有什么适合65岁以上的重疾险
引言
叔叔阿姨们，咱们过了六十五岁之后，是不是总担心生大病花光积蓄，给子女添负担？想给自己添份重疾保障，又不知道挑哪款合适？今天咱们就好好聊聊这个事儿，给您说清楚选法。
一. 看健康告知宽松度
优先找问询项少的产品，别碰那种上来问十几种健康问题的，给自己添堵。很多65岁以上的叔叔阿姨，多多少少都有点小毛病，比如高血压、糖尿病、关节炎这些常见老年问题，要是产品把这些都列出来挨个问，大概率很难顺利投保。
家住重庆的陈阿姨，今年68岁，平时身体还算硬朗，就是前几年查出来有Ⅱ型糖尿病，一直规律吃药控制，指标都稳在正常范围。之前她跟着老姐妹一起投一款重疾险，健康告知里直接把糖尿病列成了拒保项，想都不用想直接被拒了，陈阿姨还郁闷了好几天，说自己明明控制得这么好，怎么就买不了。后来她听社区的保险宣传员说，有产品只问询近一年的血糖控制情况，没直接把糖尿病一刀切，就试着投了，提交了最近半年的血糖检测报告，顺利过了核保，现在心里踏实多了。
如果身上有已经控制住的老年常见病，别隐瞒，也别瞎投。先把自己最近半年的体检报告、就诊记录整理好，找那种只问询近期指标异常，不纠结过去旧病史的产品。比如你三年前得过轻度脑梗，现在恢复得很好，没有后遗症，有些产品只问你近一年有没有相关治疗，没问你之前得过没得过，这种就适合你投。别随便碰那种要求五年内所有住院病史都必须告知的，对咱们老年人太不友好。
要是遇到智能核保的产品，可以先自己上去试一遍，不用直接提交身份信息就能知道能不能过。比如你有轻度高血脂，点进去对应选项，看看产品给出的核保结论，要是直接说可以承保，再接着投，别直接瞎填告知最后被拒，还留下拒保记录影响后面买其他产品。
最后提醒一句，别听信别人说的“不用告知直接买”，该说的要说，但也别给自己加戏，没问到的问题不用主动说。比如你六十岁之前得过肺炎，治好了之后再也没犯过，产品没问五年前的病史，你就不用主动提，省得平白无故增加核保不通过的概率。对咱们老年人来说，能顺利买到符合要求的保障才是最要紧的，别在健康告知这一步栽跟头。
二. 选保障实用的险种
65岁以上长辈得重疾，大多集中在癌症、冠心病、脑中风后遗症这些高发类型，选险种的时候，不用贪多求全，把这些高发的病种覆盖到位，就是实用的好保障。
我给您举个实实在在的例子，山东济南的赵大爷今年69岁，之前跟着老伙计瞎买了一款重疾险，号称覆盖上百种疾病，听起来挺唬人，细看条款才发现，高发的癌症只给赔付基本保额，严重冠心病还设置了额外的门槛，而且很多罕见病长辈根本碰不上，白花钱占额度。后来换了专门针对老年群体设计的产品，只覆盖十几种高发重疾，每个病种的赔付条件都清晰，价格还比之前便宜了小一半。
建议您别碰那种绑定一堆没用保障的产品，比如有的产品会绑定少儿罕见病保障，或者绑定长期护理责任，对65岁以上的长辈来说，这些保障基本用不上，还平白拉高了保费，纯粹是花冤枉钱。就盯着高发重疾做文章，把预算都花在刀刃上才对。
如果您本身已经有了医保，预算又不算多，可以选只覆盖癌症这一项高发重疾的产品。举个例子，西安的陈阿姨66岁，之前体检查出肺结节，一直担心得肺癌，手头不算宽裕，就买了只保癌症的产品，一年保费也就一千出头，一旦确诊符合条件就能赔，完全能覆盖大部分治疗费用缺口，对预算有限的长辈来说特别合适。
要是您预算充足一点，可以选覆盖癌症加两类心血管高发重疾的产品，毕竟65岁以后长辈心血管出问题的概率也不低。重庆的孙叔叔今年68岁，平时抽烟抽了四十多年，血压也有点高，他就选了覆盖癌症、严重冠心病、脑中风后遗症这三类高发重疾的产品，保费一年三千多，不管摊上哪一种，都能拿到一笔赔付金，不用张口跟孩子要钱，自己的治疗和康复都有底气。
另外还要留意，有的产品会额外给康复津贴，确诊之后除了一次性给赔付金，还能给好几年的康复补贴，对术后养病来说特别实用，要是预算允许，可以优先选带这类责任的产品。
三. 缴费方式灵活优先
65岁以上的朋友，大多已经退休，每个月拿的养老金，除了日常吃喝买药，留出来买保险的预算本来就不多，选缴费方式的时候，一定要挑灵活好调整的，别给自己添负担。
我先给你举个真实的例子，郑州的赵叔今年66岁，每个月养老金三千八，老伴身体不太好常年吃药，每个月固定要花一千多药钱。儿子刚买了房还背贷款，不想麻烦孩子出钱给自己买保险，就想从自己攒的八万积蓄里拿出一部分买重疾险。一开始他看了一个需要分10年缴费的产品，算下来每年要交两千多，当时觉得压力不大，回家一算才反应过来，万一之后两三年身体出了别的毛病，需要花钱的地方多了，每年固定挤出来这笔保费，很可能就挤不出来了，断缴的话之前交的钱就浪费了。
后来赵叔换了一个支持趸交的产品，一次性拿出八千块交完保费，之后再也不用惦记缴费的事儿。刚好第二年赵叔查出肺癌，直接拿到了赔付金，要是当初选了分10年缴费，那时候刚交了两年，也没少掏钱，还得年年惦记着这个事儿，太闹心。
那具体该怎么选呢？如果你手里有一笔闲置的积蓄，近几年也没有大的开支计划，优先选趸交或者最长3年的短期缴费，一次性或者短时间内交完，以后不管身体怎么样，都不用怕忘记缴费导致保障失效，也不会每年都从生活费里抠这笔钱，影响日常的生活质量。
如果你手头积蓄不多，只能每年从养老金里匀出一点钱买，那就选支持按月缴费的产品，每个月交几十上百块，分摊下来压力小很多，不用一下子掏出大几千，也不会影响你平时买个菜、跳个广场舞攒个旅游基金的开销。
还有一点要提醒你，别为了总保费少一点，强行选长年限缴费。65岁以上年龄大，未来身体出状况的概率高，要是交了没两年出事了，长年限缴费虽然总保费看起来少一点，但其实你也没享受到什么实惠，反而绑着你年年掏钱，真没必要。选灵活的缴费方式，就是让你买得安心，用的时候省心，不会让一份保险变成你的生活负担。
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四. 留意赔付门槛细节
先给大家说个真实案例，杭州的刘阿姨今年69岁，早年间查出乳腺结节，退休后一直定期体检，去年体检查出乳腺癌早期，刘阿姨之前听邻居说年纪大了也可以买重疾险，就跟着打听着投了一款，没仔细看赔付条款，结果申请理赔的时候才发现，这款产品要求得发展到中期乳腺癌才能赔，早期不在赔付范围内，最后一分钱都没拿到，白白交了好几年保费，别提多闹心了。
我给大家第一个建议：一定要看清楚，不同疾病的赔付状态要求。很多产品针对同一种重疾，赔付门槛不一样，有的要求确诊就可以赔，有的要求做了约定手术才能赔，还有的要求达到某种身体状态才能赔，就拿冠心病举例，有的产品只要确诊严重冠心病就赔，有的要求必须做了冠状动脉搭桥手术才赔，只放支架不赔，大家一定要看仔细，别等出事才发现不符合要求。
第二个建议：别忽略轻症、中症的赔付门槛。很多65岁以上朋友买重疾险，只盯着有没有保重疾，忘了看轻症中症的要求，实际上很多老年重疾都是从轻症中症发展来的，早发现早治疗的时候，刚好需要这笔钱兜底。比如脑中风，很多产品要求脑中风后遗症留下永久性功能障碍才赔重疾，但早期的轻微脑中风，如果符合轻症赔付条件，就能提前拿到钱做康复，要是产品压根没把常见老年轻症列进去，或者赔付要求特别苛刻，这笔钱就拿不到。
第三个建议：要留意疾病的定义细节。就拿糖尿病来说，很多产品对糖尿病相关并发症的赔付，要求已经出现足部坏疽、需要截肢或者透析才能赔，有的产品要求宽松一点，只要持续注射胰岛素满一定时间，伴随器官损伤就能赔，咱们年纪大了，多少都有点血糖问题，买之前对应自己的身体情况，把相关疾病的定义捋一遍，别只看有没有保这个病，不看要求。
最后再提醒一句，买之前别嫌麻烦，把你自己常有的小毛病对应的高发疾病，都翻出来看一遍赔付要求，觉得拿不准的，可以找懂的人帮你核对，别光听业务员说什么都能赔就交钱，把赔付门槛摸清楚了，买完才能踏踏实实享受保障，真出事了才能顺顺利利拿到钱。
结语
总的来说，65岁以上朋友选重疾险，优先挑健康告知宽松、覆盖高发重疾、缴费灵活、赔付门槛清晰的就对了。身体条件不错、能接受稍高保费的，可以选长期的重疾保障；要是身体有小毛病、预算有限，选保障贴合需求的一年期产品也够用。大家可以对照自己的健康情况和兜里的预算，照着咱们说的点挑，总能选到适合自己的保障，不用给自己和孩子添负担，还能多一份安心。
达尔文12号重疾险
