这个搭配比纯基础款多了重症保障，应对大风险的能力强很多。比如遇到猫传腹、犬细小这类治疗费用高的重症，基础医疗险报销之后，重疾部分还能再补一部分开销，自己掏的钱就少了很多。我楼下开水果店的一对夫妻，养了一只两岁的边牧，每个月能拿出八十块买险，就是选的这种搭配，去年边牧感染犬细小，前后治疗一共花了七千多，基础医疗险报了三千，重疾部分又报了两千五，自己只出了一千五左右，完全不会影响水果店的日常进货周转。
每月能拿出一百到两百块的铲屎官，可以直接选综合型宠物健康险，这类险种除了常规的医疗和重症保障，还能附带一些日常护理项目的报销，比如定期体检、体内外驱虫、洗牙这些，能覆盖毛孩子全阶段的大部分健康需求。我朋友开家庭工作室，收入稳定，她家养了一猫一狗，买的就是这种综合险，每年两个毛孩子的体检费用都能报一半，去年狗狗洗牙，也报销了六百多，算下来一年省下的护理钱都快赶上保费了，性价比很高。
养老年宠物的铲屎官，就算预算有限，也尽量别只图便宜买只保意外险的险种，老年宠物本身器官功能衰退，得大病小病的概率都比年轻宠物高，可以选专门针对老年宠物推出的基础医疗险，大多每月五六十块就能买到，比选通用型基础险的适配性更好。我邻居家的京巴已经十岁了，之前图便宜买了很便宜的意外险，去年京巴得糖尿病，花了四千多没法报销，后来换了老年宠物专用的基础医疗险，之后每次复查拿药都能报一半，每个月保费才四十多，完全没压力。
养名贵纯种宠物的铲屎官，就算预算中等，也建议加购一份涵盖遗传病保障的附加险，很多纯种宠物天生容易带遗传病，比如布偶猫容易得多囊肾，贵宾犬容易得原发性心肌病，这类病治疗周期长，花费不低，普通险种大多把遗传病列入免责，加一份对应附加险也就每月多花二三十块，真发病的时候能帮你分担不少开销。我表姐养了一只纯种布偶，之前没加这个附加险，后来做体检查出来肾脏有异常，赶紧补了附加险，现在定期复查拿药都能报销，不用怕后续病情发展掏不起治疗费。
图片来源：unsplash
四. 购保避坑注意事项
先记好第一条，一定要仔细读清楚免责条款，别稀里糊涂签单之后才发现想保的情况都不在保障范围内。之前有个养边牧的铲屎官，自家边牧从小就有先天性视网膜发育问题，买险的时候只看了宣传页上写的“覆盖眼科疾病”，就直接下单了，结果后来边牧病情加重需要手术，申请理赔的时候才看到，免责条款里明明白白写了先天疾病、遗传病都不赔，最后一分钱都没报成，白花了大半年保费。所以不管你选哪一类险种，拿到条款之后一定要把免责部分逐字看一遍，搞清楚哪些情况不赔，再决定要不要买。
其次，要注意投保年龄限制，别白跑一趟。大部分宠物健康险都对投保年龄有要求，一般来说，三个月以下的幼宠、超过十岁的老年宠，能选的险种比较少，部分险种直接不接受投保。之前有个养了十一年京巴的阿姨，想给家里狗狗买份健康险，找了好几款，要么直接不让投，要么保费涨了一倍不说，报销比例还砍了一半。所以如果你养的是幼宠或者老年宠，先问清楚投保年龄要求，再对比价格和保障，不要浪费时间挑半天，最后不符合投保条件。
第三，投保的时候一定要如实告知宠物的健康状况，别隐瞒病史。不少铲屎官觉得，自家毛孩子之前得过小病，不说的话保险公司也查不出来，这种想法真的错了。之前有个养布偶猫的铲屎官，买险之前布偶得过猫瘟，治好了之后投保的时候没说，后来布偶得了继发性肠胃炎，申请理赔的时候，保险公司查到了之前的就医记录，直接拒赔，还解除了合同，保费只退了很少一部分。所以一定要如实填健康告知，之前得过什么病就说什么，不然理赔的时候出问题，吃亏的还是自己。
第四，要搞清楚赔付比例和免赔额，别被表面的高保额忽悠。不少险种宣传的时候会说高保额，但实际上有免赔额，而且不同项目的赔付比例不一样。比如门诊赔付可能只有五成，住院才有八成，还有的每次理赔都要扣除几百块的免赔额，算下来其实没报多少。之前有个铲屎官，给自家狗狗买了一份保额挺高的险，结果狗狗得皮肤病门诊花了八百块，免赔额五百，赔付比例五成，最后只报了一百五十块，和他预想的差很多。所以买之前一定要算清楚，扣除免赔额之后，实际能拿到多少赔付，别只盯着保额看。
第五，买之前要确认合作医院范围，很多险种只认可指定医院的就医单据，去了非指定医院看病是不赔的。之前有个铲屎官，家住在郊区，最近的正规宠物医院不在保险公司的合作名单里，当时买险的时候没注意，后来自家狗狗误食异物需要紧急手术，就在家附近的医院做了，结果申请理赔的时候被拒了，只能自己承担全部费用。所以买之前一定要查一下，你家附近的宠物医院有没有在合作列表里，如果常去的医院不在里面，换一款支持附近医院的险种会更实用。
结语
总的来说，咱们国内常见的宠物健康险，按保障范围能分成基础医疗险和针对重症的重疾险，还有覆盖更全的综合险；按赔付方式能分成实报实销型和定额给付型，大家可以根据自己的预算和毛孩子的情况选：预算有限的新手铲屎官选每月几十块的基础医疗险，就能覆盖日常小病的大部分花费；养品种宠物、预算充足可以选综合保障的方案，另外买之前一定要看清免责条款和投保要求，别漏看了不保的项目，就能选到适合自家毛孩子的保障啦。
小蜜蜂6号意外险
