工人年龄超过55岁怎么买重疾险

引言

咱们出来干活的工友，过了五十五岁，是不是也想给自己添一份重疾保障，可翻来翻去找不到合适的路子，还总怕踩坑？别发愁，今天咱们就把这个问题说透，给你说清楚该怎么选。

一. 先看健康状况选险种

身体没什么大毛病，日常体检各项指标都在正常范围，只是偶尔有点小感冒的工友，直接选常规的重疾险就行。这类险种保障责任全，从常见的重度重疾到轻度的早期重疾都能覆盖，能满足咱们工人日常的保障需求，不用额外折腾找特殊险种。

要是你平时有高血压、糖尿病这类常见的慢性小病，别直接放弃买重疾险，找核保宽松的险种就行。很多常规重疾险对这类指标卡得比较严，但不少核保宽松的产品，只要你平时指标控制得不错，比如轻度高血压，一直吃药稳定在正常范围，都能正常承保，不会直接拒保。

就拿住在工地家属院的张师傅说吧，他今年57岁，干了三十多年瓦工，年轻的时候攒下了高血压的毛病，不过一直按时吃药，收缩压都稳定在140以下。之前他找熟人问过，说他这个年纪还有高血压不好买重疾险，后来听人介绍找了核保宽松的产品，顺利通过了核保，去年冬天他因为突发心梗住院做了手术，符合合同约定的重疾条件，最后顺利拿到了理赔款，正好覆盖了手术费和术后康复的开销，不用动给儿子准备买房的积蓄，也不用伸手向孩子要钱，张师傅说这钱拿得太及时了。

要是身体已经有一些比较严重的异常，没法买普通的重疾险，还可以试试防癌类的重疾险。这类险种只保癌症相关的责任，健康告知宽松很多，哪怕有糖尿病、高血压这些老毛病，大多都能买。咱们工人长期干体力活，饮食作息不太规律，癌症风险不低，买一份这类重疾险，至少能把最高发的大病风险兜住。

还有一点要提醒大伙，买的时候一定要如实填健康告知，别隐瞒自己的毛病。要是你明明有结节还隐瞒，以后真出事了，保险公司查出来会拒赔，白花了保费还没保障，得不偿失。有不清楚的地方就直接问销售人员，说清楚自己的身体情况，让对方帮你选能买的险种，别乱填。

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二. 按需选择保障责任

日常干体力活多、平时腰肩毛病不少，就怕突发重疾住院花大钱的工友，优先选带额外医疗津贴责任的产品。咱们工人平时攒点钱不容易，一旦躺平养病，不仅赚不到工资，还要搭进去医药费、生活费，有了医疗津贴，只要确诊合同里约定的重疾，就能一次性领一笔钱，这笔钱你想用来付住院押金、补家用还是给孩子贴生活费都可以，完全不限制用途。就拿56岁的刘大哥来说，他在工地做瓦工，干了快三十年，之前就一直有腰椎间盘突出，去年突然查出来肺癌，手术加上后续化疗前前后后花了不少，他之前选的重疾险带了重疾津贴，拿到钱之后刚好补上了自费药的缺口，那段时间他没上班，老伴也没收入，这笔钱真的帮了大忙。

如果你本身已经有了居民医保，还有单位给买的职工补充医疗，平时住院报销大部分都能覆盖，那就优先选只保核心重疾的纯赔付型险种。这种险种只针对合同约定的重大疾病给赔付，不用附加很多你用不上的杂七杂八责任，价格会更低，对我们预算有限的工人朋友来说更划算。你不用为了那些冷门的轻症责任多花钱，把钱花在刀刃上，就保咱们最容易碰到、花费最高的那几种大病就行。

要是你本身心脏、血压都有点小问题，平时总担心突发心脑血管方面的重疾，可以额外选带心脑血管二次赔付责任的。咱们工人很多人常年熬夜加班赶工，饮食也不规律，烟瘾酒瘾戒不掉，心脑血管出问题的概率比一般人高，而且不少人治好之后还可能复发，二次赔付就能在你第一次理赔之后，再给一次赔付，覆盖后续的治疗费用，相当于给这类高发重疾多上了一层锁。

如果你年纪刚到55岁，身体还硬朗，手里预算又不多，那就选保到七八十岁的定期重疾险就行，不用强求保终身。定期重疾险的价格比终身的便宜不少，刚好覆盖咱们年纪大了患病概率最高的这二三十年，性价比更高，完全能满足咱们的保障需求，不会给家里添额外的经济负担。

如果你已经快到60岁，很多重疾险都买不了了，也可以退一步选防癌重疾险，只保癌症类的重疾，这种险种购买年龄放得更宽，核保也更宽松，像有糖尿病、高血压这些常见慢性病的工友，大多都能正常买，而且癌症是咱们现在最高发的重疾，买一份防癌重疾险，也能把最大的风险给兜住。

三. 缴费方式灵活搭配

拿咱们工人朋友来说，过了55岁，大多都靠退休金或者打散工的收入过日子，手里余钱不多，选缴费方式得贴合自己的收入状况来，不能硬撑。

如果是每个月有稳定退休金，手里没太多闲置存款的朋友，选3到5年的短期缴费就挺合适。既不用像长期缴费那样拖十几年，每年掏的钱也不会太多，不会给日常开支添负担。就拿之前找我咨询的老周来说，老周今年56岁，刚从工厂退休，每个月退休金三千多，儿子刚买完房还在还贷款，他不想给孩子添负担，自己手里就攒了不到三万块备用金。最后选了5年缴费的方案，每年交五千多，每个月从退休金里匀出四百多就够了，完全不影响平时买菜买药、跟老伙计下棋喝茶的开销，也给自己配上了足额的重疾保障。

如果是手里有一笔闲置存款，近几年也没有大的开支计划，那选一次性缴清也挺合适。一次性把保费交完，后面就不用记着缴费时间，也不用担心忘记缴费导致保单失效，省了不少麻烦。咱们55岁以上的朋友，不少人记性不如年轻人好，每年记着缴费日期也是个烦心事，一次性交清就没这个顾虑。比如58岁的刘姨，前几年工厂拆迁给了一笔安置补偿，孩子已经成家立业，自己也没啥要花钱的大项目，就选了一次性缴清，当时交完钱，之后就踏踏实实等着保障生效，也不用每年操心保费的事。

要是你刚好赶上身体不太好，担心后续缴费能力，也可以选短于3年的缴费期，甚至可以选一年一交的一年期重疾险。一年一交的话，每年只需要交当年的保费，金额更低，今年交了保障一年，明年不想买了也可以停，灵活度非常高。适合那种手头暂时紧张，只想先买个保障过渡几年的朋友。比如57岁的陈叔，去年刚给孙子交完学区房的首付，手里紧巴巴的，但又怕自己生病给孩子添乱，就先选了一年期的重疾险，每年只需要交一千多块，就有几十万的基础保障，等过两年手里宽松了，再换长期的保障也完全没问题。

这里还要提醒大伙一句，千万别为了买重疾险省点总保费，硬选更长的缴费期，咱们过了55岁，收入本来就不稳定，要是选了十几年的缴费期，中间万一交不上费，保单失效了，之前交的钱就白花了，保障也没了，反而得不偿失。不管选哪种缴费方式，都要记住一句话，适合自己收入的，才是最好的。

四. 这些细节别忽略

第一个要盯紧的就是健康告知。不少超过55岁的工友，身上都带点常年干活落下的小毛病，比如腰间盘突出、关节炎、轻度高血压之类的，千万别抱着“反正没人查”的心态不如实说。之前有个56岁的刘师傅，找我唠的时候说，当初买重疾险的时候，代理人说年纪大了不用填这么细，他就没说自己早就查出来有甲状腺结节，结果后来确诊甲状腺相关重疾，保险公司查出来他投保前就有这个问题，直接拒赔了，白花了好几年保费，哭都没地方哭去。所以啊，健康告知问什么你答什么，问到的病史、体检异常都老实说，没问到的不用主动说，别给自己埋雷。

第二个要看清楚免责条款。免责条款就是保险公司不赔的情况，一定要一条一条捋明白。比如有的重疾险会把“职业病”之外的既往症列进去，就是说你投保之前已经得的病，后续引发的重疾不赔；还有的会把酒后干活、无合法资质操作设备导致的后续并发症列进去，咱们工人朋友本来就是靠力气干活，很多人都出过小工伤，一定要看清楚这些条款里有没有坑，别到时候出事了才发现，自己的情况正好在不赔的范围里。

第三个要留意等待期的约定。咱们刚才也提过赵叔的事儿，这里再跟大伙掰扯清楚。不同重疾险的等待期不一样，有的是90天，有的是180天，等待期内确诊重疾，大多只会退你交的保费，不赔保额。有个57岁的陈阿姨，之前体检发现肺部有小结节，想着赶紧买份重疾险安心，结果买完之后才过了两个多月，复查的时候发现结节恶化，因为还在等待期里，最后只拿到了退回来的几千块保费，根本扛不住手术和化疗的花费，太吃亏了。所以要是你体检刚出了异常，着急买保险也得把等待期算清楚，尽量选等待期短的产品，别踩这个坑。

第四个要搞清楚保额和赔付的要求。超过55岁买重疾险，很多产品的最高保额会有限制，不是你想买多少就买多少。有的最多只能买20万，有的最多15万，你得先看清楚，自己需要多少保额，能不能买到够的额度。还有，有些重疾是要求达到某个疾病状态才赔，不是只要确诊就赔，比如脑中风后遗症，要求确诊之后满180天，还留下了一肢或者一肢以上肢体机能完全丧失的情况才赔，不是你查出来脑中风就给钱。你提前搞清楚赔付要求，别到时候以为能赔，结果达不到条件拿不到钱。

第五个别盲目买返还型的重疾险。不少超过55岁的工友，觉得返还型的好，不出事能把钱拿回来，不亏。但实际上，返还型重疾险的价格比不返还的贵好多，咱们这个年纪买，本来保费就比年轻人高，选返还型的话，每年要交的钱会超出很多人的承受能力，万一交了两年交不起了，退保只能拿回一点点钱，损失更大。要是你预算不算特别宽裕，就老老实实买消费型的，先把保额做足，比啥都强。

结语

总结下来呀，超过55岁的工人朋友买重疾险，就是先摸清楚自己的健康情况，再顺着自己的需求挑责任，结合手头钱选缴费方式，最后盯紧条款细节不踩坑，总能选到适合自己的保障，真遇到事儿也能帮着分担不少压力，不用再因为年纪大就不敢选重疾保障啦。

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