宠物医疗保险如何购买 宠物医疗保险出险时间

引言

各位养毛孩子的铲屎官们，是不是总在纠结，给家里毛孩子买医疗保险到底该怎么选？又是什么时候出险才能正常获得理赔呢？别着急，今天咱们就把这两个问题掰扯清楚。

按需选险种不踩坑

刚养了三个月奶猫奶狗的新手铲屎官，直接选带传染病保障的基础款就行。这个阶段的幼宠疫苗还没打全，很容易感染猫瘟、犬瘟这类传染性疾病，治疗起来花销不小，选带这类保障的基础款，刚好能覆盖最核心的风险，价格也不贵。我同事小宇去年抱回一只蓝猫幼崽，刚到家半个月就查出猫瘟，前后治疗花了八千多，他之前选了带传染病保障的基础款，报销了四千多，刚工作没多少积蓄的他，一下子就减轻了不少负担。要是你养的是已经成年、身体健康的青壮年毛孩子，选侧重意外伤害和常见消化系统、泌尿系统疾病的款就够了。青壮年毛孩子爱跑爱跳，很容易出现误食异物、摔倒扭伤这类意外，也偶尔会得肠胃炎、尿闭这类常见病，这类保障刚好对准需求，不用多花钱买用不上的保障。小区遛弯认识的陈哥，养了一只三岁的边牧，平时天天跟着去爬山，去年边牧乱跑踩空摔了，缝针加拍片子花了三千多，刚好走了意外险种的保障，报了两千出头，没给自己添额外负担。养了七岁以上老年毛孩子的铲屎官，一定要选带慢性病、老年病保障的款。老年毛孩子身体机能下降，很容易得糖尿病、慢性肾病、关节炎这类慢性病，需要长期治疗吃药，花销是持续的，带这类保障的款式能帮你分担长期的治疗成本。楼下开水果店的张姐，养了一只十二岁的橘猫，去年查出慢性肾病，每个月拿药复查都要花小一千，张姐之前提前买了带慢性病保障的款式，每个月能报销六百多，本来还担心治不起要放弃，这下能安心给猫长期治疗了。预算有限的普通上班族，就选基础保障款，走月缴费就行，每个月三四十到五六十，一杯奶茶钱就能拿到基础保障，不会给自己的月光生活添压力。不用硬咬着牙买全品类的高端款，很多保障你其实用不上，平白多花冤枉钱。预算充足，想给毛孩子更好保障的养宠家庭，可以选覆盖更多病种、包含门诊、住院还有手术都能报的全面款，不管是日常小病拿药，还是大病住院手术都能报，不用为了省钱硬扛着不给毛孩子治。如果毛孩子本身已经有一些轻微的皮肤病、关节炎这类小毛病，别选健康告知很严的款，直接找核保宽松的险种投保，如实告知既往症，除外承保也可以，至少能覆盖之后新出病症的治疗费用，千万别隐瞒病情投保，最后会被拒赔，钱白花还没保障。

看懂条款再下单

先盯等待期约定，也就是买完保单子后，要过约定天数才能出险理赔，这个天数就是我们说的等待期，一般短则几天长则半个月。别觉得等几天无所谓，很多新手铲屎官刚买完险，就急着带毛孩子去做体检，刚好查出问题申请理赔，直接就被拒了。小区养金毛的小周就是这样，接回幼犬当天就下单买了险，转天带狗去查细小，查出弱阳性申请理赔，结果刚好卡在等待期里，一分钱都没报成，最后自己花了小几千治疗费，白搭了保费还没拿到赔付。

再看免赔额，免赔额就是理赔的时候，要自己先掏的那部分钱，常见的有每次就诊都算免赔额，和全年累计免赔额两种。每次就诊免赔的，适合经常带毛孩子去看小毛病的铲屎官；全年累计免赔的，更适合只给毛孩子保大毛病大手术的朋友。举个例子，同样设定几百块免赔，每次免赔的话，你家毛孩子这一年看三次皮肤病，每次都要先扣掉免赔额再算比例，全年累计的话，一年只扣一次免赔额，哪种适合你，得看你家毛孩子平时的看病频率选。

接下来核对保障病种范围，别光看宣传说覆盖很多疾病，一定要翻条款里的除外责任，还有约定的可保疾病。比如有的基础款，是不覆盖先天疾病、遗传性疾病的，如果你家是纯种犬猫，容易有品种相关的遗传病，就一定要挑把这类疾病纳入保障的条款。我朋友养英短，英短容易得遗传性心肌病，她一开始没看条款，买了基础款，后来猫查出来心肌病申请理赔，才发现条款里把遗传性疾病列为除外，最后只能自己承担费用，后来换了带遗传疾病保障的款式才踏实。

再核对赔付比例，不是所有项目都是同一个赔付比例的，很多保单子会把门诊和手术分开算比例，社保范围内用药和自费药也分开算比例。比如有的门诊赔付比例是五成，手术赔付比例是七成，自费药只赔三成，社保内用药赔六成，你得提前算清楚，如果平时毛孩子容易得感冒皮肤病这类需要常看门诊的病，就得挑门诊赔付比例高的，如果侧重保大手术大疾病，就优先挑手术赔付比例高的。

最后要确认定点医院要求，大部分保单子要求去约定的定点医院治疗才能理赔，少数支持去正规有资质的非定点医院理赔。如果你家附近没有约定的定点医院，那买了也没法理赔，白花钱，一定要提前翻条款里的定点医院列表，看看家周边有没有符合要求的医院，再下单。之前有铲屎官住郊区，买之前没查，结果最近的定点医院开车要一个多小时，毛孩子突发急病没法赶过去，最后治疗费用也没法报，白亏了保费。

图片来源：unsplash

不同用户专属建议

刚毕业入职的年轻铲屎官，大多租房住，手头预算不宽裕，大多养的是半岁到两岁的年轻猫狗。建议选基础款宠物医疗保险，选月缴的缴费方式，每个月只需要几十块，就能覆盖常见的意外伤害、急性肠胃炎、犬瘟细小这类传染病治疗。不用硬买贵的全面款，把钱用在刚需保障上就行，不会给自己的生活费添负担。之前小区里刚工作的小吴，养了一只捡到的流浪小奶狗，选的就是月缴基础款，上个月小狗吃了塑料袋引发肠胃梗阻，住院手术花了两千多，报销了一千二，刚好没给刚交完房租的他添多大负担。

和父母同住、养宠多年的中年家庭铲屎官，预算比较充足，大多养的是78岁以上的老年猫狗。建议选覆盖慢性病、老年病的全面款，选年缴方式更划算，除了基础的意外和常见病，还能覆盖糖尿病、慢性肾病、关节炎这类老年宠常见的慢性病。之前楼下的张姐，养了一只十一岁的橘猫，半年前查出来慢性肾病，每个月都要做检查拿药，因为当初选的是带慢性病保障的款式，每次拿药的费用都能按比例报销，算下来三个月省了四千多，不需要为了毛孩子的长期治疗掏太多积蓄。

家里养幼宠的铲屎官，不管预算多少，优先选带传染病保障的款式，幼宠年龄小，抵抗力差，很容易感染犬瘟、细小、猫瘟这类传染病，治疗费用往往不低，把传染病纳入保障，能省下一大笔开支。朋友小林去年刚接回来两个月的英短幼猫，到家没几天就查出来猫瘟，住院加治疗花了快四千，因为提前买了带传染病保障的宠物医疗险，报销了两千六百多，刚好把大部分开支覆盖掉。

毛孩子已经有既往轻症的铲屎官，比如已经好了的皮肤病、轻微外伤这类，别隐瞒健康状况，直接挑核保要求宽松的产品，部分产品对已经痊愈的轻症不会直接拒保，只会把投保前就有的病症除外承保，其他新发的病症还是可以正常理赔。小区宠物店老板阿凯，之前收了一只得过猫藓的成年美短，治好之后投保选了核保宽松的产品，只是把猫藓除外了，后来美短得了尿闭，治疗费用顺利报销了六成，完全不影响其他保障的使用。

经常带毛孩子出去户外玩耍、自驾出行的铲屎官，建议额外加选意外伤害责任多的款式，经常出门的猫狗，容易出现划伤、车祸、误食异物这类意外情况，意外伤害保额高一点，赔付比例高一点，真出事了能多报销。我闺蜜经常带她家边牧去郊外徒步，去年边牧在草丛里跑被树枝扎穿了腹腔，手术加住院花了三千八百多，因为她选的产品意外伤害责任赔付比例高，报了两千七百多，没心疼多久就搞定了治疗。

出险理赔全流程指南

毛孩子出现病症、意外受伤后，第一时间联系保险公司报备，别拖着。很多保单都要求出险后规定天数内报案，超过时间可能会影响理赔进度，甚至没法正常申请赔付。我家楼下遛弯认识的老王，之前他家边牧被路边杂物划伤了腿，当时光顾着带狗去包扎，忘了给保险公司打电话，过了一周才想起报案，最后折腾了快两周才走完流程，耽误了不少时间，要是早点报，一周以内就能拿到赔款了。

报案之后，去保险公司认可的宠物医院看病，别随便找医院。大部分宠物医疗险都要求去定点诊疗机构治疗，只有少数情况允许去非定点机构，还得提前提交申请走特殊审批。要是没提前问好，直接去了非认可医院，最后大概率没法理赔。之前同事小周，家附近的宠物医院不是定点，他图近直接带呕吐的比熊去看病，花了两千多，最后因为不符合要求一分钱都没报，心疼了好久。

看完病把所有材料都整理好，一样都别落。需要的材料一般包括宠物的诊疗病历、确诊的诊断报告、所有收费的原始发票、费用明细清单，如果是意外受伤，有的还需要提供意外经过的说明。你可以把所有材料拍照存手机里，纸质版也别扔，留好备份，避免材料丢失耽误审核。之前我朋友阿美，家里面蓝猫得尿闭，做手术之后把发票弄丢了，最后跑去医院补打存根，折腾了三天才补上材料，比别人多花了好多精力。

材料准备好之后，按照保险公司要求的渠道提交就行，一般线上就能传，不用跑线下网点。提交之后等审核，审核过程中如果保险公司需要补充材料，你及时补上就行，别拖着不回复。一般审核都挺快的，只要材料齐全符合要求，三到七个工作日就能出结果。

审核通过之后，赔款会直接打到你预留的银行卡里，你查收一下到账情况就好。这里还要再提一句，只有过了保单约定的等待期之后出险，才能申请理赔，如果毛孩子的病症是在等待期内发作的，哪怕你是过了等待期才去治疗，也不符合理赔要求，之前我们小区小李刚买完险第三天，就发现家里柯基得了细小，刚好还在15天的等待期里，最后确实没法理赔，大家一定要记住这个规则。

结语

总结下来，买宠物医疗保险先对着你家毛孩子的年龄、健康情况和你自己的预算选对应类型，看清条款里的等待期、免赔额、赔付比例再下单，缴费方式也能按需选月缴或者年缴。至于出险时间，一定要等过了保单约定的等待期，毛孩子发病治疗才能正常申请理赔，只要留好所有诊疗单据及时报备，就能顺利拿到赔付，帮你分担毛孩子看病的开销啦。

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