宠物综合险等待期多久 宠物保险缺点

引言

家里养毛孩子的铲屎官们，是不是总纠结要不要给宝贝买份宠物综合险？是不是好奇宠物综合险的等待期到底有多长？是不是想提前知道这类保险都有哪些不太行的地方，避免买错踩坑？今天咱们就把这些问题说清楚讲明白。

等待期时长全解析

国内在售的宠物综合险，疾病等待期一般在15天到30天不等，意外保障大多没有等待期。这个规则不是随便定的，主要是为了防止有人已经知道宠物生病，才临时投保骗保费，铲屎官们不用觉得是保险公司故意卡保障。

拿我身边铲屎官阿美的真实案例来说，她前阵子逛宠物市场，一眼看中了一只三个月大的金渐层，当场付了钱抱回家，怕小猫有问题就当天找了宠物综合险投保，想着第二天去医院检查有问题就能报。结果第二天查出来小猫携带猫鼻支病毒，需要住院治疗，申请理赔的时候才发现，这份保险的疾病等待期是15天，刚好卡在上边，一分钱都没赔到，前后花了两千多治疗费全自掏腰包。阿美说就是因为当时没仔细看等待期，才吃了这个亏，本来想着省点钱，结果一分没省着。

不同类型的保障等待期不一样，别盯着一个数字看，很多人容易混淆，以为全险都是同一个等待期。比如意外咬伤、意外被车撞这类意外责任，大部分投保次日零点生效就能赔，不用等疾病等待期过。刚才说的阿美，如果她抱猫回家路上小猫不小心被门夹伤了，去处理伤口这个意外费用就能赔，不算在等待期免责里，这一点一定要分清楚。

还有一个容易踩的坑，就是更换保险公司续保的时候，新保单也要重新算等待期。比如铲屎官老陈，之前买的宠物险到期了，换了一家价格更便宜的投保，这时候他的狗狗已经有轻微的关节炎，刚好在换完保险等待期的时候关节炎发作需要治疗，新保单也不会赔，因为还在疾病等待期内。哪怕你之前已经养宠很多年，换保险也得重新等，这个规则一定要记牢。

给大家整理直接能用的建议：刚接回家的幼宠，尽量选疾病等待期短的，15天的比30天的能早享受保障；准备给已经养了很久的宠物续保换产品，一定要等新保单过了等待期，再退掉旧保单，别让保障空窗，也别让新的等待期卡了你的理赔；如果已经知道宠物近期要去做检查或者治疗，别想着临时投保蹭理赔，不如老老实实等治疗结束，再挑合适的产品投保，隐瞒情况最后理赔被拒，白花保费得不偿失。

图片来源：unsplash

常见隐形缺点盘点

第一个隐形缺点就是既往症不赔，很多铲屎官没仔细看条款，踩坑的真不少。我身边就有个真实例子，铲屎官小周家里养了只三岁的柯基，半岁的时候得过急性肠胃炎，治好了之后一直没复发。小周后来想给狗狗买综合险，投保的时候没提这件事，结果一年后柯基肠胃炎复发住院，花了四千多，申请理赔的时候才被保险公司拒赔，条款里写的清清楚楚，投保前已经存在的既往症，不管治好没治好，后续复发都不在保障范围内，小周只能自己掏钱，相当于保费白交了。给你直接提建议：投保前一定要梳理毛孩子之前得过的所有病，哪怕是很久之前治好的小病也要如实写，别抱着侥幸心理隐瞒。

第二个隐形缺点是赔付比例和额度有隐形限制，不是花多少都按约定比例赔。不少产品写着门诊赔付60%，但实际上会单次限额度，比如单次门诊最多赔300块，超过的部分得你自己掏。还是说身边的例子，铲屎官小林家的布偶猫得了口炎，连续去医院做了五次冲洗治疗，每次门诊花费大概600块，总花费三千块。按产品写的60%赔付比例，算下来应该赔1800，但因为单次限额300，五次下来只赔了1500，比预期少了三百块，而且全年门诊还有累计限额，一般也就几千块，要是毛孩子得个长期慢性病，花到限额之后，剩下的费用也得自己担。直接给建议：买的时候别只看整体赔付比例，一定要翻到细则看清楚单次赔付限额和年度累计限额，根据你能接受的范围选。

第三个隐形缺点是部分特定病种免责，很多常见的宠物流行病都在免责里。不少产品把犬弓形虫、猫艾滋病，还有先天性遗传病都列在免责条款里，要是你家是纯种猫狗，本身得遗传病的概率比较高，买的时候没注意，后续发病根本赔不了。比如有个养纯种金毛的铲屎哥，他家狗狗两岁查出来髋关节发育不良，属于先天性遗传病，申请理赔直接被拒，之前根本没注意这条免责，最后花了一万多手术费全自己出了。直接给建议：养纯种宠物的朋友，一定要提前看免责列表，把遗传病、常见流行病的保障情况确认清楚再买。

第四个隐形缺点是指定医院限制，很多产品要求必须去定点医院治疗才能赔，不然不给报。不少铲屎官家附近没有合作的定点医院，得开车跑几十公里去指定医院，不光折腾毛孩子，来回的路费、时间成本都得自己搭。还有人不知道这个要求，在家附近的医院治完了，才发现不符合要求赔不了，白白损失钱。直接给建议：投保先查一下这款保险的定点医院列表，看看家附近有没有符合要求的医院，没有的话就换一款，别给自己添没必要的麻烦。

第五个隐形缺点是第三方责任保障有不少限制，很多养大型犬的朋友买综合险就是冲第三方责任来的，怕狗狗出门咬到人、咬坏东西要赔钱，但不少产品对第三方责任有不少要求，比如没牵绳导致的意外不赔，饲养禁养犬只不赔，咬伤自家家人不赔。比如楼下张大爷养了只阿拉斯加，出门买东西的时候没牵紧，狗狗挣脱绳子把小区邻居咬了，花了两千多打疫苗，找保险公司理赔才发现，条款里明确写了未按规定牵绳导致的意外免责，最后还是张大爷自己掏了钱。直接给建议：买带第三方责任的产品时，一定要一条一条看清楚责任免除的情况，平时出门也要按要求牵绳，不光是为了能理赔，也是对路人负责。

按需选险精准建议

刚出来工作不久，每个月房租、生活费扣完，可支配收入不多的年轻铲屎官，直接选基础款宠物综合险就够。这类产品一般只需要两三百块一年，能覆盖宠物常见意外咬伤路人、意外摔伤擦伤这些基础保障，足够满足新手入门的需求，不用硬着头皮买贵价的全面款，给自己增加不必要的经济负担。就拿刚毕业在上海租房住的95后铲屎官小林来说，他每个月到手工资除去房租和日常开销，剩下可灵活支配的钱不到两千，他就选了基础款，一年只花了两百多，既覆盖了遛狗时不小心咬伤路人的第三方责任，也能报销小狗狗意外磕到腿的治疗费用，完全够用，没给自己添负担。

家里养的已经是78岁以上的老年宠物的铲屎官，优先挑包含慢性疾病保障的宠物综合险。老年宠物很容易患上糖尿病、肾病、关节炎这类慢性病，需要长期吃药复查，开销不小，选这类产品就能分担一部分长期治疗的费用。之前北京的张阿姨养了一只十岁的京巴，一开始图便宜买了没覆盖慢性病的基础款，后来京巴查出来糖尿病，每个月开药加测血糖要花小五百，一分都报不了，后来张阿姨换了包含慢性病保障的综合险，每个月能报销一半左右的费用，一下子减轻了不少压力。

家里养大型犬或者烈性犬的铲屎官，一定要重点看第三方责任的保额，优先选第三方责任保额高的产品。这类狗狗力气大，出门遛弯万一没牵住撞到人，或者吓到邻居咬伤别人，产生的医疗费用甚至后续的调解费用都不少，有高保额的第三方责任就能帮你兜底。之前杭州的铲屎官小陈养了一只阿拉斯加，出门遛弯的时候狗狗挣脱牵引绳扑到了一个下楼买奶茶的小姑娘，小姑娘吓的摔了一跤磕断了半颗门牙，后续补牙加修复花了快八千，因为小陈买的综合险第三方责任保额够高，最后绝大部分费用都走保险报销了，自己只花了几百块免赔额，要是没买这份保障，这小八千块就得自己全掏。

家里养的宠物经常出现肠胃问题、皮肤病这类常见病，需要频繁去医院看门诊的铲屎官，可以挑选不限理赔次数，每次理赔限额够日常用的产品。有些产品虽然整体保额高，但单次门诊赔付限额很低，比如单次只赔两百块，看一次皮肤病加药费就花了四五百，剩下的还得自己出，选单次赔付限额在五百到一千左右的，就能覆盖大部分日常门诊的开销。广州的铲屎官阿美养了一只柯基，天生肠胃弱还容易得湿疹，差不多每个月都要去医院报个到，她一开始买的产品单次限额只有两百，每次都要自付大半，换了单次限额八百的之后，大部分门诊看完自己只需要付一百多，省了不少钱。

刚接回家的幼宠，建议等宠物做完基础驱虫和疫苗，身体状态稳定之后，直接选包含常见幼宠传染病的综合险。幼宠刚到家很容易得猫瘟、犬瘟这类传染病，治疗费用少说也要几千，选包含这类责任的产品，就能一下子分担掉大笔治疗费。深圳的学生党小吴攒了三个月钱买了一只两个多月的金毛，刚到家第三天就查出了犬瘟，治疗费用要六千多，因为小吴之前提前做了功课，买了包含传染病的综合险，最后报了四千多，自己只出了一千多，对于还在上学没收入的小吴来说，真的帮了大忙。

投保必避关键坑点

别隐瞒宠物的既往病史，如实健康告知是投保的第一步，很多铲屎官踩过这个坑。杭州的铲屎官林姐，家里的金毛之前得过髋关节发育不良，投保的时候怕被拒保，就没说这个事儿，养到三岁的时候金毛髋关节问题加重，需要做手术，申请理赔的时候，保险公司调了之前宠物医院的就诊记录，直接拒赔了，保费交了两年，一分钱都没拿到，亏了不少。所以投保的时候，问你啥就说啥，之前看过病、吃过药、得过什么病，全都老实说，别抱有侥幸心理。

一定要仔细看等待期的约定，别以为买完第二天出事就能赔。大部分宠物综合险，意外保障没有等待期，买完当天生效就能赔，但疾病保障都有10到30天的等待期，还有个别产品给慢性疾病设置了90天的等待期，等待期内发病，不管多严重都不赔。深圳的铲屎官小吴，刚买完保险一周，就发现自家柯基得了子宫蓄脓，需要马上手术，花了八千多，申请理赔才发现这个病在疾病等待期里，最后只能自己掏腰包。所以买之前一定要问清，不同责任的等待期分别是多久，尽量等宠物健康的时候提前买，别等出了问题才着急投保。

要看清免责条款里的项目，别漏过小众但是高发的情况。很多铲屎官只看保什么，不看不保什么，最后出事才发现刚好踩在免责里。比如很多产品不保宠物斗殴导致的受伤，如果你家狗狗天天出门跟别的狗打架，一不小心咬伤或者被咬伤，这个费用就赔不了；还有很多产品不保遗传性疾病、先天性疾病，像泰迪容易得的髌骨脱位，很多属于遗传性疾病，如果刚好在免责里，就赔不了；还有给宠物美容、剪指甲导致的意外，有些产品也免责，养长毛猫、贵宾犬需要定期美容的铲屎官，一定要看清楚这一点。

别乱投多份宠物险，以为多投就能多赔钱，其实大部分宠物综合险都是报销型的，你花了多少钱，最多就给你报多少，不会让你多拿，投多份反而多交几份保费，完全是浪费钱。北京的铲屎哥阿凯，给自己家布偶同时买了三份宠物综合险，以为出事能报三份，结果布偶得尿闭住院花了一万二，三份加起来也就报了六千多，跟投一份的赔付总额差不多，平白多交了两年两千多的保费，一分额外赔偿都没拿到。如果你想加保，只要补充一份提高保额的附加险就行，不用重复买整份保险。

要确认承保的品种，别买了才发现自己家毛孩子不在承保范围内。很多宠物综合险对品种有限制，一些体型大、性情相对凶猛的品种，部分产品不接，还有一些本身发病率比较高的纯种宠物，可能会被限制投保。西安的铲屎官小张，在网上随便找了个链接就买了，买完才发现自己养的高加索不在承保列表里，等到狗狗不小心咬了小区遛弯的邻居，需要赔人家医药费和疫苗钱的时候，才发现第三方责任根本不生效，只能自己掏了五千多的赔偿。所以买之前，先问清你的宠物品种能不能保，别瞎买错买。

结语

总结一下哦，国内宠物综合险的等待期一般是10到30天，意外大多没有等待期，疾病等待期会更长一点，千万别卡在等待期里出事才想起投保，就像咱们刚才说的小周的例子，一定要提前买好保障。另外它确实有一些小缺点，比如既往症不赔、门诊赔付比例不算高，但选对适合自己情况的产品也能帮咱们分担不少压力，按照自己的预算、毛孩子的年龄和身体状况选就对啦，记得投保前看清条款做好健康告知，就能给毛孩子买到合适的保障啦。

买宠物险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，查看宠物险，可免费预约专业顾问为你解答。