老年人75岁以上终身险怎么买
引言
各位陪着家里老人挑保险的晚辈，还有想给自己补份保障的老年朋友，你是不是正对着手机犯愁：都过了75岁了，终身险还能买吗？到底该怎么选才不踩坑？今天咱们就把这个问题说清楚，帮你找对方向。
一. 先看健康准入门槛
75岁以上老人买终身险，第一关就是健康告知，没达标买不了，瞎忙活半天白耽误功夫。
有基础慢性病很正常，别隐瞒，也别瞎猜能不能过。76岁的张阿姨，退休二十多年，一直有原发性高血压，平时天天吃药，血压控制得挺稳，没有其他并发症。一开始她晚辈担心买不了，想帮她隐瞒病史，结果被经纪人拦住了。直接把平时的体检报告、开药记录如实提交，这款产品核保只要求血压收缩压不超160，舒张压不超100，张阿姨刚好符合，顺利承保了。要是当初隐瞒，后续申请赔付的时候，保险公司查到病史，肯定会拒赔，那才是得不偿失。
要是老人身体毛病多一点，比如有糖尿病，但是血糖控制稳定，没有出现并发症，就去找核保宽松的产品。这类产品不会要求一堆复杂体检，只要你把日常控制情况说清楚，就能过核保，不用逼着老人跑医院做一堆折腾人的检查，省了好多麻烦。
要是老人有比较严重的病史，比如得过严重心血管疾病，或者有多个器官的基础问题，那就去找无需线下体检、健康告知只有几条的产品，这种产品对健康要求更低，符合告知要求就能买。我邻居家80岁的刘爷爷，之前得过心梗，放了支架，好几款产品都过不了核保，后来找了这种核保宽松的，只问了有没有确诊恶性肿瘤、有没有两年内住院手术这些，刘爷爷不符合这些拒保情况，顺利买上了。
别听人说“随便填都没问题，熬过两年就赔”，这话千万不能信。75岁以上老人买保险，本身核保规则就严，刻意隐瞒病史，不管过多少年，只要是投保前就有的问题，保险公司查到就会拒赔，钱白花了还拿不到保障。也不要盲目的反复投保，这次被拒了，换一家再投，每投一次都要走一次核保，多次拒保记录反而会影响后续投保，找对符合自己健康情况的产品再投，一次就能成。
二. 按需挑合适险种类型
如果是家庭经济条件普通，主要想走得安稳些，不给子女添额外负担，就选侧重身故保障的类型。举个例子，家住山东潍坊的77岁刘大爷，老伴走得早，两个儿子都在外地打工，日子过得不算宽松。刘大爷担心自己走后，办后事的钱还要让两个儿子凑，本来儿子们房贷压力就大，不想再给他们添负担。孝顺的小儿子攒了三万多块钱，给刘大爷选了这类侧重身故保障的终身险，后续不用再掏钱，等刘大爷百年之后，赔的钱刚好够办后事，还能剩一点给两个孙子包红包，完全实现了刘大爷的心愿，没让子女多掏一分钱。
如果老人本身身体不算好，日常行动已经不太方便，家里经济条件还可以，就选带长期护理责任的终身险。我给你说个真实的例子，杭州78岁的陈爷爷，之前摔过一次之后就半边身子不利索，日常吃饭穿衣都要人帮衬，女儿本来还在上班，请护工每个月要花大几千，女儿辞了工作专门照顾，家里收入一下少了一大块。后来女儿早两年给陈爷爷买了带护理责任的终身险，申请之后符合赔付条件，每个月都能领到一笔护理补贴，要么能请个半天护工搭把手，女儿就能抽出时间做点兼职补贴家用，要么直接用这笔钱覆盖护工的部分开销，大大减轻了家里的压力，也让陈爷爷心里少了愧疚，觉得自己不是全家人的拖累。
如果老人身体很硬朗，平时没有大毛病，晚辈想给老人留个长期的财产安排，手里也有闲置资金，就选带现金价值的终身险。比如北京的76岁王阿姨，儿女都事业稳定，不缺钱，但是王阿姨一辈子省惯了，手里攥着几十万闲钱舍不得花，儿女也劝不动，怕她把钱都乱花给不靠谱的养生产品。后来儿女给王阿姨买了带现金价值的终身险，资金放在里面稳定增值，平时要是王阿姨有个大病小痛需要钱，能按规则提取一部分现金价值用，百年之后剩下的保障额度再赔给儿女，既帮着管住了王阿姨的钱，不会被不靠谱的骗子骗走，又给王阿姨留了灵活的使用权，还能留下一份长期保障，一举多得。
要是老人已经有比较严重的小毛病，买不了核保严格的险种，就选健康告知宽松、只保指定责任的终身类型。比如说广州79岁的周奶奶，有糖尿病很多年，还住过一次院，买核保严格的产品都过不了。后来找到健康要求比较宽松的终身险，只需要回答几个简单的健康问题，不用提供全套体检报告，周奶奶符合要求顺利投保，虽然保障责任不算多，但也拿到了终身的身故保障，周奶奶的儿子也说，本来就没指望别的，能有一份保障心里就踏实多了。
要是家庭条件不错，老人既想有身故保障，又想万一自己出问题能给家人补偿，就选带特定责任额外给付的终身险。比如成都75岁的张爷爷，退休前是国企职工，退休金不低，儿女也都有出息，张爷爷自己手头有不少存款，就想把保障做全一点，于是选了带特定责任额外给付的终身险，万一发生约定的情况，能多给一笔钱，不用儿女掏，百年之后也还有身故保障给小辈留个念想，符合张爷爷对保障的全部要求。
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三. 缴费方式灵活选择
75岁以上的朋友买终身险，缴费方式得跟着自己的实际情况选，别硬撑选长缴费，给自己添负担。
对于年纪刚到75岁，手里有一笔闲置资金，不想往后每年都惦记缴费事儿的朋友，直接选一次性缴清就挺好。举个例子，75岁的陈伯伯，子女给了一笔养老闲钱放在手里没别的用途，他琢磨着给自己买份终身险，选了一次性缴清，从投保那天起就再也不用记缴费日期，也不用担心之后忘记缴费导致保单失效，省了好多心，自己安安稳稳享受保障就行。
如果你手里闲钱不多，但也想尽快缴完保费，没有后续牵挂，可以选3年缴费。76岁的刘阿姨，平时攒了一点养老金，不想一下子把积蓄都掏出来，就选了3年缴费，每年缴的金额不高，不会影响自己平时看病、买菜的日常开销，3年缴完之后，剩下的养老钱还能继续留着自己花，保障也落定了。
要是你的身体状况不错，平时也有稳定的小额被动收入，能承担每年固定的小支出，也可以选5年缴费。比如77岁的周爷爷，每个月都有稳定的养老补贴，扣除日常开销之后还能剩一点，他就选了5年缴费，每个月匀出一点钱攒起来交保费，不会一下子动用大笔积蓄，对自己的生活一点影响都没有，慢慢缴完就能享有终身保障。
别盲目跟风选长缴费期，很多长缴费期看着每年缴费少，实际上对75岁以上的朋友来说不太合适。一方面年纪大了，未来收入不稳定，万一之后手里钱不够，缴不起费，断了保障得不偿失；另一方面，多数长缴费期算下来总保费比短缴要高，对年龄大的朋友来说不划算。另外，要是你投保的时候就担心自己之后记性不好，容易忘缴费，哪怕多花一点，也尽量选缴费期短的方式，省得之后因为忘缴保费错失保障，白花钱还没保障，太亏了。
四. 关键条款要盯仔细
先盯免责条款，这部分一定要逐字看，别嫌麻烦。很多朋友投保的时候只看能保什么，不看什么情况不保，最后申请赔付出问题。举个例子，80岁的刘爷爷，之前让儿子帮着投了一份终身险，投保的时候没仔细看免责条款，后来因为早年的旧疾引发相关问题申请赔付，才发现条款里明确写了投保前已有的未告知既往症免责，当时刘爷爷投保的时候儿子忘了说他五年前住过院，最后没能拿到赔付，白交了保费。所以拿到条款，先翻到免责那一页，一条一条捋清楚，搞明白哪些情况是不赔的，心里先有底。
再盯赔付触发条件，不同责任的触发条件写得不一样，别想当然。就拿带护理责任的终身险来说，有的条款要求必须达到“自主生活能力完全丧失”，要求六项基本日常能力全不能完成才行；有的只要求满足三项不能完成就能触发赔付。比如77岁的陈伯伯，之前投保的时候没注意这点，后来他中风之后只能自己完成两项日常活动，按他买的条款要全不能完成才能赔，就拿不到护理补贴，而同小区另一个老人买的时候看清楚了条款，选了满足三项就能赔的，很快就拿到了补贴，减轻了不少请护工的压力。所以不管是身故责任还是护理责任，每一项责任的触发条件都要核对清楚，符合老人实际情况再买。
然后盯保单权益变更的条款，比如能不能减保，能不能变更投保人，这些都和咱们后期的实际需求挂钩。比如很多时候是子女帮老人投保，万一子女遇到资金周转问题，能不能通过减保取出一部分钱应急，条款里有没有写清楚规则，有没有额外限制，这些都要盯。还有，万一投保人先出现意外，能不能顺利把投保人变更给其他子女，要不要额外收费，有没有流程限制，这些细节都得弄明白，别等到要用的时候才发现条款里根本没写对应规则，徒增麻烦。
还要盯健康告知的要求条款，看清条款里要求告知的范围是哪些，哪些情况是不用告知的。不少朋友会陷入两个极端，要么啥都说，本来不需要告知的小毛病也写上，白白影响核保结果；要么啥都不说，该告知的病史没说，最后影响赔付。其实条款里写清楚了，问到的才需要答，没问到的可以不用提。比如81岁的周奶奶，有一点骨质增生，投保的时候条款只问了有没有癌症、心脑血管这类严重疾病，没问骨关节的小问题，那就不用主动说，别自己给自己添堵。
最后盯保障生效的时间条款，很多人以为签了保单第二天就生效，其实不少终身险都有等待期，等待期内出问题是不赔付的，只退已交保费。所以一定要看清楚等待期是多久，等待期的约定是怎样的，等待期内如果身体出了问题，后续会不会影响保障责任，这些都要提前弄清楚，别刚买完就出事，最后拿不到赔付，留下遗憾。
结语
总结一下，75岁以上老人买终身险，先对照自身健康状况找准入门槛合适的产品，别乱投，普通家庭优先侧重基础身故保障，经济条件允许可以选带护理责任的，缴费尽量选短缴或者一次性缴清，最后一定要逐一看清楚免责条款和赔付条件，按这个思路选，就能挑到符合自身需求的终身险啦。
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