专家呼吁建立巨灾保险机制

　　【摘要】芦山地震发生以后，为有效降低灾害带来的损失，保监会启动保险业重大突发事件三级响应程序。从保监会官网获悉，截至21日零时，保险业共接到地震相关保险报案295件，涉及28家保险公司，被保险人死亡11人，伤残32人，已经赔付1002万元，相关理赔工作正在积极有序地进行中。

　　在业内看来，这次保险行业应对灾难的理赔机制上的反应速度，要比之前任何一次更快。但多位在雅安负责理赔的保险业负责人感慨，保险行业对灾难后的经济损失弥补能力还有待提升，由于地震是不可抗力风险，险企只能通过捐赠形式体现社会责任，国家从制度层面建立统一的巨灾风险防范机制应早日提上日程。

　　据四川省民政厅21日17时统计，四川芦山地震已造成208人死亡、失踪，另有上万人受伤，大量房屋倒塌。

　　尽管保险业理赔迅速，但由于巨灾保险机制的缺乏，通过保险机制进行风险分散和补偿的效果很有限。

　　据介绍，不少与人身保障相关的寿险及意外险可以保障地震风险造成的损失，家财险、商业车险以及企财险条款中，地震损失则一般被列为“免责”条款，使得相关损失通过保险进行覆盖的程度有限。也有部分企业投保企财险或工程险时可约定附加地震险，但由于目前相关经济损失尚未统计完成，尚无法估计保险赔付情况。

　　在雅安现场处理理赔的人保财险总核赔师谷伟昨日对表示，各家保险公司承保的情况并不一致。人保财险主要在农房保险、母猪保险等一些具有长效责任的险种上理赔得多。此外由于地震引起的所有人身意外伤害可获得赔偿。一些企业财产险、家庭财产险如果有附加责任，涵盖地震风险，也可以得到赔偿。

　　谷伟称，早在1996、1997年，人保财险在四川地区承保了“储金式”（编注：保费返还型）长效家庭财产保险，每份保单保费在1000元左右，涵盖了地震责任的风险因素，涉及承保范围有1万多农户，保险期限比较长，目前仍在保险期限之内。但在此之后，由于地震风险因素太大，险企开发的大部分的企业财产险以及家庭财产险产品，是把地震风险作为除外责任。

　　与家财险相比，在西部地区试点的政策性农业保险所涉及的产品，不少都涵盖了地震等巨灾风险因素。

　　总部在成都的中航安盟财产保险一位阮姓负责人昨日介绍，该公司已在邛崃、蒲江开展了农户种植保险、水产养殖保险等农业保险业务，但在雅安还没有开展。

　　不过，由于地震导致决堤后的水质发生变化造成鱼类死亡，该公司已接到28户农户报案，涉及水产养殖面积280多亩。总公司已从财务上拨备了1000万元现金用来准备赔付。

　　该负责人称，在一般情况下，地震后财产险到底保不保，要看具体条款，除非是把地震风险责任纳入附加条款。而在加入附加条款后，保费往往只增加10%，但需要保险公司做好再保险以及财务准备，要求保险公司有较强的风险技术能力。由于地震风险造成的损失集中，保险公司承担的风险很大，险企往往也不愿意承保。

　　一些保险业人士称，尤其在一些偏僻落后的地区，保险对巨灾后的经济补偿作用的提高要早日提上日程。国际上来看，地震都是不可保的商业风险，需要通过建立巨灾风险基金的方式来转嫁，从传统的政府的救助转变到由政府、保险公司联合建立的风险机制来解决。

　　上述负责人称，在法国，国家层面设立了专门的风险基金，就像每一辆车的车险，其中强制保险必须缴，一定比例的保费在保险风险基金上进行管理，在大灾发生后这笔基金便能体现出“一方有难八方支援”的作用。

　　慧择提示：综上所述，面对像地震这样的重大自然灾害，尽管保监会已经积极做出了各方面的举措，但对于地震带来的损失无疑是杯水车薪，对此，业内专家学者呼吁建立统一的巨灾保险基金。