65岁的老人适合买什么重疾险

引言

叔叔阿姨们，65岁了想补充重疾保障，是不是挑来挑去都摸不着头绪？不知道哪款能符合咱们的情况？别发愁，咱们今天就一起把这个问题说清楚。

一. 核保宽松款优先挑

咱们65岁这个年纪，大多都带点小毛病，比如高血压、糖尿病、骨质增生这些常见慢性病，很多普通重疾险投保的时候，一看到这些异常记录，直接就不让投了。所以咱们第一步就得先挑核保宽松的，别拿着健康身体的标准卡咱们老年人。

给您说个真实的事儿，我家楼下小区的张阿姨，今年刚好65岁，闺女想着给她添份重疾保障，一开始自己瞎找，挑了一款要求特别严的，张阿姨就是平时有一级高血压，吃降压药控制得好好的，结果投保直接被拒保了。后来经人介绍，找了一款核保宽松的，支持智能核保，填健康告知的时候，把血压情况、用药控制情况如实填进去，没等两天就通过核保了。

投保之后过了八个多月，张阿姨体检查出来早期肺癌，属于条款里约定的轻症，找保险公司申请理赔，很快就拿到了三万多理赔款，这笔钱刚好用来付术后的营养费、复查费，闺女不用额外掏积蓄，张阿姨也不用因为心疼钱，舍不得买补养品，恢复得特别快。

怎么找核保宽松的产品呢？给您说个可操作的方法，先看支持智能核保的，不用线下提交一堆体检报告，在家用手机就能填信息，几分钟就知道能不能投，就算投不成，也不会留下拒保记录，不影响之后买其他产品。另外，重点找那些对常见老年慢性病放宽核保的，比如只要你的高血压，收缩压不超过160，舒张压不超过100，每天按时吃药控制稳定，就能正常投保，不用额外加费，也不会直接拒保。

还有一点要提醒您，就算身体有小异常，也千万别隐瞒健康情况，不如实告知的话，之后理赔容易出麻烦，核保宽松的产品，本来对咱们老年人就友好，你如实说清楚情况，大部分都能顺利通过。你要是拿不准自己的情况能不能过，可以找靠谱的保险顾问帮你提前梳理，找对符合你身体条件的，一次就能投保成功，省得白忙活还留下拒保记录。

二. 按需挑选保障责任

要是您每个月能拿两三千块退休金，手头也只攒了几万块应急钱，就别硬挑带轻症中症责任的，选只保高发重疾的产品就行。这种产品价格低，能把最核心的风险兜住，不会让每年交保费变成生活负担。比如家住县城的陈阿姨，今年65岁，每个月退休金2800，儿子刚买了房还在还贷款，她不想给孩子添压力，最终选了只保12种高发重疾的产品，每年保费两千出头，要是确诊合同里约定的重疾，就能拿到十万保额。她说，真要是得大病，这笔钱够给子女帮衬大部分治疗费，自己也没什么后顾之忧。

要是您预算中等，每年能拿出三五千块交保费，身体也没太严重的基础病，可以选带轻症保障的产品。不少高发重疾早期都是轻症阶段，早发现早治疗的话，不仅治愈率高，花费也比确诊重疾少很多，轻症赔付的钱刚好能覆盖这笔开销，不用动自己攒的养老钱。就像65岁的赵叔叔，平时喜欢打太极遛弯，身体除了血糖有点高，别的都正常，每个月退休金四千多，手里还有十几万养老积蓄，他就选了带轻症责任的产品，每年交三千八，去年体检查出来肺部小结节恶变，属于合同约定的轻症，直接赔了三万块，刚好付了微创手术和术后调理的钱，自己的养老积蓄一分没动。

要是您身体条件不错，预算也比较宽松，每年能拿出五六千甚至更多保费，可以选同时带轻症、中症责任的产品。这类产品覆盖的疾病种类更多，赔付门槛也更合理，不少轻症发展到中期会划入中症，中症的赔付比例比轻症高，能给更充足的资金支持。65岁的周阿姨就是这样，她之前是教师，退休工资不低，女儿在外地做小生意，经济条件也不错，女儿主动要给妈妈买保障，最后选了覆盖轻症、中症、重疾的产品，去年周阿姨确诊中度脑梗死，符合条款约定的赔付条件，一下子拿到了六万多赔付，用来支付康复费和请护工的开销，女儿不用专门请假回来照顾，也没因为治病耽误生意。

还要注意，65岁买重疾险，尽量别选带身故责任的返还型产品。这类产品价格比纯重疾贵不少，对于65岁的老人来说，把钱花在疾病保障上才是更实用的选择。如果想要身故保障，可以单独配置价格很低的定期寿险，或者普惠型的意外险，不用把过多预算捆绑在重疾险的身故责任上。

最后要提醒一句，挑选保障责任的时候，一定要把高发疾病盯紧，比如肺癌、胃癌、脑梗死、心肌梗死这些老人高发的疾病，一定要在保障范围内，不要为了凑疾病种类数量，忽略了核心的高发疾病覆盖。毕竟咱们买重疾险，就是为了应对大概率会碰到的风险，把高发重疾覆盖到位，才是符合咱们需求的好保障。

图片来源：unsplash

三. 缴费方式灵活搭配

手里有一笔闲散存款，平时基本不用，子女也不用老人贴补，可以选一次性缴清。比如65岁的赵阿姨，女儿过年给了十万孝心款，她自己养老金每个月六千多，日常开销够花，这笔钱一直存银行也没太高收益，就选了一次性缴清重疾险的保费，总共花了不到六万，剩下的钱还留着当旅游基金，之后再也不用想着缴费的事儿，心里踏实。

如果手里存款不算多，但每个月的养老金比较稳定，收入有保障，可以选3年缴费。比如同样65岁的陈叔，每个月养老金四千多，除了给老伴留日常开销，每个月还能攒下来一千多，手里总共有五万多存款，他就选了3年缴费，每年缴不到一万八，三年总共五万出头，刚好把存款用得差不多，也不用每个月抠抠搜搜挤保费，压力很小。

要是养老金不算高，存款也只够应急用，那就选5年缴费。我接触过65岁的周爷爷，他每个月养老金只有三千出头，老伴身体也不太好，手里存了八万要留着给俩人当应急款，不敢动太多，他就选了5年缴费，每年只需要缴八千多，分摊到每个月才不到七百，从每个月的养老金里就能挤出来，完全不用动应急存款，也不会给在外打工的儿子提要求要帮忙缴费，周爷爷自己说，花这点钱买个保障，不拖累孩子，心里安稳。

尽量别选更长的缴费期限，比如10年缴费。65岁选10年缴的话，缴完费都75岁了，不仅每年算下来总保费会多出不少，而且年纪越大，身体越容易出问题，万一还没缴完费就确诊了，虽然不少产品有保费豁免，但总不如短缴费来的稳妥，而且年纪大了收入只会越来越少，往后缴费的压力只会越来越大，没必要给自己留长远的负担。

如果子女愿意帮忙承担保费，也可以和子女商量着来，比如子女每个月帮忙出一点，选5年或者更长一点也没关系，但最好还是根据老人自己手里可灵活支配的钱来选，别让子女勉强，也别让自己为了凑保费过得太紧巴，买保险本来就是求安心，要是因为缴费影响了日常的生活质量，反而违背了买保险的初衷。

四. 紧盯条款细节避坑

先看等待期要求，不少产品等待期内查出问题，会直接终止合同退还保费，也有部分产品等待期内查出轻症，只是不赔对应疾病，合同依旧有效，选后者更稳妥。65岁体检多少都有点小问题，如果刚好在等待期查出来异常，后者不会直接丢了保障，对老人更友好。

再看疾病的赔付条件，别只看宣传里列了多少种疾病，重点看老人高发重疾、轻症的赔付要求。比如常见的脑中风后遗症，有的要求确诊180天后，还遗留一肢或一肢以上肢体机能完全丧失才能赔；有的要求只需要遗留对应的神经功能障碍，满足基本的活动受限就能赔，后者门槛更低，真出事更容易拿到赔款。

还有保额限制，多数给65岁老人设计的重疾险，都会设置最高投保额度，一般不会太高。如果你看到一款产品说能给65岁老人投很高的保额，一定要看条款里有没有赔付比例的限制，有的产品看起来保额高，实际确诊重疾只按比例赔，实际拿到手的钱并没有宣传的多，别被表面的数字忽悠。

要注意免责条款，就是哪些情况不赔，一定要一条条看明白。比如有的产品会免责既往症，投保前已经知道的疾病，后续因为这个病出险不赔，如果你投保前已经查出有结节，那后续因为结节变重疾，就拿不到赔款，这种条款对已经有小毛病的老人不友好，尽量选没有这种严苛要求的。

最后要看续保或者保障期限的约定，不少给65岁老人的重疾险是定期产品，保到一定年龄就结束。要看条款里有没有承诺保证续保，能不能到期后正常续保，有没有续保需要重新核保的要求。如果续保需要重新核保，万一保障期内出过险，或者身体变差了，到期就没法再买了，尽量选约定好续保规则清晰，不需要二次核保的产品，更省心。

给你举个实际例子，刘奶奶今年65岁，去年挑重疾险的时候，一开始没仔细看条款，选了一款看起来价格便宜的，后来仔细看才发现，这款产品对于急性心肌梗塞的赔付，要求必须做冠状动脉搭桥手术才能赔，只是做支架介入手术不赔。刘奶奶自己心脏就不太好，孩子怕哪天要做介入，拿不到赔款白花钱，就换成了另一款，条款里要求确诊急性心肌梗塞满足肌钙蛋白升高还有对应症状就能赔，不管做哪种手术都符合要求。今年年初刘奶奶突发心梗，做了介入手术，很快就拿到了赔款，刚好覆盖了手术和康复的费用，要是当初没换，这笔赔款就拿不到了，所以盯紧条款细节真的很重要。

结语

总结下来，65岁买重疾险，先卡核保门槛，有高血压、糖尿病这类常见老年慢病的朋友，先找核保宽松的试试；再结合自己的预算选责任，不用硬撑着买全责任，能配上基础保障就很好；缴费选短期就比选长期压力小，还要多抠抠赔付条件的细节，别踩隐形坑。照着这个思路选，总能找到适合自己的重疾保障，不用让子女独自担着医疗开销，自己手里有赔付金，治病休养都更踏实。

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