精神病患者能买意外险 突发疾病猝死算意外险吗
引言
你是不是也好奇，有精神病史的朋友能不能顺利买到意外险？突发心梗猝死算不算意外险赔的范围？今天咱们就把这两个大家常问的问题说清楚。
一. 意外险的基本概念
咱就直接说干货哈，你买意外险，首先得搞懂它保的到底是什么，别稀里糊涂买了，出事了才发现不对，那可太闹心了。
意外险只赔外来的、突发的、非疾病的、非本意的意外事件，这四个条件得同时满足，少一个都不行。什么意思呢？举个常见的例子，走路没注意踩滑摔了，磕破头缝针，这四个条件全占：摔滑是你身体外面来的事儿，不是你身体本身长病，而且发生得突然，你也不想摔，这就能算意外，符合意外险赔付的要求。
那很多朋友容易搞混，觉得只要是突然发生的事儿都算意外，其实不对。意外险把疾病引发的情况大多都划出去了，哪怕这个病发作得特别突然，只要是自身身体出问题引发的，一般都不在意外险的基础保障范围内，这一点你得记死了，别搞混了保障范围。
意外险的保障责任一般分两块，一块是意外身故/伤残，一块是意外医疗。意外身故就是出事人没了，直接给受益人赔约定的保额；意外伤残是按伤残等级来赔，等级不同赔的比例不一样，从一级到等级越轻赔得越少。意外医疗则是管你因为意外受伤去看医生的门诊、住院费用，能报销，这部分是平时用得最多的，比如猫抓狗咬打疫苗、切菜切到手缝针，这些小意外都能报。
现在市面上的意外险，还会加一些额外的责任，比如住院津贴、交通工具额外赔付之类的，这些都是附加的，不是意外险必须有的内容，买的时候看自己需求选就行。你买的时候别光看保额，得盯着保障责任看，哪些能赔哪些不能赔，写在条款里的才作数，别光听销售嘴说。不同的意外险，对能买的人群要求也不一样，有的对健康情况要求松，有的要求严，后面咱们再说具体的，你接着往下看就明白了。
二. 精神病患者能否购买意外险
我先给大家说结论，不是所有精神病患者都买不了意外险，不同情况能买的产品不一样，直接给大家说对应的建议。
如果你是病情控制稳定，已经连续多年没有发作，日常能正常工作、生活，自理完全没问题，那多数意外险都是可以买的。你只需要在投保的时候如实告诉保险公司你的病情，不用刻意隐瞒，多数产品都会正常承保。这里给不同经济情况的朋友提个方向，刚工作没多少积蓄的年轻朋友，选一年期的就行，一年交一次钱，价格也便宜，几百块就能拿到不错的保额。如果是已经退休，手里有一些闲置资金，也怕每年续保麻烦，可以选长期交费的，一次交费保几年，不用总操心续保的事儿。
如果你是病情还在发作期，最近半年还有过发病的情况，日常出门需要家人全程陪同，那多数意外险是不会承保的。主要是发病的时候，患者自己没法控制行为，发生意外的概率比普通人高不少，保险公司一般会拒保。这种情况也别着急，你可以问问专门面向特殊群体的意外险产品，部分产品对这种情况可以放宽要求，只是保额会比普通人买的低一些，价格也会稍高一点，但有保障总比没有强。
如果你是未成年的精神病患者，家长想给孩子买意外险，直接走家长作为投保人的渠道投保就行，投保的时候把孩子的病情说清楚。如果孩子病情稳定，多数产品都可以买，建议家长选带意外医疗责任的，毕竟孩子发病的时候容易磕碰受伤，意外医疗能报销门诊和住院的费用，实用性很强。缴费选一年一交就行，每年根据孩子的病情变化调整产品，灵活度很高。
这里给大家提个必看的注意点，不管你病情是什么情况，千万不要隐瞒病史投保。如果你隐瞒了病情，真的发生意外申请理赔，保险公司查出来病史没告知，会直接拒赔，保费也不会退，吃亏的还是自己。如果是家人帮患者投保，一定要把真实病情说清楚，别抱着侥幸心理，如实告知才能顺利理赔。
三. 突发疾病猝死是否属于意外险
我直接给你说结论哈，绝大多数普通意外险，都不赔突发疾病猝死，你别记错了哈。
你现在要问了，为啥呀？意外险不就是保意外的吗？猝死说起来挺突然的啊，怎么不算？我跟你说，意外险保的是「外来的、非疾病的、突发的、非本意的」事件，而猝死本质上是自身身体疾病引发的身故，根源在身体内部，不符合意外险的承保要求，所以普通意外险一般都会把猝死放进免责条款里，不会赔。
那有没有例外？当然有呀，现在不少意外险产品都额外附加了猝死责任，只要你买的这款附加了，满足条款约定的条件，就能赔。一般这种附加的猝死责任，会要求从发病到身故的时间在一定范围内，大多要求是发病24小时内身故，你得看清楚条款里的这个时间约定，别到时候不符合条件没法赔。
如果你本身经常熬夜、工作压力比较大，或者年纪超过四十岁，本身有一些基础的身体问题，又想买一份猝死保障，那你挑意外险的时候，特意找带附加猝死责任的买就可以，不用额外再去纠结普通意外险赔不赔的问题，选对产品就行。
这里我再给你提个可操作的小建议：买的时候别光看宣传页写了包含猝死，一定要亲自翻一下合同里的保险责任和免责条款，确认猝死到底在不在保障范围内，免责条款里有没有把猝死排除，附加的猝死责任保额是多少，这些都确认清楚再下单，别等出事了才发现自己买的不对。
要是你已经买了没有猝死责任的普通意外险，也想加一份猝死保障，你可以看看现在能不能追加附加责任，或者单独买一份带猝死保障的定期寿险，也能覆盖这个需求，不一定非要换意外险。
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四. 购买意外险的注意事项
先给你说第一点，健康告知一定要如实说，别藏着掖着。如果你本身有精神类疾病，投保的时候问到健康情况，就老老实实把过往病史、目前的状态都说清楚，别觉得意外险健康要求松就随便填。有些意外险确实不问健康状况，但真要是问到了你隐瞒，后续理赔很容易出纠纷，本来能赔的钱也拿不到，得不偿失。如果是病情比较稳定，一直规律复查、用药，那就把复查报告、用药记录都整理好，投保的时候主动说明，大部分保险公司会根据你的实际情况核保，不会直接拒保。
第二点，一定要看清楚责任免除条款。很多人买意外险只盯着保障范围看，完全不看哪些不赔，这可是大错。你就翻到合同里责任免除那一页，一条一条看，尤其是关于疾病相关的内容，有没有说精神疾病导致的意外不赔，有没有把猝死直接归在不赔的范围里。我见过不少朋友买的时候没看，出事了才发现自己的情况刚好写在免责里，哭都没地方哭。另外还要注意，有些意外险会把特定场景的意外归为免责，比如高风险运动，你要是平时喜欢爬山潜水，就得特意看看这部分有没有排除，别漏看。
第三点，根据自己的需求选保额，别乱买。如果你是经常外出打工的年轻人，每天要通勤，或者干的是轻体力活，就把意外身故伤残的保额买够，意外医疗的额度也别太低，毕竟万一磕了碰了或者摔了，都要用到。要是你是已经退休，平时在家出门不多，精神状态也比较平稳，那就不用买太高的身故保额，把意外医疗的额度提上去就行，平时摔倒烫伤、被东西砸到，门诊住院都能报，实用性更强。预算也得结合自己的情况来，普通人买意外险一年花不了多少钱，没必要为了高保额花太多钱增加负担，一年几百块就能买到够用的保障。
第四点，分清楚你买的是长期意外险还是一年期意外险。大部分普通人选一年期意外险就足够，一年一买，价格便宜，后续要是觉得不好，第二年就能换，灵活度很高。如果你觉得每年买麻烦，也可以选长期的，但一定要看清楚长期意外险的保障内容，有没有捆绑其他没用的责任，别多花冤枉钱。另外，如果你后续病情有变化，续保时也要注意，一年期意外险续保的时候如果问到健康变化，也要及时告知，别再犯之前说过的隐瞒的错。
第五点，出事之后要及时报案，保留好所有资料。不管是发生了意外还是有理赔需求，第一时间联系保险公司，别拖，超过时间报案可能会影响理赔。所有的票据、诊断证明、检查报告、事故说明都要留好，要是有精神疾病相关的病史，之前的就诊记录也要整理好，方便保险公司核定理赔。要是你对理赔有疑问，直接找卖你保险的顾问或者保险公司的客服问清楚，别自己憋着，该争取的权益一定要争取。
五. 实际案例分析
32岁的张大哥患有轻度焦虑伴强迫思维，病情控制稳定，日常正常上班、和朋友来往，就是偶尔需要调整药量。去年他想给自己补份意外险，一开始怕直接说病史会被拒保，打算隐瞒，后来问了专业顾问才知道，不能隐瞒，得如实告知。
按照顾问说的，张大哥把近几年的就诊记录、医生开的病情稳定证明都交了上去，核保之后顺利买到了符合要求的意外险，一年交三百多块，保障额度也够日常需求。今年张大哥下班过马路的时候，被一辆没观察路况的非机动车刮倒，摔成了软组织挫伤，还缝了四针，一共花了一千八百多的医疗费，找保险公司申请理赔，没几天就拿到了赔款，正好覆盖了大部分医药费，没给张大哥添多少额外负担。你看，哪怕是病情稳定的精神类疾病患者，如实告知之后也能正常买到意外险，真出了意外也能顺利拿到赔付，这就是买对保险的作用。
再说说另一个例子，45岁的李叔，身体看着挺结实，平时也没查出啥大毛病，几年前就买了一份意外险，去年冬天在公司加班的时候，突发心梗送医，没过几个小时就猝死了。李叔的家人拿着保单去找保险公司，说要按意外身故申请赔付，结果被保险公司拒了。李叔家人一开始不理解，觉得人好好的突然没了，肯定算意外啊，后来看了保单条款才明白，猝死是自身突发疾病导致的，不符合意外险对“意外”的界定，所以没法赔付。好在李叔之前还买了一份带身故责任的其他保险，最后从那份保单拿到了赔款，多多少少能补贴家里的开支。这个例子就能看清楚，猝死真不算意外险赔付的范围，别抱着侥幸心理觉得买了意外险就能管猝死。
再给你说个反面例子，50岁的王阿姨，五年前确诊过轻度抑郁，经过治疗之后一直病情稳定，她买意外险的时候，怕被拒保就没说自己的病史，去年她下楼买菜踩滑摔了，骨折住院花了两万多，申请理赔的时候，保险公司查到她之前的就诊记录，以未如实告知为由拒绝了赔付，保费也只退了现金价值，王阿姨后悔得不行。所以提醒所有有精神类病史的朋友，买意外险一定要如实告知，别隐瞒，不然真出事了拿不到赔款，吃亏的是自己。
最后说一个，28岁的小赵，有家族猝死史，自己也有轻度失眠焦虑，他想买意外险，同时也怕自己出猝死的情况，就听了顾问的建议，买意外险的时候额外附加了一份猝死责任，一年多花不到一百块，就多了几十万的猝死保障。去年小赵因为连续加班诱发心源性疾病猝死，他的家人最后不仅没从主意外险拿到身故赔付，但是附加的猝死责任赔了钱，帮小赵还没还完的房贷分担了不少压力。如果你和小赵一样，有猝死方面的担忧，不管有没有基础病，都可以选带附加猝死责任的意外险，花不多的钱就能多一份保障。
结语
总结下来，精神病患者是可以买意外险的，只是投保的时候一定要如实告知健康情况，不同保险公司会根据你的病情稳定程度给出不同的核保结果，不用太担心直接买不了。而突发疾病猝死不算意外险的保障范围，绝大多数普通意外险都不赔，想要保猝死得特意选带猝死责任的意外险才行。我给大家再理个清晰的购买方案：如果是病情稳定、平时生活能自理、年纪轻预算足的朋友，可以买一份带猝死责任的综合意外险，一年一缴保费也不贵，基础保障都能覆盖；如果是病情还在观察调理阶段、预算有限的老年朋友，可以先选一份便宜的普通意外险，把意外身故伤残、意外医疗这些基础责任配齐，后续再根据情况补带猝死责任的产品；如果本身就有基础病、特别担心猝死风险，预算够的话，除了意外险带的猝死责任，也可以搭配定期寿险，给自己多一层保障。最后再提醒一句，投保一定要如实说清楚自己的健康情况，别隐瞒，不然真出事了可能影响理赔哦。
小蜜蜂6号意外险
