45岁交重疾险有什么待遇

引言

哈喽，到了45岁的年纪，你是不是偶尔会琢磨，这时候给自己买一份重疾险，到底能享受到什么样的待遇？值不值得掏钱配置呢？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚。

核心赔付待遇梳理

确诊约定轻症就能赔，钱拿到手你随便用，付治疗费、请护工、补家用都可以，没有限制用途。之前有个45岁的陈大哥，平时爱抽烟喝酒，单位体检查出来早期肺癌，刚好投保后过了等待期，他买的产品里包含轻症责任，直接按保额的30%赔了9万，这笔钱刚好付了微创治疗的自费部分，医保报销完自己几乎没额外掏钱，这就是轻症赔付最实在的用处。

确诊约定中症也能赔，赔付比例比轻症高，一般在保额的50%到60%左右，能覆盖更大一部分开销。比如45岁的李姐，之前做体检发现有中度强直性脊柱炎，已经符合她买的重疾险里的中症理赔条件，申请理赔后拿到了18万，她本来因为腰不好打算辞职在家休养，这笔钱刚好覆盖她三年的生活费，不用靠着丈夫的工资紧巴巴过日子，能安心在家调理身体。

确诊约定重疾直接赔付基本保额，这笔钱往往额度比较高，能应对重疾带来的大额开销。45岁的王先生之前跟我们说，他刚办完退休手续，突然确诊急性心肌梗死，放了两个支架，医保报完之后还花了二十多万，他两年前投保的时候选了50万的基础保额，确诊之后符合理赔要求，保险公司直接赔了50万，不仅覆盖了自费的治疗费用，剩下的钱还用来请了专业的康复师做术后调理，现在恢复得很不错。

不少产品还带保费豁免待遇，这个待遇特别实用，如果你缴费期里确诊了轻症、中症或者重疾，符合条款要求，后续没交的保费就不用再交了，合同还继续有效，保障不中断。还是刚才说的王先生，他当时选的20年缴费，只交了两年钱，确诊之后豁免了剩下18年的保费，相当于只花了两万多保费，就拿到了五十万赔付，后续要是再得其他约定重疾，还能拿到对应赔付，这个待遇真的帮咱们减轻了不少负担。

还有不少产品会带特定疾病额外赔付，比如针对45岁这个年龄段高发的一些癌症、心脑血管类疾病，符合要求就能多赔一笔。45岁的张女士投保的时候选了带这个责任的产品，两年后确诊乳腺癌，除了基础重疾保额之外，多拿到了25万的额外赔付，她用这笔钱选了进口的化疗药，副作用小很多，治疗体验好了不少，恢复起来也更快，这就是额外赔付待遇的作用。

分人群购保指南

如果你是45岁，身体健康，每年能拿出大几千到一万左右预算，建议选带轻症、中症、重症多次赔付，还加上特定疾病额外赔的责任，这个年纪很多人上有老下有小，一旦得重疾不光看病要花钱，养病期间没法上班也会断了收入，额外赔的钱刚好能补生活费、房贷车贷这些缺口。就拿邻居老陈说，他45岁开建材店，每年能存下十几万，身体没有任何异常，去年投保的时候选了全责任的重疾险，今年春天查出肺结节做了手术，病理是早期肺癌，不仅按重疾拿到了基础赔付，还多拿了一笔特定癌症额外赔付，这些钱他付了手术费康复费，剩下的刚好补上店里三个多月没营业的亏损，一家人的生活没受大影响，这就是选对适合自己保障的好处。

如果你是45岁，身体健康，但是预算比较紧张，每年只能拿出两三千块，那就优先选纯保障单次赔付的基础款，不用纠结有没有多次赔，先把核心的重疾保障额度买够再说。这个年纪别为了所谓的全面责任硬撑高保费，万一交了两年交不动退保，损失更大还没了保障。比如我之前接触过的张姐，45岁在超市做理货员，每个月工资四千多，老公打零工，孩子还在上大学，每年只能挤出来三千多交保费，她就选了单次赔付的基础款，把重疾额度做到了三十万，虽然没有额外赔付，但是真要是得重疾，三十万也能覆盖大部分治疗费用，比没保障强太多。

如果你是45岁，身体有一些小异常，比如常见的甲状腺结节、乳腺结节、高血压，不用直接放弃投保，也别随便找个线上渠道乱投，很多线上产品核保比较严，结节超过一定分级就直接拒保了。你可以走人工核保的渠道，把自己的体检报告、近期复查报告都准备齐全，很多产品对分级比较低的结节，会做标体承保或者除外承保，哪怕除外相关责任，能拿到其他疾病的保障也比裸奔好。比如45岁的李姨，体检有3级甲状腺结节，投线上产品直接被拒了，后来找经纪人走人工核保，最终除了甲状腺相关责任，其他都正常承保了，现在万一得其他重疾，照样能拿到赔付，比完全没保障稳妥多。

如果你是45岁，已经买过百万医疗险，还想额外加保重疾险，主要是想补充生病后的收入损失和康复费用，那就不用追求太高的基础保额，重点可以附加疾病护理金责任，或者直接买一份额度适中的消费型重疾就行。很多人这个年纪已经有了社保和单位的补充医疗，百万医疗险也能报大部分住院费，重疾险的赔付刚好用来付请护工的钱、后续吃营养品的钱，不用花太多钱就能把缺口补上。比如同事王哥，单位福利不错，有社保还有补充医疗，自己也买了百万医疗险，他45岁的时候加了一份消费型重疾险，只选了二十万的额度，每年交四千多，就是想着万一得重疾，休养一两年，这二十万够覆盖生活费和护理费，不用动家里给孩子准备的买房首付，目的达到就够了。

如果你是45岁，马上就要退休，手里有一笔闲置资金，不想做别的投资，就想给自己留份保障，预算充足也可以选择一次性缴清保费，或者缩短缴费年限，三到五年缴完，这样总保费会比长期缴费少交一些，也不用担心退休后收入减少交不起保费。不过如果手里的闲钱要留着应急，那还是选尽量长的缴费年限，哪怕最长只能选20年，也比短缴费每年压力小，还能多碰保费豁免的机会，万一缴费期间出险，剩下的保费就不用交了，更划算。

图片来源：unsplash

购保避坑注意事项

第一，一定要如实做健康告知，千万别心存侥幸。咱们45岁之后，身体多多少少都会有些小问题，比如甲状腺结节、高血压、血糖轻度偏高这些，不少人觉得反正结节已经切掉了，或者血压吃药就能稳住，不说也没人知道，就偷偷瞒下来。就说我之前听过的一个案例，45岁的李阿姨，投保前查出来有乳腺结节，分级是三级，她怕通不过核保，就没在告知里填，结果投保一年后，确诊乳腺癌申请理赔，保险公司查到她之前的体检记录，直接拒赔不说，已经交的保费只退了很少一部分，相当于钱花了，最后没拿到保障，亏得特别惨。所以记住，健康问到的，你一定要如实说，没问到的不用多讲，别给自己埋雷。

第二，别光盯着保费便宜，不看保障责任。很多人买重疾险，一上来就比哪个每年交的钱少，觉得交一样的钱，保额越高越好，根本不细看条款里到底保什么。比如同样保重疾，有的产品把最高发的几种重疾拆成好几个轻症来凑数，看着保障的病种数量多，实际上高发的核心责任没做全。45岁的陈大哥之前就踩过这个坑，他挑了一款比别家便宜几百块的产品，觉得占了便宜，后来确诊轻微心梗申请理赔，才发现这款产品把轻微心梗拆成了两个责任，要同时满足两个条件才能赔，他只符合其中一个，最后没拿到钱。所以，先看高发轻症、中症、重疾有没有全覆盖，再比价格，别本末倒置。

第三，别选错缴费期，硬扛高压力选短缴费期。很多45岁的朋友觉得，我现在年纪不小了，赶紧交完，以后就不用操心了，明明每年只能拿出几千块预算，非要硬选10年缴费，甚至一次性交清，结果交了两三年，家里孩子要买房、老人要看病，手里钱不够了，只能断保，断保之后要么拿不回多少现金价值，要么直接失去保障，之前的钱全都打了水漂。你要是经济条件一般，选最长能选的缴费期就对了，每年交的钱少，压力小，万一中间出险了，还能触发保费豁免，剩下的保费不用交，保障还继续有效，怎么算都划算。

第四，别盲目买返还型重疾险。不少人觉得，返还型的好啊，我没生病最后还能把钱拿回来，不亏，但是你算一算，同款保障内容，返还型每年要比纯保障型多交不少钱，咱们45岁，本来年龄越大保费就越高，多出来的这部分钱，对普通家庭来说其实是不小的负担。而且返还要等到七八十岁才给你返钱，要是中间你出险理赔了，后续就不会再返还了，相当于你多交的钱都白给了。如果你的预算本来就不多，优先买够保额，选纯保障型的就够，别为了这点所谓的“不亏”，牺牲了核心的保障额度。

第五，一定要确认保单的等待期、免赔相关约定。不同产品等待期不一样，有的是90天，有的是180天，等待期内出险，大部分产品是退保费终止合同，少数产品会把你出险的这个疾病除外，其他还保，一定要提前看清楚。另外，别信“只要确诊就能赔”的说法，大部分重疾都要求达到条款约定的状态，或者做完约定的手术才能赔，不是你查出来就得赔，买之前一定要把理赔条件捋清楚，别到理赔的时候才觉得不对，那时候已经晚了。

缴费方式选择建议

45岁的朋友，首先给你说第一种选择：优先选长缴费期。咱们这个年纪，大多上有老下有小，日常房贷车贷、孩子学费都要出钱，手里流动资金不算宽松，选长缴费期能把每年要交的保费摊薄，不会一下子掏一大笔钱，给生活添压力。

我给你举个身边朋友的例子，45岁的老陈，在建材市场做批发生意，平时现金流大部分压在进货囤货上，手里闲钱不多。他选了20年的长缴费期，每年交五千出头，这点钱从日常营收里拿出来完全不费劲，如果选10年缴费，每年要交九千多，刚好赶上他进货需要垫钱的时候，就会周转不开。而且长缴费期还有一个隐形好处，要是缴费期内不幸确诊重疾，触发了保费豁免责任，剩下没交的保费都不用给了，保障还继续有效，相当于帮你省了不少钱。

如果你手里有一笔闲置资金，近几年没有大的开支计划，也能选短缴费期。短缴费期一般就是10年甚至5年交完，总的算下来，交的总保费会比长缴费期少一点，能早早就交完所有保费，之后不用一直惦记缴费的事儿，年纪更大的时候，也不用再从养老金里挤钱交保费。

同样说个例子，45岁的李姐，提前给孩子攒够了大学学费，手里还有一笔十几年用不着的定期存款，她就选了10年的短缴费期，总保费比选20年缴费省了两万多，交完的时候她才55岁，刚好准备退休，退休之后就没有任何缴费压力，能踏踏实实领养老金养老。

最后给你提两个实操的注意点：不管选哪种缴费方式，都要把缴费账户设置成自动代扣，每年提前把钱存进去，别因为忘交保费导致保障失效，45岁再重新投保，不仅保费更贵，健康核保也更难通过。如果选长缴费期，别为了拉长期限硬选超过退休年龄的缴费期，尽量把缴费结束时间安排在领取养老金之前，不然退休之后还要从生活费里扣保费，会影响退休后的生活质量。

结语

总结下来，45岁买重疾险，能拿到轻症、中症、重疾对应比例的赔付，不少产品还带保费豁免、特定疾病额外保障，刚好贴合咱们这个年纪怕大病拖垮家里的需求。不管你手头宽绰还是预算有限，不管身体有小毛病还是完全健康，都能找到适配的选择，记住如实告知健康情况、选对缴费期和保障责任，就能稳稳拿到该有的保障待遇啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。