适合80岁的重疾险 百万重疾险购买教程
引言
家里长辈已经80岁了，还能买到合适的重疾险吗？想要配置百万重疾险，普通人该怎么选才能避坑？别着急，这篇文章就来给你讲清楚这些问题。
80岁投保核心门槛
第一关就是年龄门槛，现在市面上能给到80岁投保的重疾险产品不多，所以拿到产品宣传页，先翻到投保年龄那栏看清楚，确认明确写着最高投保年龄包含80岁，再往下看其他内容，别浪费时间研究不符合年龄要求的产品。
第二关是健康告知，这是80岁投保最关键的一关，很多朋友过了年龄关，栽在健康告知上。举个实际例子，北京的李爷爷，刚好80岁，平时有高血压，吃着降压药，血压一直稳定在正常范围，一开始他怕通不过，就想着隐瞒血压问题，后来听了顾问建议，如实填写了自己的患病史、用药情况，产品要求只要收缩压不超过160，舒张压不超过100就能投，李爷爷刚好符合要求，顺利核保通过。要是李爷爷当初隐瞒，后续出险理赔肯定会被保险公司拒赔，竹篮打水一场空。所以给80岁长辈投保，一定要提前梳理好长辈的既往病史、日常用药情况，每一条健康告知都对着核对，符合就投，不符合就换产品，绝对不能隐瞒病史。
第三关是职业门槛，其实80岁大多已经退休，绝大多数产品对退休人群没有职业限制，只有少部分产品会对一些有风险的兼职活动有限制，如果长辈还在做一些兼职零活，一定要核对清楚职业要求，确认职业在可投范围内再投保。
第四关是保额门槛，不少能给80岁投保的重疾险，会设置最高投保保额，一般不会太高，这是保险公司控制风险的常规设置，不用觉得不合理，能投多少就投多少，不用纠结保额达不到百万这类问题，能有保障就比没有强。
第五关是投保流程的要求，很多80岁长辈身体行动不便，现在多数产品支持线上投保，子女可以帮着操作，只需要长辈确认健康信息就行，部分产品可能需要长辈做简单的健康告知确认，按照流程走就可以，如果线下投保，记得带好长辈的身份证、近期的体检报告，方便保险公司核对信息，加快核保进度。
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百万重疾险选购要点
第一看保障责任范围，优先选覆盖常见高发重疾的产品，别光看保额数字，要看重自己高发风险对应的保障。比如35岁做互联网运营的小李，日常久坐有颈椎问题，家里长辈有肺癌、胃癌病史，选购的时候就特意核对了产品的高发重疾列表，确认这几种高发重疾都在保障范围内，后来单位体检发现早期肺癌，符合赔付条件拿到赔款，支付治疗费用后还有剩余，可以用来术后休养。别贪多买那些覆盖很多罕见重疾的产品，那些重疾发病概率低，多花的保费性价比不高，把核心高发重疾覆盖全就够满足多数人的需求。
第二看健康告知要求，别选健康告知严到自己不符合的，也别为了能投保隐瞒身体情况。像40岁的陈大姐，平时有慢性胆囊炎，长期吃药控制，之前想投一款健康告知严的产品，直接被除外承保了，后来换了一款健康告知更宽松的，只要求告知近两年的住院情况，她的胆囊炎一直没住院，如实告知后顺利承保，后来查出胆囊恶性病变，顺利拿到了赔款。要是你身体有一些小毛病，比如血压偏高、血糖异常，就直接找健康告知宽松的产品，别硬投严告知的，给自己添不必要的麻烦。
第三看赔付条款约定，重点看多次赔付的间隔期，还有轻症中症的赔付比例，不用盲目追求多次赔付。要是你预算有限，选单次赔付、轻症中症按比例赔付的就够用，比如刚工作没几年的小周，预算不多，选了单次赔付轻症的产品，得了轻症直接赔保额的30%，拿到钱刚好付治疗费用，不用动自己攒的买房首付款。要是你预算充足，想做更全的保障，可以选间隔期短的多次赔付产品，理赔门槛更低。另外要注意，有的产品要求重疾达到特定的程度才赔，一定要选确诊即赔约定更清晰的，减少理赔的时候出麻烦。
第四看免责条款，必须一条条读清楚，知道哪些情况不赔。比如不少产品会排除酒驾、违法犯罪行为导致的重疾，还有一些既往症导致的重疾也不赔，你要是之前有过甲状腺结节，投保的时候没如实告知，后来得甲状腺癌就会被拒赔。另外要注意，有的产品会把一些常见的重疾并发症放在免责里，一定要把免责条数越少，模糊表述越少越好，避免踩坑。
第五看缴费方式怎么选，预算少选长期缴费，每年交的钱少，杠杆更高；预算充足可以选一次性缴费，总保费更便宜。比如刚成家的小林，上有老下有小，房贷压力大，选了30年缴费，每年只交几千块，就能拿到几百万的保额，压力很小。要是你是已经退休，手里有一笔闲钱，就可以选一次性缴清，不用每年惦记缴费，也不会因为忘交保费导致保障失效。按照自己的收支情况选就好，别硬撑着选短期缴费，给自己添经济压力。
不同需求对应方案
如果是你自己80岁，或者给80岁长辈投保，预算有限的，直接选保核心高发重疾的产品就行。不用追求把所有病种都覆盖，80岁这个年纪，高发重疾才是最需要防备的风险，这类产品价格不高，每年缴费压力小，花少钱就能拿到基础的重疾保障，符合只想给生活添一层兜底防护的需求。就说北京的李爷爷，今年80岁，每个月只有几千块退休金，不想给子女添负担，最后选了只保常见高发重疾的产品，一年保费才一千多块，去年确诊肺癌，拿到赔付后刚好覆盖了自费药品的开支，不用动自己的养老积蓄，也没让子女额外掏钱。
要是本身有一些常见慢性病，比如高血压、糖尿病、高血脂，平时都控制得很稳定，那直接挑健康告知宽松的产品就行。别去碰那些健康要求特别严的产品，投了也大概率通不过审核，白白浪费时间。广州的陈阿姨今年80岁，患高血压快十年了，一直按时吃药，血压控制在正常范围，她找了健康告知只问近期有没有住院、有没有确诊癌症这类严重问题的产品，如实告知之后顺利通过核保，今年冬天因为脑中风住院治疗，符合赔付要求，很快就拿到了赔款，用来支付请护工的费用，减轻了子女陪护的压力。
如果你是三四十岁想买百万重疾险，预算充足又想做全面保障，那就选覆盖轻症、中症、重症多次赔付的产品，还可以附加癌症二次赔付责任。这个年纪上有老下有小，一旦得重疾，不光要治，后续还要康复，家人的生活也不能受太大影响，全面一点的保障能覆盖更多风险。杭州的林女士今年38岁，做互联网运营，经常熬夜加班，年收入二十多万，选了覆盖全病种还带二次赔付的产品，三年前确诊乳腺癌，拿到第一笔赔款付了手术费和靶向药钱，今年复查情况稳定，因为附加了二次赔付，后续如果有相关风险还能再赔，她也不用为复发风险天天担心。
如果你的预算中等，只需要基础的百万重疾保障，那就选只保单次重症，加上基础轻症的产品就行，把预算花在核心保障上，不碰那些花里胡哨的附加责任，性价比很高。郑州的张先生今年45岁，是出租车司机，上有老下有小，每个月要还房贷，预算不算多，就选了这类产品，每年缴费四千多，保障额度够覆盖五年家庭开支和治疗费用，去年查出急性心梗，拿到赔款之后，还清了剩下的房贷，在家安心养病，没有经济压力。
如果你刚退休，五六十岁想买百万重疾险，预算也还行，那就选保障期限到终身，缴费期选最长的，这样每年分摊下来的保费压力小，还能保障一辈子的重疾风险。济南的刘阿姨今年56岁，刚退休，手里有几十万养老积蓄，想给自己配份重疾保障不拖累孩子，选了20年缴费的终身重疾险，每年缴费五千多，去年确诊结肠癌，拿到赔款之后，用这笔钱做了微创治疗，还请了专业的康复师上门做康复，孩子不用放下工作专门来照顾她，自己也过得有尊严。
投保避坑注意事项
第一点，绝对不能隐瞒病史，别抱侥幸心理。很多朋友觉得，之前得的小毛病没住院记录，保险公司查不出来，不如不说，省得买不了。我给你说真不是这样，之前杭州的李大爷，78岁的时候想给自己买一份适合高龄的重疾险，投保的时候隐瞒了自己五年前得过脑梗塞的病史，只说自己身体硬朗。结果投保一年多之后，老爷子确诊肺癌申请理赔，保险公司核查病史的时候，查到了他当年在社区医院的诊疗记录，直接因为未如实告知拒赔了，之前交的保费只退了很少一部分，钱没拿到，保障也没了，一家人闹心好久。不管你是80岁给自己投保，还是年轻人买百万重疾险，健康告知问什么答什么，问到的病史全部如实说，没问到的不用主动提，别给自己留理赔隐患。
第二点，一定要一条一条读完免责条款，别拿到合同就扔一边。很多朋友投保只听销售说能保什么，从来不看什么不赔，最后出事了才发现，自己得的病刚好在免责里，哭都没地方哭。比如之前有个小伙子给快80岁的父亲买百万重疾险，销售说了一堆保障责任，他没看条款就买了，后来父亲因为猝死申请理赔，才看到条款里免责明确写了猝死不赔，完全白花钱。不管是什么产品，一定要翻到合同里的免责条款，一条一条看明白，像既往症免责、某些特定行为免责，都得搞清楚，确定自己能接受再投保。
第三点，别盯着“高保额”乱买，要结合自己的身体情况和缴费能力选。很多朋友觉得，保额越高越好，咬咬牙买高保额，结果交了一两年就交不起了，最后保单失效，之前的钱都白扔了。比如北京的陈阿姨，80岁，退休工资每个月四千多，听人说重疾保额越高越好，借了子女一点钱买了高保额的重疾险，结果第二年要缴费的时候拿不出钱，退保只能退现金价值，亏了快一半。如果是80岁的长辈投保，本身预算有限，先能买到保障就好，不用硬追求太高保额；如果是年轻人买百万重疾险，预算有限可以选拉长缴费年限，每年少交一点，尽量别断缴。
第四点，别相信“一次性缴费更划算”的说法，选适合自己的缴费方式就行。很多销售会劝大家一次性把保费交清，说总费用更低，但是对于大部分人来说，一次性拿出来几万几十万，压力实在太大，尤其是给80岁长辈投保，本来长辈手里的钱要留着养老、应急，全拿去交保费，万一平时生病需要用钱，反而没了办法。我建议，年轻人买百万重疾险，尽量选最长的缴费年限，每年交的钱少，还能享受到保费豁免的权益；如果是80岁长辈投保，产品一般支持的缴费年限本来就短，选一次性或者三年交都可以，一定要留足手里的流动资金，别把养老钱都砸进去。
第五点，别盲目叠加买多份，不是买得越多赔得越多。很多朋友觉得，我买个三五份重疾险，出事就能赔三五份，其实不是这样，80岁的长辈本身投保的成本就高，买多份会给家庭增加太多负担，而且如果是已经有了医疗险，再配置重疾险，只要重疾保额够覆盖治疗费和康复费就足够，不用重复买。举个例子，广州的王先生，给80岁的母亲买了三份不同的重疾险，每年交两万多保费，交了三年才发现，母亲的年龄就算真的出险，三份赔付加起来虽然多，但是已经交的保费都快赶上保额了，完全没必要。一般来说，一个人买一份覆盖核心责任的重疾险就够，预算充足再根据自己的需求加保就好，别盲目堆数量。
结语
总的来说，80岁长辈挑重疾险，先卡准投保年龄门槛，如实做好健康告知，优先选健康要求宽松、符合自身身体状况的产品就行；买百万重疾险不用乱跟风，结合自己的经济情况、健康状态和实际保障需求选，提前看清免责条款、不隐瞒病史，就能选到适合自己的保障，真遇到事也能帮我们减轻经济负担，给生活添一份踏实保障。
达尔文12号重疾险
