宠物险有哪些坑点需要注意
引言
家里养毛孩子的铲屎官们，是不是都在纠结要不要给毛孩子买份宠物险，又怕一不小心踩了坑？是不是想知道买宠物险到底有哪些容易忽略的问题？别急，咱们今天就把这些问题说清楚。
病种覆盖藏猫腻
很多铲屎官买宠物险的时候，只看宣传页写着“承保百种疾病”就直接下单，殊不知这里面藏着不少猫腻。不少产品写的百种疾病，里面一大半都是发病率极低的冷门病，日常常见的小病反而被偷偷排除在外。
就拿家住北京的铲屎官小周说吧，去年春天她家里3岁的布偶猫得了常见的口炎，前前后后治疗加护理花了快两千块。她之前为了安心给猫买了宠物险，申请理赔的时候才发现，条款里的承保病种只列了“病毒性口炎”，普通猫咪常见的一般性口炎根本不在承保范围内，直接就被保险公司拒赔了。小周翻遍整个病种清单才发现，不止口炎，像猫咪常见的下泌尿系统综合征、真菌性皮肤病这些日常高发的病，要么只保特定感染类型，要么直接不写在清单里。
还有不少产品会把先天性疾病、遗传性疾病直接模糊带过，不仔细看根本发现不了。比如铲屎官小林，他家柯基刚满1岁查出来有髋关节发育不良，这是很多纯种犬常见的遗传性问题，小林申请理赔的时候才发现，条款里早就把遗传性、先天性问题归为不保内容，当初卖保险的时候根本没人提醒他这点，宣传页上只说了能保关节疾病，没说遗传性关节问题除外。
还有一种情况是，把一类病拆成好几种凑数，看起来病种数量多，实际保障范围没扩多少。比如宣传说承保十种消化道疾病，其实把胃炎、急性胃炎、慢性胃炎算成三种，把肠炎、急性肠炎、慢性肠炎又算三种，凑完数量之后，反而把常见的慢性胰腺炎、肠易激这些常见病漏掉了。
给你直接说可操作的建议，买之前别盯着病种数量看，把你家宠物容易得的常见病挨个核对一遍。比如养纯种猫狗，一定要确认常见遗传病在不在保障范围内；养幼猫幼犬，要确认皮肤病、呼吸道疾病这些常见病有没有在列表里；养老年宠物，要确认糖尿病、肾病这类老年高发疾病有没有被排除。要是找不到病种清单，直接问客服要完整的保障病种文档，别只看宣传页上的概括描述，核对完再下单，别稀里糊涂踩了凑数坑。
图片来源：unsplash
赔付门槛设套路
好多铲屎官买宠物险，只看宣传页上写的最高赔付比例，一眼没看见藏在角落的免赔额，最后理赔的时候才发现白高兴一场，这里头的套路真不少。
我身边就有这么个真事儿，邻居小周上个月带他家柯基去看急性肠胃炎，前前后后拍片、开药、输液一共花了820块。买险的时候小周只看了宣传说能报七成，觉得挺划算就下单了，理赔的时候才发现，这份险单次理赔的绝对免赔额就是800块，刨掉免赔额之后只剩下20块能按比例报，最后一共只拿到14块赔款，连买一杯奶茶都不够。小周说早知道是这个设置，根本不会买这份险，白花了好几百保费。
除了单次免赔额的套路，还有不少产品会设年度累计免赔额，也就是说一整年下来，所有理赔案件加起来要先扣掉固定额度的免赔额，剩下的部分才能按比例赔付。比如年度免赔额设1000块，你家毛孩子这一年一共看病花了1100块，那也只有100块能走赔付，算下来拿到手的钱没多少。要是你家毛孩子这一年没生过大病，只有几次小毛病花了几千块，刨掉免赔额之后能拿到的赔款可能还没交的保费多。
还有一种套路是赔付比例分三六九等，有的产品宣传页面写“最高可赔付八成”，你以为所有项目都能按八成报，真到理赔的时候才发现，只有特定的几个重症手术才能按这个比例报，日常看病、用药、疫苗这些都只能报三成到四成，甚至有的项目直接不赔付。比如你家猫日常做泌尿道护理花了1000块，按宣传的八成算应该报800，实际只能报300，落差特别大。
给你们说点实打实的建议，要是你家毛孩子年纪小，平时很少生病，只是怕万一出个意外，可以选单次免赔额低的产品，单次免赔额控制在两三百块以内就比较合适，日常小毛病看病也能拿到赔款。如果你家毛孩子已经56岁了，年纪偏大，容易有慢性病需要长期看病，可以选没有单次免赔额，只设低额年度免赔额的产品，累计下来更划算。买之前一定要翻到条款里找免赔额和赔付比例的说明，别只看宣传页上的数字，把每一类诊疗项目的赔付规则都搞清楚再下单。
年龄健康卡得严
不少铲屎官没提前注意年龄要求，投保之后才发现不符合要求，白花钱白忙活。家住北京的张阿姨，自家金毛已经陪了她快7年，之前金毛从没生过大病，最近一次体检查出来关节有退行性问题，张阿姨才想起要给金毛买份宠物险，挑了好几天选了一款看着不错的产品，填信息提交投保申请之后，才被系统驳回，说这款产品只接受6岁以下的狗狗投保。
很多宠物险对狗狗猫猫都有年龄限制，不同产品的年龄要求不一样，并非所有毛孩子都能买。如果你养的是刚断奶的小奶狗小奶猫，也别着急投保，不少产品要求宠物必须完成全部基础疫苗接种才能买，没打齐疫苗投保，后续申请理赔会直接被拒。
不少铲屎官会忽略隐性健康要求，甚至刻意隐瞒宠物已经患病的情况，最后反而吃大亏。广州的林女士，领养了一只流浪橘猫，领养的时候就知道这只猫已经得了慢性肾病，她想着给猫买份险能报销一部分治疗费，投保的时候没填猫的病史，结果治疗之后申请理赔，保险公司查出猫投保前就已经患病，不仅拒赔，还不退还已经交的保费。
如果你养的是年纪比较大的毛孩子，可以多找几款产品对比，有部分产品对宠物投保年龄上限放得比较宽，能接受10岁甚至更大年龄的宠物投保，只是这类产品大多会收紧部分老年病的承保要求，投保前一定要核对清楚你担心的病种有没有在承保范围内。
如果你的毛孩子刚到家还没打齐疫苗，先把疫苗打完，拿到宠物医院的疫苗证明之后再投保，避免因为不符合投保条件被拒。如果毛孩子投保前得过小病，已经完全治愈了，投保的时候也要如实填写健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒，避免后续理赔出问题。经济条件一般的普通铲屎官，可以选对年龄限制宽松、健康要求不苛刻的基础款，先把基础医疗保障做全；如果预算比较充足，能接受稍高一点的保费，可以给年龄符合要求、身体健康的毛孩子，选保障责任更全的产品，覆盖更多高发疾病。
免责条款挖暗坑
很多铲屎官投保前只盯着能赔什么看，压根不翻免责条款那一大页，殊不知不少暗坑全藏在这里。
我见过不少真实案例，铲屎官小吴，养了只活泼的柯基，平时总带着狗狗去小区楼下的宠物乐园玩，那次跟别的狗狗追跑打闹，不小心摔断了腿，花了三千多治疗费。小吴想起自己买了宠物险，兴冲冲提交理赔申请，结果直接被拒。翻回去看免责条款才发现，条款里写了“宠物进行竞技比赛、商业性表演过程中受伤不赔”，宠物乐园那次刚好是举办线下宠主交流赛，小吴报了名给柯基参赛，刚好撞在了免责条款上。
还有一类常见暗坑，专门针对既往症。很多铲屎官带毛孩子投保前，毛孩子已经查出了轻微泌尿系统结石，当时没在意，投保的时候也忘了提，后来结石变大需要手术，申请理赔被拒。别觉得这是保险公司故意找茬，不少宠物险的免责条款里都写了，投保前已经存在的既往症，不在保障范围内，就算你没刻意隐瞒，只要能查到之前的就医记录，照样不赔。
还有些针对日常常见情况的隐性免责，比如很多铲屎都遇到过，毛孩子乱啃东西，误食了塑料袋、巧克力之类的异物，送医院催吐或者手术取出，花了大几千。就像我之前认识的铲屎官小林，她家泰迪趁她上班偷叼了放在桌上的巧克力，吃完口吐白沫赶紧送急诊，花了两千多，申请理赔才看到，条款里把“宠物误食有毒有害物质”列在了免责里，一分都报不了。还有些产品会把绝育、驱虫、日常洗牙这类常规护理项目都列进免责，甚至连先天性疾病也直接写在免责里，这些都是平时容易忽略的点。
给大家说实打实的操作建议，不管你多着急投保，一定要把免责条款一条一条读完，别嫌麻烦。遇到你平时大概率会遇到的情况，比如误食受伤、老年宠常发的关节问题，如果这些被列进免责，直接换产品就好。投保前如果毛孩子有过既往病史，一定要主动跟保险公司说，问清楚这种情况能不能投保、能不能保相关后续治疗，别闷头投保最后白花钱。如果有看不懂的条款表述，直接找客服问清楚，要求对方给明确答复，别糊里糊涂就签字交钱。
结语
总的来说，给毛孩子买宠物险，别光看宣传图上写的“看病能报销”就冲动下手，一定要把病种范围、免赔额、年龄要求、免责条款这些细节核对清楚。如果你刚养了年轻健康的猫狗，预算不多就挑免赔额适中、覆盖常见常见病的产品，够日常使用；如果你养的是年龄偏大的毛孩子，先确认产品能不能投，再重点看它常发问题能不能赔；预算充足的话，可以选保障范围更宽松的，不用为了一点小钱绕弯子。做好这些功课，就能躲开大部分坑，选到适合自家毛孩子的保障啦。
暖宝保3号少儿门急诊保险
