少儿门诊保险怎么买的 儿童门诊保险哪个好
引言
家有娃的宝爸宝妈是不是都遇见过这种情况：孩子三天两头跑门诊，一趟看下来挂号、开药、检查费也不少，想给娃买份能报门诊的保险，却搞不清怎么买，也不知道选哪个合适？今天我们就来聊聊这些问题，帮你理清楚思路。
一. 了解孩子的需求
先给娃做个现状盘点哈，你得先摸清楚自己家娃到底需要啥，别上来就瞎买。
如果是刚上幼儿园小班、中班的小朋友，刚进集体生活很容易被别的小朋友传染感冒、疱疹性咽峡炎这些小毛病，动不动就要去医院门诊挂号拿药、做雾化，这种情况你肯定得重点盯能报普通门诊的产品，尤其是包含私立医院普通门诊、特需门诊的，毕竟大医院公立门诊人挤人，想找个舒服点的环境，对应的保障得跟上。
如果孩子已经上小学，平时身体底子不错，一年到头很少去门诊，只是偶尔摔一摔擦伤碰伤，或者需要打个自费疫苗，那你的需求就可以调整，不用专门买高保额的普通门诊险，可以选带门诊责任的意外险，或者选免赔额稍高一点、侧重小额住院前门诊报销的产品就行，这样也能省点保费。
如果孩子本身有一些常见的小毛病，比如经常过敏性鼻炎发作需要定期去门诊配药，或者有湿疹需要长期调理，那买的时候就得看清楚健康告知，别买完之后才发现因为既往症不给赔。这种情况，优先找健康告知宽松，对常见小毛病没有严格询问的产品，优先保新发的门诊费用就可以，别抱着侥幸心理隐瞒健康情况，最后理赔吃亏的是自己。
要是你家本身就有社区医院或者公立医院的普通门诊就能满足需求，平时不去高端医院，那就不用追求包含高端医院保障的产品，这类产品保费一般更贵，对你来说反而浪费钱。如果你平时更倾向带孩子去服务好的私立门诊看，那就要选覆盖私立医院门诊责任的，不然理赔的时候报不了，白花钱。
还有要注意，不少家长觉得孩子门诊都得报，不管花多少钱都要赔，其实没必要，你得结合自己能承担的额度来选，如果平时门诊单次花费大多都是几百块，你可以接受每次自己出一两百的免赔额，那选带免赔额的产品保费会便宜不少，整体性价比更高。如果一分钱都不想自己出，那你就选零免赔的，不过保费肯定会高一点，你就按自己的实际需求选就行。
二. 比较不同保险公司的产品
先看免赔额，不同公司的产品免赔额差别不小，有的产品单次门诊免赔额设50元，有的设100元，还有的会按全年累计免赔额算。比如带娃去社区医院看感冒，拿药加诊费一共280元，选50元免赔额的产品，能赔230元里的约定比例，选100元免赔额的，就只能赔180元里的比例，同样报销比例下，免赔额低的拿到的钱更多。
再看报销比例，不同公司对不同医院等级的报销比例不一样。大部分公司对社区医院的报销比例会比三甲医院高，有的社区能报到70%，三甲只能报50%；也有产品不管什么等级的公立医院，统一报60%。如果你家孩子平时有点小毛病都去家附近社区医院看，那选社区报销比例高的就更划算；如果只信任大医院，偏好去三甲就诊，那就找三甲医院报销比例不打折的产品。
然后看保障额度，不同公司的产品，单次门诊限额和年累计限额差别很大。有的产品单次最高只能报3000元，全年累计最多报2万元；有的单次能报5000元，全年累计能报3万元。如果孩子平时体质不错，一年也就跑一两回医院，每次花费都不高，选限额低一点的就够；如果孩子经常感冒咳嗽，一到换季就容易引发支气管炎，每次门诊开药雾化都要花大几百，一年跑十好几次门诊，那就要选累计额度高一些的，避免花超了不给报。
接着看医院范围，大部分公司的产品都要求是二级及以上公立医院，但也有公司扩展了部分私立诊所和公立医院特需门诊。如果平常习惯去高端一点的诊所看诊，不想人挤人排队，那可以选扩展了私立机构的产品，当然这类产品价格也会高一些；如果只是日常去公立医疗机构看普通门诊，选只保公立的就够，性价比更高。
最后看增值服务，不少公司都会附加一些实用服务，有的附赠免费的儿童健康体检，有的可以提供线上问诊开药的服务，还有的能帮忙预约公立医院的门诊号。这些附加服务不用当成核心选择标准，但在价格、保障都差不多的情况下，选附赠实用增值服务的产品，相当于多赚了一些实用福利，平时带娃看病也能更省心。
三. 注意保险条款中的细节
首先要看好免赔额和赔付比例，这俩直接关系到你能拿到多少钱。比如有的产品每次门诊都有几十块的免赔额，剩下的费用再按比例赔，有的产品没有免赔额，直接按比例报。举个例子，孩子看一次感冒花了300块，如果免赔额是50，赔付比例70%，那能拿到的钱就是（300-50）×70%=175块；要是没有免赔额，同样70%的比例，就能拿到210块，差不少呢，一定要看准这块。
然后要盯紧报销范围，到底是只报社保范围内的用药，还是包含社保外的自费药、进口药。孩子生病有时候医生会开效果好的自费药，如果只报社保内，那这部分钱就得自己掏；要是包含社保外，就能多报不少。尤其是经常看门诊需要开进口药的家庭，一定要把这一条看清楚，别等理赔的时候才发现不符合条件，白花钱。
接下来要看赔付次数和年度限额。有的产品一年能赔个十次八次，年度限额有大几千，有的产品一年只给赔两三次，额度也只有一千多。如果你家孩子从小体质弱，动不动就感冒发烧跑门诊，那最好选赔付次数多、年度限额高一点的，不然赔个一两次，当年剩下的就没保障了。
还要注意免责条款和等待期。等待期就是买完之后得过一段时间才能赔，刚买完过两天就去看病，肯定不给报，一般等待期在一个月左右，尽量选等待期短的。另外免责条款里写了哪些情况不赔，比如先天疾病、已经得的病、整容牙科这类，一定要一条一条看完，别买完才说“我不知道这个不赔”。
最后看医院范围，大多产品要求去二级及以上公立医院的普通门诊才行，也有一些产品拓展到了部分私立医院或者社区医院。如果你平时习惯带孩子去家附近的社区医院看小毛病，那就选包含社区医院的产品，不然去了也报不了，白跑一趟。
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四. 考虑经济能力和缴费方式
普通工薪家庭，一年拿出来给孩子买保险的预算大多在几千块左右，建议优先选一年期的少儿门诊保险，每年缴费一次，单次缴费的金额不高，不会给家庭造成太大的经济压力，也方便每年根据孩子的情况和产品调整更换，灵活度很高。
要是家庭条件比较宽裕，希望给孩子做长期稳定的保障，可以考虑选长期缴费的类型，不少长期产品可以选择分几年缴费，每年固定交一笔钱，不用每年重新挑选产品，省心不少，也能持续锁定保障内容。
如果平时手里闲钱不多，每个月固定能拿出一点预算，也可以看看支持月缴的少儿门诊保险，每个月交几十块钱就能拿到保障，分摊下来压力很小，适合刚当爸妈、积蓄还不多的年轻小家庭，哪怕每个月只拿出几十块，也能给孩子添上一份门诊保障。
别为了买高额度的门诊保障压缩家庭其他开支，打个比方，要是你家每月固定生活费加上房贷车贷占了收入的七八成，那就别硬着头皮买一年大几百的高额度产品，选一百多到三百多一年的基础款也够用，这类基础款能覆盖平时普通感冒发烧、肠胃炎这些常见门诊的部分花费，够用还不费钱。
如果已经给孩子配置好了重疾、医疗这些基础保障，还有多余的预算，可以加点钱买保障范围更广、免赔额更低的少儿门诊保险，要是还没配齐基础保障，就先把预算往基础保障倾斜，少儿门诊保险选基础款就行，不用多花钱追求高配置，先把核心保障做全才是重点。
缴费的时候注意看清楚缴费规则，别选自动扣费之后忘了续保时间，也别图一次缴清多年费用拿优惠，就硬掏出超出预算的钱，一次缴清多年虽然可能有一点优惠，但要是后续想调整保障，退保也会有一定损失，适合预算充足确定不会轻易换产品的家庭，普通家庭还是按年或者按月缴费更稳妥。
五. 实际案例分享
邻居家3岁的朵朵，刚送去幼儿园没俩月，就连着中招感冒，第一次去社区门诊看，拿了药做了雾化，花了小三百，过了半个月又反复，去家附近的三甲医院门诊复查，又花了快六百，前前后后没住院，医保报完自己还掏了快五百块。朵朵妈妈半年前刚给她买了一份小额门诊保险，一年保费才两百多块，剩下的这五百多刚好符合理赔要求，提交了缴费单据和处方之后没几天就拿到了赔款，相当于大半年的保费都赚回来了，朵朵妈妈说本来就是抱着试试的心态买的，没想到真用上了，觉得特别值。
另一个案例是我同事家的孩子，今年5岁，天生过敏体质，一到换季就容易起湿疹、犯过敏性鼻炎，每个月都要去医院门诊拿药、做脱敏护理，一年下来门诊费得小两千，同事之前想着孩子身体不好，想买门诊保险，结果因为过敏属于既往症，很多产品都直接把这部分责任除外了，最后同事挑了一款不对普通既往症做除外的产品，一年三百多块，每次门诊看完病都能报一部分，一年下来能报个一千出头，算下来还是省了不少钱，同事说如果孩子本身就有小毛病，一定要提前看清楚条款里对既往症的要求，别买完了用到的时候才发现报不了。
还有一个远房亲戚家的例子，孩子7岁，平时蹦蹦跳跳爱运动，经常不小心摔了碰了，要么擦伤去门诊消毒包扎，要么扭到脚去门诊做理疗，一年下来也得个八九百的花费，亲戚预算不多，不想花太多钱在门诊险上，就选了一款一年一百多块的，保额不高但刚好覆盖日常小磕碰的门诊花费，每次都能按比例报，一年下来报的钱比保费还多，亲戚说如果只是防日常小伤小痛，不用追求太高保额，选性价比高的基础款就够用。
我还有个朋友，家里条件不错，孩子从小就只去私立医院看门诊，挂号费加药费一次就要大几百，普通的门诊险只保公立医院普通部，她就特意找了包含私立医院门诊责任的产品，当然保费也贵一些，一年要一千多，但是她每次去私立门诊看完都能报一半左右，算下来比每次全自付划算很多，她说如果平时习惯去私立医院看病，一定要认准保障范围，别买了只保公立的，不符合自己的需求。
最后说个需要踩坑提醒的例子，我表姐之前听人推荐，给孩子买了一份附加在重疾险上的门诊责任，每年多交一千多，交了两年才发现，每次理赔的免赔额很高，而且赔付比例特别低，一年下来最多也就报个一两百，根本不划算，后来她退掉了附加的门诊责任，单独买了一份几百块的小额门诊险，保障范围更广，赔的也更多，所以提醒大家，如果预算有限，优先选单独的少儿门诊险，别盲目买重疾险附加的门诊责任，不一定适合自己的需求。
结语
总结下来，买少儿门诊保险其实不难，先摸清楚自家娃的情况：平时爱跑医院小毛病多，就优先选覆盖日常门诊报销比例高的；娃身体一向结实很少跑门诊，可以选带门诊责任的综合性产品降低保费支出。预算有限选一年期消费型，预算充裕也可以搭配长期保障。挑的时候多对比不同公司产品的报销范围、免赔额，别光看宣传就下手，只要贴合自家孩子的实际情况，就是适合你们家的好产品啦。
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