宠物险可以买多份吗 宠物险详细条款

引言

各位铲屎官是不是都有这样的疑问：宠物险真的可以买多份吗？宠物险的那些条款到底藏着哪些咱们要留意的内容？今天咱们就一起来把这两个问题说清楚讲明白。

一. 多份宠物险能不能买

现在不少铲屎官担心一份宠物险保额不够，总想着多买几份叠保障，其实我直接给你说结论：国内目前可以买多份宠物险，但绝对不是买得越多赔得越多，别白扔冤枉钱。

我给你举个真实的例子，北京的铲屎官张姐去年养了只拉布拉多，刚满一岁的时候爱乱跑乱撞，张姐总怕它出事，听朋友说多买几份能多赔钱，就一口气买了三份不同的宠物医疗险。结果上个月拉布拉多出门跟别的狗狗打架，咬伤了腿还缝了针，前后一共花了四千八的治疗费。张姐想着三份加起来怎么也能赔小四千，结果提交理赔后，三份加起来只赔了三千二，刚好是减去免赔额之后按最高比例算出来的数额，一分钱都没多给。

这是因为国内宠物医疗险遵循损失补偿原则，说白了就是你花了多少钱治病，所有买了的宠物险加起来，赔付的总金额不会超过你实际花的医疗费，不可能让你通过理赔赚钱，所以不存在多买多赔的说法。就算是不同保险公司的产品，也会互相核对你的治疗花费，不会重复赔相同的部分。

那有没有什么情况，买多份宠物险能有用呢？其实是有的，如果你买的一份是宠物医疗险，另一份是宠物责任险，那这俩可以同时赔。比如你家狗狗出门咬伤了路人，还要自己去医院治病，责任险赔给路人的医疗费用和赔偿，医疗险赔你家狗狗的治疗费，这两个不冲突，可以同时生效，这种情况下买两份不同类别的宠物险是有用的。

给大家分情况说一下具体建议，如果是预算有限的学生党或者刚工作养宠的朋友，买一份覆盖基础医疗的就够了，不用多买，省下的钱给宠物买点好吃的不好吗。如果你养的是大型犬，或者平时狗狗出门爱扑人，你担心咬到别人，可以再单独买一份宠物责任险，和医疗险搭配，这样既有自身医疗保障，又有第三方责任保障，刚好够用。如果你真的想多买几份医疗险，那也得注意，优先选不同保险公司的产品，而且提前看清楚条款里关于多份投保的约定，有些产品会明确说已经买过其他同类产品就不承保，别买了之后才发现白花钱。

二. 核心条款重点关注

首先看免赔额相关条款，很多铲屎官投保的时候容易跳过这部分，最后理赔的时候才发现不对。免赔额就是理赔的时候，保险公司不会赔的那部分钱，一般分为单次免赔和年度免赔。单次免赔就是每一次理赔都要扣除对应的免赔额，年度免赔就是一整年的理赔加起来扣一次免赔额。比如张姐家柯基上半年皮肤病花了800，下半年肠胃病又花了900，如果是单次免赔额200元，那第一次赔要扣200，第二次赔还要扣200，要是年度免赔的话一年只扣一次200。你要是家里面宠物经常生病去医院，选年度免赔的会更划算；要是宠物很少生病，选单次免赔也没太大影响，建议你投保前看清楚免赔类型和具体额度，别稀里糊涂投保。

然后看赔付比例条款，不同保障内容的赔付比例不一样，不是所有花费都按同一个比例赔。很多条款里，社保范围内的用药和项目赔付比例高一点，社保外的进口药、特殊项目赔付比例会低一些，还有部分特殊项目是不赔付的。比如老陈家边牧做关节手术，用了进口内固定材料，条款里写了进口耗材赔付比例是50%，普通耗材是80%，最后算下来赔付金额比他预期少了快一千，就是因为没提前看清楚不同项目的赔付比例差异。你看条款的时候，一定要把不同项目、不同用药的赔付比例分清楚，算一算大概能拿到的赔付金额，再决定要不要投保。

再来说保障范围条款，这是最容易出理赔纠纷的地方，一定要逐句看明白。首先要明确，哪些情况是保的，哪些情况是明确不保的。比如常见的免责内容里，先天性疾病、遗传疾病基本都在免责里，还有部分慢性疾病，如果是投保前就已经有的，也不会赔。还有不少铲屎官会问，美容类的项目保吗？比如给狗狗剪指甲剪破了这种意外受伤是可以赔的，但如果你是给宠物做美毛护理、裁耳断尾这种美容类项目，出了问题也不会赔。还有绝育、疫苗这些，只有特定的保障责任才会覆盖，不是所有宠物险都包含。比如咱们之前说的小红，就是没看免责条款，不知道先天性心脏病在免责里，投保之后申请理赔才被拒，白花了保费，这个例子一定要记牢。

还要看保障限额条款，就是保险公司一年最多给你赔多少钱，单项保障有没有单独的限额。有的产品整体年度限额挺高，但是单项疾病或者意外有单独限额，比如骨折手术单项限额只有5000，要是花了八千，超过的部分就得自己掏。还有的对特定药品有额度限制，比如癌症用药一年最多赔两千，要是不够用还是得自己补钱。比如赵哥给自家老狗狗投保的时候只看了整体限额，没注意肿瘤单项只有一万限额，后来狗狗长了良性肿瘤做手术花了一万八，超出的八千只能自己承担，所以看条款的时候，一定要把整体限额和单项限额都看清楚，根据你家宠物容易出的风险对应看限额够不够。

最后一定要看续保条款，这对养年纪比较大的宠物的铲屎官来说特别重要。有的产品第一年赔付之后，第二年就不给你续保了，有的产品会因为宠物年纪大了之后涨价，还有的产品一旦宠物得了慢性病，续保之后就把这个病排除在外不赔了。比如刘姨家的京巴八岁的时候得了糖尿病，投保第一年赔了，第二年续保就被保险公司要求，糖尿病相关的治疗不再承保，后续看病就只能自己掏钱。所以你要是养老年宠物，优先选保障续保条件宽松的条款，尽量选不会因为单次理赔就拒绝续保，也不会单独给某只宠物调整保障内容的产品，后续保障会更稳。

三. 按需挑选适配险种

刚养1岁以内幼宠的新手铲屎官，直接选带疫苗保障、幼宠常见传染病保障的险种就好，不用选太高端的全包含款，性价比更高。我邻居小晴刚养了两只英短幼猫，一开始想直接买最贵的全保障款，后来听了建议选了带三针妙三多疫苗、猫瘟鼻支保障的基础款，一年保费才一百多，打完疫苗直接报销了大半疫苗钱，刚满半岁的时候其中一只小猫得了猫鼻支，住院加开药花了一千八百多，保险报了超过一千块，刚好契合新手养幼宠的需求，没花冤枉钱。

养8岁以上老年宠物的铲屎官，优先选带慢性疾病保障的险种就对了。老年宠物器官机能下降，很容易得糖尿病、关节炎、慢性肾病这类慢性病，长期治疗花钱不少，普通基础款大多不覆盖这类慢性病，选对带这项保障的险种，能省不少长期治疗费。小区里张阿姨养了一只十岁的京巴，退休金不算高，之前没买保险，京查出来糖尿病之后每个月开药就要花三四百，后来她选了带慢性病保障的宠物险，每个月的药费能报六成，一年下来能省两千多，压力一下子小了很多。

经济基础比较一般，每月可支配收入不高的铲屎官，只买基础的意外医疗+常见病保障款就可以。这类险种一年保费大多在两百以内，就能覆盖宠物误食异物、摔碰受伤、肠胃炎这类常见就诊花费，不用硬咬牙买贵的，够基础保障就行。刚毕业留在城市打拼的小吴，租房子养了一只捡来的橘猫，工资除去房租和吃饭剩下不多，他就买了一百多一年的基础款，上个月橘猫偷啃鞋带引发肠梗阻，手术加住院花了两千八，保险报了一千六，刚好帮他解决了拿不出闲钱治病的难题。

经济条件宽松，想给宠物更全保障的铲屎官，可以选带第三者责任保障+拓展牙科、手术责任的综合款。比如你家狗是大型犬，出门万一牵绳没牵稳咬了人，或者撞坏了路人的手机，第三者责任就能帮你赔对方的损失；如果宠物需要做拔牙、洗牙相关的治疗，拓展牙科责任也能报一部分，适合愿意给宠物投更多保障的铲屎官。开小店的阿凯养了一只阿拉斯加，去年出门遛弯的时候，阿拉斯加挣脱牵引把一个路过姑娘的手抓破了，还碰掉了人家的平板电脑，光打疫苗加修电脑就花了四千多，因为他买的综合款带第三者责任，最后全额报了，不用自己掏这笔意外支出。

家里宠物之前得过已经治愈的常见病，选险种的时候要特意挑不排除既往已愈疾病的款式，别盲目投保。很多人投保的时候没注意，选了不保既往症的，后来旧病复发就会被拒赔。我同事阿妹之前养的柯基得过急性肠胃炎，治好了之后她投保选了可以保已愈常见病的款，今年柯基又因为吃坏东西得肠胃炎，花了一千二顺利报了七百多，刚好契合她的需求。

图片来源：unsplash

四. 投保理赔避坑指南

投保的时候一定要如实告知宠物的健康情况，别想着隐瞒病史蒙混过关。我身边就有铲屎官朋友老周做过反面例子，他家里的英短猫半年前得过尿路结石，治愈之后一直没复发，他想着多买一份保障，投保的时候怕通不过审核，就故意没说这件事。结果过了三个月，猫咪的尿路结石复发，住院加手术一共花了快五千，他拿着材料去申请理赔，保险公司查到了之前的就诊记录，直接以未如实告知为由拒赔了，之前交的保费也只退了很少一部分，老周悔得肠子都青了。所以只要是投保前宠物得过的疾病、有过的就诊记录，都老老实实写清楚，别存侥幸心理。

一定要看清楚条款里的除外责任，别等理赔被拒了才拍大腿。很多铲屎官投保的时候只看宣传页上写的“覆盖宠物医疗”，就直接付钱了，根本不翻后面的除外责任条款。比如不少宠物险都明确把遗传疾病、先天性疾病列为除外责任，还有一些对美容类项目、非必要的项目也不赔，比如给宠物做绝育、洗牙，很多基础款宠物险都不在保障范围内，如果没提前看清楚，真出事了肯定要吃亏。你要是拿不准哪些是除外责任，可以直接找客服把这些内容列出来，一条条核对明白再下单。

理赔的时候一定要把所有材料都准备齐全，缺材料只会拖慢你的理赔进度。一般来说，需要准备宠物的诊疗病历、医院开具的正式收费发票、费用明细清单，要是有转诊的情况，还要带上转诊证明。我认识的一个铲屎官小吴，之前带家里柯基去看细小，看完之后把缴费的小票弄丢了，只留了自己记的账单，结果申请理赔的时候，因为没有正规发票没办法核价，耽误了快一个月才办好理赔，来回跑了三趟保险公司补材料，折腾得不行。所以你从带宠物进医院看病开始，就要把所有单子都整理好，放在专门的文件夹里，别随便乱扔。

别在已经发病之后才想着买保险骗保，这种行为不仅拿不到赔付，还会影响你之后给宠物买其他保险。有些铲屎官发现宠物精神不对，怀疑生病了，就赶紧下单买宠物险，想等着看完病之后理赔，这种情况保险公司只要查到投保前的异常，百分百会拒赔。而且这种恶意投保的记录会留在相关的信息平台里，之后你想给宠物买其他合规的保险，也很容易被拒，反而得不偿失。如果宠物已经查出疾病，就专心治疗，不要想着走保险这条路了。

申请理赔的时候要注意报案时效，别拖到超过期限再申请。大部分宠物险都要求你在宠物出险之后的10天以内报案，超过时间的话，保险公司可能会因为没办法核实事故情况，拒绝部分或者全部赔付。之前就有个铲屎官带比熊看完病，想着反正材料都在，等过段时间闲下来再报案，结果拖了快一个月，最后保险公司因为没办法核对诊疗过程，只赔了不到一半的费用，平白亏了不少钱。所以只要宠物看完病，确定走理赔流程，就赶紧按照要求报案，别一直拖着。

结语

看到这里你应该明白了，宠物险确实可以买多份，但不用盲目囤多份，买个1到2份贴合自家毛孩子需求的就够，毕竟多份也不会给你赔超实际花费。核心就是一定要仔细把条款看明白，再结合自家宠物的年龄、你自己的预算选对应保障，如实填好投保信息，真出事的时候就能顺利拿到赔付，给咱们铲屎官减轻不少经济压力啦。

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