为什么有人说不值得买宠物健康险

引言

咱们养宠的小伙伴凑一块儿聊天，总能听到有人说宠物健康险没必要买，花了钱还赔不到，这说法到底对不对呀？为啥会有这么多人觉得它不值得入手呢？今天咱们就一起把这件事说清楚。

一. 理赔门槛真的高吗？

很多人吐槽宠物健康险理赔门槛高，其实大多是没摸清楚免赔额和赔付比例的规则，不是真的门槛高。

我楼下宠物店老板阿凯家的布偶猫，上个月得急性猫瘟，住院加治疗一共花了六千二，买的是300元免赔额、赔付比例六成的产品，算下来能赔(6200-300)×60%=3540，阿凯一开始以为能赔四千多，拿到理赔款之后觉得差了一千多，就说门槛太高骗人，其实是他没提前搞懂免赔额和赔付比例的计算规则。

还有不少人买的时候只看宣传页上的高赔付比例，没注意免赔额分两种，一种是每次理赔都要扣免赔额，一种是全年累计扣一次，不同的算法最后拿到的钱差不少。比如同样花了两千块看病，单次免赔额两百的话，一次赔一千，第二次再花一千还要再扣两百免赔，要是全年累计免赔两百，两次加起来扣一次就够，拿到的钱肯定多一些。

还有人踩坑在赔付限额，我闺蜜家的比熊得了皮肤病，每个月涂药泡浴要花六百，她买的产品单次赔付限额五百，超出的部分自己出，连着治三个月都没超限额，后来换了一款年限额两万的，单次没设限额，报销就顺畅很多。要是你家宠物容易得需要长期治的病，就得留意有没有单次赔付限额，别只看总的年限额够不够。

给你直接说可操作的建议：第一，选的时候别光看保费便宜，先把免赔额、赔付比例、赔付限额这三个数字列出来算一遍，拿常见的三千块治疗费举例子，免赔额100，赔付比例70%，就是(3000-100)×70%=2030，你自己算一遍就知道能拿多少钱，不会事后觉得坑；第二，经常带宠物去看病的铲屎官，优先选全年累计免赔的产品，比每次都扣免赔的更划算；第三，如果养的是容易得慢性病的宠物，一定要看清楚，有没有单次赔付的限制，尽量选单次限制宽松的产品，这样长期治疗也能多报销。

二. 哪些情况赔不了？

先给你说第一个最常见的不赔情况：投保前就有的旧疾、先天遗传病不赔。我闺蜜家买的布偶猫，本来就带先天性多囊肾，买保险的时候她没说，后来猫发病住院花了快一万，申请理赔直接被拒。这不是保险公司耍赖，本身带病投保本来就不符合规则，建议你买的时候如实填健康告知，别抱着隐瞒能过关的想法，最后白花保费还拿不到赔偿。

第二个常见不赔：人为失误或者故意导致的宠物伤害不赔。就像我前面提到朋友家金毛误食巧克力那件事，其实很多保单里，这种饲主看管不周导致的误食、中毒，都列在免责里。朋友说他当时买保险只顾着看保费多少，根本没翻免责那几页，最后花了两千多医疗费一分没报，心疼了好久。所以你翻保单的时候，先翻最后几页的免责条款，把这类和饲主责任相关的内容看明白，知道哪些情况是自己要担责的。

第三个不赔：约定外的美容、节育、驱虫这类非治疗性项目不赔。不少铲屎官以为给宠物做绝育也能报，其实绝大多数宠物健康险都把这类预防性或者选择性手术列在拒赔范围内。还有给宠物做美容剃毛不小心弄伤，这种也不赔，因为属于美容衍生的意外，不在保障范围内。如果你想给宠物做节育，可以看看有没有额外的附加责任可以选，没有的话就别指望能报销这块费用了。

第四个不赔：超过年龄的宠物出险不赔，还有没在指定医院治疗也不赔。我楼下宠物店老板捡了一只流浪狗，看着大概十岁了，他想给狗买健康险，随便选了一款没看年龄要求，后来狗得细小治疗花了五千多，才发现这款保险只保障八岁以下的狗，直接拒赔。另外还有人图方便，在家附近找了个小诊所治病，结果保单要求必须去定点医院，最后也没法理赔。建议你买完保险直接存一下定点医院的列表，万一宠物出事直接去列表里的医院，别瞎跑白花钱。

给你总结一下实用建议，买之前抽十分钟把免责条款从头到尾读一遍，把不赔的情况一条一条理清楚，遇到拿不准的直接问保险销售，别不好意思。尤其是养纯种猫纯种狗的，本身带先天遗传病的概率高，提前问清楚这类病种赔不赔，别等出事了才发现自己踩了坑，白交了好几年保费。

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三. 不同预算怎么选？

如果你是刚毕业养宠的学生党，每个月除去房租、饭钱，能挤出来给宠物花的闲钱不多，那直接选基础保障款就行。这种一般每年缴费几百块，就能覆盖常见的急性病，比如猫鼻支、狗细小这类突发传染病，还有意外摔伤、误食异物这类常见意外的治疗费用。

我认识一个在大学城租房养橘猫的女生，每个月生活费固定，她选的就是这种基础款，一年才三百多块，刚买完不到半年，橘猫跑去爬阳台掉下来摔折了腿，接骨加固定花了一千八百多，最后除去免赔额，赔了一千出头，对她来说这个钱帮了大忙，毕竟她当时刚交完房租，手里只剩两千块，要是没这笔赔付，大概率要借钱治病。

如果你是工作稳定，每个月能匀出一千左右给宠物做开销的工薪家庭，除了基础保障，可以选带部分慢性病保障的中端款。这种每年缴费大概五百到八百块，除了急性病和意外，还能覆盖糖尿病、慢性关节炎这类需要长期治疗的常见病，赔付比例也比基础款高一些，适合养中型犬、中年宠物的家庭，这类宠物随着年龄增长，得慢性病的概率会慢慢涨，多这点保障，心里踏实不少。

如果你养的是纯种赛级宠物，或者家里养的是已经78岁的老年宠物，预算也比较宽松，那就可以选全面保障款。这种每年缴费一千多，除了前面说的那些保障，还能覆盖部分术前检查费用、术后康复护理费用，甚至部分非常规的门诊项目，像老年宠物常见的慢性肾衰，需要长期做透析复查，这类开销也能按比例报一部分。

还有一种情况，你要是只担心宠物得大病花大钱，不想花太多钱在小额门诊上，那可以选只覆盖住院和大病的高免赔额款，这种一年缴费才两百多，免赔额设置得高一点，但遇上大手术、重症住院这种几万块的开销，能帮你扛下大部分压力，特别适合想花小钱转移大风险的铲屎官，不管你手里闲钱多钱少，都能找到贴合你情况的选项，别盲目跟风买贵的，适合自己预算和需求就行。

四. 买前必做三件事

第一件事：先确认你家毛孩子能不能买，别等到投保才被拒。

我前阵子帮同事梳理投保需求的时候，她就踩过这个坑。她家七岁的柯基壮壮，之前得过一次急性肠胃炎，治好之后她想着给壮壮买份健康险防下次花钱，结果填完信息直接被拒保了。问了才知道，她选的那款产品只接受八岁以下的健康宠物，壮壮刚好超了半岁，而且有既往病史，直接不符合购买条件。

这里直接给你说建议：先翻产品要求里的年龄限制，一般来说，幼宠没什么问题，多数产品都接，但是五岁以上的中年宠、七岁以上的老年宠，一定要提前核对年龄要求，别白忙活。另外要如实填宠物的健康情况，别隐瞒之前得过的大病，不然最后理赔照样拒，保费也白花。

第二件事：核对定点医院列表，看看你常去的医院在不在里面。

我小区楼下开宠物店的张姐，之前图便宜随便找了一款宠物健康险买了，去年她家比熊得了皮肤病，她直接带去家附近常看的宠物医院治，前前后后花了一千二，提交理赔的时候才被告知，这家医院不在产品的定点医院列表里，不符合理赔要求，一分钱都没赔到。张姐说早知道这样，哪怕多走两公里去定点医院，也不至于白扔了保费还拿不到赔偿。

给你的建议：买之前直接翻产品附的定点医院名单，搜搜你家周边三公里以内，有没有你平时常去、口碑不错的宠物医院。如果常去的不在列表里，要么换一款产品，要么确认一下，能不能申请非定点医院理赔，部分产品会允许去非定点，但要提前报备，提前搞清楚，别等治疗完才后悔。

第三件事：把续保规则摸清楚，别断了保障。

很多人买的时候只看第一年的保障，没问续保的事儿，等到第二年宠物生病了，想续保续不上，或者直接被涨了很多保费，得不偿失。我网友小桃家的布偶猫，第一年买了宠物健康险，第二年查出来有慢性肾病，想续保的时候直接被保险公司拒绝了，之后再买别的产品，因为有这个病史也都买不了，之后的治疗费只能全自己掏。

这里给你说清楚建议：如果你家是年轻的幼宠，可以选保证续保几年的产品，就算中途宠物生病，也能接着保。如果买的是不保证续保的产品，一定要提前问清楚，理赔之后会不会影响下一年续保，会不会直接拒保，把这些问题确认好再掏钱买。

做完这三件事，你就能避开九成以上宠物健康险的坑，不会跟着别人一起吐槽“不值得买”，也能选到适合自家毛孩子的保障。

结语

这么捋下来你就懂啦，说宠物健康险不值得买，大多是没摸清规则踩了坑，不是产品本身没用。只要你选前看清楚免赔额、免责范围、年龄要求这些关键点，再对照自己的预算挑对应保障，就能选到能用得上的保障，真遇上宠物看病的时候，也能帮咱们分担不少开支。

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