宠物医疗险为什么要买 宠物医疗保险核保能过吗

引言

养毛孩子的你，是不是也在纠结这两个问题：为啥要给自家毛孩子买宠物医疗险呀？核保能顺利通过吗？今天咱们就把这两个问题掰扯清楚，给你说透哦。

一. 买它的核心理由

我家楼下开宠物店的张姐，去年接了一只客户寄养的金毛，那只金毛突然急性胰腺炎发作，送医后前前后后治疗费花了快八千。客户之前给金毛买了宠物医疗险，最后报销了五千多，客户自己只出了两千多，不至于因为一次突发病情，心疼钱耽误治疗。要是没买这份保险，这笔将近八千的费用，就得客户全掏，对于很多普通上班族来说，一下子拿出几千块给宠物治病，确实是不小的压力。

如果你是刚接回毛孩子的新手铲屎官，平时对毛孩子的护理没什么经验，毛孩子又爱乱跑乱咬，很容易吃出问题或者意外受伤，买一份宠物医疗险能帮你分担大部分突发开销，不用因为钱的问题，在给毛孩子治疗的时候缩手缩脚。哪怕毛孩子只是得个普通的肠胃病，输液做检查也要小一千，报销之后自己只需要出几百块，压力小很多。

如果你养的是纯种毛孩子，这类品种的毛孩子往往容易出现品种易发病，比如泰迪容易得髌骨脱位，英短容易得心肌相关问题，这些病治疗周期长，累计下来的费用并不低。我同事养的纯种泰迪，两岁的时候查出髌骨脱位，做复位手术加术后护理花了六千多，报销之后自己掏了不到两千，要是没买保险，这笔钱对于刚工作没多少积蓄的她来说，真的是一笔大额支出，甚至可能因为凑不出钱，只能选择保守治疗让毛孩子遭罪。

哪怕你养的是已经成年、身体健康的土猫狗，这类毛孩子虽然身体素质好，不容易得品种病，但也没法保证不会出意外。我老家有个亲戚养的中华田园犬，平时都是散养，出门乱跑的时候误食了老鼠药，送医洗胃加解毒花了三千多，因为亲戚提前买了宠物医疗险，报销了两千多，对于靠种地为生的亲戚来说，这笔报销款真的帮了大忙，不用咬着牙攒钱给狗治病。

针对不同经济情况的铲屎官，给大家直接说建议：月薪几千的普通上班族，可以选低保费的基础版，一年保费也就几百块，平均下来每个月几十块，也就一杯奶茶钱，就能覆盖大部分常见疾病和意外的治疗费用，不会给自己的日常开支添负担；经济条件宽松的铲屎官，可以选保障更全的版本，连常规疫苗、驱虫的费用都能报销一部分，性价比更高。只要你把毛孩子当家人，就可以买一份，用来应对不确定的大额医疗开销，不会因为一次生病，打乱自己整个月的生活规划。

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二. 核保常见情况解析

先来给大家说，身体健康、没出过任何毛病的幼宠，不管是刚抱回家的两三个月小奶猫，还是刚打完疫苗的幼犬，只要疫苗本上记录齐全，体检没有异常，核保基本都能顺利通过，不会卡你，这点可以放心。我楼下宠物店老板之前帮新来的两只英短幼猫投保，就是正常填了年龄，上传了疫苗记录，不到半小时核保就过了，没找任何麻烦。

然后说带点小毛病的宠物，比如得过一次轻微的急性肠胃炎，治好了之后没复发；或者得过季节性湿疹，抹药之后完全痊愈，没有留下后遗症，这种情况只要你投保的时候如实说清楚，附上之前的治疗记录，大多都能正常通过核保，就算有些情况会把这个毛病列为责任免除，其他病症还是能正常保，不会直接拒保。之前我同事家的柯基，半岁的时候得过一次轻微皮肤病，治好之后一年多都没犯过，投保的时候把当时的病历和治愈证明都上传了，最后顺利承保，只是把同类皮肤问题做了责任免除，其他疾病都可以正常报销，去年柯基摔断腿，还是按规则赔了钱。

要是宠物有长期慢性病，比如终身需要服药控制的糖尿病，或者经常性复发的泌尿道问题，这种情况核保会不会过？要看具体病症的情况，如果已经控制稳定，部分产品会接受承保，不过会把这个慢性病相关的治疗排除在外，其他新发病症还是能保，也不会直接一刀切拒保。要是病症已经很严重，正在住院治疗，那大多都会被拒保，这个也要提前有心理准备。

这里一定要说，千万不要隐瞒宠物病史投保。我之前认识一个铲屎官，他家狗之前得过犬瘟，治好之后他怕核保过不了，投保的时候就没说，后来狗得了肺炎住院，申请理赔的时候，保险公司调阅了之前的就诊记录，直接拒赔了，连保费都没退，反而亏了一笔，真的得不偿失。所以不管是什么情况，一定要如实填写，别抱有侥幸心理。

最后给大家直接说可操作的建议：投保之前先给宠物做一次基础体检，把之前所有的就诊病历、治愈证明都整理好，按要求上传给保险公司；如果不确定自己家毛孩子的情况能不能过，可以先找保险顾问问清楚，不要随便瞎填；就算核保给出责任免除的结果，也不是完全不能买，排除原有病症之后，其他突发疾病还是有保障，比没有保障强很多，可以根据自己的情况选择要不要投保。

三. 按需挑选合适险种

刚工作没几年，月薪不高，还要承担房租水电，每个月能留给毛孩子的预算不多，那就选基础款的宠物医疗险就够了。这类险种一般只覆盖常见疾病、意外受伤的治疗费用，每年保费也就两三百块，保费压力小，能覆盖最核心的风险。我认识一个刚毕业在大城市租房住的女生，养了一只捡来的小土狗，就是选了这种基础款，每年保费三百出头，上个月狗狗偷跑出去被电动车刮伤腿，缝合加消炎花了一千一，报销了七百多，对她来说完全够用，也没给自己添额外负担。

如果是刚接回家的幼犬幼猫，优先挑覆盖常见传染病的险种。幼犬幼猫抵抗力弱，还没打完所有疫苗，很容易感染犬瘟、细小、猫瘟这类传染病，这类病的治疗费用普遍不低，少则几千，多则上万，选带这类传染病保障的险种，能帮你分担大部分开销。我楼下宠物店的老板说，之前有个客人接回家两只两个月的英短幼猫，其中一只查出来猫瘟，治疗花了四千八，因为投保的时候特意选了带传染病保障的方案，最后报了三千二，一下子减轻了好多压力。

如果你养的是78岁以上的老年宠物，优先选包含慢性病保障的方案。宠物年纪大了之后，很容易得糖尿病、关节炎、肾病这类慢性病，需要长期吃药复查，开销是持续的，普通基础款大多不覆盖这类慢性病长期治疗的费用，选侧重老年宠物保障的方案，能报销长期治疗的部分费用，能帮你减轻长期养护的压力。我闺蜜养的京巴已经十一岁了，两年前查出来退行性关节炎，需要长期做理疗吃关节养护药，每个月大概要花三百多，她选的老年宠物专属方案，每个月能报销一半左右，算下来一年能省两千多，压力小了特别多。

如果你的预算比较充足，平时也想给毛孩子更好的养护，可以选包含疫苗补贴、年度体检、意外责任的全面款。这类方案每年保费大概五六百，除了基础的疾病治疗报销，还能给每年的疫苗、体检报几十到上百元不等，有的还包含宠物咬伤人、弄坏别人东西的责任，适合对毛孩子养护要求比较高，预算也宽松的铲屎官。我同事养了一只金毛，她每年都给狗做全面体检，还打进口疫苗，选了全面款之后，每年体检加疫苗能报小两百，狗狗之前扑朋友不小心抓伤了对方，打疫苗的钱也报了，挺实用的。

如果你的毛孩子之前得过一些小毛病，已经治愈了，可以选不限既往症（已经提前告知并通过核保）的宽松款，当然这种保费会比基础款稍高一点，但能给已经有过病史的毛孩子提供保障，不用一直担心旧病复发花钱。之前我朋友家的猫咪得过一次急性肠胃炎，治好之后投保，如实告知之后选了宽松款，半年之后肠胃炎复发，治疗费用也顺利报销了，这点还是很贴心的。

四. 投保必看注意事项

第一个要注意的点，一定要仔细抠免责条款，别光听宣传就下单。很多铲屎官投保的时候只看能保什么，完全不看不保什么，等到理赔的时候才发现自己要赔的项目刚好在免责里，白白浪费保费。比如常见的免责内容，先天遗传性疾病、已经发生的伤病、宠物美容项目比如剪指甲弄伤、洁牙这类基本都在免责里，还有部分产品会把弓形虫、耳螨这类常见小病排除在外，你得提前翻出来看，别等出事了才追悔莫及。我闺蜜之前就踩过这个坑，她家柯基查出先天性髋关节发育不良，做手术要花不少钱，结果翻免责条款才看到，先天疾病明确不赔，只能自己全额掏钱，从那之后她帮朋友看保单，第一件事就是先划免责条款。

第二个要注意，一定要认准支持的医院范围。不少宠物医疗险只支持定点合作医院理赔，要是你随便找了一家非定点医院治病，哪怕符合理赔条件，也可能拿不到赔款。如果你平时常去的宠物医院不在合作列表里，要么换支持这家医院的产品，要么提前问清楚，临时换医院会不会不方便，别嫌麻烦，提前问好比理赔卡壳强。比如很多住在老小区的铲屎官，家楼下就有开了多年的靠谱宠物医院，结果买的产品不支持这家，真出事了还要跑老远转院，既折腾毛孩子又耽误事。

第三个要注意，盯好免赔额和报销比例。不同产品的免赔额设置不一样，有的是每次治疗都有免赔额，有的是年度累计免赔额，报销比例也从五成到八成不等。你别只看哪个产品便宜就买哪个，算一算实际拿到手的赔款够不够。比如一款产品一年只要一百多，但是每次治疗都要扣三百免赔额，报销比例只有五成，要是毛孩子只花了五百治病，扣完免赔额只能报一百，其实没帮你省多少钱，反而不如选免赔额低一点、保费稍高一点的产品，实际理赔更划算。

第四个要注意，一定要如实做健康告知，别抱着蒙混过关的想法。很多铲屎官觉得毛孩子之前得过小病，不说保险公司也查不到，其实现在宠物医院都是联网记录，只要你家毛孩子去过医院看过病，保险公司都能查到就诊记录，你隐瞒病史，最后一定会被拒赔，保费也不会退给你，得不偿失。就像之前有个铲屎官，他家猫半年前得过猫瘟，治好了之后投保没说，后来猫得了继发的肾病要理赔，保险公司查到之前的就诊记录，直接拒赔了，一分钱都没报，白交了一年保费。

第五个要注意，盯好缴费和理赔的流程细节。缴费有按月交和按年交两种，手头比较紧的铲屎官选按月交，压力小一点，但是要注意有没有自动扣费，要是不想续了要提前关掉自动扣费。理赔方面，优先选支持定点医院直付的产品，治完病签字就走，不用自己先掏钱再等报销，省了很多麻烦；要是选不了直付，也要问问理赔到账要多久，一般几天到一周就能到账的比较靠谱，别选那种要等半个月甚至一个月的，急着用钱的时候太熬人。

结语

看完这些，你肯定能get：宠物医疗险不是智商税，能帮咱们铲屎官分摊毛孩子突发疾病的治疗开销，关键时刻能帮你省不少钱，只要需求匹配就值得入手。关于核保也不用太焦虑，只要如实告知毛孩子的健康状况，没有严重的既往重症，大多都能顺利通过核保。大家只要跟着自己的预算和毛孩子的实际情况选，就能挑到合适的保障，给毛孩子一份踏实的守护啦。

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