适合85岁的终身险 百万终身险购买教程

引言

家里有年过八十五岁长辈的朋友，是不是都在发愁，年纪这么大了还能不能买到合适的终身百万保障？想给长辈添份踏实保障，又怕踩坑买错，到底该怎么选呢？别急，今天咱们就把这事掰扯清楚。

85岁购保核心门槛

首先说年龄门槛，不是所有终身险都开放85岁投保权限，找的时候直接搜支持85岁投保的产品，别浪费时间在不符合年龄要求的产品上。不少产品最高投保年龄到80岁，多翻几家产品信息，就能找到符合年龄要求的选项，咱们晚辈帮家里老人找的时候，直接把年龄筛选条件选到85岁，能直接过滤掉不符合的，省不少力气。

然后是健康告知门槛，这是85岁投保最关键的一环。85岁长辈多少会有一些基础毛病，比如高血压、糖尿病、冠心病这些常见老年慢性病，别听到有病就觉得肯定买不了，现在不少面向高龄人群的终身险，健康告知做的比较宽松，只问近几年有没有得恶性肿瘤、脑中风这类严重疾病，常见的血压血糖问题，只要控制稳定，都能正常投保。

给你举个真实例子，郑州的陈爷爷今年85岁，有五六年的高血压病史，一直按时吃降压药，血压控制的很平稳，之前他的孙女帮他找产品，一开始碰了好几个产品，都因为年龄超了或者健康要求严买不了，后来找到一款支持85岁投保，健康告知只问近两年有没有住院手术的产品，陈爷爷这两年只是去医院常规开药，没住过院也没做过手术，如实填写之后，三天就通过了核保，顺利拿到了保障。

这里给你提个可操作的建议，准备投保之前，先把老人最近半年的体检报告、常用药记录、过往住院病历都整理好，一条条对着健康告知问的内容核对，问到的就如实说，没问到的不用主动补充，不用把几十年前的小毛病都拿出来说，反而给自己找麻烦。要是拿不准要不要说，可以直接问保险公司的客服，或者帮你办理的经纪人，说清楚具体情况，对方会给你明确的说法。

最后还有一个容易被忽略的门槛，就是投保人和被保险人的关系要求。85岁老人自己投保的话，要是有一定的存款和自主判断能力，完全可以自己当投保人；要是让子女帮忙投保，要确认产品支持子女给父母投保，大部分产品都支持，但也有少数产品有特殊要求，提前确认清楚，别到最后一步核保过了，因为关系不符合投不了，白忙活一趟。

条款重点盯这几项

第一盯，看赔付触发条件。

别光听销售说能赔多少钱，一定要把触发赔付的条件一条一条读清楚。之前杭州85岁的陈奶奶买完险之后，确诊了符合赔付范围的病症，本来以为能直接拿到理赔，结果翻条款才发现，要求病症确诊后必须存活满30天才能赔付，刚好陈奶奶确诊后不到20天就离世了，家属没办法拿到理赔，一家人都觉得闹心。所以你拿到条款之后，先把这一条圈出来，是确诊直接赔，还是要满足特定治疗手段才赔，还是要求存活一定时间，把这些内容摸得明明白白再签字，别等出事之后才翻条款找依据。

第二盯，看免责条款。

免责就是写清楚哪些情况保险公司不赔，这部分一定要逐字读。很多85岁的长辈平时喜欢遛弯下棋，也免不了有一些日常的意外磕碰，有些条款里会把参加日常老年文体活动列进免责，这种就千万别选。还有一些条款会把既往症全部免责，也就是说投保之前已经有的毛病，后续出问题都不赔，如果你本身有一些常见的老年慢性病，选这种就没意义。一定要挑免责条款内容少，而且没有把老年人常见情况列进去的产品。

第三盯，看续保或者保单有效性条款。

既然买的是终身险，那就要保障一辈子有效，有些条款里会写，如果保险公司后续停售这款产品，就有权终止保单，这种条款一定要留意。我们买终身险就是要终身的确定性，选条款里明确写了保单终身有效、不会因为停售终止保障的才稳妥。毕竟85岁投保，就是想给后续一辈子都安排好保障，别买了之后没几年保单就失效，白花了钱还没拿到该有的保障。

第四盯，看投保年龄对应的保障范围。

有些产品条款里，不同年龄投保对应的保障范围不一样，比如给年轻人保几十种病症，给80岁以上投保的只保十几种，如果你没仔细看条款，只听销售说能保几十种，等到理赔才发现自己这个年龄投保不在保障范围内，就晚了。一定要翻到保障责任那一块，找到对应投保年龄的保障列表，核对清楚你要的保障都在列表里再投保。

第五盯，看受益人和身故赔付相关条款。

很多85岁长辈买这份险，除了给自己留保障，也想给子女留一点补偿，所以一定要核对清楚身故赔付的相关约定，是赔付已交保费还是赔付保额，有没有时间限制，还有受益人变更的规则写得清不清楚，提前把这些内容捋顺，后续不管是自己用还是给家人留保障，都不会出纠纷。比如武汉周爷爷买险的时候，就仔细核对了受益人条款，当时就把两个孙子的受益比例写清楚了，后来理赔的时候，子女也没有因为分配问题起矛盾，这点就做得特别好。

按需匹配购保方案

如果85岁老人本身身体健康，日常只有小毛病，还能正常活动，家庭整体经济条件不错，想要给老人添一份终身医疗保障，避免大病开销拖垮家里，建议选择保额较高的产品，搭配灵活的年缴缴费方式。举个例子，杭州陈阿姨的儿子今年给85岁的陈阿姨选产品，陈阿姨只有一点高血脂，平时买菜遛弯都没问题，家里每年能拿出几千块安排保费，就选了年交，每年只需要交四千多，就能拿到几十万的终身保障额度，分摊下来每个月几百块，对家里完全没压力，老人万一之后需要大额医疗费用，也能直接走保障报销，不用家里临时凑钱。

如果家庭预算有限，只能拿出几万块一次性安排，不想每年都惦记交保费，那可以选趸交方式，也就是一次性缴清保费。比如郑州的周大爷今年85岁，退休工资不高，子女也都是普通工薪阶层，攒了三万块想给自己安排一份终身保障，不想给子女留每年缴费的担子，那就可以选支持一次性缴费的产品，一次缴清之后，一辈子都不用再交钱，直接享有终身保障，后续也不会有断缴失效的风险，对老人和子女来说都省心。

如果85岁老人本身已经有了基础的医保，只是担心大病治疗的自费部分，想要重点覆盖这部分开销，可以不用追求过高保额，选中等额度的产品就够，保费也会更低。举个例子，武汉的吴爷爷85岁，职工医保每个月都有正常报销，之前身边老友得了大病，自己掏了十几万自费药，他就想补一份保障，不需要太高保额，选了十万额度的产品，每年只需要交一千多，刚好能覆盖自费部分的开销，预算也完全承担得起，满足自己的需求就够，不用多花冤枉钱。

如果85岁老人本身身体小毛病比较多，买不了高保额的产品，那就优先选能顺利承保，保障范围覆盖常用医疗项目的产品，不要硬冲高保额。比如南京的孙爷爷85岁，有冠心病病史，之前投了几款都因为健康告知过不了，后来找到一款健康告知宽松、支持85岁投保的产品，虽然保额不算特别高，但能顺利承保，覆盖日常大病的基础开销，这样就已经达到购买目的了，总比没保障强。

如果是晚辈给家里85岁老人买，想要兼顾保障和给老人留一些确定的权益，也可以选带身故责任的终身险产品，这样不仅能覆盖老人的医疗开销，最后还能给子女留一笔钱，不算浪费保费。比如苏州的小李给85岁的奶奶买，就选了带身故责任的产品，每年交三千多，奶奶生病能报销，最后也能给家人留一笔钱，对他来说，既给奶奶添了保障，也算是一份稳妥的安排，符合他自己的购保需求。

图片来源：unsplash

购保避坑关键提醒

第一，不要信口头承诺，一切以书面条款为准。不少销售为了尽快出单，会口头说“不管啥情况都赔”“保额能翻倍赔”，这些话如果没写进正式合同里，一点效力都没有。之前武汉的陈爷爷85岁，听销售说摔倒住院也能赔，就直接买了，后来真摔倒住院申请理赔，才发现免责条款里明确写了摔倒导致的意外医疗不在保障范围内，而销售的口头承诺根本没写进合同，最后只能自认倒霉。提醒你不管销售说得多好听，都要对着条款一条一条核对，写进去的才算数，没写的别当真。

第二，一定要如实做健康告知，别隐瞒病史。85岁人群多少都有一些基础病，不少晚辈怕过不了告知，就帮着隐瞒病史，这是最容易踩的大坑。之前成都的刘爷爷84岁投保，有十年糖尿病史，晚辈怕被拒保就让刘爷爷隐瞒了，投保一年后刘爷爷因为糖尿病并发症申请理赔，保险公司核查过往病史查到了之前的住院记录，直接拒赔，还解除了合同，保费只退了很少一部分，亏了不少钱。哪怕是已经控制好的高血压、糖尿病这类常见小病，也要按要求如实填，现在很多产品的健康告知对85岁人群很宽松，小毛病一般都能通过，隐瞒反而会出问题。

第三，别盲目追求高保额，要匹配自己的预算。不少人觉得，既然买百万终身险，那就买最高保额，保障更全，可85岁人群买这类产品，保额越高保费也越高，如果硬着头皮买高保额，给晚辈添了经济负担不说，万一交不起保费退保，损失很大。比如郑州的周阿姨85岁，家里晚辈为了给她更好的保障，咬咬牙买了很高保额的产品，每年保费要交近两万，交了两年之后家里周转不开，只能退保，退保只退了现金价值，比交进去的保费少了快一半，实在不划算。建议根据自家的经济情况选保额，够用就好，不要硬撑着买高保额。

第四，找正规渠道投保，别找不明身份的销售人员私下购买。现在不少线下业务员会上门推销，还有一些人会在小区里发传单，说自己有内部渠道能买专属产品，这些渠道很多都不正规，万一遇到骗子，交了钱拿不到真保单，哭都没地方哭。之前沈阳的吴爷爷85岁，在家门口遇到个发传单的销售人员，说能给他走内部绿色通道，85岁肯定能承保，吴爷爷直接交了几万块保费，结果过了半年都没收到正式保单，再找那个人已经联系不上了，才知道遇到了骗子。一定要找保险公司官方网点、正规保险平台或者持正规执业证的销售人员投保，投保后要去保险公司官方渠道查保单，确认保单生效再收尾。

第五，注意看保单的等待期，别买完就以为马上有保障。85岁买的终身险，大多都有等待期，等待期内出险，保险公司一般是不赔付的，只会退保费。之前西安的郑爷爷85岁，买完保险没半个月就因为不舒服住院，申请理赔才发现还有90天的等待期，自己出险还在等待期里，没能拿到赔付。投保的时候一定要问清等待期时长，投保后尽量在等待期里定期做好日常体检，不要因为身体异常刚好卡在等待期里，影响理赔。

结语

其实85岁朋友选购百万终身险，核心就是找准准入门槛、看清条款、匹配自身预算就行，不用瞎焦虑。不管你是给自己选，还是帮家里长辈把关，照着今天说的要点核对，选到合适的保障，给长辈添一份踏实，给自己也少添点后顾之忧，这就是买对保险的意义啦。

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